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【摘要】2005年联合国举办“国际小额信贷年”活动后，2013年中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定将发展普惠金融作为一项国家战略提出。但城乡二元结构失衡导致的金融二元化在我国表现的日益严重，农村金融荒漠化，农民贷款难、融资贵等制约着农村地区的进一步发展。本文围绕普惠金融在农村地区的环境，借鉴国内外的有益经验，提出完善金融创新和管理机制，最终使广大的农村，尤其是贫困的农民享有与城市居民同等的金融服务的机会，实现金融权。
【关键词】普惠金融；金融创新；发展
一、普惠金融在农村地区发展的困境
（一）农村信用体系建设滞后
信誉是贷款的前提，是金融机构考量的主要因素，完善的信誉体系能够提高贷款效率，满足借贷双方的需求。“农户守信意识薄弱、还款意识不强、担保机构太少或者机制不完善，农村担保体系建设相对滞后”①导致了金融机构排斥农村市场。金融机构之间信用信息沟通渠道缺乏是导致我国信用制度建设迟滞的主要因素，阻碍了金融资本向农村地区的流入。其次是地理环境和农民居住生态的影响。由于中西部多山地丘陵，农户居住分散，使信息收集难度和成本成倍增加。
（二）商业可持续发展与普惠公益目标的冲突
法人以追求盈利为目标，《公司法》虽然规定了企业的社会责任，但这以取得利润为前提，进而实现可持续发展。金融机构是自主经营、自负盈亏的独立法人，只有实现可持续发展，才能有足够的资金开发支农惠农新产品、才能增设更多营业网点和贷款总量。我国中西部的农村人均收入水平低、可抵押担保的资产有限，并且多分布在山地丘陵等交通不便的地方，这些因素加大阻碍了金融在该地区的发展。金融机构基于可持续发展的要求必然会选择舍弃投资。因此，金融机构在促进农村地区发展的初衷与现实出现了冲突，使得广大山区农村仍处于金融空白状态。
二、普惠金融在推动农村发展的内在优势
普惠金融作为将农村等贫困、弱势群体作为自己的服务对象，以提高低收入群体的金融福利为目标。普惠金融体系的平民性使其能够迅速在农村地区开展，成为促进农民全面发展的辅助机制。
（一）普惠金融具有普遍性和非歧视性
②普惠金融本质上是为中低收入群体服务的金融制度。与传统金融不同，普惠金融的群体主要是中低收入者、农村的广大农户、小微企业、边远乡镇等分布范围广、金融资源占比小的群体。世界银行扶贫协商小组在其发行的《服务所有的人——建设普惠性金融体系》中，将小额信贷的服务对象分为极贫者、贫困者和脆弱的非贫困者三类。
中国邮政储蓄银行董事长李国华认为，“普惠金融是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指一个能够有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”普惠金融致力于为广大贫困群体提供金融服务，在信用评级的基础上，对具有相同信誉的客户采用统一的标准，提供相同的金融资源。③
（二）普惠金融具有服务的可持续性
普惠金融的可持续性包括两个方面：一是提供金融服务的可持续性。由于资金虹吸现象使得农村地区金融荒漠化现象严重，农村金融基础设施缺乏，农田水利设施改良资金缺口大，农民金融知识储备不足，银行网点稀少以及大量的村镇企业周转资金短缺现象严重，这些因素给普惠金融的提供主体的可持续带来巨大挑战。二是接受金融服务的可持续性。普惠金融受益的主体是农民等中低收入者和小微企业，因此，只有大力宣传金融知识，提升受益者的理财观念，帮助小企业解决资金难题，才能够使服务对象真正受益，而非短期获益。
三、普惠金融助力农村地区发展的途径
（一）放宽农村金融市场准入条件，鼓励金融创新
金融业是特殊行业，对注册资本高、内部管理机制和风险防范机制提出很高的要求。农村的特殊性导致很多有进入农村金融市场的民营企业往往达不到这些要求，客观上阻碍了农村地区的发展。“从世界各国政府实施市场准入的实践来看，放松经济性市场准入而不断加强社会性市场准入是当前和未来一个时期市场准入监管与维护的发展趋势”④。在放宽市场准入的同时，鼓励金融产品创新，开发符合农村地区发展的金融工具，有效满足农村发展的需求。
（二）建立村民信用体系
大型商业银行可以通过发展农村信贷员的方式解决信息搜集困难以及信息不对称的难题。如寿光农商行扩展了信贷员的范围，主要是吸收村组成员。由于农村是熟人社会，从村组选拔的信贷员对村内成员的信息掌握的比较真实和准确，从而减小了甄别信息真伪的成本。在信用体系建立的基础上，可以针对不同信用等级的客户提供差异化的服务。
（三）大力发展网上金融
短时间内大范围的扩展金融机构网点有很大困难，但网络的便捷性可以替代部分金融机构的功能，使每一台终端都是一个营业窗口。网络信贷平台因其设立成本低、客户群体广泛的特点，在我国得到了快速发展。“P2P网贷业务简化了正规金融机构繁琐的层层审批模式，只要在信用合格的情况下，就能高效的满足借款者的资金需求。”⑤交易手段的革新必然带来普惠金融的快速发展，利用铺设网络线路的低成本与快速满足农村，特别是中西部偏远乡镇的金融需求，将是未来普惠金融发展的方向。
（四）增加农村金融教育的投入
金融以其专业性而被少数人掌握，这与缺乏金融知识的农民产生的很大的冲突。
首先，加大宣传力度。可以通过宣传画册等简单易懂的方式，使农民了解最基本的金融知识，对金融产生兴趣。其次，借鉴印度RBI开展的“金融教育普及工程”，将金融学理论纳入学校的教学体系。此外，可以成立公益性的金融教育机构。利用与受教育者的联系方式，定期将最新的金融发展动向通过电子邮件、电话、传真、短信等途径传达给大众。
以上的各种措施不仅可以缓解农村金融荒漠化的现状，满足中低收入者和小微企业的融资需求，改善农村的生态环境，而且，这些举措对促进农村地区可持续发展，缩小与发达地区差距具有现实意义。
四、结语
通过加大金融创新，开发更多诸如小额信贷、掌上银行、互联网金融等新的方式。同时，完善政府支农惠农的财政政策和税收政策，避免逆向选择和道德风险的发生。金融教育是推动普惠金融长远发展的基础，是农民享受更高层级金融服务，如基金、保险、理财产品、资本市场投资。在未来普惠金融助力农村地区发展中，坚持商业可持续发展与普惠金融目标的协调，真正做到为低收入农民而非只为富裕农户服务，最终消除农村的金融荒漠化和金融虹吸现象的发生，实现金融权即人权的理念。
注释：
①罗荷花，李明贤.我国普惠制农村金融机构支农水平影响因素探析[J].当代经济管理，2012（9）.
②杜晓山.小额贷款的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济，2006（8）.
③李国华.普惠金融 聚焦中国[N].中国邮政报，2013-10-17.
④崔向华.市场秩序的监管与维护[M].北京：中国人民大学出版社，2012：105.
⑤潘超.对P2P网贷助普惠金融体系发展的思考[J].金融科技时代，2013（8）.
【关键词】普惠金融；金融创新；发展
一、普惠金融在农村地区发展的困境
（一）农村信用体系建设滞后
信誉是贷款的前提，是金融机构考量的主要因素，完善的信誉体系能够提高贷款效率，满足借贷双方的需求。“农户守信意识薄弱、还款意识不强、担保机构太少或者机制不完善，农村担保体系建设相对滞后”①导致了金融机构排斥农村市场。金融机构之间信用信息沟通渠道缺乏是导致我国信用制度建设迟滞的主要因素，阻碍了金融资本向农村地区的流入。其次是地理环境和农民居住生态的影响。由于中西部多山地丘陵，农户居住分散，使信息收集难度和成本成倍增加。
（二）商业可持续发展与普惠公益目标的冲突
法人以追求盈利为目标，《公司法》虽然规定了企业的社会责任，但这以取得利润为前提，进而实现可持续发展。金融机构是自主经营、自负盈亏的独立法人，只有实现可持续发展，才能有足够的资金开发支农惠农新产品、才能增设更多营业网点和贷款总量。我国中西部的农村人均收入水平低、可抵押担保的资产有限，并且多分布在山地丘陵等交通不便的地方，这些因素加大阻碍了金融在该地区的发展。金融机构基于可持续发展的要求必然会选择舍弃投资。因此，金融机构在促进农村地区发展的初衷与现实出现了冲突，使得广大山区农村仍处于金融空白状态。
二、普惠金融在推动农村发展的内在优势
普惠金融作为将农村等贫困、弱势群体作为自己的服务对象，以提高低收入群体的金融福利为目标。普惠金融体系的平民性使其能够迅速在农村地区开展，成为促进农民全面发展的辅助机制。
（一）普惠金融具有普遍性和非歧视性
②普惠金融本质上是为中低收入群体服务的金融制度。与传统金融不同，普惠金融的群体主要是中低收入者、农村的广大农户、小微企业、边远乡镇等分布范围广、金融资源占比小的群体。世界银行扶贫协商小组在其发行的《服务所有的人——建设普惠性金融体系》中，将小额信贷的服务对象分为极贫者、贫困者和脆弱的非贫困者三类。
中国邮政储蓄银行董事长李国华认为，“普惠金融是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指一个能够有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”普惠金融致力于为广大贫困群体提供金融服务，在信用评级的基础上，对具有相同信誉的客户采用统一的标准，提供相同的金融资源。③
（二）普惠金融具有服务的可持续性
普惠金融的可持续性包括两个方面：一是提供金融服务的可持续性。由于资金虹吸现象使得农村地区金融荒漠化现象严重，农村金融基础设施缺乏，农田水利设施改良资金缺口大，农民金融知识储备不足，银行网点稀少以及大量的村镇企业周转资金短缺现象严重，这些因素给普惠金融的提供主体的可持续带来巨大挑战。二是接受金融服务的可持续性。普惠金融受益的主体是农民等中低收入者和小微企业，因此，只有大力宣传金融知识，提升受益者的理财观念，帮助小企业解决资金难题，才能够使服务对象真正受益，而非短期获益。
三、普惠金融助力农村地区发展的途径
（一）放宽农村金融市场准入条件，鼓励金融创新
金融业是特殊行业，对注册资本高、内部管理机制和风险防范机制提出很高的要求。农村的特殊性导致很多有进入农村金融市场的民营企业往往达不到这些要求，客观上阻碍了农村地区的发展。“从世界各国政府实施市场准入的实践来看，放松经济性市场准入而不断加强社会性市场准入是当前和未来一个时期市场准入监管与维护的发展趋势”④。在放宽市场准入的同时，鼓励金融产品创新，开发符合农村地区发展的金融工具，有效满足农村发展的需求。
（二）建立村民信用体系
大型商业银行可以通过发展农村信贷员的方式解决信息搜集困难以及信息不对称的难题。如寿光农商行扩展了信贷员的范围，主要是吸收村组成员。由于农村是熟人社会，从村组选拔的信贷员对村内成员的信息掌握的比较真实和准确，从而减小了甄别信息真伪的成本。在信用体系建立的基础上，可以针对不同信用等级的客户提供差异化的服务。
（三）大力发展网上金融
短时间内大范围的扩展金融机构网点有很大困难，但网络的便捷性可以替代部分金融机构的功能，使每一台终端都是一个营业窗口。网络信贷平台因其设立成本低、客户群体广泛的特点，在我国得到了快速发展。“P2P网贷业务简化了正规金融机构繁琐的层层审批模式，只要在信用合格的情况下，就能高效的满足借款者的资金需求。”⑤交易手段的革新必然带来普惠金融的快速发展，利用铺设网络线路的低成本与快速满足农村，特别是中西部偏远乡镇的金融需求，将是未来普惠金融发展的方向。
（四）增加农村金融教育的投入
金融以其专业性而被少数人掌握，这与缺乏金融知识的农民产生的很大的冲突。
首先，加大宣传力度。可以通过宣传画册等简单易懂的方式，使农民了解最基本的金融知识，对金融产生兴趣。其次，借鉴印度RBI开展的“金融教育普及工程”，将金融学理论纳入学校的教学体系。此外，可以成立公益性的金融教育机构。利用与受教育者的联系方式，定期将最新的金融发展动向通过电子邮件、电话、传真、短信等途径传达给大众。
以上的各种措施不仅可以缓解农村金融荒漠化的现状，满足中低收入者和小微企业的融资需求，改善农村的生态环境，而且，这些举措对促进农村地区可持续发展，缩小与发达地区差距具有现实意义。
四、结语
通过加大金融创新，开发更多诸如小额信贷、掌上银行、互联网金融等新的方式。同时，完善政府支农惠农的财政政策和税收政策，避免逆向选择和道德风险的发生。金融教育是推动普惠金融长远发展的基础，是农民享受更高层级金融服务，如基金、保险、理财产品、资本市场投资。在未来普惠金融助力农村地区发展中，坚持商业可持续发展与普惠金融目标的协调，真正做到为低收入农民而非只为富裕农户服务，最终消除农村的金融荒漠化和金融虹吸现象的发生，实现金融权即人权的理念。
注释：
①罗荷花，李明贤.我国普惠制农村金融机构支农水平影响因素探析[J].当代经济管理，2012（9）.
②杜晓山.小额贷款的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济，2006（8）.
③李国华.普惠金融 聚焦中国[N].中国邮政报，2013-10-17.
④崔向华.市场秩序的监管与维护[M].北京：中国人民大学出版社，2012：105.
⑤潘超.对P2P网贷助普惠金融体系发展的思考[J].金融科技时代，2013（8）.