论文部分内容阅读
摘 要：通过十余年的成长，当前我国第三方支付呈现出快速发展的势头，机构数量不断增加，交易规模大幅扩展，可是伴随第三方平台发展的，还有此起彼伏的风险的暴露，这对市场的有序运行有一定的影响。本文主要对第三方支付机构的道德风险、用户资金安全风险、银行风险等进行了分析，在此基础上，分别从合规监管、自我完善、创新规范提供防范措施等方面，为监管部门提供一定的参考，以利于我国第三方支付的可持续发展。
关键词：第三方支付 主要风险 防范建议
一、第三方支付概念及特点
第三方支付从广义上来讲是指非金融机构身为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其余支付服务；从狭义上来讲，是指具有一定能力和信用保护的非银行独立机构，借助通讯、计算机和信息安全技术，选用与各大银行签约的形式，建立用户与银行支付结算系统之间的网络支付方式。第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括现金结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证結算、保函结算、第三方支付结算。具体的第三方，是指这些平台本身并不拥有这些资金的所有权，而只是起到中转作用。它通过提供在线和离线支付渠道，实现从消费者到企业和银行之间的货币支付、资金结算、查询统计等。通俗地讲，第三方平台在消费者和银行之间起到了一个沟通桥梁的作用。在十几年前，那个时候第三方支付还没有兴起，传统支付的弊端逐渐显露，随着金融业的不断发展，第三方支付的出现，第三方支付的优势逐渐显现，我们从生活领域的各个方面都开始使用第三方支付，例如，手机充值，Q币充值，生活缴费，信用卡还款，火车票机票等等。在第三方支付行业内，较为广泛使用的其中之一是支付宝。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。我们在使用淘宝网的时候大多会使用支付宝进行交易。
下面对第三方支付的风险和防范建议进行阐述。
二、第三方支付的风险
1.道德风险。第三方支付存在道德风险的隐患。风险管理能力与业务发展能力不匹配。互联网金融发展进步巨大，在业务水平上呈现出蒸蒸日上的状态，可是个别第三方支付机构却无法建立相应的、完善的安全体系，存在客户信息泄漏、资金交易违规的风险。第三方支付机构由于自身特殊性，掌握着大量的客户信息，若在面临外部诱惑时，立场不坚定，有的时候还难免因为和其他企业机构的合作关系而倒卖客户信息，使客户经常收到广告、垃圾短信等恶意骚扰。客户个人信息被泄露，就可能会采取措施为自己维权，第三方就会受到影响，难辞其咎。
2.来自银行的风险。基于银行在第三方支付中的地位，一旦银行解除与第三方支付企业的合作，就会对第三方支付机构造成严重打击。例如，部分客户因个人原因只在具体的某一银行有账户，一旦这一银行结束与第三方支付的合作，第三方支付机构就存在失去这部分客户的风险隐患。因此，一旦银行退出第三方平台，或是相关法律法规进行限制，第三方支付企业将难以生存，因此，来自银行方面的风险不容忽视。
3.资金安全的风险。目前很多中老年人仍然选择柜台办理资金业务，除了因为对智能业务的不熟悉，还有很大程度因为他们对网络平台安全性持观望态度。我国现有网络平台安全认证机制不够完善。安全问题还是用户不使用网络支付的重要原因，网络支付过程中存在信息泄露、密码被盗和洗黑钱等情况。由于第三方支付业务与传统业务相比较，存在一定的风险性，而风险的承担者，很有可能是第三方。
三、第三方支付风险的防范建议
1.建立监督管理体系。第三方支付有多种支付模式，不同的支付模式具有不同的特点，这要求第三方支付机构在实际的风险监管中，需要建立分类动态的风险管理体系。目前，我国应用较为广泛的第三方支付有支付宝，微信支付，百度钱包等等。未来，应该对第三方支付的监督管理重要体现在支付业务模式，具体问题具体分析，根据不同的支付业务，建立相应监管模式。同时，应该将第三方支付的监督管理重点集中在日常业务管理，随时关注第三方支付的动向，以建立符合实际需要的动态监督管理体系为目标。使市场形成良性循环，第三方支付也会日渐走入正轨。
2.构建自我完善机制。第三方支付应该构建自我完善机制。第三方支付平台需对每一位用户的身份进行真实有效的核实，对用户采用实名认证的方式，在此基础上对客户进行抽样问卷调查，这样有助于真实、有效反映实际问题，第三方机构在调查结果基础上，反思第三方支付机构的业务优势和劣势，在实践中自我完善；另外，第三方支付机构还应不断优化其网络安全防护系统，防止信息泄露、密码被盗和洗黑钱等等隐患、恶意交易，确保出现问题有据可查。
3.创新与规范。作为传统银行结算服务的有力补充，第三方支付提供的支付方案具有很多闪光点。例如福利业务，在客户利用第三方进行支付的同时，还可以参与相应平台的优惠活动，抽奖红包等等。这类服务是支付体系的重要组成内容，可以为发展先进的支付文化提供锦囊妙计。在实践中，创新体现了一个时代的先进性，对于第三方支付而言，如果能创新，不仅会吸引更多的客户，还会巩固与商业银行的良好合作关系。国外对第三方支付的监督管理规范方面做的不错，师夷长技以制夷，我们应该学习和借鉴其闪光点。我们采取严厉的监督管理规定和相关措施，不仅为鼓励其不断进行创新，更为加强规范，以鞭策其有序发展。因此，微观上讲，第三方支付行业的创新和规范，有利于在第三方支付机构中脱颖而出，宏观上讲，会促进第三方支付更好更快的发展，使第三方支付市场进入良性循环。
参考文献：
[1]任曙明，张静，赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（3）：96-101.
[2]李艳华.第三方支付企业的创新特征及其演化研究——以支付宝为例[J].中国商贸，2012（35）：63-65.
[3]王雅龄，郭宏宇.基于功能视角的第三方支付平台监管研究[J].北京工商大学学报：社会科学版，2011（1）：91-95.
[4]徐勇，刘金弟.第三方支付信用风险分析及监管机制研究[J].科技管理研究，2010（10）：167-169.
[5]张晶. 互联网金融：新兴业态、潜在风险与应对之策[J]. 经济问题探索，2014，04：81-85.
[6]乔海曙，吕慧敏. 中国互联网金融理论研究最新进展[J]. 金融论坛，2014，07：24-29.
[7]李鑫，徐唯燊. 对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J]. 财经科学，2014，09：1-9.
[8]胡光志，周强. 论我国互联网金融创新中的消费者权益保护[J]. 法学评论，2014，06：135-143.
[9]蒋先玲，徐晓兰. 第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J]. 改革，2014，06：113-121.
[10]黎四奇. 对钓鱼欺诈中第三方支付机构作为或不作为法律问题的思考[J]. 法律科学（西北政法大学学报），2012，03：178-185.
作者简介：张旭（1989-），女，汉族，黑龙江省牡丹江市人，辽宁大学，金融专业硕士研究生。
关键词：第三方支付 主要风险 防范建议
一、第三方支付概念及特点
第三方支付从广义上来讲是指非金融机构身为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其余支付服务；从狭义上来讲，是指具有一定能力和信用保护的非银行独立机构，借助通讯、计算机和信息安全技术，选用与各大银行签约的形式，建立用户与银行支付结算系统之间的网络支付方式。第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括现金结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证結算、保函结算、第三方支付结算。具体的第三方，是指这些平台本身并不拥有这些资金的所有权，而只是起到中转作用。它通过提供在线和离线支付渠道，实现从消费者到企业和银行之间的货币支付、资金结算、查询统计等。通俗地讲，第三方平台在消费者和银行之间起到了一个沟通桥梁的作用。在十几年前，那个时候第三方支付还没有兴起，传统支付的弊端逐渐显露，随着金融业的不断发展，第三方支付的出现，第三方支付的优势逐渐显现，我们从生活领域的各个方面都开始使用第三方支付，例如，手机充值，Q币充值，生活缴费，信用卡还款，火车票机票等等。在第三方支付行业内，较为广泛使用的其中之一是支付宝。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。我们在使用淘宝网的时候大多会使用支付宝进行交易。
下面对第三方支付的风险和防范建议进行阐述。
二、第三方支付的风险
1.道德风险。第三方支付存在道德风险的隐患。风险管理能力与业务发展能力不匹配。互联网金融发展进步巨大，在业务水平上呈现出蒸蒸日上的状态，可是个别第三方支付机构却无法建立相应的、完善的安全体系，存在客户信息泄漏、资金交易违规的风险。第三方支付机构由于自身特殊性，掌握着大量的客户信息，若在面临外部诱惑时，立场不坚定，有的时候还难免因为和其他企业机构的合作关系而倒卖客户信息，使客户经常收到广告、垃圾短信等恶意骚扰。客户个人信息被泄露，就可能会采取措施为自己维权，第三方就会受到影响，难辞其咎。
2.来自银行的风险。基于银行在第三方支付中的地位，一旦银行解除与第三方支付企业的合作，就会对第三方支付机构造成严重打击。例如，部分客户因个人原因只在具体的某一银行有账户，一旦这一银行结束与第三方支付的合作，第三方支付机构就存在失去这部分客户的风险隐患。因此，一旦银行退出第三方平台，或是相关法律法规进行限制，第三方支付企业将难以生存，因此，来自银行方面的风险不容忽视。
3.资金安全的风险。目前很多中老年人仍然选择柜台办理资金业务，除了因为对智能业务的不熟悉，还有很大程度因为他们对网络平台安全性持观望态度。我国现有网络平台安全认证机制不够完善。安全问题还是用户不使用网络支付的重要原因，网络支付过程中存在信息泄露、密码被盗和洗黑钱等情况。由于第三方支付业务与传统业务相比较，存在一定的风险性，而风险的承担者，很有可能是第三方。
三、第三方支付风险的防范建议
1.建立监督管理体系。第三方支付有多种支付模式，不同的支付模式具有不同的特点，这要求第三方支付机构在实际的风险监管中，需要建立分类动态的风险管理体系。目前，我国应用较为广泛的第三方支付有支付宝，微信支付，百度钱包等等。未来，应该对第三方支付的监督管理重要体现在支付业务模式，具体问题具体分析，根据不同的支付业务，建立相应监管模式。同时，应该将第三方支付的监督管理重点集中在日常业务管理，随时关注第三方支付的动向，以建立符合实际需要的动态监督管理体系为目标。使市场形成良性循环，第三方支付也会日渐走入正轨。
2.构建自我完善机制。第三方支付应该构建自我完善机制。第三方支付平台需对每一位用户的身份进行真实有效的核实，对用户采用实名认证的方式，在此基础上对客户进行抽样问卷调查，这样有助于真实、有效反映实际问题，第三方机构在调查结果基础上，反思第三方支付机构的业务优势和劣势，在实践中自我完善；另外，第三方支付机构还应不断优化其网络安全防护系统，防止信息泄露、密码被盗和洗黑钱等等隐患、恶意交易，确保出现问题有据可查。
3.创新与规范。作为传统银行结算服务的有力补充，第三方支付提供的支付方案具有很多闪光点。例如福利业务，在客户利用第三方进行支付的同时，还可以参与相应平台的优惠活动，抽奖红包等等。这类服务是支付体系的重要组成内容，可以为发展先进的支付文化提供锦囊妙计。在实践中，创新体现了一个时代的先进性，对于第三方支付而言，如果能创新，不仅会吸引更多的客户，还会巩固与商业银行的良好合作关系。国外对第三方支付的监督管理规范方面做的不错，师夷长技以制夷，我们应该学习和借鉴其闪光点。我们采取严厉的监督管理规定和相关措施，不仅为鼓励其不断进行创新，更为加强规范，以鞭策其有序发展。因此，微观上讲，第三方支付行业的创新和规范，有利于在第三方支付机构中脱颖而出，宏观上讲，会促进第三方支付更好更快的发展，使第三方支付市场进入良性循环。
参考文献：
[1]任曙明，张静，赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（3）：96-101.
[2]李艳华.第三方支付企业的创新特征及其演化研究——以支付宝为例[J].中国商贸，2012（35）：63-65.
[3]王雅龄，郭宏宇.基于功能视角的第三方支付平台监管研究[J].北京工商大学学报：社会科学版，2011（1）：91-95.
[4]徐勇，刘金弟.第三方支付信用风险分析及监管机制研究[J].科技管理研究，2010（10）：167-169.
[5]张晶. 互联网金融：新兴业态、潜在风险与应对之策[J]. 经济问题探索，2014，04：81-85.
[6]乔海曙，吕慧敏. 中国互联网金融理论研究最新进展[J]. 金融论坛，2014，07：24-29.
[7]李鑫，徐唯燊. 对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J]. 财经科学，2014，09：1-9.
[8]胡光志，周强. 论我国互联网金融创新中的消费者权益保护[J]. 法学评论，2014，06：135-143.
[9]蒋先玲，徐晓兰. 第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J]. 改革，2014，06：113-121.
[10]黎四奇. 对钓鱼欺诈中第三方支付机构作为或不作为法律问题的思考[J]. 法律科学（西北政法大学学报），2012，03：178-185.
作者简介：张旭（1989-），女，汉族，黑龙江省牡丹江市人，辽宁大学，金融专业硕士研究生。