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随着国家对三农金融支持的推进，农村金融制度再次引起人们的注意，由于我国改革期间重点发展工业企业，主要从一方面促进经济增长，这就会导致造成对于农村金融制度远远低于经济制度的发展，虽然近几年我国农村金融制度日益完善，极大地推动了我国农村经济的发展步伐，但目前所面临的最大问题就是传统落后的金融制度已经无法满足现代农村经济的发展。本文回顾了新中国以来我国农村金融制度历史变迁，通过对美、印、中三国农村金融制度比较分析，总结国外农村金融制度的优点，然后根据我国国情提出我国发展农村金融制度的创新路径选择。
金融制度 农村金融 制度比较
选题背景及意义
三农问题的提出，间接说明三农存在严重性问题，城市和农村差距明显，三农问题便成了阻碍经济社会和谐发展的重要瓶颈。当今的金融制度安排存在不均衡，具体表现为对城市的极大重视和对农村地区的冷漠忽视，农村金融制度中这种不合理的抑制现象阻碍我国三农事业的顺利发展，进而阻碍整体经济发展。目前农村经济发展资金需求多样化，农村的中小企业及广大农户对有效金融的极具需求，但由于农村的各种金融组织却受到约束，农村金融制度也就急需改革。
通过考察我国农村金融制度变迁的轨迹，发现20多年来农村金融制度的变迁是一种强制性的围绕机构来改革的，同时也远不能满足当今农村经济发展，过于重视改革机构，而忽视制度完善，忽略能行的完善，这样只会增加改革成本，导致效率低下。改革农村金融制度具有很强的现实意义，通过完善发展农村金融制度，发展农村，缩小城乡差距，减缓矛盾，促进经济社会的和谐发展，稳定经济环境的同时，也促进国家发展，使得迈向发达国家能快一步。
我国农村金融制度变迁的回顾
（1）建国初始时期（1949～1957年）
此时期是新中国农村金融组织体系开始创立并经过不断调整完善的过程。1952年底，因全行业公私合营银行的建立，私营金融业的社会主义改造初步完成、所有制结构趋向单一，高度集中的银行体制已初具雏形，由国家进行统一管理，且在“一五”时期得以强化。1954年之后，农村金融又经历了农业专业银行的两次调整，直到1957年4月，决定由中国人民银行全面负责经营全国金融业务，统一做全国农村信贷工作、实行“统存统贷”管理办法，这也表明，一个以县及县以下各分支机构和农村信用社为共同主体构成的农村金融组织体系基本框架初步形成。
（2）人民公社时期（1958～1978年）
自新中国成立以来，人民生活水平提高，手中持有的货币量增加，农村金融制度的不完善，使得农村资金需求大于供给，这也就产生了民间的借贷行为。又由于民间借贷存在不安全隐患，给农民产生了一定的负面影响，为了促进农村经济和金融业稳定健康的发展，国家根据实际农村实际情况，在全国范围内建立了众多的农村信用合作社（简称农信社）。在此阶段，农村金融制度发展遭到了停滞。为了改变这种局面，1977年国家颁布了《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，至此农村信用社从“民办”异化为“官办”。
（3）市场化改革初始时期（1979～1992年）
国家在进步，经济在发展，为了适应经济体制改革的需要，1978年召开的十一届三中全会，首次提出要进行经济体制改革，农村金融制度的变迁逐步展开。这一阶段的改革主要分以下几步：（1）主要针对农村金融制度的重构与调整。1979年，国家恢复建立了中国农业银行，规定农行是属于政策性银行，主要是支持农村经济发展。（2）建立县级农村信用合作联社。通过调整农村信用社体制，改变了农信社兼并集体金融组织和农行的基层机构。（3）逐步放开对民间信用的管制。允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织和一些财务公司，允许多种信用手段的融资方式并存，允许建立农村信托投资公司，在一些地区涌现了多种形式的合作基金会，部分民间借贷由互助性转向盈利性。
这一时期的农村金融制度主要是以中国农业银行为主体统一管理，农村信用社为基层机构。两者共同支持农村发展，主要以依靠单一组织结构承担和从事多种功能的金融业务。农村金融制度的改革基本上是围绕“行社关系”的调整进行的。
（4）农村金融体制逐渐完善阶段（1992年～）
1992年邓小平的南方讲话极大地推动了中国经济体制改革的步伐，1992年～1997年，以建立“一个以合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融制度”为目标的农村金融改革取得了巨大进展。1994年建立的中国农业发展银行是专门为农业生产和农村经济发展服务的政策性金融机构。它主要开办农副产品的收购，农业综合开发和扶贫开发等业务，但也存在弊端，即没能给与提供市场化程度和服务“三农”很好地结合起来。1997之后的相当一段时间，是新形势下农村金融改革摸索、发展、深化的阶段。
目前，我国农村金融改革的基本目标是建立现代农村金融制度以适应农村经济发展。深化改革期间，中国农村金融制度变迁在政府主导意志控制下，基本呈现出按照现代金融制度和运作机制的要求发生变迁的路径，中国农村金融制度的变迁开始融入世界金融制度变迁的趋势之中，中国金融制度变迁开始进入自我完善、自我创新的制度变迁轨道。
国内外农村金融制度比较
（1）美印中政策性农村金融制度比较
1.美国政策性农村金融制度
美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理，配合协调的农业政策性金融制度，主要功能是为农业生产和与农业有关的活动提供信贷资金支持和其他相关服务，并通过信贷活动，调节农业生产规模、发展方向，贯彻实施政府农业政策，控制农业发展规模等。其主要资金来源是政府提供的資本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款，具有政府扶持性质。在美国，只要涉及国计民生和国家对外发展战略的领域，都有十分强大的政策性金融制度或政策性金融活动存在着。 2.印度政策性农村金融制度
印度是一个典型的发展中农业大国，农业对国民经济的增长起到了决定性的作用。目前印度农业政策性金融机构主要包括：印度国家农业和农村开发银行、地区农业银行和农业中间信贷和开发公司。印度国家农业和农村开发银行是印度农业金融领域的最高机构，有着监督和检查农村合作信贷机构、地区农业银行的业务发展以及资助商业银行的农村信贷活动，同时负责管理和控制全国的信贷金融活动，满足农业信贷需要。
3.中国政策性农村金融制度
结合之前对我国农村金融制度发展历程的论述，我国政策性农村金融制度在农村经济发展早期就存在，配合国家农业和农村扶持政策而专门为农业提供中长期优惠低利贷款，农村现存的金融机构包括农业发展银行、农业银行和农村信用社。但现状存在没有完备的制度体系，偏重城市金融发展，相对的农村金融较少涉及，同时，单以中国农业银行为依托，农村政策性金融规模小，业务萎缩，不能满足农村经济发展所需的资金需求，同时开办政策性业务困难大，由于农村经济相对落后，业务存在较大的风险。
（2）美印中农村合作金融制度比较
1.美国农村合作金融制度
美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律，由政府主导成立了比较完善的信贷系统。通过对农业相关组织和农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，满足资金需求，改善农民工作、生产条件和各种福利，采取各种措施增加农民收入，加快农业和农村经济发展。构成美国合作金融制度信贷系统的这三大农村合作金融机构都由政府主导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。
2.印度农村合作金融制度
印度的农村合作性质的信贷机构分为两类，是由两个系统组成的。一个系统包括初级农业信用合作社、农业中心合作银行和联邦合作银行；另一个系统包括初级土地开发银行和中心土地开发银行。信贷合作社是向农民提供廉价信贷的来源，分为三个层次：初级农业信用社主要是向贫困农民提供短、中期贷款，利率低，期限短；联邦合作银行是印度各邦最高的信贷合作机构，从印度储备银行取得的短、中期贷款，以及吸收一部分个人存款及中心合作银行的储备。印度农村长期信贷系统主要指的是土地开发银行，有着基层初级土地开发银行和高层为每个邦的中心土地开发银行。
3.中国农村合作金融制度
依据农村金融制度发展历程，看出我国农村合作金融制度最初是以农村合作社起步，目前农村合作金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，是属于商业性银行业金融机构，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中，依据有关法律法规规定，贷款公司不能吸收社会公众存款，但是目前存在农村合作金融机构网点布局较少，产权不明晰，法人治理结构存在缺陷等问题。
（3）关于美印中农村金融制度比较小结
美国的农村金融制度是一个完善的系统，以私营金融机构为基础，合作农业信贷体系为重点，政府农贷机构为辅助来一起形成的，同时，多种金融机构相互配合、相互合作分工，为农村资金需求提供了更大的满足。印度具有和我国相似的国情，印度农村金融制度以合作金融为基础，以国有商业银行的农业贷款业务为主体，以政策性金融为辅助。我国的国情虽与美国印度国情不同，但它们在农村金融制度发展方面的许多成功经验都是值得我们学习和借鉴的，如：注重把握因地制宜，科学合理选择适应本国国情的农村金融制度，同时不能丢弃政府作用。任何国家经济的持续健康发展都离不开完善的法律，因此，通过健全农村金融制度方面的法律，来保护农业经济的良性发展。
提出我国发展农村金融制度的创新路径选择
发展创新农村金融制度需要各方面的协调，应该运用科学方法，发展健全农村金融制度，提高农村金融效率，优化资源配置，从而促进农村经济增长。
（1）完善农业政策性银行
通过拓宽农业政策性金融的业务范围，即把农村信贷延伸农业产业链，提高农产品加工深度，同时以改善农业生产条件和农民生活条件，重点发展基础设施建设和公共事业发展，支持农业资源的合理开发和使用，并且开展多项扶贫贷款，帮助落后地区的农户尽快摆脱贫困状态，使得资金集中、高效的使用。在加大贷款的同时，同时注重金融风险防范，对贷款人进行严格的农村资信评估和信用等级的确定，连续关注贷款结构变化，力保资金安全，完善风险补偿机制。
（2）发展农村合作性金融制度
从国外的实践经验来看，各国农村合作金融基本上都形成了全国性或者区域性较为完善的组织管理体系，这些金融机构还通过各种渠道与国家政府部门建立紧密的联系，全面推进农业和农村经济发展。借鉴国外成功经验，从我国农村金融的实际出发，在完善合作金融组织法人治理结构的基础上，参照股份制企业的运作模式，组建新型的合作金融机构——合作银行。可以考虑由国家作为信用担保，这样可以最大限度地降低金融风险。
农村信用社是我国合作性金融的典型形式，首先明确农村信用社的改革方向，即服务“三农”，通过一系列制度变革或政策支持使大部分农村信用社回归合作金融的本质、但同时要适时调整经营目标，为了适应市场经济的要求，农村信用社必须要进行制度创新，坚持把合作制和市场化有机结合起来，使农村信用社更好地为“三农”服务。在建立相关大体方向后，在后方，还需要建立科学的激励约束机制，只有监督才会减少风险，产生动力，创造出良好效益，关于信息披露也应该进行强化外部约束。
[1] 吴军海.美国农村金融服务体系构建经验及其启示[J].信阳农林学院学报，2016，01：34-35+39.
[2] 邓晓霞.中印农村金融体系比较[D].西南财经大学，2010.
[3] 杨奕.中国农村金融制度创新研究[D].中共中央党校，2009.
[4] 史林东.中国农村金融制度变迁的路径突破[D].兰州大学，2009.
[5] 郭振海.印度巴西農村金融发展启示[J].中国金融，2016，08：73-75.
[6] 于博兴.近代中外金融制度的比较分析[J].产业与科技论坛，2014，01：39-40.
金融制度 农村金融 制度比较
选题背景及意义
三农问题的提出，间接说明三农存在严重性问题，城市和农村差距明显，三农问题便成了阻碍经济社会和谐发展的重要瓶颈。当今的金融制度安排存在不均衡，具体表现为对城市的极大重视和对农村地区的冷漠忽视，农村金融制度中这种不合理的抑制现象阻碍我国三农事业的顺利发展，进而阻碍整体经济发展。目前农村经济发展资金需求多样化，农村的中小企业及广大农户对有效金融的极具需求，但由于农村的各种金融组织却受到约束，农村金融制度也就急需改革。
通过考察我国农村金融制度变迁的轨迹，发现20多年来农村金融制度的变迁是一种强制性的围绕机构来改革的，同时也远不能满足当今农村经济发展，过于重视改革机构，而忽视制度完善，忽略能行的完善，这样只会增加改革成本，导致效率低下。改革农村金融制度具有很强的现实意义，通过完善发展农村金融制度，发展农村，缩小城乡差距，减缓矛盾，促进经济社会的和谐发展，稳定经济环境的同时，也促进国家发展，使得迈向发达国家能快一步。
我国农村金融制度变迁的回顾
（1）建国初始时期（1949～1957年）
此时期是新中国农村金融组织体系开始创立并经过不断调整完善的过程。1952年底，因全行业公私合营银行的建立，私营金融业的社会主义改造初步完成、所有制结构趋向单一，高度集中的银行体制已初具雏形，由国家进行统一管理，且在“一五”时期得以强化。1954年之后，农村金融又经历了农业专业银行的两次调整，直到1957年4月，决定由中国人民银行全面负责经营全国金融业务，统一做全国农村信贷工作、实行“统存统贷”管理办法，这也表明，一个以县及县以下各分支机构和农村信用社为共同主体构成的农村金融组织体系基本框架初步形成。
（2）人民公社时期（1958～1978年）
自新中国成立以来，人民生活水平提高，手中持有的货币量增加，农村金融制度的不完善，使得农村资金需求大于供给，这也就产生了民间的借贷行为。又由于民间借贷存在不安全隐患，给农民产生了一定的负面影响，为了促进农村经济和金融业稳定健康的发展，国家根据实际农村实际情况，在全国范围内建立了众多的农村信用合作社（简称农信社）。在此阶段，农村金融制度发展遭到了停滞。为了改变这种局面，1977年国家颁布了《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，至此农村信用社从“民办”异化为“官办”。
（3）市场化改革初始时期（1979～1992年）
国家在进步，经济在发展，为了适应经济体制改革的需要，1978年召开的十一届三中全会，首次提出要进行经济体制改革，农村金融制度的变迁逐步展开。这一阶段的改革主要分以下几步：（1）主要针对农村金融制度的重构与调整。1979年，国家恢复建立了中国农业银行，规定农行是属于政策性银行，主要是支持农村经济发展。（2）建立县级农村信用合作联社。通过调整农村信用社体制，改变了农信社兼并集体金融组织和农行的基层机构。（3）逐步放开对民间信用的管制。允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织和一些财务公司，允许多种信用手段的融资方式并存，允许建立农村信托投资公司，在一些地区涌现了多种形式的合作基金会，部分民间借贷由互助性转向盈利性。
这一时期的农村金融制度主要是以中国农业银行为主体统一管理，农村信用社为基层机构。两者共同支持农村发展，主要以依靠单一组织结构承担和从事多种功能的金融业务。农村金融制度的改革基本上是围绕“行社关系”的调整进行的。
（4）农村金融体制逐渐完善阶段（1992年～）
1992年邓小平的南方讲话极大地推动了中国经济体制改革的步伐，1992年～1997年，以建立“一个以合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融制度”为目标的农村金融改革取得了巨大进展。1994年建立的中国农业发展银行是专门为农业生产和农村经济发展服务的政策性金融机构。它主要开办农副产品的收购，农业综合开发和扶贫开发等业务，但也存在弊端，即没能给与提供市场化程度和服务“三农”很好地结合起来。1997之后的相当一段时间，是新形势下农村金融改革摸索、发展、深化的阶段。
目前，我国农村金融改革的基本目标是建立现代农村金融制度以适应农村经济发展。深化改革期间，中国农村金融制度变迁在政府主导意志控制下，基本呈现出按照现代金融制度和运作机制的要求发生变迁的路径，中国农村金融制度的变迁开始融入世界金融制度变迁的趋势之中，中国金融制度变迁开始进入自我完善、自我创新的制度变迁轨道。
国内外农村金融制度比较
（1）美印中政策性农村金融制度比较
1.美国政策性农村金融制度
美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理，配合协调的农业政策性金融制度，主要功能是为农业生产和与农业有关的活动提供信贷资金支持和其他相关服务，并通过信贷活动，调节农业生产规模、发展方向，贯彻实施政府农业政策，控制农业发展规模等。其主要资金来源是政府提供的資本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款，具有政府扶持性质。在美国，只要涉及国计民生和国家对外发展战略的领域，都有十分强大的政策性金融制度或政策性金融活动存在着。 2.印度政策性农村金融制度
印度是一个典型的发展中农业大国，农业对国民经济的增长起到了决定性的作用。目前印度农业政策性金融机构主要包括：印度国家农业和农村开发银行、地区农业银行和农业中间信贷和开发公司。印度国家农业和农村开发银行是印度农业金融领域的最高机构，有着监督和检查农村合作信贷机构、地区农业银行的业务发展以及资助商业银行的农村信贷活动，同时负责管理和控制全国的信贷金融活动，满足农业信贷需要。
3.中国政策性农村金融制度
结合之前对我国农村金融制度发展历程的论述，我国政策性农村金融制度在农村经济发展早期就存在，配合国家农业和农村扶持政策而专门为农业提供中长期优惠低利贷款，农村现存的金融机构包括农业发展银行、农业银行和农村信用社。但现状存在没有完备的制度体系，偏重城市金融发展，相对的农村金融较少涉及，同时，单以中国农业银行为依托，农村政策性金融规模小，业务萎缩，不能满足农村经济发展所需的资金需求，同时开办政策性业务困难大，由于农村经济相对落后，业务存在较大的风险。
（2）美印中农村合作金融制度比较
1.美国农村合作金融制度
美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律，由政府主导成立了比较完善的信贷系统。通过对农业相关组织和农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，满足资金需求，改善农民工作、生产条件和各种福利，采取各种措施增加农民收入，加快农业和农村经济发展。构成美国合作金融制度信贷系统的这三大农村合作金融机构都由政府主导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。
2.印度农村合作金融制度
印度的农村合作性质的信贷机构分为两类，是由两个系统组成的。一个系统包括初级农业信用合作社、农业中心合作银行和联邦合作银行；另一个系统包括初级土地开发银行和中心土地开发银行。信贷合作社是向农民提供廉价信贷的来源，分为三个层次：初级农业信用社主要是向贫困农民提供短、中期贷款，利率低，期限短；联邦合作银行是印度各邦最高的信贷合作机构，从印度储备银行取得的短、中期贷款，以及吸收一部分个人存款及中心合作银行的储备。印度农村长期信贷系统主要指的是土地开发银行，有着基层初级土地开发银行和高层为每个邦的中心土地开发银行。
3.中国农村合作金融制度
依据农村金融制度发展历程，看出我国农村合作金融制度最初是以农村合作社起步，目前农村合作金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，是属于商业性银行业金融机构，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中，依据有关法律法规规定，贷款公司不能吸收社会公众存款，但是目前存在农村合作金融机构网点布局较少，产权不明晰，法人治理结构存在缺陷等问题。
（3）关于美印中农村金融制度比较小结
美国的农村金融制度是一个完善的系统，以私营金融机构为基础，合作农业信贷体系为重点，政府农贷机构为辅助来一起形成的，同时，多种金融机构相互配合、相互合作分工，为农村资金需求提供了更大的满足。印度具有和我国相似的国情，印度农村金融制度以合作金融为基础，以国有商业银行的农业贷款业务为主体，以政策性金融为辅助。我国的国情虽与美国印度国情不同，但它们在农村金融制度发展方面的许多成功经验都是值得我们学习和借鉴的，如：注重把握因地制宜，科学合理选择适应本国国情的农村金融制度，同时不能丢弃政府作用。任何国家经济的持续健康发展都离不开完善的法律，因此，通过健全农村金融制度方面的法律，来保护农业经济的良性发展。
提出我国发展农村金融制度的创新路径选择
发展创新农村金融制度需要各方面的协调，应该运用科学方法，发展健全农村金融制度，提高农村金融效率，优化资源配置，从而促进农村经济增长。
（1）完善农业政策性银行
通过拓宽农业政策性金融的业务范围，即把农村信贷延伸农业产业链，提高农产品加工深度，同时以改善农业生产条件和农民生活条件，重点发展基础设施建设和公共事业发展，支持农业资源的合理开发和使用，并且开展多项扶贫贷款，帮助落后地区的农户尽快摆脱贫困状态，使得资金集中、高效的使用。在加大贷款的同时，同时注重金融风险防范，对贷款人进行严格的农村资信评估和信用等级的确定，连续关注贷款结构变化，力保资金安全，完善风险补偿机制。
（2）发展农村合作性金融制度
从国外的实践经验来看，各国农村合作金融基本上都形成了全国性或者区域性较为完善的组织管理体系，这些金融机构还通过各种渠道与国家政府部门建立紧密的联系，全面推进农业和农村经济发展。借鉴国外成功经验，从我国农村金融的实际出发，在完善合作金融组织法人治理结构的基础上，参照股份制企业的运作模式，组建新型的合作金融机构——合作银行。可以考虑由国家作为信用担保，这样可以最大限度地降低金融风险。
农村信用社是我国合作性金融的典型形式，首先明确农村信用社的改革方向，即服务“三农”，通过一系列制度变革或政策支持使大部分农村信用社回归合作金融的本质、但同时要适时调整经营目标，为了适应市场经济的要求，农村信用社必须要进行制度创新，坚持把合作制和市场化有机结合起来，使农村信用社更好地为“三农”服务。在建立相关大体方向后，在后方，还需要建立科学的激励约束机制，只有监督才会减少风险，产生动力，创造出良好效益，关于信息披露也应该进行强化外部约束。
[1] 吴军海.美国农村金融服务体系构建经验及其启示[J].信阳农林学院学报，2016，01：34-35+39.
[2] 邓晓霞.中印农村金融体系比较[D].西南财经大学，2010.
[3] 杨奕.中国农村金融制度创新研究[D].中共中央党校，2009.
[4] 史林东.中国农村金融制度变迁的路径突破[D].兰州大学，2009.
[5] 郭振海.印度巴西農村金融发展启示[J].中国金融，2016，08：73-75.
[6] 于博兴.近代中外金融制度的比较分析[J].产业与科技论坛，2014，01：39-40.