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近年来,农村信用社正按照农村金融体制改革的要求,不断加强贷款管理工作,逐步推行资产负债比例管理,改进贷款方式,优化贷款投向,盘活资金存量,完善信贷制度,充实信贷人员,提高信贷资金效益,取得了一定的成效.然而,农村信用社在贷款管理上还存在不少问题,潜伏着一定的风险.农村信用社是农村金融的主力军,肩负着农村金融服务的使命,是我国金融体系的重要组成部分,在支持三农经济发展中发挥着巨大的作用.农村信用社业务品种单一,收益主要来源于贷款利息收入,信贷资产的安全决定着农村信用社整体运行的安全.农村信用社面向三衣经济,易受农业生产的周期和经济波动的影响,效益低、信用环境较差,使得农信社信贷风险始终较高;加之贷款营销方式落后,贷款管理制度执行不到位,考核办法不完善,信贷人员主观因素严重,评估、判断风险的能力较差,这些因素均是形成农村信用社不良贷款居高不下的原因.尽管农信社多年来采取了贷款核销、打包出售等方式,从报表数字上看不良贷款余额的增加得到了控制,但表外不良贷款逐年上升较快.农信社一旦贷款大量出现风险,就意味着危机的到来.对信贷资产进行有效的管理,是农村信用社的当务之急.