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摘要：目前，我国市场经济中的信用状况不容乐观，“诚信”遭到空前损害。从国家信用到金融机构信用，从企业信用到个人信用，无不受到质疑。鉴于信用在经济活动中起着至关重要的作用，本文主要探讨加强现代经济活动中的信用建设。
关键词：信用；制度；经济
一、信用的经济学含义
信用是指能够履行诺言而取得的信任，是长时间积累的信任和信用度。
经济范畴中的信用有其特定涵义，是指一种借贷行为，表示债权人和债务人之间发生的债权债务关系。这种借贷行为是指以偿还为条件的付出，且这种付出只是使用权的转移，所有权并没有转移，偿还性和支付利息是它的基本特征。
二、信用与现代经济的关系
现代经济是信用经济，这个问题可以从三方面来分析：
1 从现代经济运作的特点进行分析。现代经济是一种具有扩张性质的经济，需要借助于负债去扩大生产规模、更新设备，需要借助各种信用形式去筹措资金、推销产品。其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。各种经济活动形成各种各样的货币收支，而这些货币收支最终都是银行的资产和负债，体现了银行与其他经济部门之间的信用关系。所以信用就成为一个无所不在的最普遍经济关系。
2 从信用关系中的各部门进行分析。信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支这些部门的任何经济活动都离不开信用关系。
3 从信用对现代经济的作用进行分析。信用对现代经济发展的推动作用主要表现在：信用保证现代化大生产的顺利进行；在利润率引导下，信用使资本在不同部门之间自由转移，导致各部门利润率同，从而自然调节各部门发展比例；信用流通工具代替金属货币流通，节约流通费用，加速资本周转；信用为股份公司的建立和发展创造了条件。
三、信用在现代经济活动中的缺失与构建
目前，我国市场经济中的信用状况不容乐观，从国家信用到金融机构的信用，从企业信用到个人信用，无不受到质疑：
第一，国家信用遭到怀疑。据悉，在广东信托投资公司的破产案中，有关部门将外国银行的贷款置于与其他债权人同等的地位，按债权比例受偿，从而使外国银行等金融机构对中国国家信用产生怀疑，导致中国企业在国外市场融资成本增加。
第二，金融和企业信用发生危机。市场经济中有大量企业逃废银行债务，使银行无法对广大储户交代，银行信用也不再是金字招牌，从而给经济发展带来了不良后果。
第三，消费信用产生危机。目前市场上充斥着各种假冒伪劣商品，严重损害了消费者的利益。
1 信用缺失的原因
作为市场主体的个人或者企业，首先是一个“经济人”，他的一切行为都是为了最大限度地满足私利，争取最大的经济利益。因而经济人要追求金钱或物质利益，而信用是获得这些的手段之一。
在市场主体的交易中，不同情况决定了其机会成本的大小，也决定了其是否信用。情况一，如果双方交易是一次性的，信用缺失的概率就非常大。如果反复交往，结果会有所变化。因为一次性交易中不信用的机会成本要小得多，而获利更多，而在反复的交易中，如果一方失信，则会导致对方不信任，加强防范措施，甚至取消交易，机会成本就会大得多。因此无限连续交易博弈，每次交易的均衡都表现为双方都坚守信用，因而是最优结局。情况二，和不同的人交易，每个人都只交易有限次数，但与不同人的一系列交易在时间上错开，而且其交易对象相互之间拥有共同的信息，这也等同于与同一个人连续交易，其结果是双方也会选择守信。情况三，和不同的人交易有限次数，其交易对象在时间上错开，并不共享信息，或信息共享的范围是区域性的。由于信息传递的阻塞导致信息不对称，结果跟第一种情况是一致的，欺骗的动机会强化，诚实的心理会减弱。
2 信用构建的理性思考
(1)建立以强制性建设为主的信用制度
市场主体在交易当中信用缺失的分析是建立在没有外界约束的情况下，而外界的约束最好的方式便是制度。有效率的制度不仅会减少直接监督、法律制裁等成本，而且可以通过对个人利益的尊重，消除损害他人利益的不良动机。制度的设计应该在承认个人利已动机的前提下，设计一套约束规则，使经济主体在谋求个人利益最大化动机驱使下，能服从制度制定者的意图。
制度的形成有诱致性方式也有强制性方式。诱致性的制度变革，内涵着市场主体在博弈中自己教育自己，制度安排所需时间相对太长，故此，必须充分重视信用的强制性制度安排，即政府在构造有关信用制度安排中处于主导地位，具有强制性推动作用。对我国构造信用制度安排的总体判断是强制性制度安排和诱致性制度变革的统一，但从总体上讲，应当是强制性推动为主的。
(2)信用制度的核心是加大不信用的机会成本
由于市场主体的“经济人”属性，在经济活动当中是出于自利的目的进行成本收益比较而决定是否守信的。而在现实当中，之所以有相当大一部分人会选择不信用，是因为不信用的低成本和维持信用的高成本。我们在制度设置中就必须针对“经济人”的自利目的，加大对不信用的打击力度，增大其不信用的成本。只要在制度中适当设计规则，使对不信用行为的惩罚是可信的，并且惩罚的力度足以抵消不信用行为带来的额外收益，人们就不会去背离规则的约束。
(3)信用制度的主要内容是信用体系的建设
市场主体的“经济人”属性在交易中追求功利最大化是信用缺失的经济根源。而要扼制“经济人”的不信用就要强制性建设有效制度进行外在约束。在制度设计中一是要加大不信用的机会成本，同时要建立全国性的旨在信息共享的信用体系。
关键词：信用；制度；经济
一、信用的经济学含义
信用是指能够履行诺言而取得的信任，是长时间积累的信任和信用度。
经济范畴中的信用有其特定涵义，是指一种借贷行为，表示债权人和债务人之间发生的债权债务关系。这种借贷行为是指以偿还为条件的付出，且这种付出只是使用权的转移，所有权并没有转移，偿还性和支付利息是它的基本特征。
二、信用与现代经济的关系
现代经济是信用经济，这个问题可以从三方面来分析：
1 从现代经济运作的特点进行分析。现代经济是一种具有扩张性质的经济，需要借助于负债去扩大生产规模、更新设备，需要借助各种信用形式去筹措资金、推销产品。其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。各种经济活动形成各种各样的货币收支，而这些货币收支最终都是银行的资产和负债，体现了银行与其他经济部门之间的信用关系。所以信用就成为一个无所不在的最普遍经济关系。
2 从信用关系中的各部门进行分析。信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支这些部门的任何经济活动都离不开信用关系。
3 从信用对现代经济的作用进行分析。信用对现代经济发展的推动作用主要表现在：信用保证现代化大生产的顺利进行；在利润率引导下，信用使资本在不同部门之间自由转移，导致各部门利润率同，从而自然调节各部门发展比例；信用流通工具代替金属货币流通，节约流通费用，加速资本周转；信用为股份公司的建立和发展创造了条件。
三、信用在现代经济活动中的缺失与构建
目前，我国市场经济中的信用状况不容乐观，从国家信用到金融机构的信用，从企业信用到个人信用，无不受到质疑：
第一，国家信用遭到怀疑。据悉，在广东信托投资公司的破产案中，有关部门将外国银行的贷款置于与其他债权人同等的地位，按债权比例受偿，从而使外国银行等金融机构对中国国家信用产生怀疑，导致中国企业在国外市场融资成本增加。
第二，金融和企业信用发生危机。市场经济中有大量企业逃废银行债务，使银行无法对广大储户交代，银行信用也不再是金字招牌，从而给经济发展带来了不良后果。
第三，消费信用产生危机。目前市场上充斥着各种假冒伪劣商品，严重损害了消费者的利益。
1 信用缺失的原因
作为市场主体的个人或者企业，首先是一个“经济人”，他的一切行为都是为了最大限度地满足私利，争取最大的经济利益。因而经济人要追求金钱或物质利益，而信用是获得这些的手段之一。
在市场主体的交易中，不同情况决定了其机会成本的大小，也决定了其是否信用。情况一，如果双方交易是一次性的，信用缺失的概率就非常大。如果反复交往，结果会有所变化。因为一次性交易中不信用的机会成本要小得多，而获利更多，而在反复的交易中，如果一方失信，则会导致对方不信任，加强防范措施，甚至取消交易，机会成本就会大得多。因此无限连续交易博弈，每次交易的均衡都表现为双方都坚守信用，因而是最优结局。情况二，和不同的人交易，每个人都只交易有限次数，但与不同人的一系列交易在时间上错开，而且其交易对象相互之间拥有共同的信息，这也等同于与同一个人连续交易，其结果是双方也会选择守信。情况三，和不同的人交易有限次数，其交易对象在时间上错开，并不共享信息，或信息共享的范围是区域性的。由于信息传递的阻塞导致信息不对称，结果跟第一种情况是一致的，欺骗的动机会强化，诚实的心理会减弱。
2 信用构建的理性思考
(1)建立以强制性建设为主的信用制度
市场主体在交易当中信用缺失的分析是建立在没有外界约束的情况下，而外界的约束最好的方式便是制度。有效率的制度不仅会减少直接监督、法律制裁等成本，而且可以通过对个人利益的尊重，消除损害他人利益的不良动机。制度的设计应该在承认个人利已动机的前提下，设计一套约束规则，使经济主体在谋求个人利益最大化动机驱使下，能服从制度制定者的意图。
制度的形成有诱致性方式也有强制性方式。诱致性的制度变革，内涵着市场主体在博弈中自己教育自己，制度安排所需时间相对太长，故此，必须充分重视信用的强制性制度安排，即政府在构造有关信用制度安排中处于主导地位，具有强制性推动作用。对我国构造信用制度安排的总体判断是强制性制度安排和诱致性制度变革的统一，但从总体上讲，应当是强制性推动为主的。
(2)信用制度的核心是加大不信用的机会成本
由于市场主体的“经济人”属性，在经济活动当中是出于自利的目的进行成本收益比较而决定是否守信的。而在现实当中，之所以有相当大一部分人会选择不信用，是因为不信用的低成本和维持信用的高成本。我们在制度设置中就必须针对“经济人”的自利目的，加大对不信用的打击力度，增大其不信用的成本。只要在制度中适当设计规则，使对不信用行为的惩罚是可信的，并且惩罚的力度足以抵消不信用行为带来的额外收益，人们就不会去背离规则的约束。
(3)信用制度的主要内容是信用体系的建设
市场主体的“经济人”属性在交易中追求功利最大化是信用缺失的经济根源。而要扼制“经济人”的不信用就要强制性建设有效制度进行外在约束。在制度设计中一是要加大不信用的机会成本，同时要建立全国性的旨在信息共享的信用体系。