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2004年12月18日，安徽省农村信用社联合社成立。这是第二批深化农村信用社改革试点省中，第一家挂牌的省级联社。时至今日，已近一年。安徽省农村信用社联合社披荆斩棘，锐意进取，在深化产权制度改革、完善法人治理结构、转换经营机制、提高管理水平、改善农村金融服务、加大支农力度等方面取得了创造性的成果，为其他正在改革的农村信用社提供了有益借鉴，也为下一步的深化改革奠定了良好基础。
农信社改革这盘大棋，已经是弈至中盘，未来如何落子，各方都在拭目以待。特别是在十六届五中全会把社会主义新农村建设作为“重大历史任务”之后，农信社既面临新的发展机遇，也意味着更大的发展责任。农信社能否承受农村金融之重？带着种种疑问，本刊记者近日专访了安徽省农村信用联社理事长张良庆。
改革“两步曲”
《决策》：据我们所知，在农信社改革的模式选择上，安徽省没有“一刀切”。早在2003年10月就先行选择太和县、桐城市、黄山区三地进行县级联社统一法人试点；后又选择了马鞍山、合肥、芜湖组建农村合作银行的试点。能否介绍一下改革的总体考虑？
张良庆：安徽省农信社的改革主要是分两步走，第一步是改革管理体制，这一步已经完成；第二步是改革产权制度和转换经营机制。
对于产权制度改革，我们的思路是，一方面组建农村合作银行，实行股份制改革。考虑到国家对组建合作银行的条件比较高，我们上报国务院的方案中只有马鞍山、芜湖、合肥3家。上次原国家银监会副主席李伟到安徽视察的时候，我们建议能否不受这3家的限制，其他地方有符合条件的也可以筹建。按照这样的思路，我们下一步争取市郊这一块都能组建合作银行，估计在两年内还能组建8家左右。但是有些地方差距比较大，特别是皖北，历史遗留的包袱太重。我们争取到2007年全省能够组建成功20家左右。改成合作银行以后，既可以保留过去合作制的优点，也可以把银行的理念引进来，队伍素质、管理水平、知名度都将会有比较大的提高。
产权制度改革的第二个方面就是统一法人。在改革之前，安徽省只有3家是统一法人，其他的都是两级法人，即县一级法人，下面乡镇又是一级法人。这带来很多问题，主要表现在管理层过多，管理成本大，控制风险的能力比较差，支持经济发展的能力受到很大限制。除此之外，很多小信用社超比例贷款，不良贷款数量很大。为了推进这项工作，有25家先走了一步，目前绝大部分已经通过了筹建的审批。我们的目标是年底之前这25家全部开业，明年全省的统一法人制要达到60多家。
再一个就是转换经营机制，这是农村信用社今后改革尤其需要着力的方面。我觉得从某种意义上说，转换经营机制比产权制度改革、组织形式改革更为重要，可以说牵一发而动全身。任何一种体制、治理结构，如果没有一种有效运行机制，就很难让这种体制模式发挥作用。
我们今年就在重点抓转换经营机制，一开始就制定了有关的工作规定，对全省的联社实行等级社管理，每一个级别和整个联社的薪酬待遇挂钩。这样做的好处是：把外力推动变成内在压力，变成内部职工追求自身利益而加快发展的一种动力，在员工中形成一种合力，这也是提高效率很重要的方面。此外，还通过建立健全各项规章制度，加强内部各项流程的管理来控制和保障运行。
最大的难题是人才问题
《决策》：任何改革，人都是无法回避的问题。安徽农信社改革是如何做好“人”的文章？
张良庆：改革的核心确实是“人”的问题。围绕经营机制转换，我们正在进行劳动用工制度改革。过去农村信用社人太多，我们接手的时候，全省信用社系统有3万多人，正式职工约2万人。其中本科以上占的比例不到2％，有相当一部分素质是很差的。这样的队伍结构必须要改革，而且一定要打破职工的身份界限，打破吃大锅饭的体制，今后要变成全员劳动合同制。初步思路就是通过“考试+考核”的双考方式。这种考试不限于正式工，只要符合条件的都可以考。双考不合格的，就通过内退、辞退、买断工龄等方式来解决。
《决策》：在改革过程中遇到的最大难题是什么？
张良庆：困扰我们最大的难题是人才问题，在班子调整中表现得尤为突出。现在很多地方想调整班子，却找不到人。我们今年已经调整了40多个临时的班子，严格按照干部管理程序，把党政机关的一套办法搬过来，做到公平、公开、公正。对现有班子进行考核投票，如果基本称职和不称职的票超过投票人数的30％，那就肯定不能再干。我们通过民主测评的方式，来推选后备干部。通过投票和谈话的结果，确定名单，然后再进行考核，公示后没问题了，就提拔上来。今后空缺的岗位，全部要通过公开竞争，建立一个干部任用制度的新机制，现在叫干部聘用制。
“先天不足、后天发育不良”
《决策》：对农村信用社有种说法，叫“先天不足、后天发育不良”。您认为是这样吗？
张良庆：的确这样。改革一年来我们有一些体会，增强了信心，看到了希望，但是也感受到一些自身难以解决的问题，首先是历史包袱沉重，欠账太多。农村信用社在整个银行体系里面是属于最底层的、最弱势的。多少年来积累了很多问题。一是网点建设。现在全省信用社很多网点基础设施落后，安全防护设施远远不够标准，安全隐患很大。如果把全省的网点全部改造一遍，我们算了一下，若基本达到现在有关部门的要求，大概要投资6－10亿元。二是养老保险。现在全省有八九千人养老保险没有建立，如果全部建立养老保险账户，需要补缴养老统筹基金，估计要5亿元以上。三是业务经营手段方面的欠账。现在很多信用社还是手工操作，联不成网络，如果全部建设到位，可能也要五六个亿。这几笔大账，都是目前感到比较麻烦的，但是我们还是想通过自身发展和积累来解决。
其次是不良贷款比重大。现在账面上不良贷款是129亿元，占比21.2%，但是还有大量过去没有暴露出来、没有真实反映的潜在不良贷款。这严重影响了资产质量，现在有的信用社不良率达到70%以上，风险很大。
再次是管理混乱。由于制度不健全，或者说根本就没有制度，或者说有制度根本不执行，所以下面隐藏了很多的案件。今年以来，通过规范管理以后，隐藏的问题暴露出来，案件数比去年大大增加。今年发生的27起案件，大部分都是过去隐藏的案件，涉及金额2800万元。这也反映农村信用社不改革是不行的，像过去那种监管和行业管理集于一身，没有明确的政府责任，问题将会越集越多。对于这些问题，下一步是要通过强化管理，逐步加以解决。
信用社最需要得到国家政策支持
《决策》：请您就信用社改革的宏观层面谈谈看法？
张良庆：我个人认为，改革的整体方案上是很好的，总体思路是对的，通过改革管理体制，强化地方政府的职责，建立专门的行业管理机构；通过产权制度改革、转换经营机制，逐步增强信用社的活力、规范管理。但由于信用社包袱太重，我总觉得信用社是最需要得到国家政策支持的，而现在有些部门在这个思路上存在偏差。国家是下了很大功夫，挤出很多财力，拿出1600亿来解决农村信用社的部分历史包袱。但是在出台这些扶持政策的同时，又设置了很多门槛。当然，其出发点是出钱买机制，必须转化机制，这是对的，但是这要有个过程，50多年积累的问题在一两年内就能解决，这是不可能的。
人民银行支持的1600亿元采取票据的方式，是分两步走，第一步是人民银行向农村信用社发行央行票据，用来置换不良贷款和亏损；第二步，申请到央行票据后两年时间内再进行考核，考核达到条件，才能拿到这个钱，然后人民银行再把票据买回去。但考核设置了很多的指标。从硬指标看，主要有两个：一是资本充足率。法人兑付的时候资本充足率必须达到4%，合作银行要达到8%，这个问题都不大；二是不良贷款率必须比2002年底下降50%。如果4年内没有下降这么多，到时兑付不了。
这个思路是对的，但是票据的置换和兑换的门槛不断提高，而且考核的内容是不断变化，下面是无所适从。我们现在83家联社已经有81家拿到了置换票据，最担心的就是下一步兑付的问题。兑付过程中，我们最头疼的问题就是不良贷款比例。为什么说下降50％是很难达到的指标呢？有两种情况：一则是过去不良率就很低，这种情况下还要降50％难以做到，越到后面都是难啃的骨头，有很多就成了死账；另一则是2002年底的不良率很多是不实的。因而，过去很多地方掩盖的不良贷款就遇到一个难题，是暴露还是不暴露？暴露可能就达不到兑付条件，不暴露今后的问题会越来越大。所以说，国家对信用社的支持是远远比不上对国有银行的支持，不仅数量上远少于国有银行，而且各种苛刻条件也是多于国有银行。我们呼吁这条能不能改，一定要强调真实，决不能再弄虚作假。
《决策》：对于金融业的监管和农信社行业管理的关系问题，您是怎么看？
张良庆：现在对农村信用社的监管，更多的要体现分类监管，不能把对国有银行的监管理念搬到信用社监管上，用那么高的标准监管，信用社是很难达到要求的。相反，很可能就疏忽了信用社的发展。当然，和监管部门的沟通也是一个长期的磨合过程。
还有一个要呼吁，就是减少对信用社各种各样、名目繁多的检查。现在对下面信用社的检查太多，检查的部门多，重复检查，牵扯了信用社大量精力。
农信社改革这盘大棋，已经是弈至中盘，未来如何落子，各方都在拭目以待。特别是在十六届五中全会把社会主义新农村建设作为“重大历史任务”之后，农信社既面临新的发展机遇，也意味着更大的发展责任。农信社能否承受农村金融之重？带着种种疑问，本刊记者近日专访了安徽省农村信用联社理事长张良庆。
改革“两步曲”
《决策》：据我们所知，在农信社改革的模式选择上，安徽省没有“一刀切”。早在2003年10月就先行选择太和县、桐城市、黄山区三地进行县级联社统一法人试点；后又选择了马鞍山、合肥、芜湖组建农村合作银行的试点。能否介绍一下改革的总体考虑？
张良庆：安徽省农信社的改革主要是分两步走，第一步是改革管理体制，这一步已经完成；第二步是改革产权制度和转换经营机制。
对于产权制度改革，我们的思路是，一方面组建农村合作银行，实行股份制改革。考虑到国家对组建合作银行的条件比较高，我们上报国务院的方案中只有马鞍山、芜湖、合肥3家。上次原国家银监会副主席李伟到安徽视察的时候，我们建议能否不受这3家的限制，其他地方有符合条件的也可以筹建。按照这样的思路，我们下一步争取市郊这一块都能组建合作银行，估计在两年内还能组建8家左右。但是有些地方差距比较大，特别是皖北，历史遗留的包袱太重。我们争取到2007年全省能够组建成功20家左右。改成合作银行以后，既可以保留过去合作制的优点，也可以把银行的理念引进来，队伍素质、管理水平、知名度都将会有比较大的提高。
产权制度改革的第二个方面就是统一法人。在改革之前，安徽省只有3家是统一法人，其他的都是两级法人，即县一级法人，下面乡镇又是一级法人。这带来很多问题，主要表现在管理层过多，管理成本大，控制风险的能力比较差，支持经济发展的能力受到很大限制。除此之外，很多小信用社超比例贷款，不良贷款数量很大。为了推进这项工作，有25家先走了一步，目前绝大部分已经通过了筹建的审批。我们的目标是年底之前这25家全部开业，明年全省的统一法人制要达到60多家。
再一个就是转换经营机制，这是农村信用社今后改革尤其需要着力的方面。我觉得从某种意义上说，转换经营机制比产权制度改革、组织形式改革更为重要，可以说牵一发而动全身。任何一种体制、治理结构，如果没有一种有效运行机制，就很难让这种体制模式发挥作用。
我们今年就在重点抓转换经营机制，一开始就制定了有关的工作规定，对全省的联社实行等级社管理，每一个级别和整个联社的薪酬待遇挂钩。这样做的好处是：把外力推动变成内在压力，变成内部职工追求自身利益而加快发展的一种动力，在员工中形成一种合力，这也是提高效率很重要的方面。此外，还通过建立健全各项规章制度，加强内部各项流程的管理来控制和保障运行。
最大的难题是人才问题
《决策》：任何改革，人都是无法回避的问题。安徽农信社改革是如何做好“人”的文章？
张良庆：改革的核心确实是“人”的问题。围绕经营机制转换，我们正在进行劳动用工制度改革。过去农村信用社人太多，我们接手的时候，全省信用社系统有3万多人，正式职工约2万人。其中本科以上占的比例不到2％，有相当一部分素质是很差的。这样的队伍结构必须要改革，而且一定要打破职工的身份界限，打破吃大锅饭的体制，今后要变成全员劳动合同制。初步思路就是通过“考试+考核”的双考方式。这种考试不限于正式工，只要符合条件的都可以考。双考不合格的，就通过内退、辞退、买断工龄等方式来解决。
《决策》：在改革过程中遇到的最大难题是什么？
张良庆：困扰我们最大的难题是人才问题，在班子调整中表现得尤为突出。现在很多地方想调整班子，却找不到人。我们今年已经调整了40多个临时的班子，严格按照干部管理程序，把党政机关的一套办法搬过来，做到公平、公开、公正。对现有班子进行考核投票，如果基本称职和不称职的票超过投票人数的30％，那就肯定不能再干。我们通过民主测评的方式，来推选后备干部。通过投票和谈话的结果，确定名单，然后再进行考核，公示后没问题了，就提拔上来。今后空缺的岗位，全部要通过公开竞争，建立一个干部任用制度的新机制，现在叫干部聘用制。
“先天不足、后天发育不良”
《决策》：对农村信用社有种说法，叫“先天不足、后天发育不良”。您认为是这样吗？
张良庆：的确这样。改革一年来我们有一些体会，增强了信心，看到了希望，但是也感受到一些自身难以解决的问题，首先是历史包袱沉重，欠账太多。农村信用社在整个银行体系里面是属于最底层的、最弱势的。多少年来积累了很多问题。一是网点建设。现在全省信用社很多网点基础设施落后，安全防护设施远远不够标准，安全隐患很大。如果把全省的网点全部改造一遍，我们算了一下，若基本达到现在有关部门的要求，大概要投资6－10亿元。二是养老保险。现在全省有八九千人养老保险没有建立，如果全部建立养老保险账户，需要补缴养老统筹基金，估计要5亿元以上。三是业务经营手段方面的欠账。现在很多信用社还是手工操作，联不成网络，如果全部建设到位，可能也要五六个亿。这几笔大账，都是目前感到比较麻烦的，但是我们还是想通过自身发展和积累来解决。
其次是不良贷款比重大。现在账面上不良贷款是129亿元，占比21.2%，但是还有大量过去没有暴露出来、没有真实反映的潜在不良贷款。这严重影响了资产质量，现在有的信用社不良率达到70%以上，风险很大。
再次是管理混乱。由于制度不健全，或者说根本就没有制度，或者说有制度根本不执行，所以下面隐藏了很多的案件。今年以来，通过规范管理以后，隐藏的问题暴露出来，案件数比去年大大增加。今年发生的27起案件，大部分都是过去隐藏的案件，涉及金额2800万元。这也反映农村信用社不改革是不行的，像过去那种监管和行业管理集于一身，没有明确的政府责任，问题将会越集越多。对于这些问题，下一步是要通过强化管理，逐步加以解决。
信用社最需要得到国家政策支持
《决策》：请您就信用社改革的宏观层面谈谈看法？
张良庆：我个人认为，改革的整体方案上是很好的，总体思路是对的，通过改革管理体制，强化地方政府的职责，建立专门的行业管理机构；通过产权制度改革、转换经营机制，逐步增强信用社的活力、规范管理。但由于信用社包袱太重，我总觉得信用社是最需要得到国家政策支持的，而现在有些部门在这个思路上存在偏差。国家是下了很大功夫，挤出很多财力，拿出1600亿来解决农村信用社的部分历史包袱。但是在出台这些扶持政策的同时，又设置了很多门槛。当然，其出发点是出钱买机制，必须转化机制，这是对的，但是这要有个过程，50多年积累的问题在一两年内就能解决，这是不可能的。
人民银行支持的1600亿元采取票据的方式，是分两步走，第一步是人民银行向农村信用社发行央行票据，用来置换不良贷款和亏损；第二步，申请到央行票据后两年时间内再进行考核，考核达到条件，才能拿到这个钱，然后人民银行再把票据买回去。但考核设置了很多的指标。从硬指标看，主要有两个：一是资本充足率。法人兑付的时候资本充足率必须达到4%，合作银行要达到8%，这个问题都不大；二是不良贷款率必须比2002年底下降50%。如果4年内没有下降这么多，到时兑付不了。
这个思路是对的，但是票据的置换和兑换的门槛不断提高，而且考核的内容是不断变化，下面是无所适从。我们现在83家联社已经有81家拿到了置换票据，最担心的就是下一步兑付的问题。兑付过程中，我们最头疼的问题就是不良贷款比例。为什么说下降50％是很难达到的指标呢？有两种情况：一则是过去不良率就很低，这种情况下还要降50％难以做到，越到后面都是难啃的骨头，有很多就成了死账；另一则是2002年底的不良率很多是不实的。因而，过去很多地方掩盖的不良贷款就遇到一个难题，是暴露还是不暴露？暴露可能就达不到兑付条件，不暴露今后的问题会越来越大。所以说，国家对信用社的支持是远远比不上对国有银行的支持，不仅数量上远少于国有银行，而且各种苛刻条件也是多于国有银行。我们呼吁这条能不能改，一定要强调真实，决不能再弄虚作假。
《决策》：对于金融业的监管和农信社行业管理的关系问题，您是怎么看？
张良庆：现在对农村信用社的监管，更多的要体现分类监管，不能把对国有银行的监管理念搬到信用社监管上，用那么高的标准监管，信用社是很难达到要求的。相反，很可能就疏忽了信用社的发展。当然，和监管部门的沟通也是一个长期的磨合过程。
还有一个要呼吁，就是减少对信用社各种各样、名目繁多的检查。现在对下面信用社的检查太多，检查的部门多，重复检查，牵扯了信用社大量精力。