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【摘要】随着经济金融深化发展和互联网技术，特别是大数据技术在金融领域的进一步推广应用的背景下，金融服务的开展模式必将面临变革。为提升自身的市场竞争力，小微金融机构必须优化金融服务，将新技术应用于可持续发展的战略制定中。本文将探讨大数据背景下小微金融可持续发展的战略，希望能为小微金融机构提供合理化建议，降低小微金融机构的经济风险，促进小微金融机构的健康发展。
【关键词】大数据 小微金融 可持续发展
一、引言
进入新世纪以来，我国的社会主义市场经济飞速发展，给小微企业带来了前所未有的发展机遇和挑战。一方面，市场规模不断扩大，小微企业面向的服务主体不断增多。另一方面，大数据技术应用范围不断拓展，为开展小微企业金融服务提供了创新契机。值得注意的是，当前我国小微金融机构面临着数据能力不足、信息系统不够健全等问题。为了推动我国小微金融机构的可持续发展，提高小微企业的融资效率，必须采用有效的创新举措。
二、小微企业融资服务概述
（一）小微企业发展特点
与大中型企业相比，小微企业的发展规模较小，融资困境较大。在开展各项经济活动过程中，小微企业对资金有短期的迫切需求，急需拓宽融资渠道，获得资金支持。小微企业的信誉度相对较低，许多金融机构更愿意为实力雄厚的大企业服务，在一定程度上阻碍了小微企业的发展[1]。
近年来，我国支持引导小微企业发展，政府推行了一系列发展政策，对小微企业起着重要的辅助作用，小微企业作为社会主义市场经济的重要组成部分，正日益发挥着更重要的作用。在此背景下，金融机构开始认识到小微企业的重要性，为小微企业提供了多元化的贷款项目，使小微企业融资体系朝着多层次的方向发展。
（二）小微金融服务模式
具体来说，针对小微企业的金融服务模式是由两个主要部分构成的：第一是银行机构提供的各种金融产品服务；第二是非银行机构提供的各种金融产品和服务。本文主要针对后者进行研究并提出建议。
银行机构提供的金融产品服务在小微企业金融服务模式中占据着重要地位。市场经济不断发展，带动了小微企业经济实力的提升。银行机构转变了对小微企业的传统看法，将小微企业作为新的经济增长点。就目前来看，我国大部分银行都针对小微企业开展了多样化的金融项目，为小微企业提供了丰富的金融产品。商业银行是银行机构的重要组成部分，对社会发展的作用不容小觑。与其他银行相比，商业银行拥有的客户资源更多，集成的网络覆盖面更广。为了顺利开展与小微企业的合作，商业银行主要推出了如下金融产品：第一是循环贷款金融产品；第二是网络融资金融产品；第三是周期性金融产品；第四是厂房贷款；第五是应收账款质押贷款。在上述金融产品的支持下，小微企业的融资渠道不断拓宽，金融压力不断减轻。
除了商业银行外，股份制银行、外资银行也是银行机构体系中的分支。与商业银行的业务模式不同，股份制银行采用了创新性的产品设计方法，形成了别具一格的业务风格。以民生银行为例，民生银行为小微企业提供了多元化的金融产品选择，不仅能为小微企业提供贷款，还能帮助小微企业管理财富，实现财富的积累和财富的增值。以招商银行为例，招商银行面向小微企业推行了生意一卡通的业务，缓解了小微企业经济运行的压力。同时，民生银行还为小微企业提供了配套性的综合服务，使小微企业享受到了更多的优惠待遇。
非银行机构主要是以小额贷款公司为主的小微金融机构，他们同样为小微企业提供了丰富的金融产品。一般来说，小微金融机构的放贷标准比较低，融资周期较短，合作成本较低，可以在第一时间满足小微企业的融资需要。在资金链条薄弱、融资困难的情况下，大部分小微企业都会选择与小微金融机构进行合作。市场经济为小微金融机构提供了发展机遇，提升了小微金融机构的服务地位。在大数据的背景下，小微金融机构与互联网的融合更加紧密，网络金融平台为小微企业提供了更多的融资选择。
三、大数据背景下小微金融创新发展的必要性
（一）金融服务的数据
我国的网络信息技术不断发展，大数据技术深入到各行各业当中，使社会生产生活发生变革。大数据技术对金融行业的影响最大，金融行业引入大数据设备，实现了海量信息的快速处理，节省了数据体量空间。在大数据背景下，金融行业的资本转化率更高，金融服务的虚拟性更强。在进行信息传递时，大数据技术采用了数据流运作方式，拓宽了小微金融机构与小微企业的互通渠道，更新了金融服务的合作方式。在未来的经济发展中，金融服务的数据化特征将更加明显，对小微金融机构提出更高要求。
（二）数据能力更加重要
我国的小微金融机构数量不断增多，小微金融机构之间的竞争日趋激烈。如何在激烈的市场竞争中保持有利地位，成为各个小微金融机构关注的重点问题。当前小微金融机构之间的竞争，归根结底就是技术的竞争和人才的竞争，大数据技术对小微金融机构发展具有重要作用，小微金融机构必须提升自身的数据能力，获取更多的市场信息。在大数据背景下，海量信息资源需要依靠数据技术进行筛选和分类，相关部门需要从中提取用户数据，制定科学的营销计划。想要促进小微金融的发展，小微金融机构必须以数据能力为重，挖掘潜在客户信息。
（三）融资流动特性突出
大数据技术以互联网作为依托，金融领域与互联网的融合更加紧密。以P2P等新型网络借贷平台为例，这些平台加速了资金的流动性，简化了融资流程，为小微企业提供了更加多样的金融服务选择。线下金融服务具有正式性，而線上金融服务更加灵活，可以减少小微企业的中间成本，满足小微企业的融资需要。鉴于融资流动特征更加突出，小微金融机构需要调整自身战略，不断扩大小微企业的市场空间。
四、大数据背景下小微金融可持续发展的战略
（一）促进数据信息交互
就目前来看，我国大多数小微金融机构都构建了互联网金融服务平台，在金融服务平台上记录了客户的各项金融数据。在不同地点，小微金融机构建立了不同的分支。值得注意的是，小微金融分支机构之间没有形成统一的金融服务网络，不同系统之间存在鸿沟，致使数据难以联通。在提供金融服务时，小微金融机构需要进行资源共享，缩减信息的管理成本。为了增强金融服务的安全性，金融小微金融机构应该加强基础设施建设，构建统一的网络金融服务系统，确保信息的共享性。同时，小微金融机构应该对客户信息进行备份，避免信息网络中断造成数据遗失等问题。 （二）防止重要信息泄露
互联网具有自发性特征，在网络中有大量黑客，可能对用户信息进行窃取。大数据技术属于现代技术范畴，目前我国仍没有对大数据技術做出明确的法律规定，对网络环境造成了不利影响。很多黑客钻了网络的空子，进入到小微金融机构的网络之中，盗取了小微企业的金融服务信息，给金融机构带来经济重创。为了防止重要信息泄露，我国立法部门应该建立健全相关法律，执法部门应该对失责主体进行严肃惩治。此外，小微金融机构也应该构建严密的系统网络，增强自我防御能力，对客户的信息严加保护。
（三）加大监督管理力度
进入新世纪以来，我国兴起互联网金融平台，在一定程度上缓解了小微企业的借贷压力。在应用互联网金融进行融资时，小微企业只需登录平台，与资金提供者建立联系即可，大大节省了融资时间和融资成本。值得注意的是，与线下融资相比，线上融资的安全性较低。网络金融监管条例至今仍然不明，很多不法分子利用这一平台进行经济诈骗，严重损害了小微企业的经济效益。在大数据背景下，我国应该认识到互联网的自发性特征，基本一步提高互联网金融的准入标准，对互联网金融交易行为进行严加看管。同时，相关部门应该记录互联网金融数据，对互联网金融交易流程进行动态监测。一旦发现犯罪行为，执法部门应该调取金融数据，追究诈骗者的经济责任，以此弥补互联网金融交易市场的不足[3]。
（四）降低各类金融风险
对我国企业进行分析，可以发现大中型企业的信用等级较高，小微企业的信用等级较低。在与小微企业开展金融服务项目前，小微金融机构会对小微企业的信用等级进行调研。如果小微企业的信用等级满足合作要求，小微金融机构可以为小微企业提供金融产品；如果小微企业的信用等级不满足合作要求，小微金融机构有权拒绝小微企业的融资申请。小微金融机构构建了基础的征信系统，但与银行相比，其所拥有的金融信息仍然匮乏，这就加大了小微金融机构的融资风险，使小微金融机构陷入了进退两难的境地。为了提高小微金融机构的风险抵御能力，我国应该依靠大数据技术，健全小微金融机构信息平台，让小微金融机构了解小微企业的实际运营情况。同时，我国应该建立健全征信制度，提高小微金融机构的甄别能力。互联网金融与小微金融机构相仿，同样面临着小微企业信用等级不明的问题，为了提高小微企业的融资效率，互联网金融平台需要延展数据业务模式，对小微企业的金融风险进行预测分析，形成客户信用档案，同时对合作对象的运营信息进行获取，制定风险防范紧急预案。
五、结论
在大数据背景下，金融服务的数据性特征更加明显，小微金融机构需要提升自身的数据能力，保证融资的流动性。为了丰富金融产品体系，实现自身的可持续发展，小微金融机构必须以大数据技术作为依托，构建统一的网络信息交互平台，防止小微企业客户信息的泄露。同时，相关部门应该加大监督管理力度，对互联网进行进行严加看管，降低小微金融机构的经济风险。
参考文献
[1]林青.基于供需矛盾视角的小微企业金融服务创新研究——以福建省泉州市为例[J].西安石油大学学报（社会科学版），2014，23（05）：28-34+61.
[2]中国人民银行内江市中心支行课题组，陈学建.改进和完善小微企业金融服务的思考——基于国际经验及国内探索视角[J].西南金融，2012（11）：17-20.
[3]陈一洪.试论小微企业行业供应链金融模式——城市商业银行小微金融服务模式探析[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2012，24（05）：107-112.
课题来源：本文系2017年广西高校中青年教师基础能力提升项目（课题编号：2017KY1285）；广西金融职业技术学院2015年科研重点立项“广西小贷行业‘十三五’发展前瞻性问题研究”（课题编号：2015-ZD-02）的阶段性研究成果。
【关键词】大数据 小微金融 可持续发展
一、引言
进入新世纪以来，我国的社会主义市场经济飞速发展，给小微企业带来了前所未有的发展机遇和挑战。一方面，市场规模不断扩大，小微企业面向的服务主体不断增多。另一方面，大数据技术应用范围不断拓展，为开展小微企业金融服务提供了创新契机。值得注意的是，当前我国小微金融机构面临着数据能力不足、信息系统不够健全等问题。为了推动我国小微金融机构的可持续发展，提高小微企业的融资效率，必须采用有效的创新举措。
二、小微企业融资服务概述
（一）小微企业发展特点
与大中型企业相比，小微企业的发展规模较小，融资困境较大。在开展各项经济活动过程中，小微企业对资金有短期的迫切需求，急需拓宽融资渠道，获得资金支持。小微企业的信誉度相对较低，许多金融机构更愿意为实力雄厚的大企业服务，在一定程度上阻碍了小微企业的发展[1]。
近年来，我国支持引导小微企业发展，政府推行了一系列发展政策，对小微企业起着重要的辅助作用，小微企业作为社会主义市场经济的重要组成部分，正日益发挥着更重要的作用。在此背景下，金融机构开始认识到小微企业的重要性，为小微企业提供了多元化的贷款项目，使小微企业融资体系朝着多层次的方向发展。
（二）小微金融服务模式
具体来说，针对小微企业的金融服务模式是由两个主要部分构成的：第一是银行机构提供的各种金融产品服务；第二是非银行机构提供的各种金融产品和服务。本文主要针对后者进行研究并提出建议。
银行机构提供的金融产品服务在小微企业金融服务模式中占据着重要地位。市场经济不断发展，带动了小微企业经济实力的提升。银行机构转变了对小微企业的传统看法，将小微企业作为新的经济增长点。就目前来看，我国大部分银行都针对小微企业开展了多样化的金融项目，为小微企业提供了丰富的金融产品。商业银行是银行机构的重要组成部分，对社会发展的作用不容小觑。与其他银行相比，商业银行拥有的客户资源更多，集成的网络覆盖面更广。为了顺利开展与小微企业的合作，商业银行主要推出了如下金融产品：第一是循环贷款金融产品；第二是网络融资金融产品；第三是周期性金融产品；第四是厂房贷款；第五是应收账款质押贷款。在上述金融产品的支持下，小微企业的融资渠道不断拓宽，金融压力不断减轻。
除了商业银行外，股份制银行、外资银行也是银行机构体系中的分支。与商业银行的业务模式不同，股份制银行采用了创新性的产品设计方法，形成了别具一格的业务风格。以民生银行为例，民生银行为小微企业提供了多元化的金融产品选择，不仅能为小微企业提供贷款，还能帮助小微企业管理财富，实现财富的积累和财富的增值。以招商银行为例，招商银行面向小微企业推行了生意一卡通的业务，缓解了小微企业经济运行的压力。同时，民生银行还为小微企业提供了配套性的综合服务，使小微企业享受到了更多的优惠待遇。
非银行机构主要是以小额贷款公司为主的小微金融机构，他们同样为小微企业提供了丰富的金融产品。一般来说，小微金融机构的放贷标准比较低，融资周期较短，合作成本较低，可以在第一时间满足小微企业的融资需要。在资金链条薄弱、融资困难的情况下，大部分小微企业都会选择与小微金融机构进行合作。市场经济为小微金融机构提供了发展机遇，提升了小微金融机构的服务地位。在大数据的背景下，小微金融机构与互联网的融合更加紧密，网络金融平台为小微企业提供了更多的融资选择。
三、大数据背景下小微金融创新发展的必要性
（一）金融服务的数据
我国的网络信息技术不断发展，大数据技术深入到各行各业当中，使社会生产生活发生变革。大数据技术对金融行业的影响最大，金融行业引入大数据设备，实现了海量信息的快速处理，节省了数据体量空间。在大数据背景下，金融行业的资本转化率更高，金融服务的虚拟性更强。在进行信息传递时，大数据技术采用了数据流运作方式，拓宽了小微金融机构与小微企业的互通渠道，更新了金融服务的合作方式。在未来的经济发展中，金融服务的数据化特征将更加明显，对小微金融机构提出更高要求。
（二）数据能力更加重要
我国的小微金融机构数量不断增多，小微金融机构之间的竞争日趋激烈。如何在激烈的市场竞争中保持有利地位，成为各个小微金融机构关注的重点问题。当前小微金融机构之间的竞争，归根结底就是技术的竞争和人才的竞争，大数据技术对小微金融机构发展具有重要作用，小微金融机构必须提升自身的数据能力，获取更多的市场信息。在大数据背景下，海量信息资源需要依靠数据技术进行筛选和分类，相关部门需要从中提取用户数据，制定科学的营销计划。想要促进小微金融的发展，小微金融机构必须以数据能力为重，挖掘潜在客户信息。
（三）融资流动特性突出
大数据技术以互联网作为依托，金融领域与互联网的融合更加紧密。以P2P等新型网络借贷平台为例，这些平台加速了资金的流动性，简化了融资流程，为小微企业提供了更加多样的金融服务选择。线下金融服务具有正式性，而線上金融服务更加灵活，可以减少小微企业的中间成本，满足小微企业的融资需要。鉴于融资流动特征更加突出，小微金融机构需要调整自身战略，不断扩大小微企业的市场空间。
四、大数据背景下小微金融可持续发展的战略
（一）促进数据信息交互
就目前来看，我国大多数小微金融机构都构建了互联网金融服务平台，在金融服务平台上记录了客户的各项金融数据。在不同地点，小微金融机构建立了不同的分支。值得注意的是，小微金融分支机构之间没有形成统一的金融服务网络，不同系统之间存在鸿沟，致使数据难以联通。在提供金融服务时，小微金融机构需要进行资源共享，缩减信息的管理成本。为了增强金融服务的安全性，金融小微金融机构应该加强基础设施建设，构建统一的网络金融服务系统，确保信息的共享性。同时，小微金融机构应该对客户信息进行备份，避免信息网络中断造成数据遗失等问题。 （二）防止重要信息泄露
互联网具有自发性特征，在网络中有大量黑客，可能对用户信息进行窃取。大数据技术属于现代技术范畴，目前我国仍没有对大数据技術做出明确的法律规定，对网络环境造成了不利影响。很多黑客钻了网络的空子，进入到小微金融机构的网络之中，盗取了小微企业的金融服务信息，给金融机构带来经济重创。为了防止重要信息泄露，我国立法部门应该建立健全相关法律，执法部门应该对失责主体进行严肃惩治。此外，小微金融机构也应该构建严密的系统网络，增强自我防御能力，对客户的信息严加保护。
（三）加大监督管理力度
进入新世纪以来，我国兴起互联网金融平台，在一定程度上缓解了小微企业的借贷压力。在应用互联网金融进行融资时，小微企业只需登录平台，与资金提供者建立联系即可，大大节省了融资时间和融资成本。值得注意的是，与线下融资相比，线上融资的安全性较低。网络金融监管条例至今仍然不明，很多不法分子利用这一平台进行经济诈骗，严重损害了小微企业的经济效益。在大数据背景下，我国应该认识到互联网的自发性特征，基本一步提高互联网金融的准入标准，对互联网金融交易行为进行严加看管。同时，相关部门应该记录互联网金融数据，对互联网金融交易流程进行动态监测。一旦发现犯罪行为，执法部门应该调取金融数据，追究诈骗者的经济责任，以此弥补互联网金融交易市场的不足[3]。
（四）降低各类金融风险
对我国企业进行分析，可以发现大中型企业的信用等级较高，小微企业的信用等级较低。在与小微企业开展金融服务项目前，小微金融机构会对小微企业的信用等级进行调研。如果小微企业的信用等级满足合作要求，小微金融机构可以为小微企业提供金融产品；如果小微企业的信用等级不满足合作要求，小微金融机构有权拒绝小微企业的融资申请。小微金融机构构建了基础的征信系统，但与银行相比，其所拥有的金融信息仍然匮乏，这就加大了小微金融机构的融资风险，使小微金融机构陷入了进退两难的境地。为了提高小微金融机构的风险抵御能力，我国应该依靠大数据技术，健全小微金融机构信息平台，让小微金融机构了解小微企业的实际运营情况。同时，我国应该建立健全征信制度，提高小微金融机构的甄别能力。互联网金融与小微金融机构相仿，同样面临着小微企业信用等级不明的问题，为了提高小微企业的融资效率，互联网金融平台需要延展数据业务模式，对小微企业的金融风险进行预测分析，形成客户信用档案，同时对合作对象的运营信息进行获取，制定风险防范紧急预案。
五、结论
在大数据背景下，金融服务的数据性特征更加明显，小微金融机构需要提升自身的数据能力，保证融资的流动性。为了丰富金融产品体系，实现自身的可持续发展，小微金融机构必须以大数据技术作为依托，构建统一的网络信息交互平台，防止小微企业客户信息的泄露。同时，相关部门应该加大监督管理力度，对互联网进行进行严加看管，降低小微金融机构的经济风险。
参考文献
[1]林青.基于供需矛盾视角的小微企业金融服务创新研究——以福建省泉州市为例[J].西安石油大学学报（社会科学版），2014，23（05）：28-34+61.
[2]中国人民银行内江市中心支行课题组，陈学建.改进和完善小微企业金融服务的思考——基于国际经验及国内探索视角[J].西南金融，2012（11）：17-20.
[3]陈一洪.试论小微企业行业供应链金融模式——城市商业银行小微金融服务模式探析[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2012，24（05）：107-112.
课题来源：本文系2017年广西高校中青年教师基础能力提升项目（课题编号：2017KY1285）；广西金融职业技术学院2015年科研重点立项“广西小贷行业‘十三五’发展前瞻性问题研究”（课题编号：2015-ZD-02）的阶段性研究成果。