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摘要：电子货币是一种虚拟货币，它是在银行电子化技术高度发达后出现的一种无形货币。近几年中国在电子支付领域发展很快，移动支付已经颠覆传统行为方式进入到一个新的层次。本文深入分析了电子货币在我国的发展面临的问题并提出了一系列改进方案。
关键词：电子货币;法律问题;信用体制
一、电子货币的产生
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者處兑换并获得代表相同金额的数据，或通过银行及第三方推出的快捷支付服务，通过使用某些电子化方法，将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
美国加利福尼亚州富兰克林国民银行1952年率先发行银行信用卡它标志着一种新型商品交换中介的出现。1981年开始信用卡得到了迅速的发展，到1995年信用卡交易次数达149亿次同时发卡量也快速上升，紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品。
电子货币是一种虚拟货币，它是在银行电子化技术高度发达后出现的一种无形货币。电子货币采用数字脉冲代替金属纸张等载体进行传输，持有者得不到持有的实际感觉。它是一种线上货币，电子货币通常在专用网络上传输，通过ATM 、POS等进行处理。是由一组含有用户的身份、密码、金额、适用范围等内容构成的数字特殊信息。
目前我们工作生活中经常使用的有包括储蓄卡、信用卡、电子支票、电子货币、电子钱包等。
（一）电子货币相对于纸币的优点
1.电子货币代替纸币，能够减少偷税漏税的发生，交易记录会更准确，每次通过银行结算都会相应的产生结算记录。2.提高货币的流通效率，降低货币流通费用，降低商品交易费用，使商品交易更简单高效。3.相比于纸币便于携带，快捷降低保管风险，经济实用，不会破损缺失。4.防伪技术好，避免假币流通。5.有利于远程交易无需面对面节约商家成本。6.降低押运风险，电子货币传送只需通过网络通讯更加安全风险小。7.电子货币可以透支。8.电子货币的使用加快了金融全球化的进程，跨越了时空界限，使国际贸易变得简单高效。
（二）电子货币的缺点
1.电子货币取代纸币以后对于抑制通货膨胀和通货紧缩没有效果因为电子货币只是一个货币符号而已。
2.电子货币需要第三方的强大支持，中介信用要求极高。
3.存在流动风险例如密码被盗，防控机制不够健全。
4.面临信誉风险网络诚信要求高。
二、我国电子货币的发展情况
我国电子货币相对于发达国家起步较晚，电子货币系统的建设开始阶段进展缓慢，20世纪90年代中后期，随着金融体制改革深化，银行被推向市场才迫使中国银行开始发展电子货币。我国第一张信用卡是1985年六月中国银行珠海分行发行的中行卡。随着电子商务的推广，使电子货币在国内的大中小企业中运用广泛，电子货币在政府、企业、家庭、个人中发挥着不可替代的作用。
目前，中国以IC卡为基础的电子钱包被广泛用于电子商务、电子银行、金融投资身份证明、医疗保险等方面。信用卡作为现阶段电子货币的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款转账，消费融资，代收代付等银行业务。电子货币逐步取代实物货币，货币金融体系电子化将是一个必然趋势，目前中国与信息技术有关的电子商贸，电子商务基于安全数据交换协议的各类购物系统，供应链管理和网络营销等活动不断兴起。电子货币正朝着更为便利，更为安全，更为规范化的方向发展，支付方式也会基于简单和统一化，电子货币未来必定有更广阔的发展空间。
近几年中国在电子支付领域发展最快，大多数的中国城市中，使用现金支付已经非常过时，就连借记卡及信用卡都非常少用，人人都在使用支付宝支付或者是微信支付，软件直接跟银行账户相连，购物只需要拿起手机扫一扫二维码，就可以完成所有的支付过程。中国的移动支付总额，在去年甚至翻了两翻。支付总额，在6万亿美元到8.4万亿美元之间，支付宝和微信支付占比92%。中国48%的零售额是通过移动支付来完成的领先世界其他大国很多，中国的移动支付已经颠覆传统行为方式进入到一个新的层次。
三、面临问题和挑战
（一）我国电子货币信用体制不健全。
不健全的市场信用体制，阻碍了我国电子商务的发展。一个可靠的完整的消费者评估信用指标，包括可靠性、信用等级、偿付能力，消费者或企业信誉和商誉。若信用体制基础牢固，商品买卖双方与银行将建立起一种三角形的稳定关系，相互制约，相互监督，把交易建立在信用和担保为基础的平台上。目前我国无论企业还是个人，尚未普遍建立完善的信用体系，也没有统一的信用认证机构。
（二）我国网上支付渠道不通畅。
电子支付是电子商务的核心环节，也是电子商务最终可以实现的关键，交易最终都要归结到支付和结算上，就我国电子商务的实际情况来看，缺乏统一的支付工具，不同交易平台没有实现跨平台通用，需要用户注册多个交易平台账号，多个账户密码往往让用户感到头痛，限制了我国电子商务的发展。
（三）电子商务时代电子货币引起的法律问题。
随着电子商务的普及和应用，用电子货币立法不健全的漏洞进行的犯罪活动与日增加，法院受理的网络案件持续上升，案件性质涉及知识产权、民事、经济、行政、刑事等多个方面。情况的主要原因是由于我国电子货币立法的滞后。
1.个人资信的法律障碍。由于电子货币支付是在虚拟环境下进行的，对个人信用的要求很高，但目前我国对资信评估的法治化程度不高。
2.安全认证的标准不一。我国几家网络银行采用的认证方式各不相同，但对此没有明确要求和规定，电子货币的安全技术系统的唯一性和一致性没有配套的法律法规约束。
3.电子货币交易各方的权利义务责任没有立法保证。客户、银行、结算中心、商家各方当事人在法律上地位不平等，造成实务中纠纷较多，一旦出现问题损失和赔偿责任规定不明确。
四、对策
（一）要建立健全我国电子货币信用体制。
形成完善的信用体系，统一的信用认证机构。
（二）规范支付和结算平台。
不同平台可以使用统一账号身份和密码实现跨平台支付。
（三）要加强对电子货币的立法速度。
1.加快电子商务国际立法，制定电子商务冲突解决办法。新出台的《电子签名法》赋予了电子签章和数据电子文件的法律效力，防止在传输过程中被他人篡改，或随意处置文件，逃避义务的行为。使网上交易安全性增加。
2.加强电子货币安全性。为确保电子货币健康发展，维护电子货币支付稳定，必须在国家，行业，企业三个层面对电子货币所面临的各种风险进行管控。国家应根据电子货币的发展，制定电子货币规范化运作的法律法规，明确各方当事人的权利义务范围，制定争端解决和损失补偿机制，限制电子货币被不法分子用以洗钱逃税等用途的风险管控。行业上主要是中央银行，对电子货币多种风险进行监督和管控。企业上，电子货币的开发者、发行人应建立健全企业内部风控管理制度，防范各种潜在风险，确保信息完整，对消费者隐私权进行保护，提供安全可靠的电子货币产品。
3.通过立法加强对电子货币的监管。货币当局应对发行电子货币加大监管力度，及时修改不完善的法律法规，研究和制定有效的电子货币政策，防范电子货币支付可能出现的系统和非系统性风险。加强电子货币的审查和监督发行资格的认定和风险的控制。
4.加强对电子货币隐私权的保障。由于电子货币交易的特殊性，其消费者的隐私权比传统货币交易消费者的隐私权更加容易受到侵害，要确保消费者的隐私权不受到侵害，在大力发展信息安全技术的同时，应加强电子货币交易隐私权立法保护。
5.加强对电子货币反洗钱反腐的立法。建立一个包含金融系统，司法系统，税务部门，海关及财政部门在内的联合监管系统，彻查腐败犯罪等活动。
参考文献：
[1]金亚浩，马艳华.电子货币风险及其防范[j].经济研究导刊2019（22）：70-82
[2]李玲.电子货币发展的现状及风险分析[j].中国科技投资.2012（24）
[3]赵海华.电子货币对货币政策的影响研究[D].武汉大学
关键词：电子货币;法律问题;信用体制
一、电子货币的产生
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者處兑换并获得代表相同金额的数据，或通过银行及第三方推出的快捷支付服务，通过使用某些电子化方法，将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
美国加利福尼亚州富兰克林国民银行1952年率先发行银行信用卡它标志着一种新型商品交换中介的出现。1981年开始信用卡得到了迅速的发展，到1995年信用卡交易次数达149亿次同时发卡量也快速上升，紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品。
电子货币是一种虚拟货币，它是在银行电子化技术高度发达后出现的一种无形货币。电子货币采用数字脉冲代替金属纸张等载体进行传输，持有者得不到持有的实际感觉。它是一种线上货币，电子货币通常在专用网络上传输，通过ATM 、POS等进行处理。是由一组含有用户的身份、密码、金额、适用范围等内容构成的数字特殊信息。
目前我们工作生活中经常使用的有包括储蓄卡、信用卡、电子支票、电子货币、电子钱包等。
（一）电子货币相对于纸币的优点
1.电子货币代替纸币，能够减少偷税漏税的发生，交易记录会更准确，每次通过银行结算都会相应的产生结算记录。2.提高货币的流通效率，降低货币流通费用，降低商品交易费用，使商品交易更简单高效。3.相比于纸币便于携带，快捷降低保管风险，经济实用，不会破损缺失。4.防伪技术好，避免假币流通。5.有利于远程交易无需面对面节约商家成本。6.降低押运风险，电子货币传送只需通过网络通讯更加安全风险小。7.电子货币可以透支。8.电子货币的使用加快了金融全球化的进程，跨越了时空界限，使国际贸易变得简单高效。
（二）电子货币的缺点
1.电子货币取代纸币以后对于抑制通货膨胀和通货紧缩没有效果因为电子货币只是一个货币符号而已。
2.电子货币需要第三方的强大支持，中介信用要求极高。
3.存在流动风险例如密码被盗，防控机制不够健全。
4.面临信誉风险网络诚信要求高。
二、我国电子货币的发展情况
我国电子货币相对于发达国家起步较晚，电子货币系统的建设开始阶段进展缓慢，20世纪90年代中后期，随着金融体制改革深化，银行被推向市场才迫使中国银行开始发展电子货币。我国第一张信用卡是1985年六月中国银行珠海分行发行的中行卡。随着电子商务的推广，使电子货币在国内的大中小企业中运用广泛，电子货币在政府、企业、家庭、个人中发挥着不可替代的作用。
目前，中国以IC卡为基础的电子钱包被广泛用于电子商务、电子银行、金融投资身份证明、医疗保险等方面。信用卡作为现阶段电子货币的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款转账，消费融资，代收代付等银行业务。电子货币逐步取代实物货币，货币金融体系电子化将是一个必然趋势，目前中国与信息技术有关的电子商贸，电子商务基于安全数据交换协议的各类购物系统，供应链管理和网络营销等活动不断兴起。电子货币正朝着更为便利，更为安全，更为规范化的方向发展，支付方式也会基于简单和统一化，电子货币未来必定有更广阔的发展空间。
近几年中国在电子支付领域发展最快，大多数的中国城市中，使用现金支付已经非常过时，就连借记卡及信用卡都非常少用，人人都在使用支付宝支付或者是微信支付，软件直接跟银行账户相连，购物只需要拿起手机扫一扫二维码，就可以完成所有的支付过程。中国的移动支付总额，在去年甚至翻了两翻。支付总额，在6万亿美元到8.4万亿美元之间，支付宝和微信支付占比92%。中国48%的零售额是通过移动支付来完成的领先世界其他大国很多，中国的移动支付已经颠覆传统行为方式进入到一个新的层次。
三、面临问题和挑战
（一）我国电子货币信用体制不健全。
不健全的市场信用体制，阻碍了我国电子商务的发展。一个可靠的完整的消费者评估信用指标，包括可靠性、信用等级、偿付能力，消费者或企业信誉和商誉。若信用体制基础牢固，商品买卖双方与银行将建立起一种三角形的稳定关系，相互制约，相互监督，把交易建立在信用和担保为基础的平台上。目前我国无论企业还是个人，尚未普遍建立完善的信用体系，也没有统一的信用认证机构。
（二）我国网上支付渠道不通畅。
电子支付是电子商务的核心环节，也是电子商务最终可以实现的关键，交易最终都要归结到支付和结算上，就我国电子商务的实际情况来看，缺乏统一的支付工具，不同交易平台没有实现跨平台通用，需要用户注册多个交易平台账号，多个账户密码往往让用户感到头痛，限制了我国电子商务的发展。
（三）电子商务时代电子货币引起的法律问题。
随着电子商务的普及和应用，用电子货币立法不健全的漏洞进行的犯罪活动与日增加，法院受理的网络案件持续上升，案件性质涉及知识产权、民事、经济、行政、刑事等多个方面。情况的主要原因是由于我国电子货币立法的滞后。
1.个人资信的法律障碍。由于电子货币支付是在虚拟环境下进行的，对个人信用的要求很高，但目前我国对资信评估的法治化程度不高。
2.安全认证的标准不一。我国几家网络银行采用的认证方式各不相同，但对此没有明确要求和规定，电子货币的安全技术系统的唯一性和一致性没有配套的法律法规约束。
3.电子货币交易各方的权利义务责任没有立法保证。客户、银行、结算中心、商家各方当事人在法律上地位不平等，造成实务中纠纷较多，一旦出现问题损失和赔偿责任规定不明确。
四、对策
（一）要建立健全我国电子货币信用体制。
形成完善的信用体系，统一的信用认证机构。
（二）规范支付和结算平台。
不同平台可以使用统一账号身份和密码实现跨平台支付。
（三）要加强对电子货币的立法速度。
1.加快电子商务国际立法，制定电子商务冲突解决办法。新出台的《电子签名法》赋予了电子签章和数据电子文件的法律效力，防止在传输过程中被他人篡改，或随意处置文件，逃避义务的行为。使网上交易安全性增加。
2.加强电子货币安全性。为确保电子货币健康发展，维护电子货币支付稳定，必须在国家，行业，企业三个层面对电子货币所面临的各种风险进行管控。国家应根据电子货币的发展，制定电子货币规范化运作的法律法规，明确各方当事人的权利义务范围，制定争端解决和损失补偿机制，限制电子货币被不法分子用以洗钱逃税等用途的风险管控。行业上主要是中央银行，对电子货币多种风险进行监督和管控。企业上，电子货币的开发者、发行人应建立健全企业内部风控管理制度，防范各种潜在风险，确保信息完整，对消费者隐私权进行保护，提供安全可靠的电子货币产品。
3.通过立法加强对电子货币的监管。货币当局应对发行电子货币加大监管力度，及时修改不完善的法律法规，研究和制定有效的电子货币政策，防范电子货币支付可能出现的系统和非系统性风险。加强电子货币的审查和监督发行资格的认定和风险的控制。
4.加强对电子货币隐私权的保障。由于电子货币交易的特殊性，其消费者的隐私权比传统货币交易消费者的隐私权更加容易受到侵害，要确保消费者的隐私权不受到侵害，在大力发展信息安全技术的同时，应加强电子货币交易隐私权立法保护。
5.加强对电子货币反洗钱反腐的立法。建立一个包含金融系统，司法系统，税务部门，海关及财政部门在内的联合监管系统，彻查腐败犯罪等活动。
参考文献：
[1]金亚浩，马艳华.电子货币风险及其防范[j].经济研究导刊2019（22）：70-82
[2]李玲.电子货币发展的现状及风险分析[j].中国科技投资.2012（24）
[3]赵海华.电子货币对货币政策的影响研究[D].武汉大学