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我国各专业银行向商业银行转化后要实现利润最大化，取决于存贷利差的大小，在组织资金不能高进高出的情况下，存贷利差的大小关键在于资金成本的高低。因此，实行资金成本管理就成为银行经营管理的一个重点。由于受多种因素制约，降低资金成本面临重重困难，需要认真研究和解决。一、难点1、存款结构难以优化。目前，在商业银行组织的各项存款中，高成本存款所占比居高不下。桂林农行高成本存款占各项存款比重．由1993年的55％上升到1996年的63％，全行1996年度存款付息率为全区最高。因受经济环境的影响，高成本存款占比大，在短期