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【摘要】近年来，在国家政策和金融机构大力支持下，临夏州小微企业加速发展，经营规模不断扩大，产出效益逐步提升。文中以临夏州为例，阐述了金融支持临夏州小微企业发展情况，分析了临夏州金融支持小微企业发展的制约因素，并在此基础上针对临夏州提出了缓解小微企业融资难的路径。
【关键词】小微企业 融资 临夏州
目前，全州小微企业达2.2万余户，从业人员16万余人，产品有140多个大类、上千个品种，并培育成长出康美、五山池等知名品牌，市场占有份额逐步扩大，民族用品、手工地毯等多种产品已打入国际市场。
一、金融支持临夏州小微企业发展情况
（一）强化引导推动，政策导向功能不断增强
人民银行围绕全州经济发展目标，制定落实货币信贷政策支持全州经济转型发展的一系列文件，引导金融机构认真落实稳健货币政策，较好地满足了全州小微企业的合理信贷需求。认真落实差别化存款准备金率政策，有效增加了金融机构可用信贷资金。强化政策引导，认真执行定向降准政策，区域性和涉农银行业金融机构支持小微企业力度不断加大。严格执行民贸民品企业贷款优惠利率政策，引导金融机构加大信贷支持，全州共有55家民族用品定点生产企业和66家民族贸易企业被纳入贴息企业名录，贷款余额达14亿余元，2015年审核上报贴息申请3672.89万元，同比增长57.74%，“十二五”期间累计贴息达9385.22万元。
（二）落实政策规定，信贷支持力度持续加大
各金融机构认真落实国务院、省州政府关于支持小微企业加快发展、缓解企业融资成本高问题的政策精神，针对小微企业资金需求“短、频、快”特点，积极创新金融产品、信贷模式和服务流程，主动做好小微企业金融服务工作。
（三）改进管理机制，增强金融服务针对性
各金融机构健全完善小微企业信贷服务组织体系，具备条件的设立专营机构，逐步完善服务功能，改进贷款授权授信管理制度，着力缓解“融资难”问题，最大限度满足小微企业信贷需求。如工商银行对法人贷款的评级、授信减少了审批环节，合并撤销了尽职调查、辅助调查等部分业务审批岗位，积极向上级行申请获得500万元以下小企业贷款审批权限，有效节约企业融资时间和成本。
（四）创新信贷产品，努力满足多元融资需求
全州金融机构根据小微企业生产经营特点，积极开发“量身定做”的贷款品种，全力推广“网贷通”“农耕文明”“牵手贷”“免费供”等信贷产品，加大对重点企业信贷支持力度，积极帮助企业缓解融资难、融资贵问题，支持其发展壮大。中国银行将产业链金融理念引入“三农”信贷实践，积极探索以“公司+农户”的产业链金融模式支持农业产业化发展，为增加农村信贷供给、有效缓解农户融资难题提供了一个新的视角。
（五）加强宣传推介，积极营造良好融资环境
通过组织召开银企项目对接洽谈会、季度金融运行分析会、邀请政府及其相关部门领导参加金融联席会议等方式，加强政府部门、银行和小微企业之间的沟通协调，及时研究解决企业融资中的突出问题，推动建立银企之间长期合作、共同发展的合作机制。组织开展“金融知识普及月”宣传活动，做好金融产品和金融服务展示推介，各金融机构采取不同方式积极宣传推介特色信贷产品，向小微企业推销、宣传金融产品，做好投资政策咨询，使其更好地了解金融，并通过有效运用金融政策和业务加快自身发展。
二、金融支持小微企业发展的制约因素分析
（一）融资渠道不宽，银行信贷资金独力难支
全州小微企业主要以家族式管理为主，治理结构、经营模式、财务制度等方面与现代企业制度要求尚有一定差距，内源融资运用不充分，直接融资尚未实现零的突破，发展主要依靠银行信贷资金的模式将在一段时间内难以彻底改变，融资难问题需要政府、银行、企业多方努力共同谋划破解。
（二）抵押担保不足，信贷规模难以快速扩大
受缺少合格抵押品等因素制约，小微企业承贷能力相对不强，有效信贷需求不足，难以快速扩大贷款规模。各金融机构陆续推出了各具特色的抵押担保方式帮助解决“融资难”问题，但与小微企业加快发展的内在要求相比，仍存在量小面窄的局限性，抵押担保不足仍然是制约企业金融服务深化的重要因素。
（三）金融创新不够，支持服务效率有待提升
金融机构重信贷支持轻综合性金融服务的现象仍然存在，对企业特别是小微企业信用培育不到位，在财务管理、咨询评估、投资理财等方面提供服务较少，制约着金融服务效率的进一步提高。
三、缓解小微企业融资难的路径选择
（一）聚集金融资源，完善金融支持体系
政府部门继续实施“招行入临”战略，协调更多金融机构进驻临夏，形成更加完善的服务小微企业发展的金融组织服务体系。引导规范民间融资，争取国家政策支持组建民营银行，打通民间资本投融资渠道，借力支持小微企业发展。拓宽村级产业发展互助社业务领域，将符合条件的优质小微企业纳入支持范围，发挥小微企业经营灵活、带动力强的优势，促进企业和农户共同发展。
（二）改进服务方式，提升信贷资金效益
各金融机构继续大力拓展各类小微企业信贷产品和担保方式的应用范围和领域，持续推动企业金融服务创新，增强金融支持针对性。认真落实政策规定，稳步开展“三权”抵押贷款业务，帮助解决龙头企业等主体抵押担保难问题，提高贷款可获得性。加大对新型农业经营主体的信贷支持力度，制定差异化支持措施，对带动农户增收效果明显的经营主体给予更多服务优惠和便利，形成银行、企业、农户多方受益、互相促进的良性发展格局。
（三）强化工作措施，拓宽企业融资渠道
建议政府部门、银行加大辅导培育力度，帮助企业不断健全会计控制体系，探索通过企业内部留存盈余、资产运营、经营融资来获取资金，强化内部融资能力，形成可靠、低成本的资金通道，实现自我积累和投资转化的良性循环。同时，充分利用临夏部分企业已在甘肃股权交易中心挂牌的有利时机，积极协调推进，尽快实现直接融资，进一步优化融资结构，以全方位、多层次的资金来源助力企业发展。
（四）积极协调配合，形成政策扶持合力
建议国家出台小微企业贷款增量奖励政策，对小微企业贷款平均余额增长幅度超过一定比例的金融机构给予一定奖励。制定税收优惠政策，对金融机构小微企业贷款营业税、所得税执行优惠税率，充分调动金融机构积极性。财政部门设立小微企业贷款担保基金、风险补偿基金，消除金融机构顾虑，为加大信贷支持创造条件。对符合国家产业政策的小微企业给予一定比例的贴息，努力缓解“融资贵”的问题。
参考文献
[1]韩杨.小微企业融资问题与对策研究[D].吉林大学，2012.
[2]王光岐，汪莹.众筹融资与我国小微企业融资难问题研究[J]. 新金融，2014，（06）：60-63.
【关键词】小微企业 融资 临夏州
目前，全州小微企业达2.2万余户，从业人员16万余人，产品有140多个大类、上千个品种，并培育成长出康美、五山池等知名品牌，市场占有份额逐步扩大，民族用品、手工地毯等多种产品已打入国际市场。
一、金融支持临夏州小微企业发展情况
（一）强化引导推动，政策导向功能不断增强
人民银行围绕全州经济发展目标，制定落实货币信贷政策支持全州经济转型发展的一系列文件，引导金融机构认真落实稳健货币政策，较好地满足了全州小微企业的合理信贷需求。认真落实差别化存款准备金率政策，有效增加了金融机构可用信贷资金。强化政策引导，认真执行定向降准政策，区域性和涉农银行业金融机构支持小微企业力度不断加大。严格执行民贸民品企业贷款优惠利率政策，引导金融机构加大信贷支持，全州共有55家民族用品定点生产企业和66家民族贸易企业被纳入贴息企业名录，贷款余额达14亿余元，2015年审核上报贴息申请3672.89万元，同比增长57.74%，“十二五”期间累计贴息达9385.22万元。
（二）落实政策规定，信贷支持力度持续加大
各金融机构认真落实国务院、省州政府关于支持小微企业加快发展、缓解企业融资成本高问题的政策精神，针对小微企业资金需求“短、频、快”特点，积极创新金融产品、信贷模式和服务流程，主动做好小微企业金融服务工作。
（三）改进管理机制，增强金融服务针对性
各金融机构健全完善小微企业信贷服务组织体系，具备条件的设立专营机构，逐步完善服务功能，改进贷款授权授信管理制度，着力缓解“融资难”问题，最大限度满足小微企业信贷需求。如工商银行对法人贷款的评级、授信减少了审批环节，合并撤销了尽职调查、辅助调查等部分业务审批岗位，积极向上级行申请获得500万元以下小企业贷款审批权限，有效节约企业融资时间和成本。
（四）创新信贷产品，努力满足多元融资需求
全州金融机构根据小微企业生产经营特点，积极开发“量身定做”的贷款品种，全力推广“网贷通”“农耕文明”“牵手贷”“免费供”等信贷产品，加大对重点企业信贷支持力度，积极帮助企业缓解融资难、融资贵问题，支持其发展壮大。中国银行将产业链金融理念引入“三农”信贷实践，积极探索以“公司+农户”的产业链金融模式支持农业产业化发展，为增加农村信贷供给、有效缓解农户融资难题提供了一个新的视角。
（五）加强宣传推介，积极营造良好融资环境
通过组织召开银企项目对接洽谈会、季度金融运行分析会、邀请政府及其相关部门领导参加金融联席会议等方式，加强政府部门、银行和小微企业之间的沟通协调，及时研究解决企业融资中的突出问题，推动建立银企之间长期合作、共同发展的合作机制。组织开展“金融知识普及月”宣传活动，做好金融产品和金融服务展示推介，各金融机构采取不同方式积极宣传推介特色信贷产品，向小微企业推销、宣传金融产品，做好投资政策咨询，使其更好地了解金融，并通过有效运用金融政策和业务加快自身发展。
二、金融支持小微企业发展的制约因素分析
（一）融资渠道不宽，银行信贷资金独力难支
全州小微企业主要以家族式管理为主，治理结构、经营模式、财务制度等方面与现代企业制度要求尚有一定差距，内源融资运用不充分，直接融资尚未实现零的突破，发展主要依靠银行信贷资金的模式将在一段时间内难以彻底改变，融资难问题需要政府、银行、企业多方努力共同谋划破解。
（二）抵押担保不足，信贷规模难以快速扩大
受缺少合格抵押品等因素制约，小微企业承贷能力相对不强，有效信贷需求不足，难以快速扩大贷款规模。各金融机构陆续推出了各具特色的抵押担保方式帮助解决“融资难”问题，但与小微企业加快发展的内在要求相比，仍存在量小面窄的局限性，抵押担保不足仍然是制约企业金融服务深化的重要因素。
（三）金融创新不够，支持服务效率有待提升
金融机构重信贷支持轻综合性金融服务的现象仍然存在，对企业特别是小微企业信用培育不到位，在财务管理、咨询评估、投资理财等方面提供服务较少，制约着金融服务效率的进一步提高。
三、缓解小微企业融资难的路径选择
（一）聚集金融资源，完善金融支持体系
政府部门继续实施“招行入临”战略，协调更多金融机构进驻临夏，形成更加完善的服务小微企业发展的金融组织服务体系。引导规范民间融资，争取国家政策支持组建民营银行，打通民间资本投融资渠道，借力支持小微企业发展。拓宽村级产业发展互助社业务领域，将符合条件的优质小微企业纳入支持范围，发挥小微企业经营灵活、带动力强的优势，促进企业和农户共同发展。
（二）改进服务方式，提升信贷资金效益
各金融机构继续大力拓展各类小微企业信贷产品和担保方式的应用范围和领域，持续推动企业金融服务创新，增强金融支持针对性。认真落实政策规定，稳步开展“三权”抵押贷款业务，帮助解决龙头企业等主体抵押担保难问题，提高贷款可获得性。加大对新型农业经营主体的信贷支持力度，制定差异化支持措施，对带动农户增收效果明显的经营主体给予更多服务优惠和便利，形成银行、企业、农户多方受益、互相促进的良性发展格局。
（三）强化工作措施，拓宽企业融资渠道
建议政府部门、银行加大辅导培育力度，帮助企业不断健全会计控制体系，探索通过企业内部留存盈余、资产运营、经营融资来获取资金，强化内部融资能力，形成可靠、低成本的资金通道，实现自我积累和投资转化的良性循环。同时，充分利用临夏部分企业已在甘肃股权交易中心挂牌的有利时机，积极协调推进，尽快实现直接融资，进一步优化融资结构，以全方位、多层次的资金来源助力企业发展。
（四）积极协调配合，形成政策扶持合力
建议国家出台小微企业贷款增量奖励政策，对小微企业贷款平均余额增长幅度超过一定比例的金融机构给予一定奖励。制定税收优惠政策，对金融机构小微企业贷款营业税、所得税执行优惠税率，充分调动金融机构积极性。财政部门设立小微企业贷款担保基金、风险补偿基金，消除金融机构顾虑，为加大信贷支持创造条件。对符合国家产业政策的小微企业给予一定比例的贴息，努力缓解“融资贵”的问题。
参考文献
[1]韩杨.小微企业融资问题与对策研究[D].吉林大学，2012.
[2]王光岐，汪莹.众筹融资与我国小微企业融资难问题研究[J]. 新金融，2014，（06）：60-63.