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小刘在北京一家外企工作了5年，收入不错。由于住在老爸买的商品房，小刘不用买房子，因而这几年下来也攒了不少钱。最近，小刘想买辆车，在翻阅了许多汽车杂志后，终于相中了广州本田的06款新雅阁3．OV6自动豪华版。小刘盘算了下，现在自己手中能够动用的现金共有25万元，还差将近5万元资金。另外，自己手中还有一张建行20万元的定期存单，存期1年，利率2．25％，离到期还有7个月。如果把这张存单提前支取，虽然能够解决钱的问题，但由此却要承担利息损失3420元。小刘也不想因为几万块钱就找朋友，那么，他该怎么办呢?
小刘首先想到了向银行借钱。目前，银行能够提供的个人贷款的种类比以前要丰富得多，贷款的条件也放得比较宽，普通的个人资金缺口情况通常能够通过银行找到解决办法。
房产抵押贷款
在对银行贷款业务的初步了解中，小刘很快就发现了不少可行渠道，向银行贷款的渠道之一便是房产抵押贷款，于是小刘首先打起了老爸房子的主意。
房产抵押贷款是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。贷款可用于个人消费，也可用于其他临时性资金需要。
房产抵押贷款的贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。一般的，贷款金额原则上不高于银行认可的房产价值和抵押率的乘积。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过70％；以高档住宅、别墅、高档公寓、商业用房(含写字楼、商铺)等作抵押的，抵押率最高不超过50％。另外，所抵押的房产的楼龄不要超过20年，抵押担保还需取得产权共有人或其他权利人的同意方可。
房产抵押贷款期限是根据借款人的借款用途、还款能力、抵押房产价值的稳定性等来综合确定，一般其期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年。对于中短期资金需求，房产抵押贷款的期限不会造成任何障碍。
房产抵押贷款的贷款利率，一般都是根据中国人民银行公布的贷款利率来执行，有时候会略有上浮。
小刘父亲的房子是十几年前买的商业住房，目前的市场价值大概在60万元，符合银行房产抵押贷款的条件。经过老爸的同意后，小刘开始盘算，自己半年后能够有5万元的收入，于是把贷款的期限定在了半年。按照到期一次还本付息的方式计算利息的话，小刘贷款半年需要支付利息50000×5．58％÷2=1395元，另外，房产评估费约600元，房产保险费约200元，贷款成本总共约2195元。和把20万元存款提前支取的利息损失3420元相比，显然通过房产抵押贷款要划算得多。
个人信用贷款
但是小刘在详细了解之后发现，房产抵押贷款的流程比较麻烦。首先要到营业网点拿一个调查函，到自己单位盖章之后才能去银行填写申请表。银行还要对房产证等进行核实，对房产的价值进行评估，而后的审批也需要一些时间，通常等拿到贷款都要半个月之后，有些银行可能要1个月。然而小刘又想早点买车，这个时候他想起了以前一个同事曾经拿到过某家银行的信用贷款，于是便把眼光转向了个人信用贷款。
个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，具有一定的风险，现在并不是所有银行都提供该项服务。而提供该项服务的银行，也不一定在所有营业网点都可以办理。
小刘在各大银行的网站进行查询，发现在工行，只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。工行的信用贷款额度最高可以达到50万元，贷款期限最长可达3年。这对小刘的诱惑很大，而且小刘刚开始工作的时候就办理了工行的信用卡，一直以来信用记录良好，信用卡的信用额度也到达了5万元。
之后，小刘打电话到工行的客服进行咨询，了解到申请工行的个人信用贷款，需要个人资信等级为A-级以上。而遗憾的是自己目前的信用等级却还没有达到，但是却从客服那里知道了条很有价值的信息，就是可以利用手中的信用卡进行透支取现，来弥补短期资金的需求。
信用卡取现
一般地，信用卡取现只发生在有特别急迫的资金需求且该资金需求不是特别大的时候。因为信用卡取现，一方面除了有取现费用之外，取款部分还要从当天开始支付每日0．5‰的利息，当时间超过31天后则开始计算复利。如果时间过长，即使是一笔数额不大的取现，也会带来很大的利息负担。因而，取现后也一定要尽快还款。
由于每张信用卡都有一定的信用额度，而所能够取现的透支数额是不能超过该额度一定比例的，例如工行的信用卡取现的透支额不能超过信用额度的50％，一些其他银行信用卡取现的透支额不能超过信用额度的30％。此外，如果是在ATM机上取现的话，银行通常还规定取现的数额每天不能超过一定额度，这更加限制了信用卡取现的功能。
了解信用卡取现的情况后，小刘发现并不适合自己现在的需要。小刘工行信用卡的信用额度为5万元，取现的话最多只能取2．5万元，弥补不了自己5万元的资金缺口。
质押贷款
看到这3种方式都不大适合自己，小刘便把5万元贷款的解决方案聚焦到了银行目前很流行的贷款形式——质押贷款上，看看能否从自己20万元的定期存单上“变通”一下。
质押贷款是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一，是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。目前，不同银行所能够接受作为质物的权利凭证不尽相同，概括起来，这些权利凭证包括各种人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债等。这几年，理财市场发展迅猛，各种理财产品层出不穷，因而有些银行也开始推出理财受益权质押贷款。
以民生银行定期存单质押贷款为例，其质押率最高90％，贷款期限为不超过存单的到期日，贷款利率比照央行的贷款利率。在还款上，可以采用按月(季)付息、到期还本或到期利随本清的还款方式。
办理银行质押贷款非常方便，只要带上自己的身份证件以及所要质押的权利凭证，到相关的银行柜台就可以办理，而且效率非常高，有些银行在当时就可以拿到贷款。质押贷款没有任何其他费用，只需要承担贷款利息。
看到质押贷款条件这么优厚，小刘最后决定用20万元的定期存单拿到建行申请质押贷款，一方面利用了现有资产，一方面也不会给父母添麻烦。根据建行的规定，定期存单的质押率最高可达90％，20万元的存单最多能够贷款18万元，完全能够满足小刘5万元的资金需求。建行质押贷款的半年期贷款利率为5．58％，如果采用一次还本付息的方式贷款的话，小刘的总利息支出为50000×5．58％÷2=1395元。这比提前支取定期存款要损失3000多元利息显然要经济得多。
小刘首先想到了向银行借钱。目前，银行能够提供的个人贷款的种类比以前要丰富得多，贷款的条件也放得比较宽，普通的个人资金缺口情况通常能够通过银行找到解决办法。
房产抵押贷款
在对银行贷款业务的初步了解中，小刘很快就发现了不少可行渠道，向银行贷款的渠道之一便是房产抵押贷款，于是小刘首先打起了老爸房子的主意。
房产抵押贷款是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。贷款可用于个人消费，也可用于其他临时性资金需要。
房产抵押贷款的贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。一般的，贷款金额原则上不高于银行认可的房产价值和抵押率的乘积。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过70％；以高档住宅、别墅、高档公寓、商业用房(含写字楼、商铺)等作抵押的，抵押率最高不超过50％。另外，所抵押的房产的楼龄不要超过20年，抵押担保还需取得产权共有人或其他权利人的同意方可。
房产抵押贷款期限是根据借款人的借款用途、还款能力、抵押房产价值的稳定性等来综合确定，一般其期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年。对于中短期资金需求，房产抵押贷款的期限不会造成任何障碍。
房产抵押贷款的贷款利率，一般都是根据中国人民银行公布的贷款利率来执行，有时候会略有上浮。
小刘父亲的房子是十几年前买的商业住房，目前的市场价值大概在60万元，符合银行房产抵押贷款的条件。经过老爸的同意后，小刘开始盘算，自己半年后能够有5万元的收入，于是把贷款的期限定在了半年。按照到期一次还本付息的方式计算利息的话，小刘贷款半年需要支付利息50000×5．58％÷2=1395元，另外，房产评估费约600元，房产保险费约200元，贷款成本总共约2195元。和把20万元存款提前支取的利息损失3420元相比，显然通过房产抵押贷款要划算得多。
个人信用贷款
但是小刘在详细了解之后发现，房产抵押贷款的流程比较麻烦。首先要到营业网点拿一个调查函，到自己单位盖章之后才能去银行填写申请表。银行还要对房产证等进行核实，对房产的价值进行评估，而后的审批也需要一些时间，通常等拿到贷款都要半个月之后，有些银行可能要1个月。然而小刘又想早点买车，这个时候他想起了以前一个同事曾经拿到过某家银行的信用贷款，于是便把眼光转向了个人信用贷款。
个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，具有一定的风险，现在并不是所有银行都提供该项服务。而提供该项服务的银行，也不一定在所有营业网点都可以办理。
小刘在各大银行的网站进行查询，发现在工行，只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。工行的信用贷款额度最高可以达到50万元，贷款期限最长可达3年。这对小刘的诱惑很大，而且小刘刚开始工作的时候就办理了工行的信用卡，一直以来信用记录良好，信用卡的信用额度也到达了5万元。
之后，小刘打电话到工行的客服进行咨询，了解到申请工行的个人信用贷款，需要个人资信等级为A-级以上。而遗憾的是自己目前的信用等级却还没有达到，但是却从客服那里知道了条很有价值的信息，就是可以利用手中的信用卡进行透支取现，来弥补短期资金的需求。
信用卡取现
一般地，信用卡取现只发生在有特别急迫的资金需求且该资金需求不是特别大的时候。因为信用卡取现，一方面除了有取现费用之外，取款部分还要从当天开始支付每日0．5‰的利息，当时间超过31天后则开始计算复利。如果时间过长，即使是一笔数额不大的取现，也会带来很大的利息负担。因而，取现后也一定要尽快还款。
由于每张信用卡都有一定的信用额度，而所能够取现的透支数额是不能超过该额度一定比例的，例如工行的信用卡取现的透支额不能超过信用额度的50％，一些其他银行信用卡取现的透支额不能超过信用额度的30％。此外，如果是在ATM机上取现的话，银行通常还规定取现的数额每天不能超过一定额度，这更加限制了信用卡取现的功能。
了解信用卡取现的情况后，小刘发现并不适合自己现在的需要。小刘工行信用卡的信用额度为5万元，取现的话最多只能取2．5万元，弥补不了自己5万元的资金缺口。
质押贷款
看到这3种方式都不大适合自己，小刘便把5万元贷款的解决方案聚焦到了银行目前很流行的贷款形式——质押贷款上，看看能否从自己20万元的定期存单上“变通”一下。
质押贷款是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一，是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。目前，不同银行所能够接受作为质物的权利凭证不尽相同，概括起来，这些权利凭证包括各种人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债等。这几年，理财市场发展迅猛，各种理财产品层出不穷，因而有些银行也开始推出理财受益权质押贷款。
以民生银行定期存单质押贷款为例，其质押率最高90％，贷款期限为不超过存单的到期日，贷款利率比照央行的贷款利率。在还款上，可以采用按月(季)付息、到期还本或到期利随本清的还款方式。
办理银行质押贷款非常方便，只要带上自己的身份证件以及所要质押的权利凭证，到相关的银行柜台就可以办理，而且效率非常高，有些银行在当时就可以拿到贷款。质押贷款没有任何其他费用，只需要承担贷款利息。
看到质押贷款条件这么优厚，小刘最后决定用20万元的定期存单拿到建行申请质押贷款，一方面利用了现有资产，一方面也不会给父母添麻烦。根据建行的规定，定期存单的质押率最高可达90％，20万元的存单最多能够贷款18万元，完全能够满足小刘5万元的资金需求。建行质押贷款的半年期贷款利率为5．58％，如果采用一次还本付息的方式贷款的话，小刘的总利息支出为50000×5．58％÷2=1395元。这比提前支取定期存款要损失3000多元利息显然要经济得多。