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立足于转型时期中国银行业市场的特点，分析各个因素与银行业绩效之间的关系，对既有的改革思路进行理论分析，探讨了现象背后的逻辑关系．从金融稳定和竞争绩效的角度讲，寡头竞争的市场格局应该是中国银行业市场结构改革的最优格局．产权的政府独有导致国有商业银行行政垄断，从而使中国商业银行整体上垄断无效率或低效率，加之政府的“经济人”假设，构成了银行产权改革的依据．要想改善商业银行的绩效，最重要的是社会信用文化的培养，这中间政府可以大有作为．