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一、背景
海南省农村信用社联合社为有效破解农民贷款难、抵押难等制约农民创业、农村发展等的“瓶颈”因素，借鉴孟加拉格莱珉银行小额信贷模式，创造性地走出了一条具有海南地方特色的小额信贷之路——“琼中模式”。用原银监会副主席、现任海南省省长蒋定之的话说“这是海南省农村信用联社在特别困难的条件下，经过特别的努力，所取得的特别的成效。”截至2011年上半年，海南省农信联社已累计发放小额信贷49.5亿元，惠及42.8万农户。小额信贷的到期收回率和利息收回率均达到98%以上，不良贷款率控制在2%以内。
海南小额信贷模式是中国农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索，是在我国农村金融改革大背景下走出的一条新路子，是中国“草根金融”地平线上的一道曙光，昭示着“海南尤努斯”轮廓渐现，因此，它的出现立刻惊慕四方，引来八方关注。它的成功运行主要得益于海南有这样一批“尤努斯人”。
二、小额信贷的“总设计师”
提起海南小额信贷，不能不提起海南小额信贷的直接倡导者和推动者，时任海南省省长、现为海南省省委书记的罗保铭。正是他——这位海南小额信贷“总设计师”的直接倡导、参与、设计才使得这种模式能在海南得以成功并加以推广。
在2007年4月的博鳌亚洲论坛年会上，海南省省长罗保铭与2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉国格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯的“拉钩约定”揭开了海南农信社探索、创新、推进小额信贷的帷幕。
同年7月，受罗省长的重托，海南省副省长陈成率领包括海南省金融办有关领导，海南省农信联社理事长吴伟雄在内的数十人的考察团前往孟加拉国实地考察当地格莱珉银行小额信贷业务的运作情况。此次孟加拉之行，促成了海南农信社与尤努斯签署了战略合作协议和小额信贷项目谅解备忘录，并聘请尤努斯为顾问，指导海南省农信社小额信贷的管理与发展。8月10日，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，罗省长即时送“风生水起、财源广进”预祝美好“钱”程。12月，在海口召开的中国（海南）农村小额信贷国际论坛上通过的《海口宣言》提出了具有创新意义的理念——“人人享有平等的融资权”，昭告了海南农信小额信贷对于海南农民的普惠思想，标志着海南“尤努斯”已正式启动。
2008年1月，由罗保铭省长亲自挂帅的格莱珉模式小额信贷试点在海南省琼中县营根镇两个自然村进行，同时进驻的还有孟加拉格莱珉银行派驻的指导工作的专家。
在格萊珉项目试点推进的同时，省长罗保铭基于海南的实际情况，适时地提出了“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”的总体指导思想，为海南农信社因地制宜、因时制宜地创立具有海南地方特色的小额信贷模式奠定了良好的基础。而“俯下身子，付出真情”则不仅是他关注民生、从群众中来、到群众中去的生活写照，更是他对于所有从事农村信贷工作者的希冀。农安天下。只有时时与人民在一起，处处以人民的利益为重才能得到人民群众的拥护。这是他在农村信贷工作上的身体力行，更是一个省长的百姓情怀。海南省联社在农村金融领域的成功探索皆源于此，因为这里凝聚的有“阳光、雨露”——党中央国务院对农村金融改革的高度重视以及海南省委省政府不遗余力地大力支持。
从“拉钩约定”到西天取经，从“海口宣言”到农民自行审批，从琼中试点到全省推广，从政府贴息到“农信十条”，罗保铭省长都亲自参与和部署。可以说，海南小额信贷模式成功推广的每一步都浸润着他的心血和汗水；可以说，没有他的积极参与与设计，海南小额信贷能走到今天这一步难以想象，因而他被称为海南小额信贷的“总设计师”名至实归、名符其实。当然，小额信贷模式成功推广不仅凝聚着他对海南农民全部的爱心和智慧，还得益于海南省委省政府以及有关部门的大力支持和帮助。
正是在罗保铭省长的亲切关怀下，海南省农信联社不仅开创了具有海南特色的小额信贷“琼中”模式，而且还加大了小额信贷产品创新力度，先后与海南省委组织部、团省委、省农业厅、省扶贫办、省科技厅、省财政厅、省妇联签订合作协议，开发了党员干部“双带”致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12个小额信贷业务品种，以满足不同情况农户的资金需求。不仅如此，2009年海南省财政拿出3500万元贴息撬动了12亿元小额贷款，2010年又拿出7700万元撬动25亿元小额贷款。今年计划贴息资金不少于8000万元，预计可撬动35亿元小额贷款。
特别要提出的是，海南省委、省政府鉴于“一小通”小额信贷在促进海南农民增收、农业增效方面所做出的重要贡献，已将其纳入海南“十大惠民工程”。目前，海南“一小通”金融模式独到的管理技术已经通过国家相关专家鉴定，并在全国范围内加以推广。
时任海南省委书记的卫留成在基层调研看到农民因小额信贷致富露出喜悦的笑脸时，高度赞扬：“农民的笑脸是最好的政绩”。
为官当为民谋福利。只有时时把人民利益放在心头的官员才会为人民所牢记。生活逐渐富裕起来的海南农民不会忘记这位给他们带来福祉的小额信贷的“总设计师”。
三、“我是海南‘尤努斯’”
吴伟雄，海南省农信联社理事长，党委书记。在海南，知道吴伟雄的人更多是从听说他创立“罗牛山”开始，知道“罗牛山”是吴伟雄一手发展起来的。
“我是海南‘尤努斯’”。在2007年博鳌亚洲论坛会议上，对于一位要致力于立足海南“三农”，服务海南“三农”事业的金融家而言，他是慕名，但却是“有备而去”的，希望通过建立“琼孟之金融桥梁”，从孟加拉小额信贷先进的管理经验中汲取有益成分，“洋为中用”来推动海南“尤努斯”的发展，因而见到孟加拉格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯时的第一句话就是“我是海南‘尤努斯’”。一句话道明来意，增进了双方关系，一样的胸怀，一样的立场和抱负。不卑不亢，气定若闲。当对方首先是惊讶，而后是热烈地拥抱时，他知道，他找到了这位“跨国知己”，并由此看到了渴望发家致富、摆脱贫穷的海南农民的希望所在，更激发起一定要干好这份事业的决心和斗志，也从此开始了他以及他的团队对于海南小额信贷模式的探索之路。 不解“农缘”。一些人到人间来好像是上天专门派来做某些事情的。吴伟雄理事长大概就是其中的一位。纵观吴理事长这一生的人生轨迹，用一个核心词汇来概括，就是“农”。一生为农，一生姓“农”，甘做“拓荒牛”，孜孜以求，勤恳耕耘。关键词分别是“泥腿子”、“两个司令”、“两个劳模”、“一个副市长”、“一个理事长”、“三次登上天安门国庆观礼台”。
吴伟雄理事长出身农家，上农业大学，先后到农场工作、创办农业公司（海口农工贸），用“泥腿子”精神，先后赢得“鸭司令”、“猪司令”之美誉，得到“鸭劳模”、“猪劳模”的褒奖与肯定，最后“猪”一上市，理所当然地成就了他分管农业副市长（海口市副市长）的地位，而今又是农信社的理事长。正是他在每一个岗位上的全情投入，正是他对于“农”的深厚情感，才使得他“干一事，成一事，专一事”。“感情成就水平”。可以说，“农”是他一生不解的“情缘”，“农”就是他的命，是他魂牵梦绕的那个东西。
农民最讲诚信。这句至理名言是吴伟雄理事长的坚定信念。这不是为了推行小额信贷对外宣传的噱头，而是他在长期与农民打交道过程中的切身感受。他是一个农民，他热爱农业，他喜欢与农民打交道，他选择了和农业相关的产业，无论他从事什么岗位，他都保持了一个农民的本色。这是他的秉性。他一生的经历都与农民有关，他与农民打交道最多，他将自己一生的情感都与农民紧密地连结在一起。正是基于对农民品性的知与识，正是对基层农民生活的察与思，才有了“农民最讲诚信”这样坚定的信念与感受，这是推行小额信贷的基准和底线，是捋顺小额信贷工作的基本思路和情感出发点，是坚持做好小额信贷工作的魂，更是作为一个农业金融家对农民的信任、爱和责任。“责任胜于能力”，他经常如是说。
人才就是钱财。这是海南省农信联社挂牌成立之初就确立的“人才理念”。面对着亏损严重，历史包袱沉重，素质低下，人才匮乏的“老龄化”的员工队伍，省联社当务之急就是要招贤纳士、破旧立新，以科技为支撑，整顿队伍，重拾人心。为此，省联社把如何有效吸纳和留住人才作为农信社扭亏为盈的重要举措，建立了一整套爱才、惜才、事业留人、感情留人的用人机制，先后共招聘大学生近1000人，研究生、博士生超过100人，律师、注册会计师超过20人，其中不乏北大等名牌大学毕业生、海归等高素质人才，使农信社的人才结构发生了根本性的变化，大大提升了竞争力。另一方面，吴伟雄理事长不顾自己年长体弱到全国各地遍请高人，招揽人才，为我所用。三年多来，他的足迹几乎遍及全国各地，共请来“高人”十几人，分别担任省、市、县联社的主任、理事长或书记等要职。其中，就有他“三顾茅庐”请来的现任琼中小额信贷总部主任、全国服务“三农”领军人物的陈奎明，原北京农村商业银行副行长、现为海口市农信联社理事长的辛全龙。
自从“挂帅”到农信社，他就带领自己的团队广泛深入海南农村基层调研，凭着对“农”的感情和几十年农村工作经验，充分了解海南农民的实际需求以及海南发展“草根金融”的可行性与必要性。正是在对孟加拉格莱珉小额信贷模式大胆实行“拿来主义”，并充分结合海南农村实际情况基础上，通过不断地实践与探索，创造出了被业界广为称颂的富有海南地方特色的“琼中模式”。这种具有明显海南“本土化”特色的创新型金融模式一改传统贷款“救急不救穷”的逻辑思维，逆向而行，有力地破解了海南农民贷款难、担保难等历史难题，使海南农民享受到了便利、快捷、均等化的金融服务。
也许是心有灵犀，也许是心理使然，常年的小额信贷工作，使得这位海南的“尤努斯”从气质上和形体上愈加接近于孟加拉的尤努斯。一样有些花白而稍微卷曲的头发，一样慈祥而矍铄的面庞，还有幽默风趣的谈吐，更重要的是那种自信的似乎是与生俱来的气质。他经常说“我老吴是养猪的”，调侃中透着谦逊，幽默中不失质朴。
基于他对改善海南农民生产生活、促进海南区域经济发展、建设社会主义新农村以及海南农信联社成立以来所取得的巨大成就，吴伟雄理事长成为2010年度“五·一”劳动奖章获得者，受到党和国家领导人的接见。
烈士暮年，壮心不已。年近六旬的吴伟雄理事长还在为海南农民的生计奔波忙碌着，还在为他爱的这份事业呕心沥血。通过小额信贷模式，使人人真正享受平等的融资权，让全省2560个行政村、8000多个自然村的农民真正富裕起来，这是他心中永恒的夙愿。
四、“三农”领军人物陈奎明
“当我看完全省农信社的经营网点后，我的心都凉了。最后是吴伟雄理事长的人格魅力深深地感动了我，使我决心要留下来干一番事业。”现为海南省联社新闻发言人、琼中小额信贷总部主任的陈奎明谈起自己2008年初进信用社时的感受时如是说。
了解陈奎明的人都知道，他是理事长吴伟雄“三顾茅庐”才把他从某大中型保险公司“挖”来的。说起与吴伟雄理事长的“初次见面”，还产生了小小的“误会”。当时陈奎明代表其所在的公司到海南做關于经济形势与保险关系的报告，吴伟雄理事长慕名前去“拜访”，结果被陈奎明误认为是“搞传销的”，“让他等会儿”。每每回顾这些，陈奎明都会哈哈大笑。待到双方都了解对方后，立刻相见恨晚、惺惺相惜，共同的事业心使二人很快走到了一起。
事实证明，吴伟雄理事长没有看错人，陈奎明用自己的实际行动回报理事长的“慧眼识英”。陈奎明“加盟”海南省联社加速了小额信贷改革与发展的步伐，成为小额信贷的直接推手。从某种意义上来讲，是陈奎明成就了海南小额信贷，是海南小额信贷发展过程中一个不可或缺的标杆性人物。
力排众“疑”，大胆改革。在海南相对封闭保守的农村环境里，对于像小额信贷这样一种几乎可以说是“见所未见，闻所未闻”的贷款品种，推广之初，别说是小额信贷技术员、基层信用社的员工，就连省市县联社个别领导对小额信贷能否成功实施心中都打问号。认识的不到位必然造成行动的消极与滞后性，推行小额农贷的难度可想而知。陈奎明就是在这样的大背景下，开始了他艰难的小额信贷推广之路。说干就干，雷厉风行，大胆创新，这是陈奎明的性格，也是其一如既往的工作作风。接触过陈奎明的人都知道，这是一个绝对自信、敢说敢干的“主儿”。面对来自各方面的种种压力、质疑和不信任，陈奎明亲自带队，足迹踏遍海南8000多个村庄，到农村小额信贷推广一线实地调研，总结小额信贷工作的得与失，及时处理来自一线的信息反馈，充分考虑这个异国产品在海南本土的适应性，并在具体的实践过程中，摸索出了“海南化”的“六专”小额信贷模式—“琼中模式”——这一伟大的创新，以及一系列配套的内容。如小额信贷的薪酬激励机制、团队企业文化、风险控制机制、师傅带徒弟管理办法等制度。针对农民朋友专门开发的12款贷款品种，在实现金融无盲区的204个乡镇必定会越来越受到农民朋友的欢迎。从创建到现在2年多的时间里，小额信贷取得了前所未有的成效，从零起点发展到如今年几十亿的营业额，都充分说明海南小额信贷已经步入正轨发展的快车道。 没有不诚信的农民，只有不诚信的金融机构。这是陈奎明在工作中始终如一坚持的“真理”，也是对“农民是最讲诚信的”这一理念的发挥和延伸，充分地、百分百地表达了对于小额贷户农民的信任和立场。农民的热情、朴实、勤恳、宁可自己吃亏也要坚决还贷的美德深深地烙印在这位小额信贷专家的心中，亦是他孜孜以求、能够全身心投入到这项事业中的不竭源泉和动力。正因此，他才要无论何时何地都积极宣传农民、宣传小额信贷，给予这些急需资金和技术的农民以全方位的支持；他对新招的小额信贷技术员从招聘考试到培训到上岗“一手抓”、全程跟踪、全面负责；他要求各市县小额信贷部负责人在网站上公开其联系方式，并同时公开自己的手机号码，以供全省农民朋友作为“热线电话”咨询各种问题，还专门开通信贷博客以及微博，为小额信贷技术员进行沟通交流提供多渠道、全方位的便利；他参加各种电台、电视台、网络媒体及论坛不遗余力宣传小额信贷，但很少谈及自己；他严禁小额信贷技术员在贷款发放中“吃拿卡要”，一经发现，必受严惩；他公布投诉电话，让小额信贷工作在阳光下运行、接受社会监督；他要求信贷员恪守“两个凡是”（即凡是农民贷款2万元以下，自愿组成5人联保小组，培训7d就放款；凡是2万元以上贷款，提供足值、有效、易变现抵押物的3d内就放款。）的承诺将贷款款项保质保量送到农民手中。正如有的领导评价，“（陈奎明）要笔数上笔数，要总量有总量）。追求、勤奋、责任、感恩是他的座右铭，也是对于陈奎明此人及其工作最好的诠释。
天道酬勤。真情与汗水终要换来累累硕果。基于海南小额信贷所做出的不凡业绩，2010年，琼中小额信贷总部党总支书记陈奎明被中国银行业协会评为“全国服务‘三农’领军人物”。2011年，琼中小额信贷总部参与研发的“一小通”信贷产品获得中国银行业与中国地方金融研究院联合颁发的“2011年服务小企业及三农十佳特有金融产品”第一名；2011年，琼中小额信贷总部黨总支被中共海南省委评为“先进基层党组织”，总支书记陈奎明被评为“优秀共产党员”。海南旅游卫视对其进行专门报道。
五、自行车上的“童子军”
小额信贷“童子军”是指海南省农信社系统内500多名专门办理小额信贷业务的小额信贷技术员。之所以称之为“童子军”，用省联社理事长吴伟雄的话说就是“希望他们的心灵永远如童子一般纯洁，把资金和生产技术送到千家万户的农民手中。”
为了提高小额信贷的普惠率，加大农信联社支农力度，真正建立起一支素质高、作风硬、服务好的专业团队，2009年海南省农信联社面向全国发布公告公开招聘300余名大专以上的应届大学毕业生，充实到小额信贷队伍，作为小额信贷技术员，组成小额信贷“童子军”，在全省开展小额信贷业务服务。同时在琼中县成立小额信贷总部，用于指导全省小额信贷工作的管理和开展。
然而，这些新招进的80后大学生还要经历一系列的考验：首先要经过由农信社组织的专门培训，过“六关”才能成为合格的“四专”（即专业、专职、专管、专责）小额信贷技术员，然后被分配到全省18个市县、204个乡镇开展小额信贷工作，服务全省农民。
自行车银行。自行车是这些“童子军”开展工作的主要交通工具。新建的小额信贷队伍，形象鲜明、作风优良，一改传统“放贷收钱”的信贷业务模式，每天骑着信用社专门定制的统一标志的自行车穿梭于琼岛乡村的山水之间。他们到村头、下田头挨家挨户放贷收贷、培养农民的信用意识；他们教农民学习先进的文化和农业技术、养成良好的生活方式；他们给农民“灌输”平等的融资理念；他们使农民可以真正做到“贷款不出镇，还款不出村”；他们尽其所能千方百计为农民生产生活排忧解难；他们与农民是“鱼水情”；他们……是农民的“贴心人”，被农民亲切地誉为“自行车银行”。
随着小额信贷业务的不断扩张，“童子军”队伍也在不断发展壮大。从农信联社最初组建“3人小组”已经发展到现在的500多人。广大小额信贷技术员扎根农村，面向“三农”，秉承小额信贷企业文化，与农民打成一片，呼吸着椰风海韵，沐浴着阳光雨露，在琼岛农村的广阔天地里找准自己的位置，倾洒一腔热血、奉献一片真情，实现着自己的理想与价值，真正做到了“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”，为了一个没有贫穷的海南早日到来而努力奋斗。他们是海南农村金融战线上的“无冕之王”。
小额信贷独到的经营管理模式以及别具特色的人才成就机制为小额信贷技术员的快速成长创建了前所未有的平台，涌现出了一大批可歌可泣的优秀代表。他们中有被评为“全国服务‘三农’优秀信贷员”的许杰琳、符成荣；现已荣升为琼中小额信贷总部副主任的姚淑华；因公骨折，还念念不忘要重返小额信贷的琼妹符秀莲；海南农信“十佳支农带头人”、全国最年轻的“五·一”劳动奖章获得者纪新丹等。另外，还有152名小额信贷技术员挂职基层信用社主任助理或副主任，5人挂职市县联社主任助理，50人挂职农村“两委”干部，89人挂职乡镇团委副书记，10人挂职团县（市）委副书记，2人挂职团省委青工部副部长。
中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文在海南调研小额信贷后，高度评价：“这群既掌握现代金融知识，又能扎根基层，与广大农民紧紧相融，贴近农民服务的孩子们确实令人感动，这支队伍给了我很重要的启示……你们选择的不仅是一项职业，而且还是一份伟大的事业。”
如果说“小额信贷技术”是小额信贷成功之物化因素，则小额信贷技术员则是其成功的人的因素。而人是生产力中最活跃的因素，具有能动性，起着决定性的作用。追溯海南小额信贷发展之路，探究小额信贷成功之因，我们不难发现“人”在其发展历程中的创新性的功效。正是他、他、还有他们所做出的卓越性的贡献，才使得小额信贷一路高歌猛进、四海美名；也只有依靠他们才能继续引领小额信贷走向更加辉煌的明天，实现“用小额信贷撬动海南农村金融改革，用农村金融改革促进海南农村经济改革，用海南农村经济改革推动整个中国农村改革”的“大梦想”。
所有为海南小额信贷的创新、发展、繁荣做出贡献的人们都是海南“尤努斯人”。
海南省农村信用社联合社为有效破解农民贷款难、抵押难等制约农民创业、农村发展等的“瓶颈”因素，借鉴孟加拉格莱珉银行小额信贷模式，创造性地走出了一条具有海南地方特色的小额信贷之路——“琼中模式”。用原银监会副主席、现任海南省省长蒋定之的话说“这是海南省农村信用联社在特别困难的条件下，经过特别的努力，所取得的特别的成效。”截至2011年上半年，海南省农信联社已累计发放小额信贷49.5亿元，惠及42.8万农户。小额信贷的到期收回率和利息收回率均达到98%以上，不良贷款率控制在2%以内。
海南小额信贷模式是中国农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索，是在我国农村金融改革大背景下走出的一条新路子，是中国“草根金融”地平线上的一道曙光，昭示着“海南尤努斯”轮廓渐现，因此，它的出现立刻惊慕四方，引来八方关注。它的成功运行主要得益于海南有这样一批“尤努斯人”。
二、小额信贷的“总设计师”
提起海南小额信贷，不能不提起海南小额信贷的直接倡导者和推动者，时任海南省省长、现为海南省省委书记的罗保铭。正是他——这位海南小额信贷“总设计师”的直接倡导、参与、设计才使得这种模式能在海南得以成功并加以推广。
在2007年4月的博鳌亚洲论坛年会上，海南省省长罗保铭与2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉国格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯的“拉钩约定”揭开了海南农信社探索、创新、推进小额信贷的帷幕。
同年7月，受罗省长的重托，海南省副省长陈成率领包括海南省金融办有关领导，海南省农信联社理事长吴伟雄在内的数十人的考察团前往孟加拉国实地考察当地格莱珉银行小额信贷业务的运作情况。此次孟加拉之行，促成了海南农信社与尤努斯签署了战略合作协议和小额信贷项目谅解备忘录，并聘请尤努斯为顾问，指导海南省农信社小额信贷的管理与发展。8月10日，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，罗省长即时送“风生水起、财源广进”预祝美好“钱”程。12月，在海口召开的中国（海南）农村小额信贷国际论坛上通过的《海口宣言》提出了具有创新意义的理念——“人人享有平等的融资权”，昭告了海南农信小额信贷对于海南农民的普惠思想，标志着海南“尤努斯”已正式启动。
2008年1月，由罗保铭省长亲自挂帅的格莱珉模式小额信贷试点在海南省琼中县营根镇两个自然村进行，同时进驻的还有孟加拉格莱珉银行派驻的指导工作的专家。
在格萊珉项目试点推进的同时，省长罗保铭基于海南的实际情况，适时地提出了“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”的总体指导思想，为海南农信社因地制宜、因时制宜地创立具有海南地方特色的小额信贷模式奠定了良好的基础。而“俯下身子，付出真情”则不仅是他关注民生、从群众中来、到群众中去的生活写照，更是他对于所有从事农村信贷工作者的希冀。农安天下。只有时时与人民在一起，处处以人民的利益为重才能得到人民群众的拥护。这是他在农村信贷工作上的身体力行，更是一个省长的百姓情怀。海南省联社在农村金融领域的成功探索皆源于此，因为这里凝聚的有“阳光、雨露”——党中央国务院对农村金融改革的高度重视以及海南省委省政府不遗余力地大力支持。
从“拉钩约定”到西天取经，从“海口宣言”到农民自行审批，从琼中试点到全省推广，从政府贴息到“农信十条”，罗保铭省长都亲自参与和部署。可以说，海南小额信贷模式成功推广的每一步都浸润着他的心血和汗水；可以说，没有他的积极参与与设计，海南小额信贷能走到今天这一步难以想象，因而他被称为海南小额信贷的“总设计师”名至实归、名符其实。当然，小额信贷模式成功推广不仅凝聚着他对海南农民全部的爱心和智慧，还得益于海南省委省政府以及有关部门的大力支持和帮助。
正是在罗保铭省长的亲切关怀下，海南省农信联社不仅开创了具有海南特色的小额信贷“琼中”模式，而且还加大了小额信贷产品创新力度，先后与海南省委组织部、团省委、省农业厅、省扶贫办、省科技厅、省财政厅、省妇联签订合作协议，开发了党员干部“双带”致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12个小额信贷业务品种，以满足不同情况农户的资金需求。不仅如此，2009年海南省财政拿出3500万元贴息撬动了12亿元小额贷款，2010年又拿出7700万元撬动25亿元小额贷款。今年计划贴息资金不少于8000万元，预计可撬动35亿元小额贷款。
特别要提出的是，海南省委、省政府鉴于“一小通”小额信贷在促进海南农民增收、农业增效方面所做出的重要贡献，已将其纳入海南“十大惠民工程”。目前，海南“一小通”金融模式独到的管理技术已经通过国家相关专家鉴定，并在全国范围内加以推广。
时任海南省委书记的卫留成在基层调研看到农民因小额信贷致富露出喜悦的笑脸时，高度赞扬：“农民的笑脸是最好的政绩”。
为官当为民谋福利。只有时时把人民利益放在心头的官员才会为人民所牢记。生活逐渐富裕起来的海南农民不会忘记这位给他们带来福祉的小额信贷的“总设计师”。
三、“我是海南‘尤努斯’”
吴伟雄，海南省农信联社理事长，党委书记。在海南，知道吴伟雄的人更多是从听说他创立“罗牛山”开始，知道“罗牛山”是吴伟雄一手发展起来的。
“我是海南‘尤努斯’”。在2007年博鳌亚洲论坛会议上，对于一位要致力于立足海南“三农”，服务海南“三农”事业的金融家而言，他是慕名，但却是“有备而去”的，希望通过建立“琼孟之金融桥梁”，从孟加拉小额信贷先进的管理经验中汲取有益成分，“洋为中用”来推动海南“尤努斯”的发展，因而见到孟加拉格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯时的第一句话就是“我是海南‘尤努斯’”。一句话道明来意，增进了双方关系，一样的胸怀，一样的立场和抱负。不卑不亢，气定若闲。当对方首先是惊讶，而后是热烈地拥抱时，他知道，他找到了这位“跨国知己”，并由此看到了渴望发家致富、摆脱贫穷的海南农民的希望所在，更激发起一定要干好这份事业的决心和斗志，也从此开始了他以及他的团队对于海南小额信贷模式的探索之路。 不解“农缘”。一些人到人间来好像是上天专门派来做某些事情的。吴伟雄理事长大概就是其中的一位。纵观吴理事长这一生的人生轨迹，用一个核心词汇来概括，就是“农”。一生为农，一生姓“农”，甘做“拓荒牛”，孜孜以求，勤恳耕耘。关键词分别是“泥腿子”、“两个司令”、“两个劳模”、“一个副市长”、“一个理事长”、“三次登上天安门国庆观礼台”。
吴伟雄理事长出身农家，上农业大学，先后到农场工作、创办农业公司（海口农工贸），用“泥腿子”精神，先后赢得“鸭司令”、“猪司令”之美誉，得到“鸭劳模”、“猪劳模”的褒奖与肯定，最后“猪”一上市，理所当然地成就了他分管农业副市长（海口市副市长）的地位，而今又是农信社的理事长。正是他在每一个岗位上的全情投入，正是他对于“农”的深厚情感，才使得他“干一事，成一事，专一事”。“感情成就水平”。可以说，“农”是他一生不解的“情缘”，“农”就是他的命，是他魂牵梦绕的那个东西。
农民最讲诚信。这句至理名言是吴伟雄理事长的坚定信念。这不是为了推行小额信贷对外宣传的噱头，而是他在长期与农民打交道过程中的切身感受。他是一个农民，他热爱农业，他喜欢与农民打交道，他选择了和农业相关的产业，无论他从事什么岗位，他都保持了一个农民的本色。这是他的秉性。他一生的经历都与农民有关，他与农民打交道最多，他将自己一生的情感都与农民紧密地连结在一起。正是基于对农民品性的知与识，正是对基层农民生活的察与思，才有了“农民最讲诚信”这样坚定的信念与感受，这是推行小额信贷的基准和底线，是捋顺小额信贷工作的基本思路和情感出发点，是坚持做好小额信贷工作的魂，更是作为一个农业金融家对农民的信任、爱和责任。“责任胜于能力”，他经常如是说。
人才就是钱财。这是海南省农信联社挂牌成立之初就确立的“人才理念”。面对着亏损严重，历史包袱沉重，素质低下，人才匮乏的“老龄化”的员工队伍，省联社当务之急就是要招贤纳士、破旧立新，以科技为支撑，整顿队伍，重拾人心。为此，省联社把如何有效吸纳和留住人才作为农信社扭亏为盈的重要举措，建立了一整套爱才、惜才、事业留人、感情留人的用人机制，先后共招聘大学生近1000人，研究生、博士生超过100人，律师、注册会计师超过20人，其中不乏北大等名牌大学毕业生、海归等高素质人才，使农信社的人才结构发生了根本性的变化，大大提升了竞争力。另一方面，吴伟雄理事长不顾自己年长体弱到全国各地遍请高人，招揽人才，为我所用。三年多来，他的足迹几乎遍及全国各地，共请来“高人”十几人，分别担任省、市、县联社的主任、理事长或书记等要职。其中，就有他“三顾茅庐”请来的现任琼中小额信贷总部主任、全国服务“三农”领军人物的陈奎明，原北京农村商业银行副行长、现为海口市农信联社理事长的辛全龙。
自从“挂帅”到农信社，他就带领自己的团队广泛深入海南农村基层调研，凭着对“农”的感情和几十年农村工作经验，充分了解海南农民的实际需求以及海南发展“草根金融”的可行性与必要性。正是在对孟加拉格莱珉小额信贷模式大胆实行“拿来主义”，并充分结合海南农村实际情况基础上，通过不断地实践与探索，创造出了被业界广为称颂的富有海南地方特色的“琼中模式”。这种具有明显海南“本土化”特色的创新型金融模式一改传统贷款“救急不救穷”的逻辑思维，逆向而行，有力地破解了海南农民贷款难、担保难等历史难题，使海南农民享受到了便利、快捷、均等化的金融服务。
也许是心有灵犀，也许是心理使然，常年的小额信贷工作，使得这位海南的“尤努斯”从气质上和形体上愈加接近于孟加拉的尤努斯。一样有些花白而稍微卷曲的头发，一样慈祥而矍铄的面庞，还有幽默风趣的谈吐，更重要的是那种自信的似乎是与生俱来的气质。他经常说“我老吴是养猪的”，调侃中透着谦逊，幽默中不失质朴。
基于他对改善海南农民生产生活、促进海南区域经济发展、建设社会主义新农村以及海南农信联社成立以来所取得的巨大成就，吴伟雄理事长成为2010年度“五·一”劳动奖章获得者，受到党和国家领导人的接见。
烈士暮年，壮心不已。年近六旬的吴伟雄理事长还在为海南农民的生计奔波忙碌着，还在为他爱的这份事业呕心沥血。通过小额信贷模式，使人人真正享受平等的融资权，让全省2560个行政村、8000多个自然村的农民真正富裕起来，这是他心中永恒的夙愿。
四、“三农”领军人物陈奎明
“当我看完全省农信社的经营网点后，我的心都凉了。最后是吴伟雄理事长的人格魅力深深地感动了我，使我决心要留下来干一番事业。”现为海南省联社新闻发言人、琼中小额信贷总部主任的陈奎明谈起自己2008年初进信用社时的感受时如是说。
了解陈奎明的人都知道，他是理事长吴伟雄“三顾茅庐”才把他从某大中型保险公司“挖”来的。说起与吴伟雄理事长的“初次见面”，还产生了小小的“误会”。当时陈奎明代表其所在的公司到海南做關于经济形势与保险关系的报告，吴伟雄理事长慕名前去“拜访”，结果被陈奎明误认为是“搞传销的”，“让他等会儿”。每每回顾这些，陈奎明都会哈哈大笑。待到双方都了解对方后，立刻相见恨晚、惺惺相惜，共同的事业心使二人很快走到了一起。
事实证明，吴伟雄理事长没有看错人，陈奎明用自己的实际行动回报理事长的“慧眼识英”。陈奎明“加盟”海南省联社加速了小额信贷改革与发展的步伐，成为小额信贷的直接推手。从某种意义上来讲，是陈奎明成就了海南小额信贷，是海南小额信贷发展过程中一个不可或缺的标杆性人物。
力排众“疑”，大胆改革。在海南相对封闭保守的农村环境里，对于像小额信贷这样一种几乎可以说是“见所未见，闻所未闻”的贷款品种，推广之初，别说是小额信贷技术员、基层信用社的员工，就连省市县联社个别领导对小额信贷能否成功实施心中都打问号。认识的不到位必然造成行动的消极与滞后性，推行小额农贷的难度可想而知。陈奎明就是在这样的大背景下，开始了他艰难的小额信贷推广之路。说干就干，雷厉风行，大胆创新，这是陈奎明的性格，也是其一如既往的工作作风。接触过陈奎明的人都知道，这是一个绝对自信、敢说敢干的“主儿”。面对来自各方面的种种压力、质疑和不信任，陈奎明亲自带队，足迹踏遍海南8000多个村庄，到农村小额信贷推广一线实地调研，总结小额信贷工作的得与失，及时处理来自一线的信息反馈，充分考虑这个异国产品在海南本土的适应性，并在具体的实践过程中，摸索出了“海南化”的“六专”小额信贷模式—“琼中模式”——这一伟大的创新，以及一系列配套的内容。如小额信贷的薪酬激励机制、团队企业文化、风险控制机制、师傅带徒弟管理办法等制度。针对农民朋友专门开发的12款贷款品种，在实现金融无盲区的204个乡镇必定会越来越受到农民朋友的欢迎。从创建到现在2年多的时间里，小额信贷取得了前所未有的成效，从零起点发展到如今年几十亿的营业额，都充分说明海南小额信贷已经步入正轨发展的快车道。 没有不诚信的农民，只有不诚信的金融机构。这是陈奎明在工作中始终如一坚持的“真理”，也是对“农民是最讲诚信的”这一理念的发挥和延伸，充分地、百分百地表达了对于小额贷户农民的信任和立场。农民的热情、朴实、勤恳、宁可自己吃亏也要坚决还贷的美德深深地烙印在这位小额信贷专家的心中，亦是他孜孜以求、能够全身心投入到这项事业中的不竭源泉和动力。正因此，他才要无论何时何地都积极宣传农民、宣传小额信贷，给予这些急需资金和技术的农民以全方位的支持；他对新招的小额信贷技术员从招聘考试到培训到上岗“一手抓”、全程跟踪、全面负责；他要求各市县小额信贷部负责人在网站上公开其联系方式，并同时公开自己的手机号码，以供全省农民朋友作为“热线电话”咨询各种问题，还专门开通信贷博客以及微博，为小额信贷技术员进行沟通交流提供多渠道、全方位的便利；他参加各种电台、电视台、网络媒体及论坛不遗余力宣传小额信贷，但很少谈及自己；他严禁小额信贷技术员在贷款发放中“吃拿卡要”，一经发现，必受严惩；他公布投诉电话，让小额信贷工作在阳光下运行、接受社会监督；他要求信贷员恪守“两个凡是”（即凡是农民贷款2万元以下，自愿组成5人联保小组，培训7d就放款；凡是2万元以上贷款，提供足值、有效、易变现抵押物的3d内就放款。）的承诺将贷款款项保质保量送到农民手中。正如有的领导评价，“（陈奎明）要笔数上笔数，要总量有总量）。追求、勤奋、责任、感恩是他的座右铭，也是对于陈奎明此人及其工作最好的诠释。
天道酬勤。真情与汗水终要换来累累硕果。基于海南小额信贷所做出的不凡业绩，2010年，琼中小额信贷总部党总支书记陈奎明被中国银行业协会评为“全国服务‘三农’领军人物”。2011年，琼中小额信贷总部参与研发的“一小通”信贷产品获得中国银行业与中国地方金融研究院联合颁发的“2011年服务小企业及三农十佳特有金融产品”第一名；2011年，琼中小额信贷总部黨总支被中共海南省委评为“先进基层党组织”，总支书记陈奎明被评为“优秀共产党员”。海南旅游卫视对其进行专门报道。
五、自行车上的“童子军”
小额信贷“童子军”是指海南省农信社系统内500多名专门办理小额信贷业务的小额信贷技术员。之所以称之为“童子军”，用省联社理事长吴伟雄的话说就是“希望他们的心灵永远如童子一般纯洁，把资金和生产技术送到千家万户的农民手中。”
为了提高小额信贷的普惠率，加大农信联社支农力度，真正建立起一支素质高、作风硬、服务好的专业团队，2009年海南省农信联社面向全国发布公告公开招聘300余名大专以上的应届大学毕业生，充实到小额信贷队伍，作为小额信贷技术员，组成小额信贷“童子军”，在全省开展小额信贷业务服务。同时在琼中县成立小额信贷总部，用于指导全省小额信贷工作的管理和开展。
然而，这些新招进的80后大学生还要经历一系列的考验：首先要经过由农信社组织的专门培训，过“六关”才能成为合格的“四专”（即专业、专职、专管、专责）小额信贷技术员，然后被分配到全省18个市县、204个乡镇开展小额信贷工作，服务全省农民。
自行车银行。自行车是这些“童子军”开展工作的主要交通工具。新建的小额信贷队伍，形象鲜明、作风优良，一改传统“放贷收钱”的信贷业务模式，每天骑着信用社专门定制的统一标志的自行车穿梭于琼岛乡村的山水之间。他们到村头、下田头挨家挨户放贷收贷、培养农民的信用意识；他们教农民学习先进的文化和农业技术、养成良好的生活方式；他们给农民“灌输”平等的融资理念；他们使农民可以真正做到“贷款不出镇，还款不出村”；他们尽其所能千方百计为农民生产生活排忧解难；他们与农民是“鱼水情”；他们……是农民的“贴心人”，被农民亲切地誉为“自行车银行”。
随着小额信贷业务的不断扩张，“童子军”队伍也在不断发展壮大。从农信联社最初组建“3人小组”已经发展到现在的500多人。广大小额信贷技术员扎根农村，面向“三农”，秉承小额信贷企业文化，与农民打成一片，呼吸着椰风海韵，沐浴着阳光雨露，在琼岛农村的广阔天地里找准自己的位置，倾洒一腔热血、奉献一片真情，实现着自己的理想与价值，真正做到了“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”，为了一个没有贫穷的海南早日到来而努力奋斗。他们是海南农村金融战线上的“无冕之王”。
小额信贷独到的经营管理模式以及别具特色的人才成就机制为小额信贷技术员的快速成长创建了前所未有的平台，涌现出了一大批可歌可泣的优秀代表。他们中有被评为“全国服务‘三农’优秀信贷员”的许杰琳、符成荣；现已荣升为琼中小额信贷总部副主任的姚淑华；因公骨折，还念念不忘要重返小额信贷的琼妹符秀莲；海南农信“十佳支农带头人”、全国最年轻的“五·一”劳动奖章获得者纪新丹等。另外，还有152名小额信贷技术员挂职基层信用社主任助理或副主任，5人挂职市县联社主任助理，50人挂职农村“两委”干部，89人挂职乡镇团委副书记，10人挂职团县（市）委副书记，2人挂职团省委青工部副部长。
中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文在海南调研小额信贷后，高度评价：“这群既掌握现代金融知识，又能扎根基层，与广大农民紧紧相融，贴近农民服务的孩子们确实令人感动，这支队伍给了我很重要的启示……你们选择的不仅是一项职业，而且还是一份伟大的事业。”
如果说“小额信贷技术”是小额信贷成功之物化因素，则小额信贷技术员则是其成功的人的因素。而人是生产力中最活跃的因素，具有能动性，起着决定性的作用。追溯海南小额信贷发展之路，探究小额信贷成功之因，我们不难发现“人”在其发展历程中的创新性的功效。正是他、他、还有他们所做出的卓越性的贡献，才使得小额信贷一路高歌猛进、四海美名；也只有依靠他们才能继续引领小额信贷走向更加辉煌的明天，实现“用小额信贷撬动海南农村金融改革，用农村金融改革促进海南农村经济改革，用海南农村经济改革推动整个中国农村改革”的“大梦想”。
所有为海南小额信贷的创新、发展、繁荣做出贡献的人们都是海南“尤努斯人”。