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助学贷款帮助贫困大学生解决了燃眉之急之后，自身却陷入困境。
在为广大贫困大学生雪中送炭的同时，银行也注意到,与银行一般个人贷款业务相比，国家助学贷款的风险较高。截至2005年10月，新疆对2000年以来发放国家助学贷款的2513名学生中进入还款期的1778名学生的还款情况进行了调查，结果显示，1464名学生能按时给银行还本付息，占贷款学生总数的82.3%。
兰州部分高校2004年对助学贷款还款难情况进行了调查，银行的一位负责办理过助学贷款的工作人员说，他所在的支行已为2000多名本、专科学生发放贷款近千万元，只有100多名学生按期还清了贷款，更多学生因为就业不理想、需要继续深造等原因，不能按合同约定期限归还贷款。
是什么原因导致原本理想的政策在现实运作中失灵呢？
有部分学生因未能及时就业，缺乏稳定的收入来源，无力偿还银行贷款；极少部分学生恶意拖欠银行债务；有的学生在变更工作单位与联系方式后，不主动通知银行，使经办银行无法与其及时取得联系，因此贷款催收成了大问题。由于国家助学贷款全部是信用贷款，银行无法采取其他资产保全措施，给银行资金安全造成很大危险。
持续的贴息给国家财政带来压力。国家通过贴息来减轻贫困大学生的贷款负担，但仅依靠财政拨款毕竟不是长久之计，长此以往不仅达不到预期的效果，而且牵制了资金的流向，给国家财政造成负担。
国家助学贷款在取得显著成绩的同时，还存在很多问题：
1.接受国家助学贷款学生的还贷能力差，家庭收入低，毕业后工资收入不高，经济上属于弱势群体；2.接受国家助学贷款学生步入社会时间较短，接触信用经济环境不多，还款意愿和意识有待提高；3.生活消费支出期望值越来越高，可支配收入中，较高消费支出挤占还款金额的现象有增加的趋势；4.当前国家助学贷款拖欠成本很低，政策首先急于解决学费支付问题，多少带有困难救济因素，社会矛盾的不平衡和不良心态滋长贷款拖欠的攀比行为，影响了社会风气；5.国家助学贷款单位成本较高，收益较低，即使政策延长了还款期，可能暂时弱化了拖欠率的持续攀升，银行缺乏对贷款学生毕业后有效的监控手段，风险无法分散，国家助学贷款的高风险依旧存在。
众所周知，助学贷款是一项周期较长、风险高、额度小、通知难、监管难的业务，学生贷款拖欠率的高低成为影响学生贷款能否成功的关键因素之一。世界银行专家阿尔布雷克特和齐德曼指出：“如果学生贷款拖欠率高于25%，那么实施学生贷款计划将是不明智的。”
美国20世纪80年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。通过近年的努力，美国国家担保学生贷款拖欠率由20世纪90年代初的20%下降到本世纪初的6%左右。美国对学生贷款拖欠规律的研究以及降低学生贷款拖欠率的经验，对防止我国国家助学贷款可能出现较高拖欠率具有重要的借鉴意义和参考价值。
要想从根本上解决国家助学贷款推进过程中的这些矛盾，我们还必须从认识国家助学贷款的本质入手。
建有效担保机制
纵观美国大学生资助政策，尤其是学生贷款政策的发展，从二战时期的“应急贷款计划”（Emergency Loans’ Program），到20世纪50年代《国防教育法》设立的“国防贷学金”（The National Defense Student Loan Program），再到兴盛于1965年，为使经济特别困难的中学合格毕业生能够接受高等教育，授权联邦政府设立“教育机会助学金”、“国家担保贷学金”（即“斯泰福贷学金”的前身）。经过20年左右的发展，美国基本上构建了完整的大学生资助方案，而学生贷款政策也随之慢慢得以健全。
据美国《纽约时报》报道，美国最新公布的一项调查结果显示，美国的贷款种类繁多，美国大学生中每3个人中就有两个人是靠贷款上大学的，而我国目前的贷款比例不超过20%。
据了解，自2004年国家实行助学贷款新机制以来，全国已经新增审批贷款学生65万多人，审批贷款总额51.5亿元。但是这个数字还远远不能解决目前所有贫困学生的学费问题。
随着教育学费体制的改革，学费增加和助学贷款需求的增加是必然趋势，借鉴国际上的成功经验，单纯依靠行政手段很难奏效。有效建立起国家助学贷款担保机制，才能从根本上解决银行贷款的信用风险问题。
信息共享防风险
首先加强全国范围的跨地区、跨部门的信用信息整合与共享机制的建设。目前，国家助学贷款管理中心已建立了国家助学贷款学生个人信息查询系统，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等进行记录，接受经办银行对借款学生有关基本信息的查询。助学贷款的信息已与全国统一的个人征信系统联网。但国家助学贷款还款日是从毕业后1～2年开始计算的，毕业后对借款学生的贷后跟踪管理仍然没有解决。
因此建立国家助学贷款信用信息地理系统，可以在公安、社保、社区机构、雇主单位和征信机构配合下，有效解决毕业学生贷后服务难的问题。
建议政府劳动与社保部门、人事部门制定国家助学贷款工资扣除机制，并由雇主单位配合，强制执行扣除长期拖欠贷款者的本息和罚息。
对申请国家助学贷款的学生，国家还应优先提供允许减、免助学贷款本息的工作机会，增加服务渠道，鼓励毕业学生艰苦创业，为国家多做贡献。
发挥信用机构服务功能
有媒体介绍：南方一些城市的偿贷违约率甚至达到了60％。由于助学贷款每笔数目小，操作复杂，商业银行的助学贷款管理成本本身已经很高，加之低偿贷率，商业银行必然缺乏积极性，贷后服务质量受到一定影响。这种尴尬情况的产生，一方面是因为贷款学生的主观道德问题，另一方面也是因为我国的助学贷款风险控制机制和助学贷款贷后服务质量一直处于缺位状态。
国家助学贷款是体现社会和谐与公平的手段，解决国家助学贷款拖欠问题同样要依靠社会的力量。要充分发挥征信机构和信用管理机构的作用，向社会提供有效的信用产品和服务。
借鉴美国在《高等教育法》中设置有关条款的经验，就我国助学贷款的风险问题制定可操作性的管理办法或完善的法律法规。允许征信机构、商账追收机构或信用担保机构进入大学校园，直接承担大学助学贷款办公室的学校职能以外的具体服务工作。
同时，由于贷款的发放和回收是一个系统工程，政府、商业银行、征信行业应该联手解决。借鉴商业银行将信用卡欠款账户催收业务招标外包的成功经验，将助学贷款的拖欠客户群体交给征信行业的专业机构处理，不仅可以保证大量拖欠款被追回，同时欠款者也能够得到信用机构提供的通知服务，更重要的是让恶意欠款者面临催收压力和承担拖欠贷款增加的成本。
为了保证征信机构和商账追收机构的积极性，教育部门、财政部门和商业银行要进行协调，联合推出逾期应收账款的折让政策，保证他们的合理利益，从而取得良好的催收效果。尝试应用信用管理机构的信用评估和国家助学贷款个人信用评分技术，加强对国家助学贷款的评价与监管，评估国家财政补贴和补偿的合理性和有效性。
助学贷款不能因噎费食，但需要更好的风险管理制度。
编者的话
两会期间，教育部和各界人士一再呼吁要提高助学贷款的发放范围和比例。中国计算机报社的记者经过调查发现，面对大学生的国家助学贷款却遭遇了一个尴尬——很大比例的学生没有按期还款。现在的大学生，尽管天之骄子的光环不再，但是他们依然是受过高等教育、将会有较好收入的一个群体。
现在对诚信的呼声越来越高，为什么大学生不能诚信为人，不注重保护自己的信用呢？我们在采访中发现，有的大学生毕业后的确没有能力还款，有的却是因为还款不方便，或者还款意识不强。而一个更为普遍的原因是，对故意欠款不还缺乏约束，没有一个有效的信用体系。
为此，中国计算机报社借策划本期信用体系建设专题的机会，我们邀请专家针对此问题展开探讨，同时派出记者深入一线调查采访。我们发现信息技术为建设一个互连互通的统一信用体系提供了可能，但真正建设一个完善的信用体系，需要技术和业务有一个完美的结合。我们希望本期专题报道，能引起更多有识之士关注信用和信用体系，同时推动信用体系建设的步伐。
在为广大贫困大学生雪中送炭的同时，银行也注意到,与银行一般个人贷款业务相比，国家助学贷款的风险较高。截至2005年10月，新疆对2000年以来发放国家助学贷款的2513名学生中进入还款期的1778名学生的还款情况进行了调查，结果显示，1464名学生能按时给银行还本付息，占贷款学生总数的82.3%。
兰州部分高校2004年对助学贷款还款难情况进行了调查，银行的一位负责办理过助学贷款的工作人员说，他所在的支行已为2000多名本、专科学生发放贷款近千万元，只有100多名学生按期还清了贷款，更多学生因为就业不理想、需要继续深造等原因，不能按合同约定期限归还贷款。
是什么原因导致原本理想的政策在现实运作中失灵呢？
有部分学生因未能及时就业，缺乏稳定的收入来源，无力偿还银行贷款；极少部分学生恶意拖欠银行债务；有的学生在变更工作单位与联系方式后，不主动通知银行，使经办银行无法与其及时取得联系，因此贷款催收成了大问题。由于国家助学贷款全部是信用贷款，银行无法采取其他资产保全措施，给银行资金安全造成很大危险。
持续的贴息给国家财政带来压力。国家通过贴息来减轻贫困大学生的贷款负担，但仅依靠财政拨款毕竟不是长久之计，长此以往不仅达不到预期的效果，而且牵制了资金的流向，给国家财政造成负担。
国家助学贷款在取得显著成绩的同时，还存在很多问题：
1.接受国家助学贷款学生的还贷能力差，家庭收入低，毕业后工资收入不高，经济上属于弱势群体；2.接受国家助学贷款学生步入社会时间较短，接触信用经济环境不多，还款意愿和意识有待提高；3.生活消费支出期望值越来越高，可支配收入中，较高消费支出挤占还款金额的现象有增加的趋势；4.当前国家助学贷款拖欠成本很低，政策首先急于解决学费支付问题，多少带有困难救济因素，社会矛盾的不平衡和不良心态滋长贷款拖欠的攀比行为，影响了社会风气；5.国家助学贷款单位成本较高，收益较低，即使政策延长了还款期，可能暂时弱化了拖欠率的持续攀升，银行缺乏对贷款学生毕业后有效的监控手段，风险无法分散，国家助学贷款的高风险依旧存在。
众所周知，助学贷款是一项周期较长、风险高、额度小、通知难、监管难的业务，学生贷款拖欠率的高低成为影响学生贷款能否成功的关键因素之一。世界银行专家阿尔布雷克特和齐德曼指出：“如果学生贷款拖欠率高于25%，那么实施学生贷款计划将是不明智的。”
美国20世纪80年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。通过近年的努力，美国国家担保学生贷款拖欠率由20世纪90年代初的20%下降到本世纪初的6%左右。美国对学生贷款拖欠规律的研究以及降低学生贷款拖欠率的经验，对防止我国国家助学贷款可能出现较高拖欠率具有重要的借鉴意义和参考价值。
要想从根本上解决国家助学贷款推进过程中的这些矛盾，我们还必须从认识国家助学贷款的本质入手。
建有效担保机制
纵观美国大学生资助政策，尤其是学生贷款政策的发展，从二战时期的“应急贷款计划”（Emergency Loans’ Program），到20世纪50年代《国防教育法》设立的“国防贷学金”（The National Defense Student Loan Program），再到兴盛于1965年，为使经济特别困难的中学合格毕业生能够接受高等教育，授权联邦政府设立“教育机会助学金”、“国家担保贷学金”（即“斯泰福贷学金”的前身）。经过20年左右的发展，美国基本上构建了完整的大学生资助方案，而学生贷款政策也随之慢慢得以健全。
据美国《纽约时报》报道，美国最新公布的一项调查结果显示，美国的贷款种类繁多，美国大学生中每3个人中就有两个人是靠贷款上大学的，而我国目前的贷款比例不超过20%。
据了解，自2004年国家实行助学贷款新机制以来，全国已经新增审批贷款学生65万多人，审批贷款总额51.5亿元。但是这个数字还远远不能解决目前所有贫困学生的学费问题。
随着教育学费体制的改革，学费增加和助学贷款需求的增加是必然趋势，借鉴国际上的成功经验，单纯依靠行政手段很难奏效。有效建立起国家助学贷款担保机制，才能从根本上解决银行贷款的信用风险问题。
信息共享防风险
首先加强全国范围的跨地区、跨部门的信用信息整合与共享机制的建设。目前，国家助学贷款管理中心已建立了国家助学贷款学生个人信息查询系统，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等进行记录，接受经办银行对借款学生有关基本信息的查询。助学贷款的信息已与全国统一的个人征信系统联网。但国家助学贷款还款日是从毕业后1～2年开始计算的，毕业后对借款学生的贷后跟踪管理仍然没有解决。
因此建立国家助学贷款信用信息地理系统，可以在公安、社保、社区机构、雇主单位和征信机构配合下，有效解决毕业学生贷后服务难的问题。
建议政府劳动与社保部门、人事部门制定国家助学贷款工资扣除机制，并由雇主单位配合，强制执行扣除长期拖欠贷款者的本息和罚息。
对申请国家助学贷款的学生，国家还应优先提供允许减、免助学贷款本息的工作机会，增加服务渠道，鼓励毕业学生艰苦创业，为国家多做贡献。
发挥信用机构服务功能
有媒体介绍：南方一些城市的偿贷违约率甚至达到了60％。由于助学贷款每笔数目小，操作复杂，商业银行的助学贷款管理成本本身已经很高，加之低偿贷率，商业银行必然缺乏积极性，贷后服务质量受到一定影响。这种尴尬情况的产生，一方面是因为贷款学生的主观道德问题，另一方面也是因为我国的助学贷款风险控制机制和助学贷款贷后服务质量一直处于缺位状态。
国家助学贷款是体现社会和谐与公平的手段，解决国家助学贷款拖欠问题同样要依靠社会的力量。要充分发挥征信机构和信用管理机构的作用，向社会提供有效的信用产品和服务。
借鉴美国在《高等教育法》中设置有关条款的经验，就我国助学贷款的风险问题制定可操作性的管理办法或完善的法律法规。允许征信机构、商账追收机构或信用担保机构进入大学校园，直接承担大学助学贷款办公室的学校职能以外的具体服务工作。
同时，由于贷款的发放和回收是一个系统工程，政府、商业银行、征信行业应该联手解决。借鉴商业银行将信用卡欠款账户催收业务招标外包的成功经验，将助学贷款的拖欠客户群体交给征信行业的专业机构处理，不仅可以保证大量拖欠款被追回，同时欠款者也能够得到信用机构提供的通知服务，更重要的是让恶意欠款者面临催收压力和承担拖欠贷款增加的成本。
为了保证征信机构和商账追收机构的积极性，教育部门、财政部门和商业银行要进行协调，联合推出逾期应收账款的折让政策，保证他们的合理利益，从而取得良好的催收效果。尝试应用信用管理机构的信用评估和国家助学贷款个人信用评分技术，加强对国家助学贷款的评价与监管，评估国家财政补贴和补偿的合理性和有效性。
助学贷款不能因噎费食，但需要更好的风险管理制度。
编者的话
两会期间，教育部和各界人士一再呼吁要提高助学贷款的发放范围和比例。中国计算机报社的记者经过调查发现，面对大学生的国家助学贷款却遭遇了一个尴尬——很大比例的学生没有按期还款。现在的大学生，尽管天之骄子的光环不再，但是他们依然是受过高等教育、将会有较好收入的一个群体。
现在对诚信的呼声越来越高，为什么大学生不能诚信为人，不注重保护自己的信用呢？我们在采访中发现，有的大学生毕业后的确没有能力还款，有的却是因为还款不方便，或者还款意识不强。而一个更为普遍的原因是，对故意欠款不还缺乏约束，没有一个有效的信用体系。
为此，中国计算机报社借策划本期信用体系建设专题的机会，我们邀请专家针对此问题展开探讨，同时派出记者深入一线调查采访。我们发现信息技术为建设一个互连互通的统一信用体系提供了可能，但真正建设一个完善的信用体系，需要技术和业务有一个完美的结合。我们希望本期专题报道，能引起更多有识之士关注信用和信用体系，同时推动信用体系建设的步伐。