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摘 要：农村金融对促进农村经济的发展，解决农业发展过程中农民融资发挥重要作用。然而随着电子商务的快速发展，促进了互联网金融的发展，与传统的金融机构相比，互联网金融具有效率高、成本低、覆盖范围广等特点，给传统的农村金融带来巨大的挑战，农村金融机构的客户、资金逐渐流失。本文主要分析了我国农村金融机构发展现状，互联网背景下农村金融机构转型的必要性以及在互联网金融影响，农村金融机构创新策略。
关键词：互联网+ 农村金融机构转型 互联网金融
引言：
随着互联网的发展，改变了人民生活、生产方式。互联网金融是传统金融机构与信息技术结合的产物，将信息技术渗透到金融交易过程中，实现金融融通、支付交易、投资等新型金融业务，给金融产品服务、业务、组织等带来了深刻的变革，改变了过去金融机构与用户之间存在的信息不对称等问题，因此近年来互联网金融快速发展，逐渐渗透到社会各个领域。随着农村电子商务的发展，全国各地涌现的淘宝村，农村网购市场逐渐扩大，农村逐渐成为电商竞争的市场。在这样的背景下，传统的农村信用合作社和银行已经无法满足农民财务需求，这给农村金融机构的发展带来了机遇和挑战。农村金融机构必须抓住互联网背景下的机遇，积极创新，利用多年在农村市场的优势，积极开展农村金融业务，为农村经济发展服务，促进农村经济的发展。
一、农村金融机构发展现状
农村金融机构主要指除了我国国有股分制商业银行以外的，以农村区域为主要服务对象的地方性金融机构，包括股份保险公司、农商银行、信用合作社、证券公司和各类财务公司等，主要为三农服务。这些金融机构的规模比较小，与国有股份制商业银行相比，它们主要面向三农、农村中小企业，支持农村建设、农业发展，是我国非国有经济的重要力量，为我国农村经济的发展建设做出重要贡献。互联网时代的到来，改变了过去金融机构面对面办理贷款、面对面签约、放款周期长的问题，以快速、方便、实时沟通等的金融服务模式度缩短了金融服务的时间，可以为农民提供更加快捷的金融服务，提高农村金融机构的工作系效率和服务质量。但是农村金融机构在互联网背景下依然存在不少问题，具体体现在以下几个方面：
（一）信息化水平低
随着互联网在金融领域的渗透与应用，已经改变了金融机构传统的盈利模式和商业模式。信息技术在金融机构的生产经营过程中发挥重要作用。但是由于我国农村信息化发展速度比较慢，农村金融机构对市场的反应能力比较弱，因此农村金融机构的信息化整体水平比较低，目前农村金融机构还没有形成统一的信息网络平台，无法实现对金融机构客户信息进行有效的管理，存在信息孤岛问题，也无法为金融机构的经营发展提供决策参考。随着移动互联网的发展，农村金融机构也加快了线上服务平台的开发与建设，先后推出了微信银行、网上商城、手机银行等服务，但是客户体验比较差，没有建立数据库，无法实现数据挖掘，存在信息孤岛问题。
（二）客户层次比较低
农村金融机构的主要服务对象是三农，主要面对广大农民。而我国农民的文化层次不高，大部分农民只是初中学历，很多农民不会使用电脑和智能手机。在互联网+背景下，金融机构的很多业务在网络上进行推广。广大农民由于文化水平低，不会操作计算机电脑，也不会使用智能手机的程序软件，很多农民还是去金融机构的柜台现场办理相关业务，这一定程度上影响了农民通过互联网办理相关业务的积极性。因此，很多农村金融机构的客户群体是线下客户，他们对存折的接收程度远远大于银行卡，这限制了互联网金融在农村的发展。
（三）缺乏互联网金融人才
互联网+背景下，对农村金融机构的工作人員提出了更高的要求。金融机构的工作人员不仅具备金融知识，而且还要学会信息化技术，可以利用计算机大数据技术、云计算等现代信息技术，挖掘金融机构中的有价值信息，为金融机构产品的开发、业务的开展提供参考。由于互联网金融具有一定的隐蔽性，在操作过程中存在一定的风险，因此金融机构还必须建立相对完善的风控系统，避免风险过大，增加了金融机构经营风险。长期以来，由于农村金融机构的管理方式落后、信息闭塞、薪资待遇差，很多金融机构的员工不愿意待在农村，导致农村金融机构的人员流动性比较大，缺乏高素质复合型的人才，这一定程度上影响了农村金融机构的可持续发展[1]。
二、互联网+背景下农村金融机构转型的必要性
随着我国金融市场制度的完善，国家逐渐放宽金融市场的准入，大量的资本涌入金融市场，民用金融机构大量涌现，微众银行、蚂蚁金服、网商银行等互联网金融机构纷纷成立。由于城市金融市场相对饱和，金融机构的客户群体相对比较稳定。因此，很多金融机构纷纷瞄准农村这个广大市场，我国农村人口将近6亿，拥有广阔的市场。2016年银监会印发《关于做好农村金融服务工作的通知》，要求银行业、金融机构改进农村金融服务，为农业现代化发展提供便利。近年来，大量的金融机构开始涌入农村金融市场，为农村发展提供金融服务。比如农业银行推出的惠农卡，主要面向广大农民，为农民提供小额信用贷款。网商银行向广大农村推出了一款纯互联网信用贷款，不需要抵押物和担保人，依托农村的淘宝网络服务点，向农民提供贷款服务。农民不需要向金融机构提供大量的证明材料和文件，只要填好个人身份证信息，就可以实现三分钟贷款、一秒钟放款。在当前，互联网金融以方便、快捷公开透明、低门槛的服务优势，快速发展的时期，蚕食农村金融市场[2]。其次，随着农村经济的发展，农民的金融需求逐渐多样化。农村金融机构如果依然坚持以传统的存贷款业务为主，无法满足农村经济发展的多样化和个性化需求，那么必然流失农村广大客户群体，逐渐丧失农村金融机构长期扎根农村的优势，最终退出农村金融市场。因此，农村金融机构转型升级关系到农村金融机构未来的生存发展。
三、互联网+背景下农村金融机构创新策略
（一）设置网络金融合作社，扩大农村金融机构的规模 农村金融机构长期扎根农村，在全国各个乡镇拥有大量的营业网点，深入农村，贴近农村，在农民心目中具有一定的信任感和积累了丰富的工作经验，因此为工作的开展提供了便利的条件。其次，由于农村金融机构大多数都是小微金融机构，国家给予农村的金融服务机构在存款准备金、经营范围、产品业务种类和税收政策方面存在的一定的优惠，有利于实现信息的共享，为农村网络金融合作社的建立奠定良好的基础。针对当前农村金融机构对网络应用能力比较弱的情况下，需要对农村金融机构增资扩股，提高农村金融机构的储备资金。利用互联网的便利性、广泛性、公开性，放开农村金融机构审核企业贷款的资质和要求，让一些农村企业急于贷款、商机比较明显的企业或者个人提供贷款，改变过去需要重重审批制度，可以直接由当地的农村金融机构进行审批。企业和个人可以通过互联网提交相应的申请材料，在网络上完成审批。
（二）利用电商平台，扩展金融服务渠道
当前我国农村电子商务如火如荼发展，农村金融机构在转型升级的时候，必须结合农村经济发展的需求，满足三农个性化和多样化的发展。在互联网+背景下，农村金融机构可以积极与电子商务平台淘宝、京东、拼多多等电子商务平台进行合作，主动为用户提供服务。比如农村金融机构可以接入到电子商务平台的支付接口，用户在网上进行交易的时候，可以通过电子商务平台添加个人金融卡直接进行支付，增加农村金融机构与用户之间的粘度。其次，农村金融机构还要利用互联网技术，完善网络银行服务功能，并建立网络商城，网络商城可以为广大用户提供信息交流、产品交易服务[3]。比如，农村种植大户可以將种植的农产品直接在网络商城进行买卖，用户可以直接通过网络商城进行交易，这样不仅可以增加用户的粘度，而且还可以获取用户信息，利用大数据技术挖掘客户中有价值的信息，并根据客户的需求，为用户提供多样化的产品服务，满足用户多样化和个性化的需求。比如用户在农产品成熟阶段，需要一定的资金支持产品流通、销售。这样时候，网络银行可以利用大数据技术，分析用户过去的交易、信用度等信息综合评估各项风险，从而为农户提供融资渠道和融资业务，农产品销售以后，农民可以及时将借款还清，这样可以降低金融机构的还款不良率。
（三）发展社区银行
社区银行指资产规模比较小，主要为经营区域的中小企业或者居民家庭服务的地方性小型商业银行，解决小企业和个体工商户贷款难的问题。随着我国金融行业的发展，金融客户群体逐渐呈现多元化、零售化、网络化等特点。社区金融整合了金融机构和社区居民的需求，可以为个体工商户、居民提供企业授信、结算、外汇业务，给居民提供储蓄存款、消费贷款、代收代付等业务，满足居民多样化的需求。美国农村拥有8000多家社区银行，可以为社区与居民提供金融服务。
结束语：
综上所述，互联网背景下为农村金融机构发展带来了冲击和挑战，传统金融机构必须要充分利用互联网技术，加快转型升级，利用互联网技术建立网上银行、手机银行或者网络平台，为广大用户提供网络金融服务，改变过去传统的金融服务模式。
参考文献：
[1]梁冰.互联网+背景下农村金融机构转型与创新[J].现代经济信息，2018，（3）：323-323.
[2]周炜.“互联网+”背景下农村金融机构转型与创新[J].金融经济（理论版），2017，（3）：71-72.
[3]唐晓旺.“互联网+”背景下农村金融机构转型与创新[J].中州学刊，2015，（12）：50-54.
关键词：互联网+ 农村金融机构转型 互联网金融
引言：
随着互联网的发展，改变了人民生活、生产方式。互联网金融是传统金融机构与信息技术结合的产物，将信息技术渗透到金融交易过程中，实现金融融通、支付交易、投资等新型金融业务，给金融产品服务、业务、组织等带来了深刻的变革，改变了过去金融机构与用户之间存在的信息不对称等问题，因此近年来互联网金融快速发展，逐渐渗透到社会各个领域。随着农村电子商务的发展，全国各地涌现的淘宝村，农村网购市场逐渐扩大，农村逐渐成为电商竞争的市场。在这样的背景下，传统的农村信用合作社和银行已经无法满足农民财务需求，这给农村金融机构的发展带来了机遇和挑战。农村金融机构必须抓住互联网背景下的机遇，积极创新，利用多年在农村市场的优势，积极开展农村金融业务，为农村经济发展服务，促进农村经济的发展。
一、农村金融机构发展现状
农村金融机构主要指除了我国国有股分制商业银行以外的，以农村区域为主要服务对象的地方性金融机构，包括股份保险公司、农商银行、信用合作社、证券公司和各类财务公司等，主要为三农服务。这些金融机构的规模比较小，与国有股份制商业银行相比，它们主要面向三农、农村中小企业，支持农村建设、农业发展，是我国非国有经济的重要力量，为我国农村经济的发展建设做出重要贡献。互联网时代的到来，改变了过去金融机构面对面办理贷款、面对面签约、放款周期长的问题，以快速、方便、实时沟通等的金融服务模式度缩短了金融服务的时间，可以为农民提供更加快捷的金融服务，提高农村金融机构的工作系效率和服务质量。但是农村金融机构在互联网背景下依然存在不少问题，具体体现在以下几个方面：
（一）信息化水平低
随着互联网在金融领域的渗透与应用，已经改变了金融机构传统的盈利模式和商业模式。信息技术在金融机构的生产经营过程中发挥重要作用。但是由于我国农村信息化发展速度比较慢，农村金融机构对市场的反应能力比较弱，因此农村金融机构的信息化整体水平比较低，目前农村金融机构还没有形成统一的信息网络平台，无法实现对金融机构客户信息进行有效的管理，存在信息孤岛问题，也无法为金融机构的经营发展提供决策参考。随着移动互联网的发展，农村金融机构也加快了线上服务平台的开发与建设，先后推出了微信银行、网上商城、手机银行等服务，但是客户体验比较差，没有建立数据库，无法实现数据挖掘，存在信息孤岛问题。
（二）客户层次比较低
农村金融机构的主要服务对象是三农，主要面对广大农民。而我国农民的文化层次不高，大部分农民只是初中学历，很多农民不会使用电脑和智能手机。在互联网+背景下，金融机构的很多业务在网络上进行推广。广大农民由于文化水平低，不会操作计算机电脑，也不会使用智能手机的程序软件，很多农民还是去金融机构的柜台现场办理相关业务，这一定程度上影响了农民通过互联网办理相关业务的积极性。因此，很多农村金融机构的客户群体是线下客户，他们对存折的接收程度远远大于银行卡，这限制了互联网金融在农村的发展。
（三）缺乏互联网金融人才
互联网+背景下，对农村金融机构的工作人員提出了更高的要求。金融机构的工作人员不仅具备金融知识，而且还要学会信息化技术，可以利用计算机大数据技术、云计算等现代信息技术，挖掘金融机构中的有价值信息，为金融机构产品的开发、业务的开展提供参考。由于互联网金融具有一定的隐蔽性，在操作过程中存在一定的风险，因此金融机构还必须建立相对完善的风控系统，避免风险过大，增加了金融机构经营风险。长期以来，由于农村金融机构的管理方式落后、信息闭塞、薪资待遇差，很多金融机构的员工不愿意待在农村，导致农村金融机构的人员流动性比较大，缺乏高素质复合型的人才，这一定程度上影响了农村金融机构的可持续发展[1]。
二、互联网+背景下农村金融机构转型的必要性
随着我国金融市场制度的完善，国家逐渐放宽金融市场的准入，大量的资本涌入金融市场，民用金融机构大量涌现，微众银行、蚂蚁金服、网商银行等互联网金融机构纷纷成立。由于城市金融市场相对饱和，金融机构的客户群体相对比较稳定。因此，很多金融机构纷纷瞄准农村这个广大市场，我国农村人口将近6亿，拥有广阔的市场。2016年银监会印发《关于做好农村金融服务工作的通知》，要求银行业、金融机构改进农村金融服务，为农业现代化发展提供便利。近年来，大量的金融机构开始涌入农村金融市场，为农村发展提供金融服务。比如农业银行推出的惠农卡，主要面向广大农民，为农民提供小额信用贷款。网商银行向广大农村推出了一款纯互联网信用贷款，不需要抵押物和担保人，依托农村的淘宝网络服务点，向农民提供贷款服务。农民不需要向金融机构提供大量的证明材料和文件，只要填好个人身份证信息，就可以实现三分钟贷款、一秒钟放款。在当前，互联网金融以方便、快捷公开透明、低门槛的服务优势，快速发展的时期，蚕食农村金融市场[2]。其次，随着农村经济的发展，农民的金融需求逐渐多样化。农村金融机构如果依然坚持以传统的存贷款业务为主，无法满足农村经济发展的多样化和个性化需求，那么必然流失农村广大客户群体，逐渐丧失农村金融机构长期扎根农村的优势，最终退出农村金融市场。因此，农村金融机构转型升级关系到农村金融机构未来的生存发展。
三、互联网+背景下农村金融机构创新策略
（一）设置网络金融合作社，扩大农村金融机构的规模 农村金融机构长期扎根农村，在全国各个乡镇拥有大量的营业网点，深入农村，贴近农村，在农民心目中具有一定的信任感和积累了丰富的工作经验，因此为工作的开展提供了便利的条件。其次，由于农村金融机构大多数都是小微金融机构，国家给予农村的金融服务机构在存款准备金、经营范围、产品业务种类和税收政策方面存在的一定的优惠，有利于实现信息的共享，为农村网络金融合作社的建立奠定良好的基础。针对当前农村金融机构对网络应用能力比较弱的情况下，需要对农村金融机构增资扩股，提高农村金融机构的储备资金。利用互联网的便利性、广泛性、公开性，放开农村金融机构审核企业贷款的资质和要求，让一些农村企业急于贷款、商机比较明显的企业或者个人提供贷款，改变过去需要重重审批制度，可以直接由当地的农村金融机构进行审批。企业和个人可以通过互联网提交相应的申请材料，在网络上完成审批。
（二）利用电商平台，扩展金融服务渠道
当前我国农村电子商务如火如荼发展，农村金融机构在转型升级的时候，必须结合农村经济发展的需求，满足三农个性化和多样化的发展。在互联网+背景下，农村金融机构可以积极与电子商务平台淘宝、京东、拼多多等电子商务平台进行合作，主动为用户提供服务。比如农村金融机构可以接入到电子商务平台的支付接口，用户在网上进行交易的时候，可以通过电子商务平台添加个人金融卡直接进行支付，增加农村金融机构与用户之间的粘度。其次，农村金融机构还要利用互联网技术，完善网络银行服务功能，并建立网络商城，网络商城可以为广大用户提供信息交流、产品交易服务[3]。比如，农村种植大户可以將种植的农产品直接在网络商城进行买卖，用户可以直接通过网络商城进行交易，这样不仅可以增加用户的粘度，而且还可以获取用户信息，利用大数据技术挖掘客户中有价值的信息，并根据客户的需求，为用户提供多样化的产品服务，满足用户多样化和个性化的需求。比如用户在农产品成熟阶段，需要一定的资金支持产品流通、销售。这样时候，网络银行可以利用大数据技术，分析用户过去的交易、信用度等信息综合评估各项风险，从而为农户提供融资渠道和融资业务，农产品销售以后，农民可以及时将借款还清，这样可以降低金融机构的还款不良率。
（三）发展社区银行
社区银行指资产规模比较小，主要为经营区域的中小企业或者居民家庭服务的地方性小型商业银行，解决小企业和个体工商户贷款难的问题。随着我国金融行业的发展，金融客户群体逐渐呈现多元化、零售化、网络化等特点。社区金融整合了金融机构和社区居民的需求，可以为个体工商户、居民提供企业授信、结算、外汇业务，给居民提供储蓄存款、消费贷款、代收代付等业务，满足居民多样化的需求。美国农村拥有8000多家社区银行，可以为社区与居民提供金融服务。
结束语：
综上所述，互联网背景下为农村金融机构发展带来了冲击和挑战，传统金融机构必须要充分利用互联网技术，加快转型升级，利用互联网技术建立网上银行、手机银行或者网络平台，为广大用户提供网络金融服务，改变过去传统的金融服务模式。
参考文献：
[1]梁冰.互联网+背景下农村金融机构转型与创新[J].现代经济信息，2018，（3）：323-323.
[2]周炜.“互联网+”背景下农村金融机构转型与创新[J].金融经济（理论版），2017，（3）：71-72.
[3]唐晓旺.“互联网+”背景下农村金融机构转型与创新[J].中州学刊，2015，（12）：50-54.