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[摘 要] 随着我国汽车工业的发展和人民生活水平的提高，私家车的数量日益增长，私家车保险的购买及其理赔成了车主的一道难题，根据自已多年的亲身经历，详尽阐述了汽车保险的概念、分类、投保方案及理赔技巧。
[关键词] 私家车 保险 技巧
一、汽车保险的概念及分类
汽车保险就是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，并将它用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的车辆的经济损失，或在人身保险事故发生时赔偿损失，负担责任赔偿的一种经济补偿制度，是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车（机动车辆）本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。
二、新车保险的购买
不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名目繁多的险种、保费不同的保险公司，究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢？
1、交强险必须买。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，我国从2006年7月1日开始，所有的新车和保险到期的车辆续保都必须购买车辆交强险。其中私家车6座以下保费为950元，6座及以上保费为1100元，保险公司将根据车辆销售发票或《机动车行驶证》进行判断。
2、新车险种应“求全”。除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种。其中包括车损险、第三责任险、盗抢险、车上人员险等。
3、附加险种酌情买。车主还可以根据自己汽车的实际状况与使用情况，有针对性地选择附加险。这些险种包括单独玻璃破碎险、划痕险、不计免赔险等。
4、保险公司要细选。在确定了应该选择的险种以及可以获得的优惠以后，在购买车险的过程中应该如何选择保险公司，购买过程中还应该注意哪些问超呢？业内人士建议，如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越太，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。
三、车主必知保险险种
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。
(1)最低保障方案
险种组合：第三者责任险。
保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。
适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。
特点：只有最低保障，费用低。
优点：可以用来应付上牌照或检车。
缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己的损失只能有自己负担。
(2)基本保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险。
保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。
特点：费用适度，能够提供基本的保障。
适用对象：有一定经济压力的车主。
优点：必要性最高。
缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。
(3)经济保险方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。
特点：投保4个最必要、虽有价值的险种。
适用对象：是个人精打细算的最佳选择。
优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。
(4)最佳保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险十全车盗抢险。
特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。
适用对象：一般公司或个人。
优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。
(5)完全保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险。
特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。
适用对象：经济充裕的车主。
优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。
缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。
四、投保人投保进程中应注意的问题
由于各家保险公司推出的汽车保险条款种类繁多，价格不同，因此投保人在购买汽车保险时应注意如下事项：
(1)合理选择保险公司
投保人应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买汽车保险。汽车保险的售后服务与产品本身—样重要，投保人在选择保险公司时，要了解各公司提供服务的内容及信誉度，以充分保障自己的利益。
(2)合理选择代理人
投保人也可以通过代理人购买汽车保险。选择代理人时，应选择具有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解汽车保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除条款内容。
(3)了解汽车保险内客
投保人应当询问所购买的汽车保险条款是否经过保监会批准，认真了解条款内容，重点条款的保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔偿的手续、退保和折旧等规定。
(4)根据实际需要购买
投保人选择汽车保险时，应了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。对于汽车保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的汽车保险。
(5)购买汽车保险的其他注意事项
①对保险重要单证的使用和保管。投保者在购买汽车保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容。取得保险单后应核对其内容是否与投保单上的有关内容完全一致。
②如实告知义务。投保者在购买汽车保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。
③购买汽车保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。
④合同纠纷的解决方式。对于保险台同产生的纠纷，消费者应当依据在购买汽车保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。
⑤投诉。消费者在购买汽车保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的汽车保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。
五、保险理赔
(1)汽车保险理赔的基本常识
①报案方式：电话报案，网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。
②保险事故发生后，应在24h之内通知交巡警队，在48h内通知保险公司。
③理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥柱及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人勘查，或将车开到保险公司报案、验车。
(2)汽车保险理赔的基本流程
出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保照公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车主如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：⑴出示保险单证。⑵出示行驶证。⑶出示驾驶证。⑷出示被保险人身份证。⑸出示保险单。⑹填写出险报案表。⑺详细填写出险经过。⑻详细填写报案人、驾驶员和联系电话。⑼检查车辆外观，拍照定损。⑽理赔员带领车主进行车辆外观检查。⑾根据车主填写的报案内容拍照核损。⑿理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。⒀交于维修站修理。⒁理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。⒂车主签字认可。
以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辩，车主一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时麻烦和被动。
最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：
①在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果耽搁了理赔的时间，往往两头都得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私了，更不能怨气吞声。
②哪怕一丁点的小刮擦都要击保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。
[关键词] 私家车 保险 技巧
一、汽车保险的概念及分类
汽车保险就是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，并将它用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的车辆的经济损失，或在人身保险事故发生时赔偿损失，负担责任赔偿的一种经济补偿制度，是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车（机动车辆）本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。
二、新车保险的购买
不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名目繁多的险种、保费不同的保险公司，究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢？
1、交强险必须买。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，我国从2006年7月1日开始，所有的新车和保险到期的车辆续保都必须购买车辆交强险。其中私家车6座以下保费为950元，6座及以上保费为1100元，保险公司将根据车辆销售发票或《机动车行驶证》进行判断。
2、新车险种应“求全”。除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种。其中包括车损险、第三责任险、盗抢险、车上人员险等。
3、附加险种酌情买。车主还可以根据自己汽车的实际状况与使用情况，有针对性地选择附加险。这些险种包括单独玻璃破碎险、划痕险、不计免赔险等。
4、保险公司要细选。在确定了应该选择的险种以及可以获得的优惠以后，在购买车险的过程中应该如何选择保险公司，购买过程中还应该注意哪些问超呢？业内人士建议，如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越太，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。
三、车主必知保险险种
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。
(1)最低保障方案
险种组合：第三者责任险。
保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。
适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。
特点：只有最低保障，费用低。
优点：可以用来应付上牌照或检车。
缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己的损失只能有自己负担。
(2)基本保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险。
保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。
特点：费用适度，能够提供基本的保障。
适用对象：有一定经济压力的车主。
优点：必要性最高。
缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。
(3)经济保险方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。
特点：投保4个最必要、虽有价值的险种。
适用对象：是个人精打细算的最佳选择。
优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。
(4)最佳保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险十全车盗抢险。
特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。
适用对象：一般公司或个人。
优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。
(5)完全保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险。
特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。
适用对象：经济充裕的车主。
优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。
缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。
四、投保人投保进程中应注意的问题
由于各家保险公司推出的汽车保险条款种类繁多，价格不同，因此投保人在购买汽车保险时应注意如下事项：
(1)合理选择保险公司
投保人应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买汽车保险。汽车保险的售后服务与产品本身—样重要，投保人在选择保险公司时，要了解各公司提供服务的内容及信誉度，以充分保障自己的利益。
(2)合理选择代理人
投保人也可以通过代理人购买汽车保险。选择代理人时，应选择具有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解汽车保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除条款内容。
(3)了解汽车保险内客
投保人应当询问所购买的汽车保险条款是否经过保监会批准，认真了解条款内容，重点条款的保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔偿的手续、退保和折旧等规定。
(4)根据实际需要购买
投保人选择汽车保险时，应了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。对于汽车保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的汽车保险。
(5)购买汽车保险的其他注意事项
①对保险重要单证的使用和保管。投保者在购买汽车保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容。取得保险单后应核对其内容是否与投保单上的有关内容完全一致。
②如实告知义务。投保者在购买汽车保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。
③购买汽车保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。
④合同纠纷的解决方式。对于保险台同产生的纠纷，消费者应当依据在购买汽车保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。
⑤投诉。消费者在购买汽车保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的汽车保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。
五、保险理赔
(1)汽车保险理赔的基本常识
①报案方式：电话报案，网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。
②保险事故发生后，应在24h之内通知交巡警队，在48h内通知保险公司。
③理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥柱及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人勘查，或将车开到保险公司报案、验车。
(2)汽车保险理赔的基本流程
出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保照公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车主如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：⑴出示保险单证。⑵出示行驶证。⑶出示驾驶证。⑷出示被保险人身份证。⑸出示保险单。⑹填写出险报案表。⑺详细填写出险经过。⑻详细填写报案人、驾驶员和联系电话。⑼检查车辆外观，拍照定损。⑽理赔员带领车主进行车辆外观检查。⑾根据车主填写的报案内容拍照核损。⑿理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。⒀交于维修站修理。⒁理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。⒂车主签字认可。
以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辩，车主一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时麻烦和被动。
最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：
①在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果耽搁了理赔的时间，往往两头都得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私了，更不能怨气吞声。
②哪怕一丁点的小刮擦都要击保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。