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【摘 要】我国小额贷款是农村金融市场的重要补充力量，其发展却受到各种因素的制约并存在一系列问题，探讨其可持续性发展至关重要，本文从我国农村小额贷款公司发展现状出发，深刻剖析影响其业务开展的内外部因素，引出其存在的问题及相关的政策建议。
【关键词】农村金融；小额贷款公司；可持续发展；问题研究
一、小额贷款公司发展现状
目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。这样的的背景之下，非正规金融孕育而生，农村的信贷需求不得不主要依赖非正规金融，这样不规范的民间金融活动对经济发展和社会稳定带来了较大的负面影响。我国小额贷款公司主要是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务于三农、中小企业。我国小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。从全国信贷市场看，2008年到2011年，小额贷款公司已经成长为金融体系中不可忽视的一支生力军。虽然小额贷款公司的份额在金融市场中微不足道，但这对于金融服务极端薄弱的乡村来说，这不到4000亿的资金在发挥着重要作用，也让人们看到农村金融服务的另一个重要发展方向。
二、小额贷款公司发展的制约因素
（1）内部因素。一是小额贷款公司的性质。小额贷款公司是商业机构还是金融机构这些先天性的问题没有得到解决。由于不能吸收存款，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。二是利率水平和定价能力。小额贷款公司的客户往往局限于同一地区，从事的也往往是盈利能力不强的种植业和畜牧业，贷款额度较低，而且所从事的行业也比较雷同，风险较高，往往需要一定的利率水平才能弥补其运营成本，因此制定合适的利率水平来维护客户尤为重要。三是小额贷款公司的贷款规模。小额贷款公司需要具有一定的资金规模和客户数量，这样可以降低机构运作的单位成本，增强抗风险的能力。四是资产质量和清偿能力。资产质量差、大量的不良贷款会导致小额贷款公司无法维持运营，因此需要保持好的资产质量、信贷水平和清偿能力。（2）外部因素。一是当地政府的态度及所处地区的经济政治环境。不稳定的外部经济政治环境不利于小额贷款公司可持续发展，一旦外部环境波动很大，将严重打击抗风险能力弱的小额贷款公司。二是政策法规环境。主要包括小额贷款公司的法律地位和性质、准入政策、监管制度和利率政策。三是获得资金的难易程度。小额贷款公司注册资金不可能随着业务的扩展而无限扩张，受到制度的约束，捐赠资金或补贴资金缺乏持续性和稳定性，影响小额贷款公司稳定、持续的资金来源。
三、小额贷款公司存在的主要问题及改进措施
（1）合理规划贷款规模。小额信贷单笔贷款金额小，操作成本高，需要依靠扩大用户规模来实现规模经济，这就要求小额贷款公司建立持续的资金供给机制，逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其融资规模和渠道，通过多种方式扩大资金来源。（2）灵活设计信贷产品。目前机构提供的金融产品没能做到针对某些贫困户量身定制，很多资金需求者找不到合适的金融产品来满足他们的需求。因此，建议在控制风险的前提下，允许小额贷款公司开展信贷资产转让业务，积极与有客户资源优势、资金技术优势的同业、银行、保险公司等机构合作开展贷款业务，以扩大小额贷款公司资金来源，做大资产规模。（3）提升经营管理水平。提升小额信贷机构的经营管理水平能够从根本上调整各项资源的合理使用，降低经营成本，从而有利于业务的创新与发展。（4）建立管理信息系统。依靠科技进步来为业务发展搭建平台。目前，大多数小额信贷机构没有精确地单独核算，缺乏针对小额信贷业务专设的财务报表，很难做到对小额信贷业务进行成本核算和利润控制。建议大部分的小额信贷公司应该聘请具有专业知识、经验丰富的人员组建相应的部门研发、建立和完善的管理信息系统，从而对小额信贷业务的成本与收益实行独立核算，加强财务比率分析，进行有效的成本控制，推进整个机构资产结构的优化。
参 考 文 献
[1]深圳大学经济学院主编．经济学的时代问题[M]．社会科学文献出版社，2010，7：98
[2]張蓓佳．基于农村小额贷款机构的SWOT分析[J]．江西农业学报．2009，21（4）：188～189
[3]傅宁．关于我国家族企业可持续发展问题的几点思考[J]．企业导报．2009（6）
[4]于丽红著．中国农村二元金融结构研究[M]．中国农业出版社，2009（6）
【关键词】农村金融；小额贷款公司；可持续发展；问题研究
一、小额贷款公司发展现状
目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。这样的的背景之下，非正规金融孕育而生，农村的信贷需求不得不主要依赖非正规金融，这样不规范的民间金融活动对经济发展和社会稳定带来了较大的负面影响。我国小额贷款公司主要是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务于三农、中小企业。我国小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。从全国信贷市场看，2008年到2011年，小额贷款公司已经成长为金融体系中不可忽视的一支生力军。虽然小额贷款公司的份额在金融市场中微不足道，但这对于金融服务极端薄弱的乡村来说，这不到4000亿的资金在发挥着重要作用，也让人们看到农村金融服务的另一个重要发展方向。
二、小额贷款公司发展的制约因素
（1）内部因素。一是小额贷款公司的性质。小额贷款公司是商业机构还是金融机构这些先天性的问题没有得到解决。由于不能吸收存款，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。二是利率水平和定价能力。小额贷款公司的客户往往局限于同一地区，从事的也往往是盈利能力不强的种植业和畜牧业，贷款额度较低，而且所从事的行业也比较雷同，风险较高，往往需要一定的利率水平才能弥补其运营成本，因此制定合适的利率水平来维护客户尤为重要。三是小额贷款公司的贷款规模。小额贷款公司需要具有一定的资金规模和客户数量，这样可以降低机构运作的单位成本，增强抗风险的能力。四是资产质量和清偿能力。资产质量差、大量的不良贷款会导致小额贷款公司无法维持运营，因此需要保持好的资产质量、信贷水平和清偿能力。（2）外部因素。一是当地政府的态度及所处地区的经济政治环境。不稳定的外部经济政治环境不利于小额贷款公司可持续发展，一旦外部环境波动很大，将严重打击抗风险能力弱的小额贷款公司。二是政策法规环境。主要包括小额贷款公司的法律地位和性质、准入政策、监管制度和利率政策。三是获得资金的难易程度。小额贷款公司注册资金不可能随着业务的扩展而无限扩张，受到制度的约束，捐赠资金或补贴资金缺乏持续性和稳定性，影响小额贷款公司稳定、持续的资金来源。
三、小额贷款公司存在的主要问题及改进措施
（1）合理规划贷款规模。小额信贷单笔贷款金额小，操作成本高，需要依靠扩大用户规模来实现规模经济，这就要求小额贷款公司建立持续的资金供给机制，逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其融资规模和渠道，通过多种方式扩大资金来源。（2）灵活设计信贷产品。目前机构提供的金融产品没能做到针对某些贫困户量身定制，很多资金需求者找不到合适的金融产品来满足他们的需求。因此，建议在控制风险的前提下，允许小额贷款公司开展信贷资产转让业务，积极与有客户资源优势、资金技术优势的同业、银行、保险公司等机构合作开展贷款业务，以扩大小额贷款公司资金来源，做大资产规模。（3）提升经营管理水平。提升小额信贷机构的经营管理水平能够从根本上调整各项资源的合理使用，降低经营成本，从而有利于业务的创新与发展。（4）建立管理信息系统。依靠科技进步来为业务发展搭建平台。目前，大多数小额信贷机构没有精确地单独核算，缺乏针对小额信贷业务专设的财务报表，很难做到对小额信贷业务进行成本核算和利润控制。建议大部分的小额信贷公司应该聘请具有专业知识、经验丰富的人员组建相应的部门研发、建立和完善的管理信息系统，从而对小额信贷业务的成本与收益实行独立核算，加强财务比率分析，进行有效的成本控制，推进整个机构资产结构的优化。
参 考 文 献
[1]深圳大学经济学院主编．经济学的时代问题[M]．社会科学文献出版社，2010，7：98
[2]張蓓佳．基于农村小额贷款机构的SWOT分析[J]．江西农业学报．2009，21（4）：188～189
[3]傅宁．关于我国家族企业可持续发展问题的几点思考[J]．企业导报．2009（6）
[4]于丽红著．中国农村二元金融结构研究[M]．中国农业出版社，2009（6）