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摘 要：互联网金融和普惠金融都在我国的金融体系中扮演着重要的作用。依托于互联网金融的低成本、广覆盖、低门槛等特点，普惠金融在此基础上得到了大力发展。降低金融交易成本、扩大金融服务覆盖面、创新信贷技术减少信息不对称性、降低客户准入门槛以及完善金融服务体系等实质性转移和功能变化，让互联网金融与普惠金融深度契合、复合发展，为未来金融发展提供广阔的前景。
关键词：互联网金融 普惠金融 契合 研究
随着互联网技术的发展以及大数据分析技术的不断成熟，人们的金融理念和金融行为都在发生改变，互联网金融以及普惠金融已经成为金融学家们新的研究热点。互联网金融并不是单单把金融产品通过互联网平台这个媒介进行展示推广和交易，其更深层次的要求是通过现代互联网技術，降低金融服务的成本，增强服务效率，增加金融服务的覆盖面和普惠性。而普惠金融的宗旨是为偏远贫穷地区、贷款困难的小微企业和人群提供合法合规金融服务，使这些在金融门槛之外的人与企业能够享受到金融服务，并不断提高金融服务的可能性。因此，二者的宗旨与目的有着很多契合点，其复合发展将未来金融发展提供了发展行进的“轨迹”和广阔的前景，其契合性体现在多个方面。
一、降低微小企业金融交易成本
传统的金融机构比如商业银行，为控制自身的风险以及成本，会对客户的信用等级有较高的要求，中小微企业和个人客户通常难以达到他们的要求而不能获得传统的金融服务。依托于互联网技术的互联网金融，随着技术的不断发展与创新，交易成本也相应的会下降。当用户使用互联网金融平台交易后，互联网大数据分析技术将对这些用户数据进行收集分类，以期后续实现对客户的精准营销，节省寻找成本；基于客户海量数据，利用大数据技术观测消费者行为的动态变化，可以大幅度降低贷款全流程的实时监控成本和风险管理成本。相应的，消费者通过互联网也扩大自身的认知边界，能更方便地进行多种金融业务的筛选和比较，也降低消费者在寻找金融服务的过程中耗费的时间成本。
二、扩大金融服务的边界
与传统的金融服务业的服务相比，互联网普惠金融借助于网络平台的便利性，使得金融服务快速的向大众群体蔓延，极大的扩大其覆盖范围；其次，与传统金融业务相比，互联网金融兼具灵活性、高效性以及易操作性，使得它的客户覆盖面不论是从地域上、年龄上还是受教育程度上， 都远超传统金融业务的覆盖范围， 这对扩展普惠金融的消费客户大有裨益。传统金融业基于较高的成本以及风险而不愿意也没有动力向中小微企业提供贷款，而互联网金融利用大数据风险控制模型，实现贷款融资的程序化、科学化管理，最大限度地降低金融服务中的风险以及成本。
三、创新发展信贷技术，降低信息不对称程度
传统意义上的信贷技术主要涵盖抵押信贷技术，财务报表信贷技术，关系信贷技术和信用评分信贷技术等。而处于资本下层的低收入群体、小微企业、弱势群体很难有房产、资产等有效抵押和其他有效信用记录，无法通过传统的信贷模式来获取通畅、有效的金融服务。2013年以后，随着大数据和云计算等科技手段的丰富，通过互联网对用户的海量数据进行分析，并在分析的基础上得出用户的“信用数据”“信用评分”。基于大数据功能，进行客户群体的信用评级有效地降低了过去传统信贷模式下的信息“不对称性”问题。例如，通过大数据分析技术，可以有效的观察、分析、验证客户的“资信记录”，从而有效地筛选、确定目标客户和目标服务产品。此外，利用大数据“起步低”“频度高”“匹配度高”的特点，对于小微企业和中下收入群体来说，其信用评估是超越传统银行所能达到的覆盖面。相对来说，银行考虑机会成本和风险，一般很难或不愿意对小微群体做信用评估。以蚂蚁金服的小微信贷技术为例，蚂蚁金服会将对其过去的贷款交易记录，账户状况，还款状态和行为习惯进行内部信用检查，并对客户进行信用评级和风险计算。又比如在桔子理财等P2P平台中，资金供给方和需求方可以在互联网平台上通过数据筛选直接进行交易，因此供应方和需求方获得的信息不对称程度极度缩小了，通过全面的数据支撑、分析，提高了交易效率、成功率。
四、降低客户准入门槛
互联网金融相对于传统金融来说，门槛较低，以余额宝、陆金所为典型代表的网络金融模式，通过整合网民的“碎片化资金”有效的解决财富有限或者风险厌恶型的客户的投资需求，让更多人享受到金融服务。与传统金融相比，互联网金融的客户群体更为庞大。金融普惠金融的发展借助于互联网金融的平台经济、规模经济也有了更多的可能，越来越多的投资者将会被互联网金融的商业模式所吸引，并且普惠金融将会得到进一步发展。而在我国，互联网的飞速发展也为降低金融服务门槛，推进普惠金融发展提供了解决方案。
五、完善金融业务体系
互联网技术，特别是云计算、大数据、移动互联等技术的发展有效的提升了金融企业的服务能力和延展性。首先，数据掌握方（金融企业）依托海量用户数据进行多业态、多角度分析，结合地方特色、产业特色和用户特色逐步并深度挖掘用户需求，不断丰富金融产品和服务内容，不断增强金融产品的针对性和贴合性；其次，金融企业利用移动互联技术24小时为用户提供“无时无刻”和“无所不在”的便捷金融服务，解决客户的快速、有效的“一站式金融服务”，不出家门、动动手指即可享受服务。再者，数字加密技术的成熟应用，提高了金融服务的稳定性、安全性。云计算、动态识别、指纹识别、人脸识别、语音识别等AI人工智能技术，能够充分保证用户信息不受侵扰、外泄，在使用金融产品时更安全。以上这些变化在支付、融资（债务融资及股权融资）、理财和保险领域尤为突出。
参考文献
[1]星焱. 普惠金融的效用与实现：综述及启示[J]. 国际金融研究，2015，（11）：24-36.
[2]周孟亮，李明贤. 普惠金融与“中国梦”：思想联结与发展框架[J]. 财经科学，2015，（06）：11-20.
[3]潘功胜. 关于构建普惠金融体系的几点思考[J]. 上海金融，2015，（04）：3-5.
[4]吴晓求. 互联网金融：成长的逻辑[J]. 财贸经济，2015，（02）：5-15.
作者简介：万甜甜（1989.7-），女，汉，安徽六安人，嘉兴学院南湖学院，助教，研究方向：普惠金融商业银行。
朱朦（1990.12-），女，汉，浙江嘉兴人，嘉兴学院南湖学院，助教，研究方向：工程管理。
关键词：互联网金融 普惠金融 契合 研究
随着互联网技术的发展以及大数据分析技术的不断成熟，人们的金融理念和金融行为都在发生改变，互联网金融以及普惠金融已经成为金融学家们新的研究热点。互联网金融并不是单单把金融产品通过互联网平台这个媒介进行展示推广和交易，其更深层次的要求是通过现代互联网技術，降低金融服务的成本，增强服务效率，增加金融服务的覆盖面和普惠性。而普惠金融的宗旨是为偏远贫穷地区、贷款困难的小微企业和人群提供合法合规金融服务，使这些在金融门槛之外的人与企业能够享受到金融服务，并不断提高金融服务的可能性。因此，二者的宗旨与目的有着很多契合点，其复合发展将未来金融发展提供了发展行进的“轨迹”和广阔的前景，其契合性体现在多个方面。
一、降低微小企业金融交易成本
传统的金融机构比如商业银行，为控制自身的风险以及成本，会对客户的信用等级有较高的要求，中小微企业和个人客户通常难以达到他们的要求而不能获得传统的金融服务。依托于互联网技术的互联网金融，随着技术的不断发展与创新，交易成本也相应的会下降。当用户使用互联网金融平台交易后，互联网大数据分析技术将对这些用户数据进行收集分类，以期后续实现对客户的精准营销，节省寻找成本；基于客户海量数据，利用大数据技术观测消费者行为的动态变化，可以大幅度降低贷款全流程的实时监控成本和风险管理成本。相应的，消费者通过互联网也扩大自身的认知边界，能更方便地进行多种金融业务的筛选和比较，也降低消费者在寻找金融服务的过程中耗费的时间成本。
二、扩大金融服务的边界
与传统的金融服务业的服务相比，互联网普惠金融借助于网络平台的便利性，使得金融服务快速的向大众群体蔓延，极大的扩大其覆盖范围；其次，与传统金融业务相比，互联网金融兼具灵活性、高效性以及易操作性，使得它的客户覆盖面不论是从地域上、年龄上还是受教育程度上， 都远超传统金融业务的覆盖范围， 这对扩展普惠金融的消费客户大有裨益。传统金融业基于较高的成本以及风险而不愿意也没有动力向中小微企业提供贷款，而互联网金融利用大数据风险控制模型，实现贷款融资的程序化、科学化管理，最大限度地降低金融服务中的风险以及成本。
三、创新发展信贷技术，降低信息不对称程度
传统意义上的信贷技术主要涵盖抵押信贷技术，财务报表信贷技术，关系信贷技术和信用评分信贷技术等。而处于资本下层的低收入群体、小微企业、弱势群体很难有房产、资产等有效抵押和其他有效信用记录，无法通过传统的信贷模式来获取通畅、有效的金融服务。2013年以后，随着大数据和云计算等科技手段的丰富，通过互联网对用户的海量数据进行分析，并在分析的基础上得出用户的“信用数据”“信用评分”。基于大数据功能，进行客户群体的信用评级有效地降低了过去传统信贷模式下的信息“不对称性”问题。例如，通过大数据分析技术，可以有效的观察、分析、验证客户的“资信记录”，从而有效地筛选、确定目标客户和目标服务产品。此外，利用大数据“起步低”“频度高”“匹配度高”的特点，对于小微企业和中下收入群体来说，其信用评估是超越传统银行所能达到的覆盖面。相对来说，银行考虑机会成本和风险，一般很难或不愿意对小微群体做信用评估。以蚂蚁金服的小微信贷技术为例，蚂蚁金服会将对其过去的贷款交易记录，账户状况，还款状态和行为习惯进行内部信用检查，并对客户进行信用评级和风险计算。又比如在桔子理财等P2P平台中，资金供给方和需求方可以在互联网平台上通过数据筛选直接进行交易，因此供应方和需求方获得的信息不对称程度极度缩小了，通过全面的数据支撑、分析，提高了交易效率、成功率。
四、降低客户准入门槛
互联网金融相对于传统金融来说，门槛较低，以余额宝、陆金所为典型代表的网络金融模式，通过整合网民的“碎片化资金”有效的解决财富有限或者风险厌恶型的客户的投资需求，让更多人享受到金融服务。与传统金融相比，互联网金融的客户群体更为庞大。金融普惠金融的发展借助于互联网金融的平台经济、规模经济也有了更多的可能，越来越多的投资者将会被互联网金融的商业模式所吸引，并且普惠金融将会得到进一步发展。而在我国，互联网的飞速发展也为降低金融服务门槛，推进普惠金融发展提供了解决方案。
五、完善金融业务体系
互联网技术，特别是云计算、大数据、移动互联等技术的发展有效的提升了金融企业的服务能力和延展性。首先，数据掌握方（金融企业）依托海量用户数据进行多业态、多角度分析，结合地方特色、产业特色和用户特色逐步并深度挖掘用户需求，不断丰富金融产品和服务内容，不断增强金融产品的针对性和贴合性；其次，金融企业利用移动互联技术24小时为用户提供“无时无刻”和“无所不在”的便捷金融服务，解决客户的快速、有效的“一站式金融服务”，不出家门、动动手指即可享受服务。再者，数字加密技术的成熟应用，提高了金融服务的稳定性、安全性。云计算、动态识别、指纹识别、人脸识别、语音识别等AI人工智能技术，能够充分保证用户信息不受侵扰、外泄，在使用金融产品时更安全。以上这些变化在支付、融资（债务融资及股权融资）、理财和保险领域尤为突出。
参考文献
[1]星焱. 普惠金融的效用与实现：综述及启示[J]. 国际金融研究，2015，（11）：24-36.
[2]周孟亮，李明贤. 普惠金融与“中国梦”：思想联结与发展框架[J]. 财经科学，2015，（06）：11-20.
[3]潘功胜. 关于构建普惠金融体系的几点思考[J]. 上海金融，2015，（04）：3-5.
[4]吴晓求. 互联网金融：成长的逻辑[J]. 财贸经济，2015，（02）：5-15.
作者简介：万甜甜（1989.7-），女，汉，安徽六安人，嘉兴学院南湖学院，助教，研究方向：普惠金融商业银行。
朱朦（1990.12-），女，汉，浙江嘉兴人，嘉兴学院南湖学院，助教，研究方向：工程管理。