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摘要：为了更好的应对竞争和农村消费者需求的变化，农村信用社在农村市场推出了银行卡业务，但效果却远不如预期。究其原因，与其采取的营销策略错位有很大关联。本文指出了当前农村信用社银行卡在农村市场营销中存在的问题，并在此基础上提出相关营销策略以正确指导农村信用社在农村市场银行卡业务的顺利发展。
关键词：农村信用社 银行卡 农村市场 定位 营销策略
近几年，中共中央、国务院持续锁定“三农”问题，并强调要增强农村金融机构的服务能力，这对于扎根于农村市场的农村信用社来说无疑提出了新的挑戰。为响应国家政策，同时应对日益激烈的市场竞争，更好地为与城市消费者有显著差异的农村消费者服务，我国农村信用社先后在农村市场推出了银行卡业务。但需要特别指出的是，我国农村信用社在农村市场推广银行卡时所采取的策略往往只是简单的复制城市，结果导致农村信用社银行卡营销策略在农村市场水土不服。除此之外，由于农村信用社营销观念的普遍错位而导致的营销问题也大量存在，所有这些都造成了农村信用社银行卡在农村市场既“不叫好”也不“叫座”的状况，严重影响农村信用社更好服务农村市场的目的。鉴于此，本文试图通过对目前我国农村信用社银行卡在农村市场营销中存在问题的分析，结合农村市场的实际，提出适合农村信用社开拓农村市场银行卡的营销策略。
1 银行卡的概念界定
银行卡按是否能提供信用透支功能，可分为借记卡和信用卡。其中，借记卡，又称储蓄卡，是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，分为贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡是真正意义的信用卡，可以先消费后还款，存款余额不计息，信用额度内消费有一定免息期，透支利息按月计复利，还涉及滞纳金和超限费；信用额度由发卡行根据个人资信情况评定。准贷记卡是指交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。准贷记卡属于中国特色的银行卡产品，介于贷记卡和借记卡之间。
2 农村信用社开拓银行卡农村市场的现实意义
我国农村信用社成立于1951年，经过半个多世纪的发展，已成为我国金融体系中不可缺少的重要组成部分，特别在农村市场更是如此。当前随着经济发展，农村信用社自身却没有得到很好的发展，在激烈的市场竞争中始终处于劣势，成为银行业中的弱势群体。如何在这种背景下提升农村信用社的竞争力成为其能否实现可持续发展的关键（韩广师、王巍，2010）。竞争力的提升依赖于对顾客需求的不断满足。显然，农村信用社在农村市场开展银行卡业务也是必然的趋势，如何采取适当的营销策略满足农村银行卡使用者的需求也成为农村信用社必须正视的问题。总体来看，农村信用社开拓农村银行卡市场的意义有以下几个方面：
2.1 有利于促进现代农村经济的发展 2008年国务院办公厅下发《关于搞活流通扩大消费的意见》，特别强调银行卡对促进经济增长的重要作用。据有关数据显示，截至2009年10月，我国银行卡发行已达19亿张，其中统一标识的银联卡12.5亿张；2008年我国银行卡跨行交易额达4.6万亿元，是2001年的50倍。显然，银行卡在农村的普及也会随着日益发展的农村经济而显现出其独有的作用，它会随着银行卡在农村市场规模的不断扩张、涉及领域的不断拓宽发挥其密切行业合作，产生联动效应的结果，从而促进现代农村经济的发展，并推动社会主义新农村的建设不断向前。
2.2 改善金融环境，加快支付清算手段的现代化进程 由于金融体制和历史传统等原因，农村金融机构少，县级以下地区网点和设备更稀缺，业务模式落后，服务范围有限，功能简单。农民用卡非常不方便，用卡知识欠缺，使用范围主要还是简单的储蓄功能。大力发展银行卡业务，加强对农民用卡知识的宣传和金融教育，有利于改善农村的支付结算环境，加快农村支付清算手段的现代化进程，满足农民不断发展的金融服务需求。
2.3 有利于农村信用社的可持续发展 近年来，农村信用社的中间业务发展迅猛，特别是银行卡业务的启动和迅速发展，不仅使农村信用社在农村可以吸引更多的顾客，更重要的是它形成了农村信用社新的利润增长点，有利于农村信用社的可持续发展。
2.4 有利于提升农村信用社的竞争力 我国加入WTO后，取消了对外资银行经营的地域限制，目前已允许外商独资银行经营全方位的银行零售业务。这种情况下国内各大商业银行面临的挑战显而易见。为了应对竞争，国内各大商业银行不断进行市场渗透，其信用卡业务也是如此。综上所述，农村信用社应坚守自己的阵地——农村市场，而通过银行卡业务在农村的拓展，农村信用社可以进行自身金融产品的设计与创新，从而提高顾客满意度，巩固自己的品牌，从而提升自身总体的竞争力。
3 农村市场农村信用社银行卡的营销问题
农村市场对于农村信用社的重要性不言而喻。但农村信用社在开拓银行卡农村市场时却出现了很多问题，这些问题的存在导致了银行卡业务在农村市场形成“剃头挑子一头热”，即作为营销主体的农村信用社很积极，营销活动热火朝天，可是另一主体——广大农民却表现平平。导致的直接结果是银行卡业务在农村市场的份额没有明显增长，其作用当然也就无从展现。总体来看，存在的问题有如下几方面：
3.1 营销观念停滞不前 营销观念是否适应环境发展直接影响企业经营的成败。农村信用社营销观念的落后具体体现在以下两方面：
首先，农村信用社营销策略的制定者往往是由农村信用合作联社的营销部门制定的，但由于其营销部门缺乏专业的营销知识和经验，往往主观上认为城市顾客和农村顾客在对银行卡的需求上没有差别，会直接效仿或复制其他商业银行在城市的营销策略。显然，从农村信用社的营销行为看，其信奉的仍是传统的营销观念，这种营销观念下的营销策略必然不会有显著的效果。
其次，农村信用社营销策略制定出发点往往不是最终的顾客，而是政府或者企业自身。某种角度上看农村信用社没有摆脱计划经济体制下的经营观念。
3.2 市场定位模糊 以顾客需求为中心是任何企业营销活动的出发点，准确的市场定位则是抓住顾客的不二法宝。但可惜的是，目前，我国农村信用社却舍本逐末，花费大量的人力、物力和财力在城市市场，试图在城市有一席之地，而越来越忽视自己的核心顾客——农民的需求，相应的其银行卡的市场定位由于要兼顾城市市场和农村市场而模糊不清，无法引起农民顾客的共鸣。
3.3 推广策略单一 银行卡对于农民来说无疑是个新生事物，农民本身素质较低，加上早已形成的消费方式和习惯，要使其很容易的接受银行卡是有困难的。因此，采取有效的推广策略使农民迅速认识并认同银行卡及其所代表的消费方式和观念是非常必要，也是非常重要的。但从目前来看，农村信用社对银行卡在农村的推广策略往往采用简单的人员推销的方式，即直接给在信用社开户的农民办理银行卡，除此之外鲜有为促进银行卡推广的广告策略、公关策略和相应服务活动。其结果就出现很多农民因无法掌握银行卡正确的使用方法以及缺乏对其功能的了解而使大量的银行卡变成了“休眠卡”。
3.4 基础设施不完善 从目前的情况来看，除农村信用社外，各大商业银行在全国乡镇村有服务网点的比例极小。以江西赣州为例，有97.5％的乡镇未布设ATM机。这使现金仍为农民消费、结算的主渠道。正因为如此，农村信用社银行卡在农村市场的广泛应用受到了阻碍。造成这种情况的原因是多方面的：从信用社的角度来说银行卡受理设备投入的成本较高，而收益却较少，这使农村信用社主观上不愿意在这方面进行投入。从顾客的角度来看，一是农民与城市消费者相比较而言整体素质较低，甚至不会使用银行卡，或者因为担心银行卡交易的安全而不敢使用；二是农民对价格往往是很敏感的，银行卡的年费使广大农民不愿意使用。从外部环境来看，农村信用社银行卡在农村的行业渗透不深，农民使用银行卡的机会很少。很多农村和乡镇除了极少的ATM设备可以完成简单的现金存取业务外，其他可以使用银行卡的如乡镇超市、商店的POS机设备几乎没有，这在很大程度上也影响了农民对银行卡的接受度。
4 农村信用社开拓银行卡农村市场的营销策略
鉴于以上分析，我们结合我国农村信用社和农村市场的实际，提出以下开拓银行卡农村市场的营销策略。
4.1 树立正确的营销观念，引进专业人才 通过对上述农村银行卡市场存在问题的分析，农村信用社开拓农村银行卡市场，必须转变经营观念，防止用“城市参照准则”来指导农村市场的拓展。要在战略上端正认识，要把农村市场当作企业发展的重要空间和新的增长点来对待，并投入必要的资源，做出战略的规划。企业如果不在战略上予以明确这一点，是不可能取得良好的成效的；其次，配合观念的转变，农村信用社应引进专业人才。即农村信用社可以适时推出优惠政策，吸引有经验的银行卡从业人员加入，推动自身银行卡业务的发展。对人才的吸引可以不拘形式，不仅要包括业务方面的人才，也要包括从事现代化支付网络建设的技术型人才和优秀的专业营销人才。要以点带面，注重培养自己的优秀从业人员。因为伴随着农村银行业务成长起来的各类人才会更熟悉农村金融市场的特点和需求，更有利于进行产品创新，开发出新型的更适合农村市场特色的银行卡产品。
4.2 扎根农村，精准定位 农村信用社銀行卡的定位应与城市有所区别。总体来说可根据农民对卡的使用用途的不同而进行不同的定位，如专用于医疗的医保银行卡，专用于经常外出打工的农民工的银行卡，专用于在外求学的农村学生的学生卡，专用于代缴水电费、电话费的缴费银行卡以及专用于接收国家各种农业补贴的农业补贴卡等等。
4.3 产品的持续创新 一方面，抓住农村信用社银行卡的农村定位，推动银行卡的产品功能创新。考虑到农村消费能力比城市弱，在开发面向农村的银行卡产品时，应和农村实际需求以及政府政策关联起来。在银行卡的品种设计上，可以将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放等进行归集整合，以“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。可考虑通过银行卡发放各项惠农补贴资金，使政府的惠农补贴兑现程序进一步简化，农民领取补贴更加方便快捷，补贴资金运行更加安全，降低政府落实惠农补贴成本。目前在一些成功发行银行卡的农村地区，为配合政府部门实施新型农村合作医疗政策等民生工程，专门为农村客户量身推出具有农村医保功能的银行卡，为参加了农村合作医疗的农民在消费、缴费、存取款和账户管理以及农村个人小额应急贷款、保障医疗应急等方面提供方便。在银行卡功能中，可结合设计一些鼓励“三农”投入的新型功能，以增加银行卡的融资功能。如在信贷支持方面，可利用信用卡的小额循环信贷功能，在利率、费率、免息期等方面进行创新，为“三农”发放临时性小额贷款，在购买农药化肥、农机具及养殖业方面进行专卡放款，提供免息期和循环信用，真正解决农民小额融资的燃眉之急。
另一方面，考虑到农村银行卡使用者的群体特征，即持卡者的受教育程度较以往有所提高，同时年龄层次也越来越年轻化，因此其银行卡的个性功能也应考虑在内，如卡片上图案的设计也应不断创新，从而适应不断变化的农村市场。
4.4 合理的差别定价策略 与城市消费者相比，由于农民收入水平相对较低，其对价格的敏感性较高。因此，农村信用社应因人而异，区别对待，减轻农民使用银行卡的费用负担。农村信用社在农村开办银行卡业务过程中，应降低农民的交易费用，如适当降低收费比例。根据银行卡不同的目标群体降低或取消银行卡年度管理费等，以提高农民的办卡、用卡积极性，从而减少“休眠卡”的大量存在。
4.5 立体化的整合营销传播策略 媒体的宣传对农民有很大的心理引导作用。因此，农村银行卡的普及需要媒体的大力支持。农村信用社应采取立体化的整合营销传播策略来完成这一工作。即应通过电视、报纸、宣传单页以及人员推销等多种传播工具，对农民宣传银行卡知识，包括银行卡的功能介绍、使用方法介绍以及使用费用介绍，引导农民把传统消费观念转变为现代消费观念，进而相应地改变其原有的支付习惯和消费方式。同时也可以运用媒体报道，宣传优惠政策。具体来说，可运用如下策略：
4.5.1 贴近农民的广告策略 广告能否到达目标受众是评价广告有效性的关键指标。农村信用社银行卡的受众是广大农民，在制定相应广告策略时就应考虑到农民的特殊性。如在选择广告媒体时不应一味选择大电视台、大报纸等农民平时关注度较低的媒体，而应选择老百姓关注度较高的地方电视台、地方报纸以及新媒体——手机，同时配合农村墙体广告等形式进行银行卡相关的宣传。
4.5.2 有的放矢的人员推销策略 可以通过人员推销策略，根据农村信用社自身的储户档案，有针对性的对购买力不同的农民推荐有不同功能的银行卡。
4.5.3 温馨的公关策略 公关策略的正确采取有利于提升农村信用社的形象，增强其品牌美誉度和影响力。农村信用社可在各乡镇村开展免费银行卡知识讲座等，提高农村信用社银行卡的知名度。也可以考虑成立相关的助学金，资助家庭有困难的学生继续学业。
4.6 改善基础设施 银行卡农村受理环境的改善是农村信用社银行卡成功开拓农村市场的客观基础和必要前提。要改善银行卡农村受理环境，农村信用社需要采取以下几方面的措施：
4.6.1 软环境——加大农村信用社银行卡的行业渗透力度 银行卡的行业渗透力决定了农村信用社银行卡在农村市场的规模，影响银行卡在农村市场的长期发展。因此，农村银行卡行业渗透的工作是不容忽视的。要做到这一点，必须扩大受理范围，使持卡人用卡更加方便快捷。这就要充分利用我国农民多，发卡量大的优势，大力发展各行各业的特约商户，在农村及城市商业、旅游、餐饮等行业都得到广泛应用，同时提高现有商业网点可受理银行卡的商户比例。
4.6.2 硬环境——争取政府支持，合理布局银行卡农村受理网点 如前文所述，由于农村信用社银行卡业务在农村的开展需要投入大量的人力、物力和财力，花费较大的成本，短期内又无法获得较大利益。因此，广大农村信用社不愿意在硬件设备上进行大量投入。考虑到这一点，农村信用社可考虑争取当地政府的支持，与政府合作，一起进行农村信用社银行卡农村市场受理网点的布局，并通过技术改革、技术支持改进和完善银行卡在农村地区的联网通用。统一业务规范和技术标准，加快金融电子化建设。在整合现有后台中心的基础上，规划新一代大容量集中的银行卡信息交换系统，确保行内系统的完全通用及跨行交易的顺利进行，使持卡人无论在何时何地消费，都可以享受到联网带来的方便快捷准确的服务。同时，加强POS、ATM机具维护人员的专业素质技能培训，对农村地区机具出现的故障及时解决，并定期进行检查维护。再者，如果有条件，也可以开通技术支持热线及个人和商户的信用查询热线，方便农民对银行卡的使用，也消除银行卡存在的信用安全问题。
参考文献：
[1]于学庆.农村信用社银行卡业务发展的问题探讨[J].理论科学.2009（3）.
[2]周明.掘金农村银行卡市场[J].中国信用卡.2009（3）.
[3]韩广师，王巍.提高农村信用社市场竞争力的思考[J].黑龙江金融.2010（3）.
[4]王庆海.银行卡在农村信用社的使用现状及发展趋势[J].科技信息.2007（8）.
[5]高鹤.农村地区信用卡发展“短板”问题思考——盂县农村地区信用卡发展问题实证研究[J].农村经济与科技.2009（11）.
关键词：农村信用社 银行卡 农村市场 定位 营销策略
近几年，中共中央、国务院持续锁定“三农”问题，并强调要增强农村金融机构的服务能力，这对于扎根于农村市场的农村信用社来说无疑提出了新的挑戰。为响应国家政策，同时应对日益激烈的市场竞争，更好地为与城市消费者有显著差异的农村消费者服务，我国农村信用社先后在农村市场推出了银行卡业务。但需要特别指出的是，我国农村信用社在农村市场推广银行卡时所采取的策略往往只是简单的复制城市，结果导致农村信用社银行卡营销策略在农村市场水土不服。除此之外，由于农村信用社营销观念的普遍错位而导致的营销问题也大量存在，所有这些都造成了农村信用社银行卡在农村市场既“不叫好”也不“叫座”的状况，严重影响农村信用社更好服务农村市场的目的。鉴于此，本文试图通过对目前我国农村信用社银行卡在农村市场营销中存在问题的分析，结合农村市场的实际，提出适合农村信用社开拓农村市场银行卡的营销策略。
1 银行卡的概念界定
银行卡按是否能提供信用透支功能，可分为借记卡和信用卡。其中，借记卡，又称储蓄卡，是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，分为贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡是真正意义的信用卡，可以先消费后还款，存款余额不计息，信用额度内消费有一定免息期，透支利息按月计复利，还涉及滞纳金和超限费；信用额度由发卡行根据个人资信情况评定。准贷记卡是指交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。准贷记卡属于中国特色的银行卡产品，介于贷记卡和借记卡之间。
2 农村信用社开拓银行卡农村市场的现实意义
我国农村信用社成立于1951年，经过半个多世纪的发展，已成为我国金融体系中不可缺少的重要组成部分，特别在农村市场更是如此。当前随着经济发展，农村信用社自身却没有得到很好的发展，在激烈的市场竞争中始终处于劣势，成为银行业中的弱势群体。如何在这种背景下提升农村信用社的竞争力成为其能否实现可持续发展的关键（韩广师、王巍，2010）。竞争力的提升依赖于对顾客需求的不断满足。显然，农村信用社在农村市场开展银行卡业务也是必然的趋势，如何采取适当的营销策略满足农村银行卡使用者的需求也成为农村信用社必须正视的问题。总体来看，农村信用社开拓农村银行卡市场的意义有以下几个方面：
2.1 有利于促进现代农村经济的发展 2008年国务院办公厅下发《关于搞活流通扩大消费的意见》，特别强调银行卡对促进经济增长的重要作用。据有关数据显示，截至2009年10月，我国银行卡发行已达19亿张，其中统一标识的银联卡12.5亿张；2008年我国银行卡跨行交易额达4.6万亿元，是2001年的50倍。显然，银行卡在农村的普及也会随着日益发展的农村经济而显现出其独有的作用，它会随着银行卡在农村市场规模的不断扩张、涉及领域的不断拓宽发挥其密切行业合作，产生联动效应的结果，从而促进现代农村经济的发展，并推动社会主义新农村的建设不断向前。
2.2 改善金融环境，加快支付清算手段的现代化进程 由于金融体制和历史传统等原因，农村金融机构少，县级以下地区网点和设备更稀缺，业务模式落后，服务范围有限，功能简单。农民用卡非常不方便，用卡知识欠缺，使用范围主要还是简单的储蓄功能。大力发展银行卡业务，加强对农民用卡知识的宣传和金融教育，有利于改善农村的支付结算环境，加快农村支付清算手段的现代化进程，满足农民不断发展的金融服务需求。
2.3 有利于农村信用社的可持续发展 近年来，农村信用社的中间业务发展迅猛，特别是银行卡业务的启动和迅速发展，不仅使农村信用社在农村可以吸引更多的顾客，更重要的是它形成了农村信用社新的利润增长点，有利于农村信用社的可持续发展。
2.4 有利于提升农村信用社的竞争力 我国加入WTO后，取消了对外资银行经营的地域限制，目前已允许外商独资银行经营全方位的银行零售业务。这种情况下国内各大商业银行面临的挑战显而易见。为了应对竞争，国内各大商业银行不断进行市场渗透，其信用卡业务也是如此。综上所述，农村信用社应坚守自己的阵地——农村市场，而通过银行卡业务在农村的拓展，农村信用社可以进行自身金融产品的设计与创新，从而提高顾客满意度，巩固自己的品牌，从而提升自身总体的竞争力。
3 农村市场农村信用社银行卡的营销问题
农村市场对于农村信用社的重要性不言而喻。但农村信用社在开拓银行卡农村市场时却出现了很多问题，这些问题的存在导致了银行卡业务在农村市场形成“剃头挑子一头热”，即作为营销主体的农村信用社很积极，营销活动热火朝天，可是另一主体——广大农民却表现平平。导致的直接结果是银行卡业务在农村市场的份额没有明显增长，其作用当然也就无从展现。总体来看，存在的问题有如下几方面：
3.1 营销观念停滞不前 营销观念是否适应环境发展直接影响企业经营的成败。农村信用社营销观念的落后具体体现在以下两方面：
首先，农村信用社营销策略的制定者往往是由农村信用合作联社的营销部门制定的，但由于其营销部门缺乏专业的营销知识和经验，往往主观上认为城市顾客和农村顾客在对银行卡的需求上没有差别，会直接效仿或复制其他商业银行在城市的营销策略。显然，从农村信用社的营销行为看，其信奉的仍是传统的营销观念，这种营销观念下的营销策略必然不会有显著的效果。
其次，农村信用社营销策略制定出发点往往不是最终的顾客，而是政府或者企业自身。某种角度上看农村信用社没有摆脱计划经济体制下的经营观念。
3.2 市场定位模糊 以顾客需求为中心是任何企业营销活动的出发点，准确的市场定位则是抓住顾客的不二法宝。但可惜的是，目前，我国农村信用社却舍本逐末，花费大量的人力、物力和财力在城市市场，试图在城市有一席之地，而越来越忽视自己的核心顾客——农民的需求，相应的其银行卡的市场定位由于要兼顾城市市场和农村市场而模糊不清，无法引起农民顾客的共鸣。
3.3 推广策略单一 银行卡对于农民来说无疑是个新生事物，农民本身素质较低，加上早已形成的消费方式和习惯，要使其很容易的接受银行卡是有困难的。因此，采取有效的推广策略使农民迅速认识并认同银行卡及其所代表的消费方式和观念是非常必要，也是非常重要的。但从目前来看，农村信用社对银行卡在农村的推广策略往往采用简单的人员推销的方式，即直接给在信用社开户的农民办理银行卡，除此之外鲜有为促进银行卡推广的广告策略、公关策略和相应服务活动。其结果就出现很多农民因无法掌握银行卡正确的使用方法以及缺乏对其功能的了解而使大量的银行卡变成了“休眠卡”。
3.4 基础设施不完善 从目前的情况来看，除农村信用社外，各大商业银行在全国乡镇村有服务网点的比例极小。以江西赣州为例，有97.5％的乡镇未布设ATM机。这使现金仍为农民消费、结算的主渠道。正因为如此，农村信用社银行卡在农村市场的广泛应用受到了阻碍。造成这种情况的原因是多方面的：从信用社的角度来说银行卡受理设备投入的成本较高，而收益却较少，这使农村信用社主观上不愿意在这方面进行投入。从顾客的角度来看，一是农民与城市消费者相比较而言整体素质较低，甚至不会使用银行卡，或者因为担心银行卡交易的安全而不敢使用；二是农民对价格往往是很敏感的，银行卡的年费使广大农民不愿意使用。从外部环境来看，农村信用社银行卡在农村的行业渗透不深，农民使用银行卡的机会很少。很多农村和乡镇除了极少的ATM设备可以完成简单的现金存取业务外，其他可以使用银行卡的如乡镇超市、商店的POS机设备几乎没有，这在很大程度上也影响了农民对银行卡的接受度。
4 农村信用社开拓银行卡农村市场的营销策略
鉴于以上分析，我们结合我国农村信用社和农村市场的实际，提出以下开拓银行卡农村市场的营销策略。
4.1 树立正确的营销观念，引进专业人才 通过对上述农村银行卡市场存在问题的分析，农村信用社开拓农村银行卡市场，必须转变经营观念，防止用“城市参照准则”来指导农村市场的拓展。要在战略上端正认识，要把农村市场当作企业发展的重要空间和新的增长点来对待，并投入必要的资源，做出战略的规划。企业如果不在战略上予以明确这一点，是不可能取得良好的成效的；其次，配合观念的转变，农村信用社应引进专业人才。即农村信用社可以适时推出优惠政策，吸引有经验的银行卡从业人员加入，推动自身银行卡业务的发展。对人才的吸引可以不拘形式，不仅要包括业务方面的人才，也要包括从事现代化支付网络建设的技术型人才和优秀的专业营销人才。要以点带面，注重培养自己的优秀从业人员。因为伴随着农村银行业务成长起来的各类人才会更熟悉农村金融市场的特点和需求，更有利于进行产品创新，开发出新型的更适合农村市场特色的银行卡产品。
4.2 扎根农村，精准定位 农村信用社銀行卡的定位应与城市有所区别。总体来说可根据农民对卡的使用用途的不同而进行不同的定位，如专用于医疗的医保银行卡，专用于经常外出打工的农民工的银行卡，专用于在外求学的农村学生的学生卡，专用于代缴水电费、电话费的缴费银行卡以及专用于接收国家各种农业补贴的农业补贴卡等等。
4.3 产品的持续创新 一方面，抓住农村信用社银行卡的农村定位，推动银行卡的产品功能创新。考虑到农村消费能力比城市弱，在开发面向农村的银行卡产品时，应和农村实际需求以及政府政策关联起来。在银行卡的品种设计上，可以将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放等进行归集整合，以“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。可考虑通过银行卡发放各项惠农补贴资金，使政府的惠农补贴兑现程序进一步简化，农民领取补贴更加方便快捷，补贴资金运行更加安全，降低政府落实惠农补贴成本。目前在一些成功发行银行卡的农村地区，为配合政府部门实施新型农村合作医疗政策等民生工程，专门为农村客户量身推出具有农村医保功能的银行卡，为参加了农村合作医疗的农民在消费、缴费、存取款和账户管理以及农村个人小额应急贷款、保障医疗应急等方面提供方便。在银行卡功能中，可结合设计一些鼓励“三农”投入的新型功能，以增加银行卡的融资功能。如在信贷支持方面，可利用信用卡的小额循环信贷功能，在利率、费率、免息期等方面进行创新，为“三农”发放临时性小额贷款，在购买农药化肥、农机具及养殖业方面进行专卡放款，提供免息期和循环信用，真正解决农民小额融资的燃眉之急。
另一方面，考虑到农村银行卡使用者的群体特征，即持卡者的受教育程度较以往有所提高，同时年龄层次也越来越年轻化，因此其银行卡的个性功能也应考虑在内，如卡片上图案的设计也应不断创新，从而适应不断变化的农村市场。
4.4 合理的差别定价策略 与城市消费者相比，由于农民收入水平相对较低，其对价格的敏感性较高。因此，农村信用社应因人而异，区别对待，减轻农民使用银行卡的费用负担。农村信用社在农村开办银行卡业务过程中，应降低农民的交易费用，如适当降低收费比例。根据银行卡不同的目标群体降低或取消银行卡年度管理费等，以提高农民的办卡、用卡积极性，从而减少“休眠卡”的大量存在。
4.5 立体化的整合营销传播策略 媒体的宣传对农民有很大的心理引导作用。因此，农村银行卡的普及需要媒体的大力支持。农村信用社应采取立体化的整合营销传播策略来完成这一工作。即应通过电视、报纸、宣传单页以及人员推销等多种传播工具，对农民宣传银行卡知识，包括银行卡的功能介绍、使用方法介绍以及使用费用介绍，引导农民把传统消费观念转变为现代消费观念，进而相应地改变其原有的支付习惯和消费方式。同时也可以运用媒体报道，宣传优惠政策。具体来说，可运用如下策略：
4.5.1 贴近农民的广告策略 广告能否到达目标受众是评价广告有效性的关键指标。农村信用社银行卡的受众是广大农民，在制定相应广告策略时就应考虑到农民的特殊性。如在选择广告媒体时不应一味选择大电视台、大报纸等农民平时关注度较低的媒体，而应选择老百姓关注度较高的地方电视台、地方报纸以及新媒体——手机，同时配合农村墙体广告等形式进行银行卡相关的宣传。
4.5.2 有的放矢的人员推销策略 可以通过人员推销策略，根据农村信用社自身的储户档案，有针对性的对购买力不同的农民推荐有不同功能的银行卡。
4.5.3 温馨的公关策略 公关策略的正确采取有利于提升农村信用社的形象，增强其品牌美誉度和影响力。农村信用社可在各乡镇村开展免费银行卡知识讲座等，提高农村信用社银行卡的知名度。也可以考虑成立相关的助学金，资助家庭有困难的学生继续学业。
4.6 改善基础设施 银行卡农村受理环境的改善是农村信用社银行卡成功开拓农村市场的客观基础和必要前提。要改善银行卡农村受理环境，农村信用社需要采取以下几方面的措施：
4.6.1 软环境——加大农村信用社银行卡的行业渗透力度 银行卡的行业渗透力决定了农村信用社银行卡在农村市场的规模，影响银行卡在农村市场的长期发展。因此，农村银行卡行业渗透的工作是不容忽视的。要做到这一点，必须扩大受理范围，使持卡人用卡更加方便快捷。这就要充分利用我国农民多，发卡量大的优势，大力发展各行各业的特约商户，在农村及城市商业、旅游、餐饮等行业都得到广泛应用，同时提高现有商业网点可受理银行卡的商户比例。
4.6.2 硬环境——争取政府支持，合理布局银行卡农村受理网点 如前文所述，由于农村信用社银行卡业务在农村的开展需要投入大量的人力、物力和财力，花费较大的成本，短期内又无法获得较大利益。因此，广大农村信用社不愿意在硬件设备上进行大量投入。考虑到这一点，农村信用社可考虑争取当地政府的支持，与政府合作，一起进行农村信用社银行卡农村市场受理网点的布局，并通过技术改革、技术支持改进和完善银行卡在农村地区的联网通用。统一业务规范和技术标准，加快金融电子化建设。在整合现有后台中心的基础上，规划新一代大容量集中的银行卡信息交换系统，确保行内系统的完全通用及跨行交易的顺利进行，使持卡人无论在何时何地消费，都可以享受到联网带来的方便快捷准确的服务。同时，加强POS、ATM机具维护人员的专业素质技能培训，对农村地区机具出现的故障及时解决，并定期进行检查维护。再者，如果有条件，也可以开通技术支持热线及个人和商户的信用查询热线，方便农民对银行卡的使用，也消除银行卡存在的信用安全问题。
参考文献：
[1]于学庆.农村信用社银行卡业务发展的问题探讨[J].理论科学.2009（3）.
[2]周明.掘金农村银行卡市场[J].中国信用卡.2009（3）.
[3]韩广师，王巍.提高农村信用社市场竞争力的思考[J].黑龙江金融.2010（3）.
[4]王庆海.银行卡在农村信用社的使用现状及发展趋势[J].科技信息.2007（8）.
[5]高鹤.农村地区信用卡发展“短板”问题思考——盂县农村地区信用卡发展问题实证研究[J].农村经济与科技.2009（11）.