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首套重疾险问世后，重大疾病和医疗保险价格是否上涨？业内如何看待这一重大突破？
中国有自己的重疾表啦！11月14日，中国精算师协会发布了我国人身保险业第一套重疾表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。保监会宣布，从2013年12月31日起，最新发布的重疾表将用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。
原本可喜可贺的事情，却因纷至沓来的重疾产品涨价说而让人无端焦灼起来。打开微信朋友圈，“意外伤害和意外医疗率先领涨，12月1日正式施行”、“首套重疾表问世，重大疾病和住院医疗保险价格将陆续上涨”等消息不绝于眼。更有危言耸听者，认为“要等保险像房价一样攀升时才会停止观望”。
尴尬的重疾险
还是让我们先来说道说道这重疾表。早在2006年保监会就表态，要研究出中国自有疾病发生率的相关数据，研制出接地气的重疾险。原来，彼时我国尚无一套自己的重大疾病发生率表，很多保险公司重疾险的费率都是精算师定的。有些公司在数据不全、样本不多的情况下，定价时会参考国外的发生率数据。像瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司等知名国际再保险公司，能提供全球统计资料。而这大大限制了国内重疾险产品的发展。
重大疾病保险起源于1983年的南非，一经面世即受到业界广泛关注。1995年，重大疾病保险引入中国市场，很快发展为我国主要保障型险种之一。2012年，重大疾病保险实现保费收入406亿元，为近9000万人提供了1.6万亿元的重大疾病保障。
然而，由于我国重疾险的基础数据不足，使得保险公司不敢开发新产品，一做就亏，要么就是提价损害消费者利益。2004年曾出现一些健康保险的停售风波，多家公司的重大疾病保险相继退市。停售原因主要是赔付风险高，保险公司利润率降低。新的重疾表出来后，将有利于保险公司开发新产品，消费者也会有更多选择。
七年，落地为安
中国精算师协会经验分析办公室于2011年10月正式启动重疾表编制项目。直接参与这一项目的公司有：中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、友邦保险和中再寿险七家。
在讨论七年、编制两年之久后，符合中国本土的重疾率表终于落地。今年6月21日，项目成果通过了专家评审委员会的评审。我国保险业首次发布的这套重疾表共有5张，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。
“重大疾病经验发生率，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估，是根据保险人群的参保历史经验数据计算而来。”中国精算师协会会长魏迎宁介绍道，此次编制的重疾表，总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录，项目收集到的样本量处于全球领先地位。
魏迎宁强调，此次重疾表的正式发布，结束了国内保险行业没有疾病发生率表的历史，从此摆脱了对国外再保险的依赖，是继生命表之后我国精算领域又一次具有里程碑意义的事件。
念及重疾表的意义，保险精算师潘先生更多地是从业务层面解读：重疾表的推出，可使保险公司推出重疾险时的各项数据更精确，对该类业务的评估更全面，如会让公司产生多少负债，销售产品后提取多少准备金等。由于具有了全面的重大疾病发生率的数据支撑，保险公司未来在设计产品时，可以依据市场需求，推出针对某一类人群、某一种职业的产品。
涨焉？降乎？
此前，由于我国没有疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估，主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。如今，即使保险公司在定价端有自己的体系，准备金的评估也一定要按精算师协会的新标准来了。
准备金跟咱老百姓倒没啥大关系，这定价端的弹性空间着实牵动了不少人的神经。有评论员认为，如果各家保险公司都按新的重疾表来定价，重疾险价格相比现在可能要贵一点。这与营销员不谋而合的言论被认为是替涨价“推波助澜”。
也有人认为，借助首款重疾表的问世，尽管保险公司可以推出新的重疾产品，保费可能上涨，但由于险企众多，再加上互联网的低价促销，保险市场竞争日趋白热化。这时增长保费很有可能导致客户流失。在这样的大环境下，保险公司在产品定价上会非常审慎。同时，结合今年的传统险利率市场化的背景，在此次重疾表发布之后，部分保险公司推重疾类高定价利率产品的进程会加快，可能会有便宜一些的产品出来。
为了判定这两种观点，记者走访了中国平安湖北分公司江汉营业部。据业务经理介绍，目前确有产品涨价，但都是意外险这块。如原来附加一万的意外伤害14元，现在是18元；原来两万的意外伤害医疗只需要138元，现在是182元。而重大疾病这块的价格目前没有变动。
外界对重疾险涨价的猜测已经风声鹤唳，业内却还按兵不动？潘先生分析道，决定重疾险价格的因素很多，包括发生率、费用率和利率等，仅一个发生率的变化，对重疾险价格的影响还很难说。并且，从数据上看，新发布的重疾表和既往定价数据相比，没有出现非常惊人的调整，因此预计对重疾险价格不会有重大影响。
与此同时，疾病本身的发生率是在变化的，在疾病发生率方面不同年龄段是不一样的，有些在升高有些在降低，也可能有医学技术进步等因素。因此，重疾表对市场的影响不能简单地理解为涨价或降价。更何况保单不会单向上涨，还要看具体的病种，不同的产品会表现出有升有降的不同情况。
看来，对于要购买重疾险的客户来说，不必因为重疾表的推出而对保费价格过于敏感。
投保提示
重疾险投保不必只追求病种全，不同的人群和家庭对重疾险产品的需求不一样，消费者应该根据自身状况和需求购买重疾性。
“从数据上看，6种重疾的发生率占到25种重疾发生率的大多数，意味着重疾险覆盖病种未必越多越好。”中央财经大学保险学院院长郝演苏介绍道。
和医保不同的是，重疾险并不是一种报销型的保险，重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，如果确诊即可理赔。适当的商业重疾险可以弥补医保起付线以下、封顶线以上等风险缺口，也可弥补部分药品和诊疗费用不在报销范围之内的风险。
业内人士建议，购买重疾险产品在保额选择上最好是10万元起步，而缴费年限建议尽量选择较长的期限，可减轻每年的缴费压力，也可起到分散风险的作用。而在投保的年龄上则越早购买越合适，一方面是价钱较便宜，另一方面越年轻越容易通过核保。在具体产品的选择上，要根据自身经济状况、身体情况等多因素综合考虑。
名词解释
6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
中国有自己的重疾表啦！11月14日，中国精算师协会发布了我国人身保险业第一套重疾表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。保监会宣布，从2013年12月31日起，最新发布的重疾表将用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。
原本可喜可贺的事情，却因纷至沓来的重疾产品涨价说而让人无端焦灼起来。打开微信朋友圈，“意外伤害和意外医疗率先领涨，12月1日正式施行”、“首套重疾表问世，重大疾病和住院医疗保险价格将陆续上涨”等消息不绝于眼。更有危言耸听者，认为“要等保险像房价一样攀升时才会停止观望”。
尴尬的重疾险
还是让我们先来说道说道这重疾表。早在2006年保监会就表态，要研究出中国自有疾病发生率的相关数据，研制出接地气的重疾险。原来，彼时我国尚无一套自己的重大疾病发生率表，很多保险公司重疾险的费率都是精算师定的。有些公司在数据不全、样本不多的情况下，定价时会参考国外的发生率数据。像瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司等知名国际再保险公司，能提供全球统计资料。而这大大限制了国内重疾险产品的发展。
重大疾病保险起源于1983年的南非，一经面世即受到业界广泛关注。1995年，重大疾病保险引入中国市场，很快发展为我国主要保障型险种之一。2012年，重大疾病保险实现保费收入406亿元，为近9000万人提供了1.6万亿元的重大疾病保障。
然而，由于我国重疾险的基础数据不足，使得保险公司不敢开发新产品，一做就亏，要么就是提价损害消费者利益。2004年曾出现一些健康保险的停售风波，多家公司的重大疾病保险相继退市。停售原因主要是赔付风险高，保险公司利润率降低。新的重疾表出来后，将有利于保险公司开发新产品，消费者也会有更多选择。
七年，落地为安
中国精算师协会经验分析办公室于2011年10月正式启动重疾表编制项目。直接参与这一项目的公司有：中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、友邦保险和中再寿险七家。
在讨论七年、编制两年之久后，符合中国本土的重疾率表终于落地。今年6月21日，项目成果通过了专家评审委员会的评审。我国保险业首次发布的这套重疾表共有5张，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。
“重大疾病经验发生率，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估，是根据保险人群的参保历史经验数据计算而来。”中国精算师协会会长魏迎宁介绍道，此次编制的重疾表，总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录，项目收集到的样本量处于全球领先地位。
魏迎宁强调，此次重疾表的正式发布，结束了国内保险行业没有疾病发生率表的历史，从此摆脱了对国外再保险的依赖，是继生命表之后我国精算领域又一次具有里程碑意义的事件。
念及重疾表的意义，保险精算师潘先生更多地是从业务层面解读：重疾表的推出，可使保险公司推出重疾险时的各项数据更精确，对该类业务的评估更全面，如会让公司产生多少负债，销售产品后提取多少准备金等。由于具有了全面的重大疾病发生率的数据支撑，保险公司未来在设计产品时，可以依据市场需求，推出针对某一类人群、某一种职业的产品。
涨焉？降乎？
此前，由于我国没有疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估，主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。如今，即使保险公司在定价端有自己的体系，准备金的评估也一定要按精算师协会的新标准来了。
准备金跟咱老百姓倒没啥大关系，这定价端的弹性空间着实牵动了不少人的神经。有评论员认为，如果各家保险公司都按新的重疾表来定价，重疾险价格相比现在可能要贵一点。这与营销员不谋而合的言论被认为是替涨价“推波助澜”。
也有人认为，借助首款重疾表的问世，尽管保险公司可以推出新的重疾产品，保费可能上涨，但由于险企众多，再加上互联网的低价促销，保险市场竞争日趋白热化。这时增长保费很有可能导致客户流失。在这样的大环境下，保险公司在产品定价上会非常审慎。同时，结合今年的传统险利率市场化的背景，在此次重疾表发布之后，部分保险公司推重疾类高定价利率产品的进程会加快，可能会有便宜一些的产品出来。
为了判定这两种观点，记者走访了中国平安湖北分公司江汉营业部。据业务经理介绍，目前确有产品涨价，但都是意外险这块。如原来附加一万的意外伤害14元，现在是18元；原来两万的意外伤害医疗只需要138元，现在是182元。而重大疾病这块的价格目前没有变动。
外界对重疾险涨价的猜测已经风声鹤唳，业内却还按兵不动？潘先生分析道，决定重疾险价格的因素很多，包括发生率、费用率和利率等，仅一个发生率的变化，对重疾险价格的影响还很难说。并且，从数据上看，新发布的重疾表和既往定价数据相比，没有出现非常惊人的调整，因此预计对重疾险价格不会有重大影响。
与此同时，疾病本身的发生率是在变化的，在疾病发生率方面不同年龄段是不一样的，有些在升高有些在降低，也可能有医学技术进步等因素。因此，重疾表对市场的影响不能简单地理解为涨价或降价。更何况保单不会单向上涨，还要看具体的病种，不同的产品会表现出有升有降的不同情况。
看来，对于要购买重疾险的客户来说，不必因为重疾表的推出而对保费价格过于敏感。
投保提示
重疾险投保不必只追求病种全，不同的人群和家庭对重疾险产品的需求不一样，消费者应该根据自身状况和需求购买重疾性。
“从数据上看，6种重疾的发生率占到25种重疾发生率的大多数，意味着重疾险覆盖病种未必越多越好。”中央财经大学保险学院院长郝演苏介绍道。
和医保不同的是，重疾险并不是一种报销型的保险，重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，如果确诊即可理赔。适当的商业重疾险可以弥补医保起付线以下、封顶线以上等风险缺口，也可弥补部分药品和诊疗费用不在报销范围之内的风险。
业内人士建议，购买重疾险产品在保额选择上最好是10万元起步，而缴费年限建议尽量选择较长的期限，可减轻每年的缴费压力，也可起到分散风险的作用。而在投保的年龄上则越早购买越合适，一方面是价钱较便宜，另一方面越年轻越容易通过核保。在具体产品的选择上，要根据自身经济状况、身体情况等多因素综合考虑。
名词解释
6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。