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长期以来，“只存不贷吃利差”成为我国邮政储蓄多年来“只赚不赔”的法宝，但是这种局面正在逐渐消失………
加入WTO给中国金融市场带来前所未有的挑战，但是挑战的同时也存在着机遇。加入WTO，为发展我国的邮政储蓄业务提供了一个良好的环境因素，以此为契机，促进我国邮政储蓄市场化改革十分必要。
我国邮政储蓄市场现状
与国有商业银行不良债权严重超标形成鲜明对照的是，邮政储蓄目前却没有坏帐之忧。这主要得利于邮政储蓄长期以来享受的优惠待遇和单一、无风险的业务操作模式。
2005年中国邮政储蓄迎来了恢复开办19周年。这19年来邮政储蓄充分利用其网点、网络的优势不断开发新的邮政金融业务，有效地满足了城乡居民客户的需求，邮政储蓄存款余额稳步上升。到2004年6月末，邮政储蓄存款余额突破1万亿元，居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，排第5位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到8.99%。全国办理邮政储蓄的网点达到3万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。由邮政储蓄业务延伸发展出的各种中间业务包括：代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费等业务目前均已开办，业务呈多元化发展态势。从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用，取得了较好的资金收益水平。目前，全国31个省、自治区、直辖市，所有地市、98%的县市之间实现了活期储蓄通存通取，联网网点30886处，联网自动柜员机（ATM）6000余台，邮政储蓄累计发放绿卡储蓄卡6514万张。邮政系统还拥有全国最大的个人汇款网络。邮政汇兑利用先进的计算机网络传递汇款信息，已全面提速。目前，全国已完成了覆盖全国所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成了联接31个省、2468个县市、2.5万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统，开通了投单汇款、通知汇款、24小时汇款、2小时汇款和实时汇款业务。全国遍布城乡的5万个汇兑网点（包括近3万个联网网点），均可办理邮政汇款业务，目前中国邮政平均2亿多的汇款客户，年汇款额达2400亿元。
“只赚不赔”的法宝逐步丧失
然而，随着我国加入WTO的五年过渡期即将结束，金融领域将逐步对外全方位开放，未来的市场竞争将更为激烈。对于邮政储蓄来讲，同样面临着挑战。长期以来，“只存不贷吃利差”，是邮政储蓄多年来“只赚不赔”的法宝。这种局面也在逐渐被取消。例如，中央银行2003年采取措施，对邮政储蓄新增存款转存人民银行部分的利息，按照金融机构准备金存款利率付息。也就是说为了不让邮政储蓄的钱转到央行吃高息。第二，因邮政储蓄未纳入金融监管体系，有关监管部门对基层邮储机构的违规行为难以监管。第三，邮储与邮政搅在一起，为邮政提供隐性巨额补贴，不仅不利于邮政业务的核算，也不利于邮政部门职工专注于主业，延滞了邮政部门自身的结构调整。事实上，由于邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，很多基层机构都将之列为大力发展的目标，而邮政原有的业务能力相对削弱。
另一方面，邮政体制也迫切需要改革。其问题主要是：第一，邮电分离后，邮政系统机构臃肿，人浮于事现象较为突出，服务效率相对较低，亏损严重。 第二，东西部居民所享受的邮政公共服务水平相差极大。 第三，外资快递公司进入中国市场之后，邮政体系在强敌面前竞争乏力，市场占有率迅速减少。目前在部分沿海地区，大约90%的市场份额已被外资公司夺去。 因此，在世界一些国家纷纷改革既有邮政体制的大背景下，我国邮政体制改革的压力进一步加大。
我国邮政储蓄市场化改革的方向
由于邮政储蓄存在的上述问题，对其进行市场化改革十分必要。邮政储蓄市场化改革的方法，可以借鉴日本邮政改革的一些做法。
日本在20世纪70年代受金融自由化的冲击，金融机构的经营出现了前所未有的改革：银行和证券公司互相经办对方的业务，实行业务交叉；非银行业务进入融资领域；政府控制存款利率的局面被打破等等。这对日本邮政储蓄业务来说，是非常大的挑战。日本邮政储金局采取了积极有效的措施，应付金融自由化的挑战，其中，不断提供新的业务和更加完善的服务就是他们的主要作法之一。
笔者认为，下述做法值得我国邮政储蓄改革借鉴。第一，积极开办各种有价证券的代办业务。日本邮政储金局自1988年起代销政府债券和政府定期存款券，由于政府债券的利息较高，因而极大地促进了居民使用邮政金融服务。第二，大力发展多用途家庭账户业务。工薪储蓄和对公用事业机构支出自动划转是多用途家庭账户业务中的两项主要的服务项目，这两项服务不仅可以促进用户把邮储账户作为家庭的主要预算账户，而且它们的广泛使用还可以吸引更多的定期储蓄和货币市场存单，而这些基本的业务对邮政储金局扩大用户群、增加净储蓄余额来说是有战略意义的。第三，重视促销环节。日本邮政省还按照《邮政储金法》授权成立了一个经济实体——邮政储蓄促销协会。协会的主要工作包括：调查、研究与邮政储蓄有关的问题；出版发行各种期刊、小册子和书籍宣传邮政储蓄；管理遍布全国15个主要城市的邮政储蓄大厦。同时，还十分重视通过业务促销活动来扩大用户队伍，不仅开展了对公司、社团和居民个人的积极的促销活动，而且对每种促销活动都定有指标，注意满足城市、乡村居民的不同需求。
从以上经验可以看出，我国进行邮政储蓄的市场化改革，应该首先注意分析市场的需求，重新定位邮政储蓄的主要顾客群。在此基础上，积极进行金融新商品的开发。其次，要十分重视市场营销。把促销工作作为一项十分重要的工作来抓。第三，应该结合我国国情，尽快找到平衡邮政储蓄业务与国家邮政总局利益的有效办法。其中当务之急是邮政储蓄应该进一步拓宽资金运用渠道。除了继续委托国家开发银行对部分资金进行运用以外，邮政储蓄进入银行间同业拆借市场，参与银行间同业拆借活动，参与货币市场操作，购买货币市场的短期投资产品是一项行之有效的方法。可以设想购买国债以及政策性金融债，另外，该方案还可以购买国有大型企业发行的企业债券。甚至于允许邮政储蓄资金参与证券市场投资，购买证券投资基金等风险相对较低的证券投资产品，最终达到实现资金运用多元化的目标。