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农业银行商业化为农行发展提供了机遇,但是,迈向金融市场的农行该如何扩大业务,开拓进取,这是仁者见仁,智者见智的问题,笔者仅就农行负债市场化中的储蓄存款负债发展谈谈个人"一孔之见"。一、难度与差距制约储蓄存款发展的主要因素在于农行本身这个内因,这是急待解决的问题。1、人员素质"低能化"。既表现在储蓄人员文化素质较低,储蓄人员青年职工,大