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【摘 要】 近几年，我国经济发展十分迅速，小微企业的不断发展使其在国民经济中占据了较大比重，其地位也变得越来越重要。此外，商业银行之间的竞争也随经济的发展变得愈加激烈。基于以上现状，商业银行增强自身实力及竞争力的一个重要手段便是加强对本行小微企业融资相关业务的完善。本文以中国工商银行的小微企业贷款业务为研究主体，采用实证分析的研究方法，对中国工商银行小微企业贷款业务存在的小微企业信用担保机制不完善、贷款定价能力较低、业务流程不适用于小微企业等问题进行研究并提出解决对策。并得出结论中国工商银行应该全方位衡量贷款资金的来源与资金的贷放对象， 将小微企业信贷业务的风险降到最低限度，加强小微企业贷款的业务创新，增强与地方政府的协作，在为小微企业服务的道路上不断探索。
【关键词】 中国工商银行 贷款业务 小微企业
一、研究背景
改革开放以来，我国经济增长表现出不断增长的趋势。经济的快速增长首先是中小企业的数量，尤其是是小微企业的数量快速上升。众所周知，一个企业的生存发展离不开充足的资金，小微企业更是如此。然而小微企业的经营风险大，未来收入不确定等特点使其面临诸多融资方面的问题。另一方面，随着科技的进步，传统银行业务受到打击，银行间竞争加剧，商业银行应加强业务创新，改善经营以提升盈利能力和竞争实力。
贷款不仅是商业银行的传统业务，也是商业银行获取利润的主要手段。在同业竞争如此剧烈的当下，中国工商银行应该对贷款业务的完善与创新加以重视，加强对小微企业贷款业务的完善。本文将通过分析工商银行开展小微企业贷款业务时出现的问题并提出解决对策从而改善工商银行经营业绩，扩大盈利空间，提高其竞争能力。
二、中国工商银行小微企业贷款现状
中国工商银行积极寻找突破口以促进小微企业信贷业务的完善。近年来，其承销1.2万亿债权支持实体经济发展。据统计，2018年工商银行向国内投资主体发放债券数量达1300支，销售额达额1.23万亿元，成为继前三年以来，第四年突破万亿元。此外，工商银行推出了各种促进小微企业发展的金融产品，如发行民营企业债务融资支持工具、推出小微企业电子服务平台以及基于区块链技术的创新型小微企业供应链融资。2018年末，该举措已为超过70万的小微企业提供了服务，其中包括43万已开立对公结算账户的小微企业。
三、中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题
（一）工商银行小微企业信用担保机制不完善
工商银行的信用担保机制存在一定的问题工商银行目前与小微企业建立长期联系的机制并不健全，使得许多小微企业由于财务信息的披露不够，无法简单方便地获得所需资金，影响小微企业贷款业务的发展。
（二）工商银行的贷款定价能力较低
包括工商银行在内的各商业银行由于受到传统观念的影响，更倾向于与大企业，而忽视一些处在高速成长阶段的中小型企业。这主要是由于银行缺乏科学合理的贷款定价模型和大部分小微企業无法提供规范的财务情况所导致的。
（三）工商银行业务流程不适用于小微企业
工商银行与小微企业之间在资金供给与资金需求上往往存在着不协调的问题。尽管在长期的实践中，工商银行已经形成了一套固定的信贷程序，但是这些系统基本上都对应的是大企业，无法直接运用到小微企业身上，从而影响了为小企业提供贷款的速度和效率。
四、中国工商银行小微企业贷款业务发展的对策
（一）增强信用担保机制的完善力度
工商银行应该以传统的动产及不动产抵押、法人客户保证等发放贷款的方式为基础，对于经营状况良好且能够符合银行贷款要求的小微企业，应发放信用贷款，充分发挥贸易融资的适应性强、客户要求标准低的特点。
（二）设立合理的贷款定价机制并获得地方政府支持
工商银行应该在原有机制基础上制定出符合小微企业特点的贷款定价机制，积极寻求与政府之间的配合。政府可以担保的方式帮助小微企业，减少工商银行小微企业贷款业务的风险，从而精准高效的配置资源。
（三）重视产品创新并优化业务流程
工商银行应提高为小微企业提供信贷服务的效率，简化审批手续，处理好小微企业信贷流程的优化工作以满足小微企业的融资需求。银行可根据不同要素指定产品价格，从而可以让小微企业根据自身情况申请贷款，提高资金配置的效率。
五、结语
小微企业在当代是促进我国经济发展十分重要的推动力量，解决好小微企业融资的问题是国家政府部门及各金融机构刻不容缓的责任。未来大企业将更多地选择直接融资的方式获得资金，因而小微企业将成为银行发放贷款的主要对象。服务好小微企业既是解决资源分布不均、促进经济快速增长的要求，同时也是银行增强自身发展的需要。
当前我国经济仍然表现为平稳增长的趋势，工商银行和小微企业都需要利用好这个契机。未来小微企业要稳扎稳打，专心实业，努力提升各方面的实力;工商银行应将发展小微金融、服务实体经济作为立足点，贯彻执行“六稳”政策，加大力度构建“互联网+小微金融”模式，为我国经济的发展承担一份责任，尽一份力量。
【参考文献】
[1] 钱卫军.中国工商银行国内小微企业信贷产品创新实践.商，2016（30）.
[2] 李娜.针对小微企业特点浅谈质量管理体系的建设实践.现代经济信息，2017（10）.
[3] 王立，钟成春.小微企业融资贵问题探析.黑龙江金融，2018（9）.
[4] 贾冰.浅谈中国工商银行不良贷款现状及解决办法.计算机与产品流通，2018（3）
作者简介：邹卓璇（1997—），女，辽宁省沈阳市，研究生，东北财经大学，单位邮编116025。
【关键词】 中国工商银行 贷款业务 小微企业
一、研究背景
改革开放以来，我国经济增长表现出不断增长的趋势。经济的快速增长首先是中小企业的数量，尤其是是小微企业的数量快速上升。众所周知，一个企业的生存发展离不开充足的资金，小微企业更是如此。然而小微企业的经营风险大，未来收入不确定等特点使其面临诸多融资方面的问题。另一方面，随着科技的进步，传统银行业务受到打击，银行间竞争加剧，商业银行应加强业务创新，改善经营以提升盈利能力和竞争实力。
贷款不仅是商业银行的传统业务，也是商业银行获取利润的主要手段。在同业竞争如此剧烈的当下，中国工商银行应该对贷款业务的完善与创新加以重视，加强对小微企业贷款业务的完善。本文将通过分析工商银行开展小微企业贷款业务时出现的问题并提出解决对策从而改善工商银行经营业绩，扩大盈利空间，提高其竞争能力。
二、中国工商银行小微企业贷款现状
中国工商银行积极寻找突破口以促进小微企业信贷业务的完善。近年来，其承销1.2万亿债权支持实体经济发展。据统计，2018年工商银行向国内投资主体发放债券数量达1300支，销售额达额1.23万亿元，成为继前三年以来，第四年突破万亿元。此外，工商银行推出了各种促进小微企业发展的金融产品，如发行民营企业债务融资支持工具、推出小微企业电子服务平台以及基于区块链技术的创新型小微企业供应链融资。2018年末，该举措已为超过70万的小微企业提供了服务，其中包括43万已开立对公结算账户的小微企业。
三、中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题
（一）工商银行小微企业信用担保机制不完善
工商银行的信用担保机制存在一定的问题工商银行目前与小微企业建立长期联系的机制并不健全，使得许多小微企业由于财务信息的披露不够，无法简单方便地获得所需资金，影响小微企业贷款业务的发展。
（二）工商银行的贷款定价能力较低
包括工商银行在内的各商业银行由于受到传统观念的影响，更倾向于与大企业，而忽视一些处在高速成长阶段的中小型企业。这主要是由于银行缺乏科学合理的贷款定价模型和大部分小微企業无法提供规范的财务情况所导致的。
（三）工商银行业务流程不适用于小微企业
工商银行与小微企业之间在资金供给与资金需求上往往存在着不协调的问题。尽管在长期的实践中，工商银行已经形成了一套固定的信贷程序，但是这些系统基本上都对应的是大企业，无法直接运用到小微企业身上，从而影响了为小企业提供贷款的速度和效率。
四、中国工商银行小微企业贷款业务发展的对策
（一）增强信用担保机制的完善力度
工商银行应该以传统的动产及不动产抵押、法人客户保证等发放贷款的方式为基础，对于经营状况良好且能够符合银行贷款要求的小微企业，应发放信用贷款，充分发挥贸易融资的适应性强、客户要求标准低的特点。
（二）设立合理的贷款定价机制并获得地方政府支持
工商银行应该在原有机制基础上制定出符合小微企业特点的贷款定价机制，积极寻求与政府之间的配合。政府可以担保的方式帮助小微企业，减少工商银行小微企业贷款业务的风险，从而精准高效的配置资源。
（三）重视产品创新并优化业务流程
工商银行应提高为小微企业提供信贷服务的效率，简化审批手续，处理好小微企业信贷流程的优化工作以满足小微企业的融资需求。银行可根据不同要素指定产品价格，从而可以让小微企业根据自身情况申请贷款，提高资金配置的效率。
五、结语
小微企业在当代是促进我国经济发展十分重要的推动力量，解决好小微企业融资的问题是国家政府部门及各金融机构刻不容缓的责任。未来大企业将更多地选择直接融资的方式获得资金，因而小微企业将成为银行发放贷款的主要对象。服务好小微企业既是解决资源分布不均、促进经济快速增长的要求，同时也是银行增强自身发展的需要。
当前我国经济仍然表现为平稳增长的趋势，工商银行和小微企业都需要利用好这个契机。未来小微企业要稳扎稳打，专心实业，努力提升各方面的实力;工商银行应将发展小微金融、服务实体经济作为立足点，贯彻执行“六稳”政策，加大力度构建“互联网+小微金融”模式，为我国经济的发展承担一份责任，尽一份力量。
【参考文献】
[1] 钱卫军.中国工商银行国内小微企业信贷产品创新实践.商，2016（30）.
[2] 李娜.针对小微企业特点浅谈质量管理体系的建设实践.现代经济信息，2017（10）.
[3] 王立，钟成春.小微企业融资贵问题探析.黑龙江金融，2018（9）.
[4] 贾冰.浅谈中国工商银行不良贷款现状及解决办法.计算机与产品流通，2018（3）
作者简介：邹卓璇（1997—），女，辽宁省沈阳市，研究生，东北财经大学，单位邮编116025。