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摘要：农村经济的发展是我国未来一段时间内的重点问题，随着经济危机的深入，我国急需农村经济的发展来对城市经济进行互补。而我国十八届三中全会的召开也敲定了关于消除城乡二元制现象的长远策略，农村的金融配套发展也必须要相应地进行调整。
关键词：农村；金融；体制；改革
农村是我国下一个经济发展动力的主要方面，无论是三农的发展还是整体农村城市化进程的进行深入，都离不开农村金融的支持。而目前的农村金融存在很多弊端，这些弊端有些是长久以来遗留下来的问题；而有些则是我国的相关金融单位部门对于农村金融服务的忽视。即使在农村设立的相应的服务站，其自身得服务质量与服务效率也不能够与城市相比。目前，农村经济增长缺乏良性的动力，某些金融机构甚至直接从农村撤离，进一步加大了农村涉农资金的短缺。农村的金融市场正在违背规律的被城市所边缘化。如果长期这样下去，农村没有强大的金融实力的支撑，其发展的愿景势必难以的到实现。农业发展受到影响的同时，农村的城市化进程也将受到严重影响。
农村发展的停滞与阻碍会严重影响我国社会主义的公平与全民富裕的目标。因此，对于农村金融的创新与发展必须得到大力的重视。
一、农村金融服务的现状
农村金融发展经历了一个起点低、速度快的历程，但因为多种因素影响，农村金融目前仍是金融改革发展中最薄弱的环节。
（一）农村需要人性化多样化的金融服务
在以往的观念之中，农村代表着死板，代表着陈旧与落后，然而随着时代的发展，我国的农村经济也在发生着翻天覆地的变化。随着就目前来说，我国的农村金融服务很难与城市相提并论，农村的金融服务缺乏在城市之中的人性化、现代化与多样化。由于实际条件限制，农村的金融服务单位的投入较小，这使得这些金融服务单位的规模、现代化程度与人员的配备都不能达到城市的水平，这样的结果就是对农的服务质量差，态度差、效率低下，而单一的服务项目则会严重制约农民多余多样化金融服务的需求。现状是，大部分的农村金融服务单位只注重国家或政策性的指导性规定，即发展农村的耕种贷款、养殖贷款等等。这种单一化的金融服务项目会严重制约农村的城市化进程，进而影响城乡一体化政策的发展。
（二）新型金融机构的发展成本过高
我国农村的金融服务单位的成本普遍过高，这种高并不是因为农村金融单位的实际成本，因为相对于城市来说，农村无论在人力、物力的成本都要远远的不如，这种成本是相对过高，是收入对于成本支出的想对数据。由于农村的金融服务单位必须服从于国家政策的指导，而这些政策本就是惠农，因此其利润较低。而另一方面，由于我国不签农村的金融市场尚不成熟，农民对于金融服务的认知度不足，这更加加重了金融服务在农村的阻碍。
（三）农村的金融市场被逐步弱化
农村的城市化进程之中，农村的资金倒流向城市之中，是的金融本就不发达的农村的资本差距与城市更加显著。这种资金的流失对于农村的发展是致命的，城市中的资金非常充裕，并且我国的楼市与经济的大发展带来了客观的金融资本。但是对于农村来说，其内部缺乏城市之中备受诟病的热钱，农村的资金流向城市之时，其自身的尸体经济以及三农服务资金与涉农贷款的发放都会受到严重影响。而且最现实的问题是，农村的金融服务企业虽然有四大银行以及信用社等多家组成，但是现实中农民获得涉农贷款最可行的渠道却仍然只是在信用社。所以农村商业性金融机构的撤并与调整都会造成农村的资金外流，影响农村的整体发展。
如表1.1所示，主要的涉农机构的相关情显示出了我国农村的金融主力机构仍然是信用社与商业银行，但是由于商业银行的规模与网点的制约，信用社仍是最主要的商业金融机构。
二、改革的对策与建议
（一）国家提供财政补贴防范资金风险
在市场经济条件下，只要存在行业效益的差别，金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然。解决这一问题的根本办法是调整相关政策，实行各项优惠，进行利率补贴，大力扶持农村金融组织的发展和成长。对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力。
（二）深化农村信用社改革
实施有效监管，强化股东和社员风险、股权意识，提高信息披露水平，建立监管部门交流和协调机制，构建有效监管网络，对出现问题的信用社，要启动限制分配分红、差别准备金率、限制或停止部分业务等及时校正机制，防止农村信用社在人民银行票据兑付后走下坡路。
（三）发挥商业银行的金融支持作用
商业银行作为我国国有的银行，其自身必须负担起来稳定全国金融市场的责任，所以必须加强商业银行在农村的投入，其中包括了网点的建设，机构的重组。单一的农村信用社的支持是完全不足的。国家以及地方政府也要给予相应的政策，支持农村商业银行发挥应有作用。充分考虑不同地区间的差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城乡统筹发展。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）
参考资料
[1]钱水土，俞建荣.我国农村非正规金融制度：演进路径与政策规范[J]. 商业经济与管理.2007（02）
[2]郭路阳.财政金融互动共建社会主义新农村[J].农村财政与财务.2007（02）
[3]纪敏，王新华.“十五”民营经济融资：现状、问题与改善[J].金融与经济.2007（01）
[4]苑德军.民间金融的外延、特征与优势[J].经济与管理研究. 2007（01）
关键词：农村；金融；体制；改革
农村是我国下一个经济发展动力的主要方面，无论是三农的发展还是整体农村城市化进程的进行深入，都离不开农村金融的支持。而目前的农村金融存在很多弊端，这些弊端有些是长久以来遗留下来的问题；而有些则是我国的相关金融单位部门对于农村金融服务的忽视。即使在农村设立的相应的服务站，其自身得服务质量与服务效率也不能够与城市相比。目前，农村经济增长缺乏良性的动力，某些金融机构甚至直接从农村撤离，进一步加大了农村涉农资金的短缺。农村的金融市场正在违背规律的被城市所边缘化。如果长期这样下去，农村没有强大的金融实力的支撑，其发展的愿景势必难以的到实现。农业发展受到影响的同时，农村的城市化进程也将受到严重影响。
农村发展的停滞与阻碍会严重影响我国社会主义的公平与全民富裕的目标。因此，对于农村金融的创新与发展必须得到大力的重视。
一、农村金融服务的现状
农村金融发展经历了一个起点低、速度快的历程，但因为多种因素影响，农村金融目前仍是金融改革发展中最薄弱的环节。
（一）农村需要人性化多样化的金融服务
在以往的观念之中，农村代表着死板，代表着陈旧与落后，然而随着时代的发展，我国的农村经济也在发生着翻天覆地的变化。随着就目前来说，我国的农村金融服务很难与城市相提并论，农村的金融服务缺乏在城市之中的人性化、现代化与多样化。由于实际条件限制，农村的金融服务单位的投入较小，这使得这些金融服务单位的规模、现代化程度与人员的配备都不能达到城市的水平，这样的结果就是对农的服务质量差，态度差、效率低下，而单一的服务项目则会严重制约农民多余多样化金融服务的需求。现状是，大部分的农村金融服务单位只注重国家或政策性的指导性规定，即发展农村的耕种贷款、养殖贷款等等。这种单一化的金融服务项目会严重制约农村的城市化进程，进而影响城乡一体化政策的发展。
（二）新型金融机构的发展成本过高
我国农村的金融服务单位的成本普遍过高，这种高并不是因为农村金融单位的实际成本，因为相对于城市来说，农村无论在人力、物力的成本都要远远的不如，这种成本是相对过高，是收入对于成本支出的想对数据。由于农村的金融服务单位必须服从于国家政策的指导，而这些政策本就是惠农，因此其利润较低。而另一方面，由于我国不签农村的金融市场尚不成熟，农民对于金融服务的认知度不足，这更加加重了金融服务在农村的阻碍。
（三）农村的金融市场被逐步弱化
农村的城市化进程之中，农村的资金倒流向城市之中，是的金融本就不发达的农村的资本差距与城市更加显著。这种资金的流失对于农村的发展是致命的，城市中的资金非常充裕，并且我国的楼市与经济的大发展带来了客观的金融资本。但是对于农村来说，其内部缺乏城市之中备受诟病的热钱，农村的资金流向城市之时，其自身的尸体经济以及三农服务资金与涉农贷款的发放都会受到严重影响。而且最现实的问题是，农村的金融服务企业虽然有四大银行以及信用社等多家组成，但是现实中农民获得涉农贷款最可行的渠道却仍然只是在信用社。所以农村商业性金融机构的撤并与调整都会造成农村的资金外流，影响农村的整体发展。
如表1.1所示，主要的涉农机构的相关情显示出了我国农村的金融主力机构仍然是信用社与商业银行，但是由于商业银行的规模与网点的制约，信用社仍是最主要的商业金融机构。
二、改革的对策与建议
（一）国家提供财政补贴防范资金风险
在市场经济条件下，只要存在行业效益的差别，金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然。解决这一问题的根本办法是调整相关政策，实行各项优惠，进行利率补贴，大力扶持农村金融组织的发展和成长。对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力。
（二）深化农村信用社改革
实施有效监管，强化股东和社员风险、股权意识，提高信息披露水平，建立监管部门交流和协调机制，构建有效监管网络，对出现问题的信用社，要启动限制分配分红、差别准备金率、限制或停止部分业务等及时校正机制，防止农村信用社在人民银行票据兑付后走下坡路。
（三）发挥商业银行的金融支持作用
商业银行作为我国国有的银行，其自身必须负担起来稳定全国金融市场的责任，所以必须加强商业银行在农村的投入，其中包括了网点的建设，机构的重组。单一的农村信用社的支持是完全不足的。国家以及地方政府也要给予相应的政策，支持农村商业银行发挥应有作用。充分考虑不同地区间的差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城乡统筹发展。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）
参考资料
[1]钱水土，俞建荣.我国农村非正规金融制度：演进路径与政策规范[J]. 商业经济与管理.2007（02）
[2]郭路阳.财政金融互动共建社会主义新农村[J].农村财政与财务.2007（02）
[3]纪敏，王新华.“十五”民营经济融资：现状、问题与改善[J].金融与经济.2007（01）
[4]苑德军.民间金融的外延、特征与优势[J].经济与管理研究. 2007（01）