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城市商业银行经营效率远高于国有大型银行，但是由于存在政治层面的委托代理关系以及人事治理大于所有权治理，导致不完善的治理结构制约其进一步发展。应通过发挥契约的作用，增强“共同治理”理念；扩大投资主体，减少政府股权投资比例；做实“三会一层”是近期主要改进措施，但是从长远来看，实行混合所有制是产权改革方向。