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【摘要】随着中国互联网保险蓬勃发展，各类互联网保险服务平台应运而生。本文分析了中国互联网保险服务平台的案例、类型、业务模式、提出其未来的发展创新方向。
【关键词】互联网保险
近年来，互联网保险蓬勃发展，其中依托互联网技术搭建的互联网保险服务平台功不可没，本文着重对部分互联网保险服务平台进行研究，说明其业务模式及未来的创新方向。
一、互联网保险服务平台案例分析
（一）慧择保险经纪
深圳市慧择保险经纪有限公司诞生于2006年，可为客户提供包括保险垂直交易、风险评估、理赔协助等在内的一站式保险综合服务。目前公司旗下运营有三个互联网保险服务平台：慧择网（http：//www.huize.com/）、保运通（http：//www.baoyuntong.com/）和聚米网（http：//www.jumi18.com/）。
慧择网主要为个人客户，提供意外险、车险、健康险、人寿险等保险产品的投保服务。慧择网业务模式有以下特点：
1.提供产品在线销售。慧择网提供60余家保险公司近千款产品的在线出单，可以对保险公司产品进行优选、定制及改进同时提供在线购买咨询和推荐。
2.为客户提供线上预约线下投保。客户可以通过慧择网在线预约上门服务，可以要求业务员一对一提供个性化的保险方案，并可线下完成出单、支付、保单配送等。
3.为客户提供协助理赔服务。包括365*7*24小时的电话客服服务，全程免费协助礼品服务、理赔专家咨询、及理赔超时赔款垫付等服务。
保运通主要面向具有特定需求的企业客户，为其提供货物运输险、企业财产险、责任保险、船舶保险等产品的投保、理赔服务。保运通业务模式有以下特点：
1.提供多种投保方式。包括在线出单方式，即客户注册登陆后，可以直接进行投保；接口出单方式，即企业开发系统接口与保运通对接，直接完成出单作业。
2.提供比价服务。可向多家保险公司同时发起询价，提供多家保险公司间的比价服务。
3.提供全程协助索赔。为企业提供365*7*24小时电话热线服务；提供提供专职理赔服务人员，全程协助理赔；还有免费专业律师，提供免费的法律咨询服务。
聚米网主要为代理人提供产品、出单平台、客户管理、网上门店等功能，支持代理人进行销售展业。聚米网业务模式有以下特点：
1.代理人网上开店。代理人可以在聚米网上注册账号后，开设网上门店，也可以开设微信门店，通过微信的好友链接推广。
2.实现系统实时出单，收益实时查询。
3.提供客户管理功能。预约的客户会及时分配给注册的代理人，代理人所有的客户信息，可通过系统进行查询和管理。
总体看来，慧择主要利用互联网技术，在产品、营销渠道、理赔服务三个环节对现有保险业务进行创新和优化，从而更好的服务用户、提升效率和降低成本。
（二）大特保险经纪
北京大特保险经纪有限公司，成立于2014年7月，运营有大特保互联网保险服务平台（http：//www.datebao.cn/），致力于为客户提供高性价比的保险产品和健康服务。大特保一方面致力于降低用户购买保险的成本，另一方面希望解决传统保险理赔难的痼疾。
大特保的业务模式有以下特征：
1.针对产品，专注与健康险和意外险。大特保自有精算团队与保险公司合作定制保险产品，采用低价策略，主打高性价比的保障性产品。
2.专注特定的客户群体。主要分为少儿和成人，保持用户的群体的同质性，降低服务成本。
3.提供协助理赔和先行赔付服务。大特保提供免费的协助及代理报案服务，客户可直接通过大特保申请理赔，大特保可上门收取资料，统一提交给保险公司，后续协助跟进理赔进度。同时可提供免费的法律咨询服务，若超过60天未理赔，将通过大特保自筹的资金先行赔付。
（三）最惠保
上海最会保网路科技有限公司成立于2014年的，其目前的主要业务是提供汽车保险比价服务，运营有互联网中介平台最惠保（www.zuihuibao.com），最惠保希望以车险交易为切入点，整合线上线下资源，打造保险交易创新服务平台，构建保险业新生态。目前其已经对接了人保、中华联合、大地、阳光、太平等主流财险公司
最惠保的业务模式有以下特征：
1.为客户提供统一的车险询价比较服务。随着全国商业车险费率改革的全面完成，保险公司的自主化定价的全面落实，客户的询比价需求将更加旺盛，最惠保的比价服务，将更具商业价值。
2.由于保险是低频的应用，最惠保以微信公众号为入口。降低了用户的使用门槛，增强了应用的传播性。
二、互联网保险服务平台类型分析
目前市面上类似慧择网、大特保和最惠保的互联网保险服务平台还有很多，笔者大体将其分为以下几种：
（一）保险综合平台
保险综合平台又主要分为两类，一类是垂直保险类的电子商务网站；另一类是大型互联网公司跨界开办的保险服务网站。专业保险类的电子商务网站代表有慧择网、中民网、新一站保险网、700度等。这些公司均有保险中介牌照，集合多家保险公司的产品，为客户提供优选比较等功能；大型互联网公司跨界开办的保险服务网站有淘宝、苏宁、京东、网易、百度、携程等，这些平台普遍具有较大的流量和较高的用户黏度，主要分为以下几种情况：一是大型互联网电商，如淘宝、京东、苏宁纷纷设置了保险频道、销售车险、意外险等标准化程度高的产品；二是互联网流量入口企业，如百度、新浪、网易等，通过其门户的导流实现保险产品的推广和成交；三是行业垂直电商网站，在消费场景中嵌入保险消费，如携程、去哪儿等，在销售机票、旅游产品时附带销售意外险等保险产品。 （二）保险询价比价平台
此类平台大部分都没有保险网销资格，而是通过信息服务的方式，对外提供保险询价比价的导购服务。此类平台多数聚焦于某些标准化程度较高的保险产品，如车险、旅游险、意外险等，通过询价比较的方式，引导消费者实现成交。
（三）保险导购型平台
此类平台的服务对象主要是保险代理人和保险消费者，平台一方面吸引具有保险需求的保险消费者，让其在网站上发布保险需求，了解保险产品；另一方面平台吸引大量的保险代理人注册为平台的用户，通过系统的导流分单功能，实现消费者和代理人的线下对接，完成保险的推广与销售。
（四）创新型保险服务平台
除了上述提到的平台外，目前市场上还涌现出了许多创新型的保险服务平台，如以高性价比和免费保险为卖点的大特保和保险黑板擦（意时网）；以保险第三方鉴定为特色服务的蜗牛保险医院；以UBI车险为特色服务的车宝、钛牛科技、路宝盒子；以车险O2O为特色的OK车险、车险达人等等。
三、互联网保险服务平台的创新
笔者认为，互联网保险服务平台应该从渠道、需求和技术三方面进行创新。
（一）渠道创新
互联网保险服务平台应该继续进行保险销售渠道的创新，将保险由原来的线下推销模式逐步转变为线上自助模式，并且逐步嵌入到互联网应用场景中，培养人们在互联网应用场景中自动购买保险的意识，一方面扩展保险产品与客户的接触点、有利于增加销售机会；另一方面也扩展了保险产品的销售渠道、有利于降低保险产品的销售成本。
（二）需求创新
互联网保险服务平台应该进一步进行保险需求创新。在销售渠道创新的过程中，互联网保险服务平台获得了与海量客户接触的机构，因此也带来了更多的保险产品创新的可能性。比如：退货运费险，就是互联网平台与保险业务结合的典型创新代表，电子商务普及之后，由于无法在购买时接触到实物、无法试用，从而产生了大量的退货需求，因此需要支付额外的退货运费，从而引发了保险需求。类似还有虚拟物品保险、资金账户保险等等。这类需求具有互联网平台业务的典型特性，如用户量巨大、使用频率高、完全在线操作等。互联网保险服务平台应该深入结合互联网应用的特点，在保险产品、保险服务等方面进一步加强创新。
（三）技术创新
互联网保险服务平台可以在产品定价、理赔服务、医疗服务等方面进行技术创新。比如，在产品定价方面，互联网保险服务平台可以通过UBI技术，采集到用户的驾车习惯数据，从而为保险机构进行车险定价，提供数据支持，从而实现个性化的定价；在车险理赔服务方面，可以通过手机app实现客户自助的理赔申请、理赔资料拍照上传、定损机构通过互联网远程完成定损等；在医疗服务方面，利用可穿戴设备，采集客户的生理数据，及时发现防范疾病风险，为客户提供慢性病监控防范等服务。
综上所述，互联网保险服务平台具有重塑保险行业的潜力，未来必将成为改变我国保险业现状的重要力量。
参考文献
[1]奚玉莉等.互联网保险新模式.[M].北京：中信出版社，2016.1.
[2]单佳锋.浅析我国电子商务保险的现状及发展方向[J].中国商贸，2013，（12）.
[3]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014，（05）.
作者简介：魏凯（1982-），男，汉族，四川内江人，硕士学位，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，从事金融学（保险）的研究。
【关键词】互联网保险
近年来，互联网保险蓬勃发展，其中依托互联网技术搭建的互联网保险服务平台功不可没，本文着重对部分互联网保险服务平台进行研究，说明其业务模式及未来的创新方向。
一、互联网保险服务平台案例分析
（一）慧择保险经纪
深圳市慧择保险经纪有限公司诞生于2006年，可为客户提供包括保险垂直交易、风险评估、理赔协助等在内的一站式保险综合服务。目前公司旗下运营有三个互联网保险服务平台：慧择网（http：//www.huize.com/）、保运通（http：//www.baoyuntong.com/）和聚米网（http：//www.jumi18.com/）。
慧择网主要为个人客户，提供意外险、车险、健康险、人寿险等保险产品的投保服务。慧择网业务模式有以下特点：
1.提供产品在线销售。慧择网提供60余家保险公司近千款产品的在线出单，可以对保险公司产品进行优选、定制及改进同时提供在线购买咨询和推荐。
2.为客户提供线上预约线下投保。客户可以通过慧择网在线预约上门服务，可以要求业务员一对一提供个性化的保险方案，并可线下完成出单、支付、保单配送等。
3.为客户提供协助理赔服务。包括365*7*24小时的电话客服服务，全程免费协助礼品服务、理赔专家咨询、及理赔超时赔款垫付等服务。
保运通主要面向具有特定需求的企业客户，为其提供货物运输险、企业财产险、责任保险、船舶保险等产品的投保、理赔服务。保运通业务模式有以下特点：
1.提供多种投保方式。包括在线出单方式，即客户注册登陆后，可以直接进行投保；接口出单方式，即企业开发系统接口与保运通对接，直接完成出单作业。
2.提供比价服务。可向多家保险公司同时发起询价，提供多家保险公司间的比价服务。
3.提供全程协助索赔。为企业提供365*7*24小时电话热线服务；提供提供专职理赔服务人员，全程协助理赔；还有免费专业律师，提供免费的法律咨询服务。
聚米网主要为代理人提供产品、出单平台、客户管理、网上门店等功能，支持代理人进行销售展业。聚米网业务模式有以下特点：
1.代理人网上开店。代理人可以在聚米网上注册账号后，开设网上门店，也可以开设微信门店，通过微信的好友链接推广。
2.实现系统实时出单，收益实时查询。
3.提供客户管理功能。预约的客户会及时分配给注册的代理人，代理人所有的客户信息，可通过系统进行查询和管理。
总体看来，慧择主要利用互联网技术，在产品、营销渠道、理赔服务三个环节对现有保险业务进行创新和优化，从而更好的服务用户、提升效率和降低成本。
（二）大特保险经纪
北京大特保险经纪有限公司，成立于2014年7月，运营有大特保互联网保险服务平台（http：//www.datebao.cn/），致力于为客户提供高性价比的保险产品和健康服务。大特保一方面致力于降低用户购买保险的成本，另一方面希望解决传统保险理赔难的痼疾。
大特保的业务模式有以下特征：
1.针对产品，专注与健康险和意外险。大特保自有精算团队与保险公司合作定制保险产品，采用低价策略，主打高性价比的保障性产品。
2.专注特定的客户群体。主要分为少儿和成人，保持用户的群体的同质性，降低服务成本。
3.提供协助理赔和先行赔付服务。大特保提供免费的协助及代理报案服务，客户可直接通过大特保申请理赔，大特保可上门收取资料，统一提交给保险公司，后续协助跟进理赔进度。同时可提供免费的法律咨询服务，若超过60天未理赔，将通过大特保自筹的资金先行赔付。
（三）最惠保
上海最会保网路科技有限公司成立于2014年的，其目前的主要业务是提供汽车保险比价服务，运营有互联网中介平台最惠保（www.zuihuibao.com），最惠保希望以车险交易为切入点，整合线上线下资源，打造保险交易创新服务平台，构建保险业新生态。目前其已经对接了人保、中华联合、大地、阳光、太平等主流财险公司
最惠保的业务模式有以下特征：
1.为客户提供统一的车险询价比较服务。随着全国商业车险费率改革的全面完成，保险公司的自主化定价的全面落实，客户的询比价需求将更加旺盛，最惠保的比价服务，将更具商业价值。
2.由于保险是低频的应用，最惠保以微信公众号为入口。降低了用户的使用门槛，增强了应用的传播性。
二、互联网保险服务平台类型分析
目前市面上类似慧择网、大特保和最惠保的互联网保险服务平台还有很多，笔者大体将其分为以下几种：
（一）保险综合平台
保险综合平台又主要分为两类，一类是垂直保险类的电子商务网站；另一类是大型互联网公司跨界开办的保险服务网站。专业保险类的电子商务网站代表有慧择网、中民网、新一站保险网、700度等。这些公司均有保险中介牌照，集合多家保险公司的产品，为客户提供优选比较等功能；大型互联网公司跨界开办的保险服务网站有淘宝、苏宁、京东、网易、百度、携程等，这些平台普遍具有较大的流量和较高的用户黏度，主要分为以下几种情况：一是大型互联网电商，如淘宝、京东、苏宁纷纷设置了保险频道、销售车险、意外险等标准化程度高的产品；二是互联网流量入口企业，如百度、新浪、网易等，通过其门户的导流实现保险产品的推广和成交；三是行业垂直电商网站，在消费场景中嵌入保险消费，如携程、去哪儿等，在销售机票、旅游产品时附带销售意外险等保险产品。 （二）保险询价比价平台
此类平台大部分都没有保险网销资格，而是通过信息服务的方式，对外提供保险询价比价的导购服务。此类平台多数聚焦于某些标准化程度较高的保险产品，如车险、旅游险、意外险等，通过询价比较的方式，引导消费者实现成交。
（三）保险导购型平台
此类平台的服务对象主要是保险代理人和保险消费者，平台一方面吸引具有保险需求的保险消费者，让其在网站上发布保险需求，了解保险产品；另一方面平台吸引大量的保险代理人注册为平台的用户，通过系统的导流分单功能，实现消费者和代理人的线下对接，完成保险的推广与销售。
（四）创新型保险服务平台
除了上述提到的平台外，目前市场上还涌现出了许多创新型的保险服务平台，如以高性价比和免费保险为卖点的大特保和保险黑板擦（意时网）；以保险第三方鉴定为特色服务的蜗牛保险医院；以UBI车险为特色服务的车宝、钛牛科技、路宝盒子；以车险O2O为特色的OK车险、车险达人等等。
三、互联网保险服务平台的创新
笔者认为，互联网保险服务平台应该从渠道、需求和技术三方面进行创新。
（一）渠道创新
互联网保险服务平台应该继续进行保险销售渠道的创新，将保险由原来的线下推销模式逐步转变为线上自助模式，并且逐步嵌入到互联网应用场景中，培养人们在互联网应用场景中自动购买保险的意识，一方面扩展保险产品与客户的接触点、有利于增加销售机会；另一方面也扩展了保险产品的销售渠道、有利于降低保险产品的销售成本。
（二）需求创新
互联网保险服务平台应该进一步进行保险需求创新。在销售渠道创新的过程中，互联网保险服务平台获得了与海量客户接触的机构，因此也带来了更多的保险产品创新的可能性。比如：退货运费险，就是互联网平台与保险业务结合的典型创新代表，电子商务普及之后，由于无法在购买时接触到实物、无法试用，从而产生了大量的退货需求，因此需要支付额外的退货运费，从而引发了保险需求。类似还有虚拟物品保险、资金账户保险等等。这类需求具有互联网平台业务的典型特性，如用户量巨大、使用频率高、完全在线操作等。互联网保险服务平台应该深入结合互联网应用的特点，在保险产品、保险服务等方面进一步加强创新。
（三）技术创新
互联网保险服务平台可以在产品定价、理赔服务、医疗服务等方面进行技术创新。比如，在产品定价方面，互联网保险服务平台可以通过UBI技术，采集到用户的驾车习惯数据，从而为保险机构进行车险定价，提供数据支持，从而实现个性化的定价；在车险理赔服务方面，可以通过手机app实现客户自助的理赔申请、理赔资料拍照上传、定损机构通过互联网远程完成定损等；在医疗服务方面，利用可穿戴设备，采集客户的生理数据，及时发现防范疾病风险，为客户提供慢性病监控防范等服务。
综上所述，互联网保险服务平台具有重塑保险行业的潜力，未来必将成为改变我国保险业现状的重要力量。
参考文献
[1]奚玉莉等.互联网保险新模式.[M].北京：中信出版社，2016.1.
[2]单佳锋.浅析我国电子商务保险的现状及发展方向[J].中国商贸，2013，（12）.
[3]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014，（05）.
作者简介：魏凯（1982-），男，汉族，四川内江人，硕士学位，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，从事金融学（保险）的研究。