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与大企业相比，中小企业缺乏规范的财务信息核算和披露制度，企业家也缺乏声誉机制，骗贷动机和冒险动机都比较强烈。另一方面，对中小企业放贷，银行既无规模经济优势，又面临更大的违约成本和信贷管理成本。作为降低违约风险和信贷管理成本的主要手段，银行必须强化对中小企业的信贷配给。其结果就是中小企业在债务市场和信贷市场上都会面临融资困难的问题。究其原因，主要存在有内部因素及外部因素的影响。