论文部分内容阅读
如今看来，现金的消亡几乎是一件没有悬念的事，翻看任何一本描绘未来的书籍，支付介质的演化都将使世界财富愈加脱离物理形态，变成数据库中随时变动的数字：科幻作家们相信，未来高阶信息文明或将视纸币为古物，猎奇心态好比今人回望博物馆藏的贝壳与布币。
这事甚至用不了“未来”那么远。如你所知，移动时代的支付方式正在越来越有趣，而已大范围落地的近场支付技术即是致使现金消亡的不二利器。但必须承认，它背后的推手多少令人感到陌生。究其原因，一是大众普遍关注那些可被物化和感知的科技创新，而忽视藏匿在背后的底层革新，二是作为一个社会物种，媒体的本性有时是追逐“故事”而非“事实”，因此支付领域的极佳案例少有人知。比如，Visa早在2004年就推出了非接触支付技术，在国内已有近10年商用历史的NFC支付。
某种程度上，移动支付的“老兵”们直接推动了现金的消亡。
始于技术的Visa payWave与NFC支付
2007年Visa将其非接触支付命名为Visa payWave。作为一种支付方式，Visa payWave基于EMV芯片技术，可用于信用卡、借记卡、预付卡以及包括手机在内的智能设备上。譬如，当它用于信用卡时，无需刷卡或插卡，而是如刷公交卡一般在POS机前轻挥一下即可完成支付，多数时候小额交易无需签字和输入PIN码，只需数秒，可一步完成。屈臣氏曾做过统计，通过接受Visa payWave付款，连锁店内顾客的排队时间减少了77%;而根据德勤在快速服务餐厅所做的研究，Visa payWave比现金支付快了3.5倍。
除此以外，现在的移动支付还有Visa令牌服务保驾护航。所谓令牌就是使用数字账号（或令牌）取代银行卡上的敏感支付信息。由于“令牌”并不带有银行账号等详细的消费者支付账户信息，它们就可以被安全地保存在线上商户或移动设备上，方便线上支付和移动支付。曾有数据显示，在全球已经发生的交易里面，70%的非接触式支付都是通过Visa平台发生的。倘若未来“纸币”真的愉快地躺在人类后代博物馆里，那么Visa一定功不可没。
再来说NFC支付，它的发展史实可比扫码支付久远得多。诞生于2003年的NFC支付，是由索尼和飞利浦两个移动设备巨头联合研发的。2004年，索尼与飞利浦联手诺基亚，创立了NFC论坛并展开NFC的应用推广。NFC支付是一种消费者在购买商品或服务时，采用NFC技术（Near Field Communication，近距離无线通讯技术），通过手机等手持设备完成的支付方式。它的支付环境通常也是在现场操作，但无需使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。从安全角度来讲，NFC支付具备较高的安全等级。NFC支付运用了SE芯片级防护、Toekn标记化技术、指纹识别、TEE等等，可以说达到了金融级别的安全保障。不过，由于NFC支付的实现需依托芯片，我们使用的手机就必须安装NFC芯片才能进行支付，而众所周知，芯片价格不菲，如果大规模普及那成本定是无法想象的，所以NFC手机并不普及。因此，尽管技术够先进，安全性够高，但NFC支付依旧没能撼动扫码支付的地位。
忠于信任才是王道
所有的移动支付方式在早期推广时，对当时的大众来说都是个非常前沿的概念，有悖直觉的付款方式总不免令人担心其安全性（比如对信息“在空气中泄露”这种颇具画面感的担忧……）。即便在今日，至少在老一辈人心中，这种对新技术的敏感和警惕依旧存在，人们对未知技术从早期警惕到完全信任几乎贯穿了人与机器共同进化的整个历程——支付方式的改变也将如此。
尽管在我看来，人类对技术的信任很难称得上是“理性的胜利”，更多的是习惯本身的胜出，但了解技术安全特性仍然有助于影响人们做出最终决策。拿Visa payWave来说，其安全特性就包括：只有当卡片或者手机距离POS机很近时（通常在4厘米以内，同时停留0.5秒）才能接收到发出信号;信用卡在交易过程中不会传输姓名、地址、CVV2等敏感信息;采用EMV国际标准的芯片，加入动态数据认证和验密机制，为每一笔Visa payWave交易生成唯一的安全密文码，其安全程度和芯片卡是完全一样的;持卡人享有与其他一般信用卡持卡人同等的信用卡遗失和防盗保障;整个交易过程中Visa payWave卡始终处于自己手中，避免有人使用“假POS机”窃取数据;每一笔交易都是发卡行联机授权，而遍布全球的电子支付网络VisaNet系统也有助于防范欺诈交易。现在了解了这些，是否有助于您接受这种支付方式呢？
事实上，根据创新经济学理论，每一次的技术革命到来时，整个社会都需时间来适应与接受，而一旦跨越某个临界点，当人们对其习以为常（你知道，成功的发明终将从人们的意识中消失）后，整个社会的资源才会向新技术领域倾斜。不断信任技术并从中收获福祉，是人类演进的总方向。
更进一步讲，“新经济始于技术，终于信任”——这是凯文·凯利对新经济时代下的一个经典判断。整个社会愈加趋向于一个通过模块化协作和信任背书的网络，从电商、O2O到人类与人工智能的关系——譬如与无人汽车的相处，信任程度越高，商业运作效率就越快。移动支付也将如此。