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【摘 要】本文对互联网金融背景下，中小型企业融资难的问题进行了研究。中小企业因规模小、内部制度不健全、核心技术缺乏等原因，使其在获取信贷方面面临诸多困难。本文研究认为互联网金融因其成本低、效率高、覆盖广等特点，为中小型企业的融资难问题的解决开辟了一条新的道路。同时，也认为监管部门需要加强对互联网金融的监管，规范其交易行为。
【关键词】互联网金融；中小企业；融资
一、引言
企业融资难的问题，尤其是中小企业融资难的问题一直是令政、学、商界备受煩扰的问题。自改革开放后，伴随着经济的飞速发展，特别是民营经的发展，中小企业融资难的问题也逐渐呈现在国人面前，在企业转型更是迫在眉睫的当下，其问题变得更加突出。与此同时，随着第三次信息技术革命的到来，互联网金融蓬勃兴起，为中小企业的融资难问题的解决提供了一个契机。本文结合中小企业融资难的原因及互联网金融的特点和优势，对互联网金融对中小企业融资难问题的解决进行了研究。
二、中小企业为何融资难
企业在自身的生产发展过程中，根据企业当前的经营状况，以及未来发展的需求，采用一定的方式方法来获取资金的行为和过程，称之为融资。融资是一个企业生产经营所必需的一部分，是企业发展的根本。而目前，大部分的中小企业面临着融资难的困境。
1.企业自身的原因
（1）规模小、力量薄弱
中小企业，顾名思义，企业的规模小，企业收益不稳定，尤其是企业资本金严重不足，企业自身负债率偏高。在市场拓展竞争方面，中小企业市场营销费用和营销人才有限，品牌影响力较弱，产品缺少竞争力，客户也对产品的信任度较低。从而，致使企业对信贷资金的吸引能力有限，使得企业在获取资金方面面临诸多问题，进而影响企业进一步的发展。
（2）内部制度不健全
中小企业由于企业刚刚起步，在企业内部的制度上还存在着许多的不足，需要去完善。首先，体现在企业的日常经营管理上，企业缺乏对现代经营理念的认识，更缺乏精通管理的经营管理者，使得企业经营缺乏规范的管理，不能对企业今后的发展做出准确的规划，引导企业的发展。其次，企业财务制度不健全，对企业自身的经营状况，资金的需求量不能做出准确的判断。企业财务管理的不规范，也影响了银行对企业信用等级的评定，进而影响企业融资。最后，产业、产品的结构不合理，产品的开发和市场研究缺乏科学依据，使得企业的风险抵抗力较低，进而加剧了企业的融资难问题。
（3）核心技术缺乏
在企业创新方面，中小型企业由于缺乏资金的支持和劳动力素质较低，造成掌握的核心技术严重不足，也很难研发出开拓性的产品，使得企业产品的市场占有率较低，企业自身缺乏核心竞争力。进而影响企业自身今后的发展。
2.外部环境因素
（1）政府政策制度不完善
首先，随着改革开放的不断深入，我国的国民经济飞速发展，但相关的法律法规并不完善，支持解决中小企业融资难的政策也没有落到实处，很多的法律法规不适应新经济形势下的要求，限制了中小企业的融资。其次，目前的一些政策对中小企业的条件过于苛刻，受益的企业范围有限。最后是金融市场的制度不完善，进入门槛过高，使得有实力的民间资本不能进入，限制了信贷的供给，加大了企业融资的难度。
（2）信贷机构内部问题
首先，银行等信贷机构加大了对贷款对象资信状况的审核力度。他们更愿意贷款给产品销路较广，品牌效应更强，信誉更高的企业，而对于那些发展潜力巨大但目前状况频出的企业支持很少。这就造成了银行对企业贷款的两极分化，一方面是大企业资金泛滥；另一方面是中小企业资金严重不足，长此以往造成中小企业发展受阻，国内经济产业转型迟缓。其次，信贷规模的减少。由于国家宏观货币政策的调控，使得银行等压缩信贷规模，这更加加剧了很多发展前景良好的小微企业的融资难问题，错失发展良机。最后银行对贷款责任人的内部激励机制。如果信贷人的一笔贷款出现了失误，那他就有可能终身受到牵连，风险很大。更何况他们的报酬与贷款本息的回收基本没有什么关系，和多数人的工资水平一样，所以没有人愿意做这份“出力不讨好”的工作。
三、互联网金融的特点
近年来，信息技术高速发展，大数据、云计算等新一代技术诞生推动互联网金融蓬勃兴起。互联网金融指金融机构与企业之间的资金流通、支付的金融活动通过互联网通信技术而实现。互联网金融的优势体现在成本低、覆盖广、成本低、效率高、发展快等，为破解中小企业融资困境开辟出新的道路。
1.低成本高效率
互联网金融与传统金融互为补充，相辅相成，共同发展，都是我国多层次金融体系的有机组成部分。在互联网金融模式下，信贷机构可以通过电子商务等获取海量的数据，为其资信评估提供了充分的依据，极大地降低了对中小企业进行资信评估的成本。另外，资金的供求、信息的甄别、交易的匹配等都可以通过网络平台进行，也降低了企业的交易成本。同时网络平台为企业提供更多的信息，信息充分透明，使小微企业和国营企业一样享有平等的信息资源。这种包容性很强的普惠金融填补了传统金融的空白，为中小企业的融资提供了一个较大的平台，大大提高了企业融资的效率。
2.覆盖广
在互联网金融模式下，中小企业的融资能够打破时间和空间上的限制，通过网络平台寻找到更多的金融资源，更加优质的金融服务，使企业得到更好的发展。同时，互联网金融的客户大多是中小型企业，服务范围更广，覆盖了传统金融行业的盲区，提升了资源的利用率，有效的解决了中小企业的融资难问题，促进了经济的发展。
3.推动企业创新
互联网金融开创了企业竞争的新模式，高速便利的信息交流减少了企业创新的成本，利于企业整合多方信息，研发出具有竞争力的新型产品。互联网金融企业可以依靠大数据和云计算技术，与客户多样化需求直接对接，推出顾客满意的个性化金融产品。作为现代服务业中的重要产业，全球电子商务发展成高速发展的趋势，我国电子商务的发展动力也持续增强。电子商务支付方便、快捷、安全性的特点，推动了互联网支付特别是移动支付的发展。同时，互联网金融这种新型金融服务方式也推动了电子商务的发展，增长了中小企业的消费额，提高了企业利润，从而使其获取信贷资源更为容易。 四、互联网金融下融资的优势
1.解决信息不对称
借贷双方之间信息不对称，是企业融资的过程中最突出的问题，这一点在中小企业的融资过程中更为明显。互联网金融最大的特点是其对数据获取和数据利用的能力。互联网金融平台的搭建，大数据的运用，很大程度上的解决了借贷双方信息不对称这一问题，满足了双方对信息的需求。资金的供给方通过互联网平台，获取中小企业各个方面的数据，根据掌握的信息做出合理的信贷决策。中小企业有更多的融资渠道和方法，根据自身的经营状况，制定出符合企业自身发展的融资计划，实现个性化的融资服务。
2.降低交易成本
传统的金融模式下，银行等金融机构在企业融资时，需要借贷双方花费大量的人力、物力，对企业进行信用评估、信贷审核以及风险评估等。中小企业这样做不仅费时费力，还易出现差错。而互联网金融作为一种服务于中小企业的融资工具，面对的企业数量、种类较多，需要海量的数据信息支持。互联网金融企业只需要在和电子商务企业充分合作的基础上，在网络平台的建设、客户信息收集和分析模型建立上投入资金。并且，平台建设完成后的运营成本很低，大大降低了借贷双方在融资时的成本投入，为中小企业的融资找到了新的出路。
3.降低信贷风险
搭建互联网金融网络平台，构建中小企业的网络信息数据库。在中小企业融资时，金融机构可以根据数据库信息，全面的了解企业的经营状况，企业的内部管理制度，企业的还款能力和还款意愿等信息。从而对企业进行更加准确的信用评估，助力中小企业的融资与发展。同时，互联网金融机构依托海量交易数据，为资金的网络流通打下了坚实的信用基础。
五、互联网金融的不足及对策
互联网金融作为一种新兴的金融工具，是顺应时代发展的产物。在为经济的發展提供诸多便利的同时，也存在着一些不足之处。首先，互联网金融的服务范围较窄。互联网金融的运行需要大数据的支持，而国内能够提供这些服务的平台屈指可数。并不能为所有满足信贷标准的中小企业提供资金的支持。其次，资金存在着安全问题。相对于传统金融行业，互联网金融行业的交易都是在网络上进行的，借贷双方没有强制的制约机制，资金的安全是一大问题。最后，政府的监管不完善。由于互联网金融是一种新兴的金融工具，国家政府对其还没有一个全面的了解和认识，没有明确相应的监管单位，相关的法律法规还不够完善。从而使得互联网金融在飞速发展的同时，也存在着诸多问题。
无论哪一种新型融资模式都离不开市场的自主调节和国家的宏观调控。中小企业经营者应自觉遵守公平、公正、公开的市场秩序，加强行业自律，做好消费者私人信息的保密工作，减少因网民信息泄漏而造成的经济损失。国家还应完善相关的法律法规，加强对互联网金融融资方式的监管，规范交易行为。
六、结论
互联网金融作为一种新兴的金融工具，依靠互联网平台，使得企业与金融机构的交易突破了时间和空间的限制，扩大了金融机构的服务范围，同时也将借贷双方的交易成本压缩到最低，提高了企业融资的效率，推动了企业自身的创新与发展，为中小型企业的融资转型提供了一条新的道路。由于互联网金融刚刚起步，市场内部还存在着诸多的未知之处，还需要政府加强监管，规范行业行规，为中小型企业的发展创造出一个更好地环境。
参考文献：
[1]王婍，“互联网金融的行业定性及发展趋势分析”，载《边疆经济与文化》2014年第6期 .
[2]何雄，“互联网金融对中小企业融资的作用分析”，载《中国经贸导刊》，2014 第8期.
[3]许崇正，“论中国中小企业融资难问题及出路”，载《创新》，2013年第11期.
[4]赵鹏，“小微企业融资的新方向”，载《金融经济》，2014年4月.
[5]王忻怡，“民间金融与中小企业融资困局研究”，载《求索》，2012年第9期.
[6]郭卫东 李颖，“网络借贷平台P2P模式探索”，载《中国流通经济》，2014年第6期.
【关键词】互联网金融；中小企业；融资
一、引言
企业融资难的问题，尤其是中小企业融资难的问题一直是令政、学、商界备受煩扰的问题。自改革开放后，伴随着经济的飞速发展，特别是民营经的发展，中小企业融资难的问题也逐渐呈现在国人面前，在企业转型更是迫在眉睫的当下，其问题变得更加突出。与此同时，随着第三次信息技术革命的到来，互联网金融蓬勃兴起，为中小企业的融资难问题的解决提供了一个契机。本文结合中小企业融资难的原因及互联网金融的特点和优势，对互联网金融对中小企业融资难问题的解决进行了研究。
二、中小企业为何融资难
企业在自身的生产发展过程中，根据企业当前的经营状况，以及未来发展的需求，采用一定的方式方法来获取资金的行为和过程，称之为融资。融资是一个企业生产经营所必需的一部分，是企业发展的根本。而目前，大部分的中小企业面临着融资难的困境。
1.企业自身的原因
（1）规模小、力量薄弱
中小企业，顾名思义，企业的规模小，企业收益不稳定，尤其是企业资本金严重不足，企业自身负债率偏高。在市场拓展竞争方面，中小企业市场营销费用和营销人才有限，品牌影响力较弱，产品缺少竞争力，客户也对产品的信任度较低。从而，致使企业对信贷资金的吸引能力有限，使得企业在获取资金方面面临诸多问题，进而影响企业进一步的发展。
（2）内部制度不健全
中小企业由于企业刚刚起步，在企业内部的制度上还存在着许多的不足，需要去完善。首先，体现在企业的日常经营管理上，企业缺乏对现代经营理念的认识，更缺乏精通管理的经营管理者，使得企业经营缺乏规范的管理，不能对企业今后的发展做出准确的规划，引导企业的发展。其次，企业财务制度不健全，对企业自身的经营状况，资金的需求量不能做出准确的判断。企业财务管理的不规范，也影响了银行对企业信用等级的评定，进而影响企业融资。最后，产业、产品的结构不合理，产品的开发和市场研究缺乏科学依据，使得企业的风险抵抗力较低，进而加剧了企业的融资难问题。
（3）核心技术缺乏
在企业创新方面，中小型企业由于缺乏资金的支持和劳动力素质较低，造成掌握的核心技术严重不足，也很难研发出开拓性的产品，使得企业产品的市场占有率较低，企业自身缺乏核心竞争力。进而影响企业自身今后的发展。
2.外部环境因素
（1）政府政策制度不完善
首先，随着改革开放的不断深入，我国的国民经济飞速发展，但相关的法律法规并不完善，支持解决中小企业融资难的政策也没有落到实处，很多的法律法规不适应新经济形势下的要求，限制了中小企业的融资。其次，目前的一些政策对中小企业的条件过于苛刻，受益的企业范围有限。最后是金融市场的制度不完善，进入门槛过高，使得有实力的民间资本不能进入，限制了信贷的供给，加大了企业融资的难度。
（2）信贷机构内部问题
首先，银行等信贷机构加大了对贷款对象资信状况的审核力度。他们更愿意贷款给产品销路较广，品牌效应更强，信誉更高的企业，而对于那些发展潜力巨大但目前状况频出的企业支持很少。这就造成了银行对企业贷款的两极分化，一方面是大企业资金泛滥；另一方面是中小企业资金严重不足，长此以往造成中小企业发展受阻，国内经济产业转型迟缓。其次，信贷规模的减少。由于国家宏观货币政策的调控，使得银行等压缩信贷规模，这更加加剧了很多发展前景良好的小微企业的融资难问题，错失发展良机。最后银行对贷款责任人的内部激励机制。如果信贷人的一笔贷款出现了失误，那他就有可能终身受到牵连，风险很大。更何况他们的报酬与贷款本息的回收基本没有什么关系，和多数人的工资水平一样，所以没有人愿意做这份“出力不讨好”的工作。
三、互联网金融的特点
近年来，信息技术高速发展，大数据、云计算等新一代技术诞生推动互联网金融蓬勃兴起。互联网金融指金融机构与企业之间的资金流通、支付的金融活动通过互联网通信技术而实现。互联网金融的优势体现在成本低、覆盖广、成本低、效率高、发展快等，为破解中小企业融资困境开辟出新的道路。
1.低成本高效率
互联网金融与传统金融互为补充，相辅相成，共同发展，都是我国多层次金融体系的有机组成部分。在互联网金融模式下，信贷机构可以通过电子商务等获取海量的数据，为其资信评估提供了充分的依据，极大地降低了对中小企业进行资信评估的成本。另外，资金的供求、信息的甄别、交易的匹配等都可以通过网络平台进行，也降低了企业的交易成本。同时网络平台为企业提供更多的信息，信息充分透明，使小微企业和国营企业一样享有平等的信息资源。这种包容性很强的普惠金融填补了传统金融的空白，为中小企业的融资提供了一个较大的平台，大大提高了企业融资的效率。
2.覆盖广
在互联网金融模式下，中小企业的融资能够打破时间和空间上的限制，通过网络平台寻找到更多的金融资源，更加优质的金融服务，使企业得到更好的发展。同时，互联网金融的客户大多是中小型企业，服务范围更广，覆盖了传统金融行业的盲区，提升了资源的利用率，有效的解决了中小企业的融资难问题，促进了经济的发展。
3.推动企业创新
互联网金融开创了企业竞争的新模式，高速便利的信息交流减少了企业创新的成本，利于企业整合多方信息，研发出具有竞争力的新型产品。互联网金融企业可以依靠大数据和云计算技术，与客户多样化需求直接对接，推出顾客满意的个性化金融产品。作为现代服务业中的重要产业，全球电子商务发展成高速发展的趋势，我国电子商务的发展动力也持续增强。电子商务支付方便、快捷、安全性的特点，推动了互联网支付特别是移动支付的发展。同时，互联网金融这种新型金融服务方式也推动了电子商务的发展，增长了中小企业的消费额，提高了企业利润，从而使其获取信贷资源更为容易。 四、互联网金融下融资的优势
1.解决信息不对称
借贷双方之间信息不对称，是企业融资的过程中最突出的问题，这一点在中小企业的融资过程中更为明显。互联网金融最大的特点是其对数据获取和数据利用的能力。互联网金融平台的搭建，大数据的运用，很大程度上的解决了借贷双方信息不对称这一问题，满足了双方对信息的需求。资金的供给方通过互联网平台，获取中小企业各个方面的数据，根据掌握的信息做出合理的信贷决策。中小企业有更多的融资渠道和方法，根据自身的经营状况，制定出符合企业自身发展的融资计划，实现个性化的融资服务。
2.降低交易成本
传统的金融模式下，银行等金融机构在企业融资时，需要借贷双方花费大量的人力、物力，对企业进行信用评估、信贷审核以及风险评估等。中小企业这样做不仅费时费力，还易出现差错。而互联网金融作为一种服务于中小企业的融资工具，面对的企业数量、种类较多，需要海量的数据信息支持。互联网金融企业只需要在和电子商务企业充分合作的基础上，在网络平台的建设、客户信息收集和分析模型建立上投入资金。并且，平台建设完成后的运营成本很低，大大降低了借贷双方在融资时的成本投入，为中小企业的融资找到了新的出路。
3.降低信贷风险
搭建互联网金融网络平台，构建中小企业的网络信息数据库。在中小企业融资时，金融机构可以根据数据库信息，全面的了解企业的经营状况，企业的内部管理制度，企业的还款能力和还款意愿等信息。从而对企业进行更加准确的信用评估，助力中小企业的融资与发展。同时，互联网金融机构依托海量交易数据，为资金的网络流通打下了坚实的信用基础。
五、互联网金融的不足及对策
互联网金融作为一种新兴的金融工具，是顺应时代发展的产物。在为经济的發展提供诸多便利的同时，也存在着一些不足之处。首先，互联网金融的服务范围较窄。互联网金融的运行需要大数据的支持，而国内能够提供这些服务的平台屈指可数。并不能为所有满足信贷标准的中小企业提供资金的支持。其次，资金存在着安全问题。相对于传统金融行业，互联网金融行业的交易都是在网络上进行的，借贷双方没有强制的制约机制，资金的安全是一大问题。最后，政府的监管不完善。由于互联网金融是一种新兴的金融工具，国家政府对其还没有一个全面的了解和认识，没有明确相应的监管单位，相关的法律法规还不够完善。从而使得互联网金融在飞速发展的同时，也存在着诸多问题。
无论哪一种新型融资模式都离不开市场的自主调节和国家的宏观调控。中小企业经营者应自觉遵守公平、公正、公开的市场秩序，加强行业自律，做好消费者私人信息的保密工作，减少因网民信息泄漏而造成的经济损失。国家还应完善相关的法律法规，加强对互联网金融融资方式的监管，规范交易行为。
六、结论
互联网金融作为一种新兴的金融工具，依靠互联网平台，使得企业与金融机构的交易突破了时间和空间的限制，扩大了金融机构的服务范围，同时也将借贷双方的交易成本压缩到最低，提高了企业融资的效率，推动了企业自身的创新与发展，为中小型企业的融资转型提供了一条新的道路。由于互联网金融刚刚起步，市场内部还存在着诸多的未知之处，还需要政府加强监管，规范行业行规，为中小型企业的发展创造出一个更好地环境。
参考文献：
[1]王婍，“互联网金融的行业定性及发展趋势分析”，载《边疆经济与文化》2014年第6期 .
[2]何雄，“互联网金融对中小企业融资的作用分析”，载《中国经贸导刊》，2014 第8期.
[3]许崇正，“论中国中小企业融资难问题及出路”，载《创新》，2013年第11期.
[4]赵鹏，“小微企业融资的新方向”，载《金融经济》，2014年4月.
[5]王忻怡，“民间金融与中小企业融资困局研究”，载《求索》，2012年第9期.
[6]郭卫东 李颖，“网络借贷平台P2P模式探索”，载《中国流通经济》，2014年第6期.