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摘 要：支付宝是当前非常火热的一种网络支付方式，大大提高了用户生活、学习与娱乐消费的资金流动效率。本文从阐述支付宝发展现状入手，以支付宝的结算特点为着手点，剖析了支付宝发展对商业银行带来的一系列影响，并探讨了商业银行如何加强与支付宝合作，实现自身的长久稳定发展。
关键词：支付宝；商业银行；网络银行；银行支付
一、支付宝优势解析
相比传统的银行结算，支付宝具有众多明显的优势。
其一，登录快捷。用户不仅可以通过直接输入账号、密码登录账户，还可以通过人脸照片或人脸视频登录账户。
其二，重视用户信用度。若用户信用度较高，支付宝会在一些服务项目上放低对用户的标准。例如，芝麻信用高的用户享有先乘车后付款服务。
其三，投诉处理及时。当用户被他人投诉，或投诉他人时，支付宝官方会将用户的姓名、身份证号码、联系方式、投诉内容等及时提供给消费者权益保护部门，及时解决用户的投诉纠纷。
其四，风险防范机制健全。在用户使用支付宝服务时，官方可能会在后台记录用户经常登录的IP地址、移动设备所使用的版本和设备识别码、设备标识符等，还可能会通过了解一些用户的网络使用习惯、常用的软件信息来判断风险，提醒用户支付安全。
其五，服务个性化。支付宝官方会根据用户使用支付服务时的搜索记录，收集用户可能感兴趣的各类信息，然后为用户提供个性化的服务。若用户不愿意接受这些信息，可以直接回复短信退订。
其六，服务类型多样。支付宝提供的服务类型多样，如便民生活、财富管理、资金往来、购物娱乐、教育公益，以及第三方服务，如电影票、火车票、天猫超市、租房等。
当然，相比传统银行，支付宝的优势远不止以上内容，随着网络信息技术发展，支付宝线上服务功能比较更加多样。
二、支付宝对商业银行的影响分析
支付宝正式成立虽然仅仅10多年时间，但已经我国商业银行发展带来了巨大的影响，这个影响既有积极的又有消极的。客观分析这些影响，对商业银行第三方支付创新改革具有重要意义。
（一）支付宝给商业银行带来的积极影响
2014年，中国人民银行与银监会联合发布了《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，以此规范商业银行和第三方支付机构的合作。该通知对商业银行与第三方支付机构合作提供了更加详细、规范的要求。支付宝作为第三方支付的重要平台，它与商业银行的合作进一步加强。既然是合作，前提就是在一些方面实现了双赢。单就商业银行方面而言，与第三方支付宝的合作，对它是有积极影响的。具体表现如下。
1.通过与支付宝的合作，用户可以直接在支付宝平台上完成各类消费与资金转账，支付非常轻松、便捷。然而，用户需要首先将支付宝与个人银行卡绑定。支付宝用户越多，就有越多的用户绑定银行卡，这就促进了商业银行业务的增加。
2.支付宝大部分业务都属于对用户资金的间接处理，而用户的交易处理和资金仍然由商业银行自行处置。支付宝用户大量的资金可以成为商业银行的沉淀资金，然后商业银行可以将这些资金用来放贷，或出售各类理财产品获取收益。
（二）支付宝给商业银行带来的消极影响
基于支付宝的诸多优势，它给当今的商业银行的发展带来了极大的挑战。这种挑战主要表现为以下几个方面。
1.缩减商业银行线下用户数。相比商业银行传统的线下交易，支付宝更加便捷、安全、人性化，且服务多样化，这对于生活、学习与工作节奏非常快的当代人而言，无疑是非常好的选择。就目前来看，我国各商业银行的线下用户数与日活跃数已经呈逐年下降趋势。商业银行主要的业务都是在线下展开的，若与线下用户数与日活跃数减少，势必大大降低了它的市场地位。
2.支付宝快速、便捷、安全的移动支付方式，给用户提供的消费活动提供了非常舒适的交易环境，并且随着时间的推移越来越认同并习惯这种交易方式。当用户使用商业银行传统的支付业务时，就会发现很多问题，或支付便捷性上的问题，或服务项目上的问题。当用户发现的问题越来越多，用户就会逐渐舍弃商业银行支付业务，选择更加便利的支付宝支付。用户使用支付次数越多，使用银行卡的次数就越少，从而使商业银行的用户不断流失，制约了商业银行的发展。
3.当前，商业银行获取收益的很大来源是发放各类贷款。然而，支付宝也已开始经营一些小额信贷业务，如“花呗”、“借呗”。虽然小额贷款给商业银行带来的收益有限，但随着我国民间金融的快速发展，支付宝小额贷款总额逐年递增。若长期发展，势必给商业银行带来一定的收益损失。
4.支付宝发展对商业银行的服务创新与改革提出了很大的挑战。商业银行创新能力较弱，这突出表现在服务项目较少、服务范围较窄。现代人生活、学习、工作与娱乐需求多样，兴趣爱好广泛，对支付服务的要求非常高。支付宝平台上丰富多样的服务吸引了用户的注意力。若商业银行不能进行创新，势必难于支付宝竞争。
三、支付宝挑战下的商业银行发展策略
支付宝的快速发展，给商业银行业务发展带来了一系列的挑战。面对这些挑战，商业银行如何应当采取以下策略应对。
（一）提高移动支付创新能力。就目前我国商业银行发展现状来讲，我国商業银行依然将业务重心放在线下，即银行网点（包括自动取款机）。在这种传统的业务模式下，用户只有亲自到银行网点办理各项业务，包括用户日常生活缴费，以及购买各类购买理财产品。时间与精力的耗费让很多用户感到不便。对此，商业银行银行应当积极进行移动支付创新，即积极设计与开发银行APP。为了提高APP质量，商业银行应当加强与国内知名手机软件开发企业的合作，在充分调查现代人支付需求的基础上，根据自身的业务特点，设计与开发高质量的银行APP。目前，我国商业银行在移动支付上进行了重大的创新改革，多家商业银行发布了APP，并做了大力宣传，取得了一定的成绩。但由于发展较晚，与支付宝相比，还有很场一段路要走。 （二）提高大数据运用能力。大数据技术作为新兴信息技术的代表，已经被许多行业广泛应用。对商业银行而言，若用户不主动提供（一般为填写各类表单）相关信息，银行便无法掌握该用户的相关信息。然而，很多用户信息对商业银行而言，能够帮助极大拓展银行现有的服务项目与范围，从而增加银行的收益。这一点，我们可以从支付宝发展中得到验证。基于此，商业银行应当加强大数据技术运用能力，积极将大数据技术运用到目前的各项服务中。为了做好这一工作，商业银行除了具备较高的大数据意识外，还要努力培养一批优秀的计算机专业人才，建立完善的用户信息系统，全面了解用户需求，拓展服务项目与范围。
（三）继续加强与支付宝的深度合作。伴随着支付宝的快速发展，商业银行银行应当以互赢互利为基础，继续保持与支付宝的密切合作。这是保证自身收益的必要措施，也是学习、借鉴支付宝先进移动支付经验，优化自身APP质量的重要手段。需要指出的是，商业银行与支付宝的合作都要在国家相关法律政策的指导下进行，若国际相关法律政策发生变化，双方合作必须做出相应调整。2018年4月初，根据网联清算平台下发的42号文，明确提出，在2018年6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连对被切断，银行不在单独为第三方支付机构提供代扣通道。此条文的出台，让银行与支付宝在直连服务合作上有了新的变化。对此，商业银行应当适时调整合作对象，切断与支付宝的直连服务合作，而转为与网联的直连服务合作。
四、结语
伴随着网络信息技术的飞速发展，支付宝作为当前热门且被社会的大众普遍认可的支付方式，已经对传统的银行结算方式带来了巨大的影响。面对日趋高涨的支付宝热，商业银行应当根据客户需求，适时调整结算方式，接入支付宝，实现网络化、智能化与现代化发展。
参考文献：
[1]张丽丽，左妍.商业银行应对第三方支付影响的对策分析[J].辽东学院学报（社会科学版），2017，19（06）：62-67.
[2]彭碧芸.论支付宝对商业银行的影响和启示[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015，（05）：125-126.
作者簡介：
李艾颖（1974-），女，民族：汉，辽宁省锦州人，研究生学历，毕业于东北财经大学，现为锦州银行锦州分行副行长，副高级经济师，研究方向：金融专业与管理。
关键词：支付宝；商业银行；网络银行；银行支付
一、支付宝优势解析
相比传统的银行结算，支付宝具有众多明显的优势。
其一，登录快捷。用户不仅可以通过直接输入账号、密码登录账户，还可以通过人脸照片或人脸视频登录账户。
其二，重视用户信用度。若用户信用度较高，支付宝会在一些服务项目上放低对用户的标准。例如，芝麻信用高的用户享有先乘车后付款服务。
其三，投诉处理及时。当用户被他人投诉，或投诉他人时，支付宝官方会将用户的姓名、身份证号码、联系方式、投诉内容等及时提供给消费者权益保护部门，及时解决用户的投诉纠纷。
其四，风险防范机制健全。在用户使用支付宝服务时，官方可能会在后台记录用户经常登录的IP地址、移动设备所使用的版本和设备识别码、设备标识符等，还可能会通过了解一些用户的网络使用习惯、常用的软件信息来判断风险，提醒用户支付安全。
其五，服务个性化。支付宝官方会根据用户使用支付服务时的搜索记录，收集用户可能感兴趣的各类信息，然后为用户提供个性化的服务。若用户不愿意接受这些信息，可以直接回复短信退订。
其六，服务类型多样。支付宝提供的服务类型多样，如便民生活、财富管理、资金往来、购物娱乐、教育公益，以及第三方服务，如电影票、火车票、天猫超市、租房等。
当然，相比传统银行，支付宝的优势远不止以上内容，随着网络信息技术发展，支付宝线上服务功能比较更加多样。
二、支付宝对商业银行的影响分析
支付宝正式成立虽然仅仅10多年时间，但已经我国商业银行发展带来了巨大的影响，这个影响既有积极的又有消极的。客观分析这些影响，对商业银行第三方支付创新改革具有重要意义。
（一）支付宝给商业银行带来的积极影响
2014年，中国人民银行与银监会联合发布了《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，以此规范商业银行和第三方支付机构的合作。该通知对商业银行与第三方支付机构合作提供了更加详细、规范的要求。支付宝作为第三方支付的重要平台，它与商业银行的合作进一步加强。既然是合作，前提就是在一些方面实现了双赢。单就商业银行方面而言，与第三方支付宝的合作，对它是有积极影响的。具体表现如下。
1.通过与支付宝的合作，用户可以直接在支付宝平台上完成各类消费与资金转账，支付非常轻松、便捷。然而，用户需要首先将支付宝与个人银行卡绑定。支付宝用户越多，就有越多的用户绑定银行卡，这就促进了商业银行业务的增加。
2.支付宝大部分业务都属于对用户资金的间接处理，而用户的交易处理和资金仍然由商业银行自行处置。支付宝用户大量的资金可以成为商业银行的沉淀资金，然后商业银行可以将这些资金用来放贷，或出售各类理财产品获取收益。
（二）支付宝给商业银行带来的消极影响
基于支付宝的诸多优势，它给当今的商业银行的发展带来了极大的挑战。这种挑战主要表现为以下几个方面。
1.缩减商业银行线下用户数。相比商业银行传统的线下交易，支付宝更加便捷、安全、人性化，且服务多样化，这对于生活、学习与工作节奏非常快的当代人而言，无疑是非常好的选择。就目前来看，我国各商业银行的线下用户数与日活跃数已经呈逐年下降趋势。商业银行主要的业务都是在线下展开的，若与线下用户数与日活跃数减少，势必大大降低了它的市场地位。
2.支付宝快速、便捷、安全的移动支付方式，给用户提供的消费活动提供了非常舒适的交易环境，并且随着时间的推移越来越认同并习惯这种交易方式。当用户使用商业银行传统的支付业务时，就会发现很多问题，或支付便捷性上的问题，或服务项目上的问题。当用户发现的问题越来越多，用户就会逐渐舍弃商业银行支付业务，选择更加便利的支付宝支付。用户使用支付次数越多，使用银行卡的次数就越少，从而使商业银行的用户不断流失，制约了商业银行的发展。
3.当前，商业银行获取收益的很大来源是发放各类贷款。然而，支付宝也已开始经营一些小额信贷业务，如“花呗”、“借呗”。虽然小额贷款给商业银行带来的收益有限，但随着我国民间金融的快速发展，支付宝小额贷款总额逐年递增。若长期发展，势必给商业银行带来一定的收益损失。
4.支付宝发展对商业银行的服务创新与改革提出了很大的挑战。商业银行创新能力较弱，这突出表现在服务项目较少、服务范围较窄。现代人生活、学习、工作与娱乐需求多样，兴趣爱好广泛，对支付服务的要求非常高。支付宝平台上丰富多样的服务吸引了用户的注意力。若商业银行不能进行创新，势必难于支付宝竞争。
三、支付宝挑战下的商业银行发展策略
支付宝的快速发展，给商业银行业务发展带来了一系列的挑战。面对这些挑战，商业银行如何应当采取以下策略应对。
（一）提高移动支付创新能力。就目前我国商业银行发展现状来讲，我国商業银行依然将业务重心放在线下，即银行网点（包括自动取款机）。在这种传统的业务模式下，用户只有亲自到银行网点办理各项业务，包括用户日常生活缴费，以及购买各类购买理财产品。时间与精力的耗费让很多用户感到不便。对此，商业银行银行应当积极进行移动支付创新，即积极设计与开发银行APP。为了提高APP质量，商业银行应当加强与国内知名手机软件开发企业的合作，在充分调查现代人支付需求的基础上，根据自身的业务特点，设计与开发高质量的银行APP。目前，我国商业银行在移动支付上进行了重大的创新改革，多家商业银行发布了APP，并做了大力宣传，取得了一定的成绩。但由于发展较晚，与支付宝相比，还有很场一段路要走。 （二）提高大数据运用能力。大数据技术作为新兴信息技术的代表，已经被许多行业广泛应用。对商业银行而言，若用户不主动提供（一般为填写各类表单）相关信息，银行便无法掌握该用户的相关信息。然而，很多用户信息对商业银行而言，能够帮助极大拓展银行现有的服务项目与范围，从而增加银行的收益。这一点，我们可以从支付宝发展中得到验证。基于此，商业银行应当加强大数据技术运用能力，积极将大数据技术运用到目前的各项服务中。为了做好这一工作，商业银行除了具备较高的大数据意识外，还要努力培养一批优秀的计算机专业人才，建立完善的用户信息系统，全面了解用户需求，拓展服务项目与范围。
（三）继续加强与支付宝的深度合作。伴随着支付宝的快速发展，商业银行银行应当以互赢互利为基础，继续保持与支付宝的密切合作。这是保证自身收益的必要措施，也是学习、借鉴支付宝先进移动支付经验，优化自身APP质量的重要手段。需要指出的是，商业银行与支付宝的合作都要在国家相关法律政策的指导下进行，若国际相关法律政策发生变化，双方合作必须做出相应调整。2018年4月初，根据网联清算平台下发的42号文，明确提出，在2018年6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连对被切断，银行不在单独为第三方支付机构提供代扣通道。此条文的出台，让银行与支付宝在直连服务合作上有了新的变化。对此，商业银行应当适时调整合作对象，切断与支付宝的直连服务合作，而转为与网联的直连服务合作。
四、结语
伴随着网络信息技术的飞速发展，支付宝作为当前热门且被社会的大众普遍认可的支付方式，已经对传统的银行结算方式带来了巨大的影响。面对日趋高涨的支付宝热，商业银行应当根据客户需求，适时调整结算方式，接入支付宝，实现网络化、智能化与现代化发展。
参考文献：
[1]张丽丽，左妍.商业银行应对第三方支付影响的对策分析[J].辽东学院学报（社会科学版），2017，19（06）：62-67.
[2]彭碧芸.论支付宝对商业银行的影响和启示[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015，（05）：125-126.
作者簡介：
李艾颖（1974-），女，民族：汉，辽宁省锦州人，研究生学历，毕业于东北财经大学，现为锦州银行锦州分行副行长，副高级经济师，研究方向：金融专业与管理。