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计量分析结果表明，20世纪90年代的资本监管制度对商业银行贷款增长基本没有约束作用，资本充足率与贷款增长率在个别年份表现出的显著正相关是由于政策性原因造成的，并非资本约束效应。不仅如此，随着商业银行资产规模的高速扩张，但受商业银行盈利能力低下、外部资本补充渠道不畅的制约，样本商业银行整体资本充足水平呈下降趋势。1994～2003年有四家国有商业银行存款增长4倍，贷款扩张3．6倍，