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中图分类号：F830文献标识：A 文章编号：1006-7833(2012)03-000-02
摘要在激烈的市场竞争下，中间业务成为各家银行重点发展方向。城市商业银行作为新兴金融实体，也应大力发展中间业务。本文对国内城市商业银行的中间业务发展现状进行了分析，指出了其中间业务发展滞后的原因。在此基础上，结合城市商业银行自身状况，提出了具有可行性的对策建议。
关键词城市商业银行 中间业务 发展
一、中间业务对商业银行发展的重要性
中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。
1．中间业务是我国城市商业银行实现利润最大化的需要
作为我国城市商业银行主营业务的资产负债业务，资产品种单调、质量较差、筹资成本高。同时受国家政策影响较大，增收难度较高。且因为国内银行主要赢利方向都集中在此，竞争十分剧烈。而中间业务具有发展灵活，成本较低，应用面广等诸多优点，并且可以改善资产负债结构，分散风险。因此，发展中间业务是我国城市商业银行实现利润最大化的现实需要。
2．中间业务是我国城市商业银行经营发展的需要
与大型商业银行相比，城市商业银行因其在资金、人力、技术等方面的先天不足，使其难以在传统的存贷款业务上获取较高的利润增长。而随着金融市场的竞争越发激烈，中间业务以其风险小、成本低、收益高的特点正逐渐成为商业银行增加利润的重要途径。因此，城市商业银行如何合理灵活的发挥自身优势，建立富有自身特色的中间业务体系，是关系其能否发展壮大的关键之一。
二、我国城市商业银行中间业务发展状况
随着近年来国内银行开始注重中间业务的发展，国有商业银行和众多股份制商业银行依托其较好的人员储备、宽广的销售渠道、领先的技术优势大力发展中间业务。其中间业务在近几年发展速度较快，中间业务对银行利润贡献度不断上升。2011年上半年，整个商业银行在中间业务方面交出了一份靓丽的财报。16家上市银行实现手续费净收入2187亿元，同比增长46%，明显高出净利润同比增幅34.3%的水平。其中四大国有上商业银行中间业务贡献率普遍超过了10%。民生，浦发等股份制商业银行的中间业务贡献率更是占据了30%以上。与之相比，大多数城市商业银行因为其业务品种相对较少，产品档次较低。能够为客户提供的中间业务品种范围十分有限。因此，中间业务对于利润的贡献率相对低下。我国城市商业银行中间业务普遍存在以下问题
1．产品单一，同质化严重
从发展品种和范围上来看，我国城市商业银行的中间业务还处在相当初级的阶段，业务范围十分狭窄，业务产品十分单一，缺乏特色。并主要集中在日常操作容易，技术含量低下的日常结算，汇兑和代理类传统业务，人员需求高，附加值少。而像各类担保、投资承诺、个人理财、外汇买卖等科技含量高，附加值与市场大的中间业务则发展十分缓慢，甚至还没有正式开展和经营。
2．收入水平较低
我国城市商业银行的中间业务收入与国内大中型银行相比也存在着很大的差距。我国大中型商业银行中间业务收入占比今年来不断攀升，已经占到了其业务收入的20%左右，有的银行甚至占到了半壁江山。而我国城市商业银行的中间业务收入占收入比重普遍在10%以下，有的甚至只有5%。
3．法律基础薄弱
我国金融市场发展时间较短，许多金融法规都还在酝酿和发展之中，发展商业银行中间业务的法律基础还比较薄弱。另一方面，我国商业银行长期处于分业经营的状态，尤其是我国城市商业银行建立时间较晚，业务范围较窄，这些对城商行中间业务的拓展起到了一定的限制作用。
4．地区发展不平衡
目前，各地区城市商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地区发展十分不平衡。北京银行，上海银行等一线城市商业银行相对发展较快，而内地及西部地区城市商业银行则发展相对滞后。
三、城市商业银行中间业务发展较差的原因分析
1．现有金融保护制度下城商行发展中间业务动力不足
在当前金融环境下，银行聚集了主要的社会资金来源，因而银行信贷必然成为企业融资的主要供给者。因此在存贷款市场上出现了银行一家独大的局面。城市商业银行在这种大环境下，仅靠存贷款业务即可获得颇为可观的利润。因此，我国城市商业银行普遍缺乏积极开拓中间业务的意识，反而想方设法扩大存贷款规模。
2．城市商业银行市场地位限制了其发展
根据相关实证研究，发现中间业务收入创造与银行规模呈正相关，即银行规模越大，中间业务贡献越高。普遍认为，大型商业银行和金融综合服务集团在中间业务中更具有优势竞争地位。主要是因为其规模经营和交叉销售提供了更多的机会和更广阔的市场。其拥有更高的规模效益、更多种类的产品和服务、更加低廉的成本、更低的风险和更多的客户与网点资源。
与其相比，我国城市商业银行在规模、客户、产品、地域等方面都处于劣势。而我国金融法规更限制了城市商业银行的业务资质，使得城商行在开展中间业务方面存在不小的劣势。
3．科技人才支撑不足
中间业务特别是高附加值的中间业务，大多数对于金融技术与金融人才都有较高的要求。需要一批业务熟，技能精，懂管理，善营销的复合型人才。同时需要银行积累相当的金融市场操作经验和风险抵御技术。而城市商业银行由于历史原因导致高素质人才相对缺乏，影响到中间业务创新的系统性和可持续发展性。而银行本身在快捷支付、核算体系、通讯网络、应用系统等方面缺乏配套。这些条件不足限制了城市商业银行发展中间业务的速度。
四、我国城市商业银行中间业务发展对策
1．成立高效管理部门
为了更有效率与系统的发展中间业务，一个高效的管理部门是不可或缺的。只有建立一个单独的部门专门开展中间业务管理，才能协调各种资源与环境，在资金调配、人员配置、风险管理等方面做到统一、高效，避免重复建设等问题。
2．确定长远发展规划
中间业务是一项相当复杂的业务，可分为低、中、高三种程度。城市商业银行应根据自身状况，结合自身优势，选择适当的方向开展中间业务。建立“立足低端，拓展中端，展望高端”的长远业务规划。在巩固传统的代收代付、结算与清算等业务的同时，积极开展信用卡业务，低额担保业务，小额理财业务等风险较小的中端业务。同时积极开展市场调研，明确市场定位，为其量身打造优秀服务与产品。只有专注于最有吸引力的市场，做自己最擅长的产品，才能取得较好的发展速度。
3．完善基础支撑
发展中间业务离不开科技，人才等基础设施的支持。城市商业银行应当重视人才引进和培养，加快金融科技基础建设，提高金融业信息化程度；统筹协调，搭建先进的金融交易平台，建立中间业务管理系统与信息管理系统等。只有做好了基础支持，才能更好的开展中间业务。
4．建立奖励机制
在传统的存贷款激励机制下，应逐步建立中间业务考核激励机制。只有有了合适的中间业务考核激励机制，各业务主管部门、营销部门才有足够的动力去发展，推动中间业务的发展。也才能够使得一些业务骨干脱颖而出，成为开展中间业务的核心力量。
5．加快产品开发，拓展业务渠道
各级城市商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况与中间业务的发展状况，结合自身核心优势，以差异化战略为根本，做到人无我有，细分客户群体与市场需求，充分挖掘市场潜力。要努力增加产品与服务种类，给客户更多的选择。要着重拓展信用卡，银证合作，理财资讯，代保管，网上银行等业务。立足本地市场，实现特色经营，本土战略。同时加大营销力度，提高服务质量，培育和发展新的客户群体，这样才能实现中间业务的高速稳定发展。
参考文献：
[1]邵兴忠,金广荣.商业银行中间业务.杭州:浙江大学出版社.2005.
[2]罗莉,刘婷婷.黑龙江省国有商业银行拓展中间业务的制约因素与对策分析.商业经济.2007(11):63-64.
[3]孙桂芳.货币银行学.上海:中国财政经济出版社.2005.
[4]陈立平,边涛,周磊.商业银行中间业务发展研究.金融论苑.2007(12):134-136.
摘要在激烈的市场竞争下，中间业务成为各家银行重点发展方向。城市商业银行作为新兴金融实体，也应大力发展中间业务。本文对国内城市商业银行的中间业务发展现状进行了分析，指出了其中间业务发展滞后的原因。在此基础上，结合城市商业银行自身状况，提出了具有可行性的对策建议。
关键词城市商业银行 中间业务 发展
一、中间业务对商业银行发展的重要性
中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。
1．中间业务是我国城市商业银行实现利润最大化的需要
作为我国城市商业银行主营业务的资产负债业务，资产品种单调、质量较差、筹资成本高。同时受国家政策影响较大，增收难度较高。且因为国内银行主要赢利方向都集中在此，竞争十分剧烈。而中间业务具有发展灵活，成本较低，应用面广等诸多优点，并且可以改善资产负债结构，分散风险。因此，发展中间业务是我国城市商业银行实现利润最大化的现实需要。
2．中间业务是我国城市商业银行经营发展的需要
与大型商业银行相比，城市商业银行因其在资金、人力、技术等方面的先天不足，使其难以在传统的存贷款业务上获取较高的利润增长。而随着金融市场的竞争越发激烈，中间业务以其风险小、成本低、收益高的特点正逐渐成为商业银行增加利润的重要途径。因此，城市商业银行如何合理灵活的发挥自身优势，建立富有自身特色的中间业务体系，是关系其能否发展壮大的关键之一。
二、我国城市商业银行中间业务发展状况
随着近年来国内银行开始注重中间业务的发展，国有商业银行和众多股份制商业银行依托其较好的人员储备、宽广的销售渠道、领先的技术优势大力发展中间业务。其中间业务在近几年发展速度较快，中间业务对银行利润贡献度不断上升。2011年上半年，整个商业银行在中间业务方面交出了一份靓丽的财报。16家上市银行实现手续费净收入2187亿元，同比增长46%，明显高出净利润同比增幅34.3%的水平。其中四大国有上商业银行中间业务贡献率普遍超过了10%。民生，浦发等股份制商业银行的中间业务贡献率更是占据了30%以上。与之相比，大多数城市商业银行因为其业务品种相对较少，产品档次较低。能够为客户提供的中间业务品种范围十分有限。因此，中间业务对于利润的贡献率相对低下。我国城市商业银行中间业务普遍存在以下问题
1．产品单一，同质化严重
从发展品种和范围上来看，我国城市商业银行的中间业务还处在相当初级的阶段，业务范围十分狭窄，业务产品十分单一，缺乏特色。并主要集中在日常操作容易，技术含量低下的日常结算，汇兑和代理类传统业务，人员需求高，附加值少。而像各类担保、投资承诺、个人理财、外汇买卖等科技含量高，附加值与市场大的中间业务则发展十分缓慢，甚至还没有正式开展和经营。
2．收入水平较低
我国城市商业银行的中间业务收入与国内大中型银行相比也存在着很大的差距。我国大中型商业银行中间业务收入占比今年来不断攀升，已经占到了其业务收入的20%左右，有的银行甚至占到了半壁江山。而我国城市商业银行的中间业务收入占收入比重普遍在10%以下，有的甚至只有5%。
3．法律基础薄弱
我国金融市场发展时间较短，许多金融法规都还在酝酿和发展之中，发展商业银行中间业务的法律基础还比较薄弱。另一方面，我国商业银行长期处于分业经营的状态，尤其是我国城市商业银行建立时间较晚，业务范围较窄，这些对城商行中间业务的拓展起到了一定的限制作用。
4．地区发展不平衡
目前，各地区城市商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地区发展十分不平衡。北京银行，上海银行等一线城市商业银行相对发展较快，而内地及西部地区城市商业银行则发展相对滞后。
三、城市商业银行中间业务发展较差的原因分析
1．现有金融保护制度下城商行发展中间业务动力不足
在当前金融环境下，银行聚集了主要的社会资金来源，因而银行信贷必然成为企业融资的主要供给者。因此在存贷款市场上出现了银行一家独大的局面。城市商业银行在这种大环境下，仅靠存贷款业务即可获得颇为可观的利润。因此，我国城市商业银行普遍缺乏积极开拓中间业务的意识，反而想方设法扩大存贷款规模。
2．城市商业银行市场地位限制了其发展
根据相关实证研究，发现中间业务收入创造与银行规模呈正相关，即银行规模越大，中间业务贡献越高。普遍认为，大型商业银行和金融综合服务集团在中间业务中更具有优势竞争地位。主要是因为其规模经营和交叉销售提供了更多的机会和更广阔的市场。其拥有更高的规模效益、更多种类的产品和服务、更加低廉的成本、更低的风险和更多的客户与网点资源。
与其相比，我国城市商业银行在规模、客户、产品、地域等方面都处于劣势。而我国金融法规更限制了城市商业银行的业务资质，使得城商行在开展中间业务方面存在不小的劣势。
3．科技人才支撑不足
中间业务特别是高附加值的中间业务，大多数对于金融技术与金融人才都有较高的要求。需要一批业务熟，技能精，懂管理，善营销的复合型人才。同时需要银行积累相当的金融市场操作经验和风险抵御技术。而城市商业银行由于历史原因导致高素质人才相对缺乏，影响到中间业务创新的系统性和可持续发展性。而银行本身在快捷支付、核算体系、通讯网络、应用系统等方面缺乏配套。这些条件不足限制了城市商业银行发展中间业务的速度。
四、我国城市商业银行中间业务发展对策
1．成立高效管理部门
为了更有效率与系统的发展中间业务，一个高效的管理部门是不可或缺的。只有建立一个单独的部门专门开展中间业务管理，才能协调各种资源与环境，在资金调配、人员配置、风险管理等方面做到统一、高效，避免重复建设等问题。
2．确定长远发展规划
中间业务是一项相当复杂的业务，可分为低、中、高三种程度。城市商业银行应根据自身状况，结合自身优势，选择适当的方向开展中间业务。建立“立足低端，拓展中端，展望高端”的长远业务规划。在巩固传统的代收代付、结算与清算等业务的同时，积极开展信用卡业务，低额担保业务，小额理财业务等风险较小的中端业务。同时积极开展市场调研，明确市场定位，为其量身打造优秀服务与产品。只有专注于最有吸引力的市场，做自己最擅长的产品，才能取得较好的发展速度。
3．完善基础支撑
发展中间业务离不开科技，人才等基础设施的支持。城市商业银行应当重视人才引进和培养，加快金融科技基础建设，提高金融业信息化程度；统筹协调，搭建先进的金融交易平台，建立中间业务管理系统与信息管理系统等。只有做好了基础支持，才能更好的开展中间业务。
4．建立奖励机制
在传统的存贷款激励机制下，应逐步建立中间业务考核激励机制。只有有了合适的中间业务考核激励机制，各业务主管部门、营销部门才有足够的动力去发展，推动中间业务的发展。也才能够使得一些业务骨干脱颖而出，成为开展中间业务的核心力量。
5．加快产品开发，拓展业务渠道
各级城市商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况与中间业务的发展状况，结合自身核心优势，以差异化战略为根本，做到人无我有，细分客户群体与市场需求，充分挖掘市场潜力。要努力增加产品与服务种类，给客户更多的选择。要着重拓展信用卡，银证合作，理财资讯，代保管，网上银行等业务。立足本地市场，实现特色经营，本土战略。同时加大营销力度，提高服务质量，培育和发展新的客户群体，这样才能实现中间业务的高速稳定发展。
参考文献：
[1]邵兴忠,金广荣.商业银行中间业务.杭州:浙江大学出版社.2005.
[2]罗莉,刘婷婷.黑龙江省国有商业银行拓展中间业务的制约因素与对策分析.商业经济.2007(11):63-64.
[3]孙桂芳.货币银行学.上海:中国财政经济出版社.2005.
[4]陈立平,边涛,周磊.商业银行中间业务发展研究.金融论苑.2007(12):134-136.