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摘要：随着金融危机在世界范围内蔓延，对县域实体经济的影响也逐渐加深，针对出现的一系列新情况、新问题，结合县域经济发展实际，就农村信用社如何贯彻执行国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策，在支持扩大内需，促进县域经济增长中发挥积极作用，谈些粗浅看法。
关键词：农村信用社 地方经济发展
1 金融业基本情况
全县共有农业银行、工商银行、建设银行、农业发展银行、邮储银行、信用聯社等银行类金融机构7家，金融营业网点21个。2011年6月末，全县金融机构存款余额301783万元，各项贷款余额148374万元。
2 存在的问题
2.1 信贷有效投入缺失。2010年末，全县的存贷比为 45.81%，2011年二季度末存贷比为49.17%，存款增加了3.53亿元，而贷款增加了2.63亿元，仅占存款增量的74.5%，农村信用社2010年末存贷比为69.5%，2011年二季度末存贷比为70.3%。国有商业银行受信贷政策的限制，在贷款产品投入上受限，有些企业和客户无法取得融资业务，特别是由于受总行中小企业信贷准入政策的影响，近年来中小企业贷款停牌，削弱了传统业务优势。并且商业银行上级部门信贷权力过分集中，县级支行，只重视存款，弱化贷款，造成了存贷差过大的现象，使商业银行80%的当地存款流出本地，削弱了金融支持县域经济发展的作用。另外，农村信用社将信贷风险与信贷人员的职位、效益工资等挂起钩来，并追究终身责任。而对于正面的激励和动力却相对不足，功过不能相抵，奖罚不相匹配，导致信贷人员持有一种“从紧从严”的放贷心态，甚至出现惜贷、惧贷现象，助长了民间借贷。
2.2 金融服务水平有待提高。国有商业银行的贷款审批环节多，工作重复性高，企业推荐、授信过程较长，各级行内均要经过若干部门、若干环节，增加客户办理贷款等候时间。贻误了银行争取优质客户、开拓信贷市场的机会，同时也给企业融资带来若干不必要的负担，更不能完全有效地防范贷款风险。农村信用社的机制体制不完善也制约着信贷业务的发展。一是信贷业务流程不完善。目前信贷业务多样性、综合性的要求与现行部门管理单一性、专业性之间及市场差异性与制度统一性之间的矛盾，实质上造成了管理层与执行层的偏离，难以构成上下联动、部门联动的良性机制。二是信贷决策链与决策周期较长。由于客户特征各异，而业务涉及部门、审批等环节较多，因此经常会出现市场需求与审批流程之间的不协调，造成市场和客户的流失，使得业务发展速度不能满足客户需求。
2.3 信用环境不容乐观。农村信用社2011年6月末，不良贷款14753万元，占比为20.28%，不良贷款占比居高不下，目前，农村信用社信贷信用征信系统又不能共享，特别是乡村信用环境没有得到有效改善，评定信用村、户工程难度大，导致农村信用社的不良贷款有上升趋势，在很大程度上造成了银行惜贷、惧贷现象。
3 对策建议
3.1 进一步加强金融生态环境建设，创造和谐、宽松的发展环境。各级党政部门要树立和谐观念，进一步增强诚信意识，千方百计为金融发展搞好服务，进一步强化金融市场资源配置中的核心地位，要通过加强诚信宣传教育，建立完善信用披露制度及对失信者的惩戒制度，进一步增强广大群众的信用意识，推行信用社评定工作，强化金融服务，规范执法行为，营造公平的执法环境等措施，建立和维护良好的金融环境。县委政府要明确牵头部门，组织文明办、农工部、发改、经贸、农牧业、建设等相关部门建立定期协调机制和信息共享机制，开展诚信公民活动，并搭建起政、银、企沟通合作平台，通过定期组织召开银企、社农座谈会、企业项目推介会等形式，宣传金融政策、介绍金融业务，向金融机构推荐优势项目，实现银企良性互动，实现企业、农户资金需求与银行信贷供给的有效对接。
3.2 抓住政策调整有力时机，做大信贷总量。当前，国家实施适度宽松的货币政策，为县域金融加快发展提供了难得的机遇。农村信用社要积极地向人民银行努力争取信贷支持，加大信贷的规模，加强信贷项目营销，加速推进农业产业化经营，培育一批带动力强的龙头产业，实现信贷投放总量的较快增长。
3.3 加大信贷投入力度，努力缩短金融存贷差。近几年，随着县域经济的快速发展，金融存贷款余额都有了较快的增长。但是，在存款和贷款持续增长的同时，金融存贷差也在逐步拉大，农村信用社应制定积极有效的配套措施，在保证信贷安全的前提下，努力拓展贷款业务，简化担保程序，真正的使县域内新吸收的存款，用于当地经济建设，县委、政府要制定激励政策，确保农村信用社支持县域经济发展。
3.4 加快担保制度建设，着力解决中小企业贷款难问题。根据《国务院办公厅就当前金融促进经济发展30条意见》的精神，建立、健全中小企业贷款风险的防范、转移、分担、补偿机制，加快信用担保体系建设，加快组建商业性融资担保机构，加强金融机构与担保机构的协作，加大对担保机构的监管力度，拓宽担保业务范围，努力解决制约中小企业发展的融资“瓶颈”问题。要在企业提高自身经营业绩、提升信用程度的基础上，进一步完善信贷管理体制和授权授信管理办法，调整现行贷款审批方式，建立有效的贷款发放及奖惩机制，满足中小企业合理资金需求。
3.5 深化农村金融改革，优化提升金融服务功能。按照国家农村金融改革整体方案要求，推进农村金融机构各项改革，强化为“三农”服务的市场地位和责任。农村信用社通过“走出去、请进来”等方式，加强银企间的沟通和联系。加快推进农村信用社自身改革，建立健全运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营机制和管理模式。
关键词：农村信用社 地方经济发展
1 金融业基本情况
全县共有农业银行、工商银行、建设银行、农业发展银行、邮储银行、信用聯社等银行类金融机构7家，金融营业网点21个。2011年6月末，全县金融机构存款余额301783万元，各项贷款余额148374万元。
2 存在的问题
2.1 信贷有效投入缺失。2010年末，全县的存贷比为 45.81%，2011年二季度末存贷比为49.17%，存款增加了3.53亿元，而贷款增加了2.63亿元，仅占存款增量的74.5%，农村信用社2010年末存贷比为69.5%，2011年二季度末存贷比为70.3%。国有商业银行受信贷政策的限制，在贷款产品投入上受限，有些企业和客户无法取得融资业务，特别是由于受总行中小企业信贷准入政策的影响，近年来中小企业贷款停牌，削弱了传统业务优势。并且商业银行上级部门信贷权力过分集中，县级支行，只重视存款，弱化贷款，造成了存贷差过大的现象，使商业银行80%的当地存款流出本地，削弱了金融支持县域经济发展的作用。另外，农村信用社将信贷风险与信贷人员的职位、效益工资等挂起钩来，并追究终身责任。而对于正面的激励和动力却相对不足，功过不能相抵，奖罚不相匹配，导致信贷人员持有一种“从紧从严”的放贷心态，甚至出现惜贷、惧贷现象，助长了民间借贷。
2.2 金融服务水平有待提高。国有商业银行的贷款审批环节多，工作重复性高，企业推荐、授信过程较长，各级行内均要经过若干部门、若干环节，增加客户办理贷款等候时间。贻误了银行争取优质客户、开拓信贷市场的机会，同时也给企业融资带来若干不必要的负担，更不能完全有效地防范贷款风险。农村信用社的机制体制不完善也制约着信贷业务的发展。一是信贷业务流程不完善。目前信贷业务多样性、综合性的要求与现行部门管理单一性、专业性之间及市场差异性与制度统一性之间的矛盾，实质上造成了管理层与执行层的偏离，难以构成上下联动、部门联动的良性机制。二是信贷决策链与决策周期较长。由于客户特征各异，而业务涉及部门、审批等环节较多，因此经常会出现市场需求与审批流程之间的不协调，造成市场和客户的流失，使得业务发展速度不能满足客户需求。
2.3 信用环境不容乐观。农村信用社2011年6月末，不良贷款14753万元，占比为20.28%，不良贷款占比居高不下，目前，农村信用社信贷信用征信系统又不能共享，特别是乡村信用环境没有得到有效改善，评定信用村、户工程难度大，导致农村信用社的不良贷款有上升趋势，在很大程度上造成了银行惜贷、惧贷现象。
3 对策建议
3.1 进一步加强金融生态环境建设，创造和谐、宽松的发展环境。各级党政部门要树立和谐观念，进一步增强诚信意识，千方百计为金融发展搞好服务，进一步强化金融市场资源配置中的核心地位，要通过加强诚信宣传教育，建立完善信用披露制度及对失信者的惩戒制度，进一步增强广大群众的信用意识，推行信用社评定工作，强化金融服务，规范执法行为，营造公平的执法环境等措施，建立和维护良好的金融环境。县委政府要明确牵头部门，组织文明办、农工部、发改、经贸、农牧业、建设等相关部门建立定期协调机制和信息共享机制，开展诚信公民活动，并搭建起政、银、企沟通合作平台，通过定期组织召开银企、社农座谈会、企业项目推介会等形式，宣传金融政策、介绍金融业务，向金融机构推荐优势项目，实现银企良性互动，实现企业、农户资金需求与银行信贷供给的有效对接。
3.2 抓住政策调整有力时机，做大信贷总量。当前，国家实施适度宽松的货币政策，为县域金融加快发展提供了难得的机遇。农村信用社要积极地向人民银行努力争取信贷支持，加大信贷的规模，加强信贷项目营销，加速推进农业产业化经营，培育一批带动力强的龙头产业，实现信贷投放总量的较快增长。
3.3 加大信贷投入力度，努力缩短金融存贷差。近几年，随着县域经济的快速发展，金融存贷款余额都有了较快的增长。但是，在存款和贷款持续增长的同时，金融存贷差也在逐步拉大，农村信用社应制定积极有效的配套措施，在保证信贷安全的前提下，努力拓展贷款业务，简化担保程序，真正的使县域内新吸收的存款，用于当地经济建设，县委、政府要制定激励政策，确保农村信用社支持县域经济发展。
3.4 加快担保制度建设，着力解决中小企业贷款难问题。根据《国务院办公厅就当前金融促进经济发展30条意见》的精神，建立、健全中小企业贷款风险的防范、转移、分担、补偿机制，加快信用担保体系建设，加快组建商业性融资担保机构，加强金融机构与担保机构的协作，加大对担保机构的监管力度，拓宽担保业务范围，努力解决制约中小企业发展的融资“瓶颈”问题。要在企业提高自身经营业绩、提升信用程度的基础上，进一步完善信贷管理体制和授权授信管理办法，调整现行贷款审批方式，建立有效的贷款发放及奖惩机制，满足中小企业合理资金需求。
3.5 深化农村金融改革，优化提升金融服务功能。按照国家农村金融改革整体方案要求，推进农村金融机构各项改革，强化为“三农”服务的市场地位和责任。农村信用社通过“走出去、请进来”等方式，加强银企间的沟通和联系。加快推进农村信用社自身改革，建立健全运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营机制和管理模式。