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“生源地助学贷款”由国家开发银行为主承办，并在自愿的前提下在全国推开，贷款贴息和风险补偿全部由财政埋单
9月初，正是大学新生入学的日子。贫困大学生能否顺利入学，是社会各界关注的焦点。
《财经》记者近日获悉，由财政部、教育部、银监会等拟定的，旨在扶持贫困大学生的“生源地助学贷款”政策，将在全国推行。
“生源地助学贷款”，顾名思义，是指家庭经济困难的大学生，入学前在户籍所在地向经办银行申请的助学贷款。“生源地助学贷款”为信用贷款，不需提供抵押物，由学生和家长共同承担还款责任。
“生源地助学贷款”是相对于“就读地助学贷款”而言的。中国自1999年始，实行“国家助学贷款”，其运作主要是大学生在就读地贷款。由于还款风险较大、放贷成本过高，一些银行相对缺乏积极性，贫困生贷款甚为不易。
“生源地贷款由学生和家长共同承担还款责任，克服了一些学生毕业后去向不明的缺点，降低了银行放贷的风险，有利于提高银行放贷的积极性。”教育部全国学生资助管理中心信息法律处处长喻小明告诉《财经》记者。
基于此，今年8月，教育部与财政部、银监会等几经磋商，拟定了“生源地助学贷款”的政策性文件，对生源地助学贷款的申请条件、还款政策、利息和风险补偿金等作出了具体规定。
这意味着，自2008年秋季始，在原“就读地助学贷款”运作的同时，“生源地助学贷款”将在全国推开，而贷款贴息和风险补偿全部由财政埋单。
弥补“就读地贷款”不足
“生源地助学贷款”政策的出台，是2004年以来中国高校助学贷款政策的又一次调整，旨在克服现有高校国家助学贷款之不足。
截至目前，以“就读地贷款”为主的国家助学贷款，尚不能覆盖全部的高校贫困生。
现行国家助学贷款始于1999年。由于学生毕业后即需还款，在校期间即要承担一半利息，坏账率较高，因此贷款量逐渐萎缩。
2004年9月，中国政府调整助学贷款政策，实行公开招标经办银行，并把还款期推迟至毕业两年后，在校期间利息由财政全额补贴，中标银行可获得贷款额一定比例的风险补偿金。
据教育部统计，2007年全国公办和民办大学在校生（包括全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生）总数近2000万人。
其中，家庭经济困难学生约407.71万人，占在校生总数的20.39％；其中特别困难的学生约147.99万人，占在校生总数的7.4％。
据教育部全国学生资助管理中心高校资助处处长周春树介绍，“就读地助学贷款”从1999年开办以来，截至2008年6月底，全国累计审批贷款377万多人，审批金额354亿多元。
2004年贷款新政策实施后，贷款规模发展较快；2004年到2008年6月底的贷款审批人数为291万人，是前五年的3.4倍。
但教育部官员也告诉《财经》记者，目前国家助学贷款依然不能满足贫困生的需求。以目前高校贫困面20％计算，国家助学贷款的覆盖面只有11％，而始于2007年的国家奖学金、励志奖学金，覆盖面只有3％。
这意味着，尚有占全国大学生总数6％的贫困生无法获得助学贷款。由于国家奖学金并非专门针对贫困生，加之国家助学贷款并不覆盖民办高校，难以贷款的大学生事实上数量更多。据专家估计，目前中国每年依然有超过100万有贷款需求的贫困大学生难获贷款。
出现上述问题，根源在于学生在学校贷款后，一旦毕业，银行很难知悉其去向，因此担心放贷风险。
据《财经》记者了解，2004年6月国家助学贷款新政策出台后，山东省因参与投标的银行只有两家，而且要求的风险补偿金比例偏高，招标终告失败。而在全国，这并非孤例。
正是因为如此，近年来，河南、吉林、山东等地，尝试让贫困生在家乡农村信用社等金融机构贷款，地方财政给予贴息。由于学生家长居住地相对稳定，银行更容易知悉学生毕业后的走向，银行的积极性相对提高。这正是“生源地助学贷款”的源头。
操作细则
各地自发的“生源地贷款”试验，让作为政策性银行的国家开发银行看到了商机。
2007年8月，教育部、财政部与国家开发银行曾联合发文，决定在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃等五省市展开试点。由国家开发银行作为承办行，至今累计审批贷款金额11.4亿元，成效明显，并得到主管教育的国务委员刘延东的支持。
正是基于上述“五省试点”，8月中旬，财政部、教育部、银监会、国家开发银行等研究协调后，决定2008年在各省自愿的基础上，进一步扩大生源地信用助学贷款的覆盖范围，推进生源地信用助学贷款工作。
也就是说，自2008年秋起，生源地助学贷款将由原来的“五省试点”，变为在各省自愿基础上在全国推行。
据《财经》记者了解，此次“生源地助学贷款”的文件明确，2008年生源地信用助学贷款工作，继续以国家开发银行为主承办，同时“鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财政、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定” 。
这意味着，国家开发银行将成为“生源地助学贷款”事实上的承办银行。这与原来的国家助学贷款“招标确定经办银行”完全不同。
据教育部与财政部、银监会拟定的上述文件，“生源地助学贷款”的对象，必须满足以下两个条件：一是“学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）”，且家庭收入不足以完成学业；二是应获“全日制普通本科高校”“高等职业学校”和“高等专科学校”正式录取。
与以往不同的是，民办高校和独立学院的学生也可申请此项贷款，但具体有资格的民办高校名单“以教育部公布的为准”。
在贷款额度上，“生源地助学贷款”实行按年度申请、审批、发放，贷款金额原则上最高不超过6000元。在还款年限上，按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过四年或继续攻读研究生等学位的，相应缩短毕业后的还贷期限。这个期限也长于原“就读地助学贷款”。
对于家长和学生最关心的贷款利息问题，上述文件明确，“生源地助学贷款利息按年计收，利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮”。同时，贷款者“在校期间，利息由财政全额贴息”。这与原“就读地助学贷款”的政策完全一致。
与2007年五省试点不同，新的政策文件首次明确，对考入中央部属高校的学生，“其贷款贴息由中央财政承担”。考入地方高校的学生，“跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担”；“在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担”。
该文件也明确，“贷款学生毕业后利息全部由学生及家长负担”；贷款者“在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息” 。
风险补偿金争议
为了弥补“生源地助学贷款违约损失”，上述文件还规定，各级财政应筹集“生源地助学贷款”风险补偿专项资金。风险补偿金的比例，按承办银行当年助学贷款发生额的15％确定。
同时，文件也要求，各地“县级教育部门要成立学生资助管理中心，负责生源地助学贷款的有关调查、认定工作”。
据《财经》记者了解，此次为“生源地助学贷款”设定的风险补偿金比例，远高于此前国家助学贷款招标确定的比例。
2004年9月后，国家助学贷款实行招标运行政策后，教育部直属院校的国家助学贷款全由中标银行——中国银行办理。据当时央行有关人士介绍，中国银行当时获得的风险补偿金比例只有助学贷款总额的8％。而该风险补偿金由中央财政和高校各承担一半。
此次“生源地助学贷款”的风险补偿金比例统一确定为15％。这就是说，国家开发银行每贷出100亿元，理论上就可获得各级财政共计15亿元的风险补偿金。比之中国银行等经办同等数额的“就读地助学贷款”，几乎高出1倍。
专家称，国家开发银行能获得如此高的风险补偿比例，应该是其与教育部、财政部讨价还价的结果。这对国家开发银行而言，是一笔“成功的生意”。而如此高的风险补偿金，与生源地助学贷款的风险程度并不匹配。
当然，15％的风险补偿金并不一定能进入国家开发银行的利润表。根据教育部的要求，中央和地方负担的贴息及风险补偿金，分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心归集，在每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理。
上述文件也明确，如果“生源地贷款的违约损失”低于按15％计提的风险补偿金，则由“经办银行奖励给县级学生资助管理中心”；反之，贷款违约损失高于各级财政筹集的“风险补偿金”，“不足部分由经办银行和省级财政部门各分担50％。”
有学者指出，此次政策其实扩大了县级教育部门的职能，就是要专门成立机构、调集专业人员来负责“生源地助学贷款”的对象识别、信息收集、风险识别、贴息和风险补偿资金收付等相关事宜。而县级教育部门能否胜任，还存在疑问。
此次“生源地助学贷款”政策能否一举解决中国贫困大学生贷款难问题，走出每隔数年就调整一次政策的怪圈？目前，金融管理部门、国有商业银行、教育经济学者甚至财政部门都反应谨慎。
比如，“生源地助学贷款”的风险到底有多大？各级财政应支付多大比例的风险补偿金？数年后，如果这些贷款陆续进入还款期，其如数收回的可能性与当初的预期到底有多大，是否一定优于现有“就读地助学贷款”？这些都需要在未来的实践中才能得到答案。
也有金融专业人士担心，“生源地助学贷款”很可能挤压原“就读地助学贷款”。据知情者透露，在上述国家开发银行上述五省试点中，甘肃省在2007年推进“生源地助学贷款”后，原承担该省高校“就读地贷款”的商业银行就有退出的。
近年来，中国高校助学贷款体制不断完善，但贷款风险还是难以控制。金融专家指出，其根源在于中国的个人征信体系不健全，银行金融创新能力不够或受到政府更多管制。要做到“保证每个孩子都可以上得起大学”，必然是一个漫长的过程，不可能一蹴而就。■
9月初，正是大学新生入学的日子。贫困大学生能否顺利入学，是社会各界关注的焦点。
《财经》记者近日获悉，由财政部、教育部、银监会等拟定的，旨在扶持贫困大学生的“生源地助学贷款”政策，将在全国推行。
“生源地助学贷款”，顾名思义，是指家庭经济困难的大学生，入学前在户籍所在地向经办银行申请的助学贷款。“生源地助学贷款”为信用贷款，不需提供抵押物，由学生和家长共同承担还款责任。
“生源地助学贷款”是相对于“就读地助学贷款”而言的。中国自1999年始，实行“国家助学贷款”，其运作主要是大学生在就读地贷款。由于还款风险较大、放贷成本过高，一些银行相对缺乏积极性，贫困生贷款甚为不易。
“生源地贷款由学生和家长共同承担还款责任，克服了一些学生毕业后去向不明的缺点，降低了银行放贷的风险，有利于提高银行放贷的积极性。”教育部全国学生资助管理中心信息法律处处长喻小明告诉《财经》记者。
基于此，今年8月，教育部与财政部、银监会等几经磋商，拟定了“生源地助学贷款”的政策性文件，对生源地助学贷款的申请条件、还款政策、利息和风险补偿金等作出了具体规定。
这意味着，自2008年秋季始，在原“就读地助学贷款”运作的同时，“生源地助学贷款”将在全国推开，而贷款贴息和风险补偿全部由财政埋单。
弥补“就读地贷款”不足
“生源地助学贷款”政策的出台，是2004年以来中国高校助学贷款政策的又一次调整，旨在克服现有高校国家助学贷款之不足。
截至目前，以“就读地贷款”为主的国家助学贷款，尚不能覆盖全部的高校贫困生。
现行国家助学贷款始于1999年。由于学生毕业后即需还款，在校期间即要承担一半利息，坏账率较高，因此贷款量逐渐萎缩。
2004年9月，中国政府调整助学贷款政策，实行公开招标经办银行，并把还款期推迟至毕业两年后，在校期间利息由财政全额补贴，中标银行可获得贷款额一定比例的风险补偿金。
据教育部统计，2007年全国公办和民办大学在校生（包括全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生）总数近2000万人。
其中，家庭经济困难学生约407.71万人，占在校生总数的20.39％；其中特别困难的学生约147.99万人，占在校生总数的7.4％。
据教育部全国学生资助管理中心高校资助处处长周春树介绍，“就读地助学贷款”从1999年开办以来，截至2008年6月底，全国累计审批贷款377万多人，审批金额354亿多元。
2004年贷款新政策实施后，贷款规模发展较快；2004年到2008年6月底的贷款审批人数为291万人，是前五年的3.4倍。
但教育部官员也告诉《财经》记者，目前国家助学贷款依然不能满足贫困生的需求。以目前高校贫困面20％计算，国家助学贷款的覆盖面只有11％，而始于2007年的国家奖学金、励志奖学金，覆盖面只有3％。
这意味着，尚有占全国大学生总数6％的贫困生无法获得助学贷款。由于国家奖学金并非专门针对贫困生，加之国家助学贷款并不覆盖民办高校，难以贷款的大学生事实上数量更多。据专家估计，目前中国每年依然有超过100万有贷款需求的贫困大学生难获贷款。
出现上述问题，根源在于学生在学校贷款后，一旦毕业，银行很难知悉其去向，因此担心放贷风险。
据《财经》记者了解，2004年6月国家助学贷款新政策出台后，山东省因参与投标的银行只有两家，而且要求的风险补偿金比例偏高，招标终告失败。而在全国，这并非孤例。
正是因为如此，近年来，河南、吉林、山东等地，尝试让贫困生在家乡农村信用社等金融机构贷款，地方财政给予贴息。由于学生家长居住地相对稳定，银行更容易知悉学生毕业后的走向，银行的积极性相对提高。这正是“生源地助学贷款”的源头。
操作细则
各地自发的“生源地贷款”试验，让作为政策性银行的国家开发银行看到了商机。
2007年8月，教育部、财政部与国家开发银行曾联合发文，决定在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃等五省市展开试点。由国家开发银行作为承办行，至今累计审批贷款金额11.4亿元，成效明显，并得到主管教育的国务委员刘延东的支持。
正是基于上述“五省试点”，8月中旬，财政部、教育部、银监会、国家开发银行等研究协调后，决定2008年在各省自愿的基础上，进一步扩大生源地信用助学贷款的覆盖范围，推进生源地信用助学贷款工作。
也就是说，自2008年秋起，生源地助学贷款将由原来的“五省试点”，变为在各省自愿基础上在全国推行。
据《财经》记者了解，此次“生源地助学贷款”的文件明确，2008年生源地信用助学贷款工作，继续以国家开发银行为主承办，同时“鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财政、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定” 。
这意味着，国家开发银行将成为“生源地助学贷款”事实上的承办银行。这与原来的国家助学贷款“招标确定经办银行”完全不同。
据教育部与财政部、银监会拟定的上述文件，“生源地助学贷款”的对象，必须满足以下两个条件：一是“学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）”，且家庭收入不足以完成学业；二是应获“全日制普通本科高校”“高等职业学校”和“高等专科学校”正式录取。
与以往不同的是，民办高校和独立学院的学生也可申请此项贷款，但具体有资格的民办高校名单“以教育部公布的为准”。
在贷款额度上，“生源地助学贷款”实行按年度申请、审批、发放，贷款金额原则上最高不超过6000元。在还款年限上，按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过四年或继续攻读研究生等学位的，相应缩短毕业后的还贷期限。这个期限也长于原“就读地助学贷款”。
对于家长和学生最关心的贷款利息问题，上述文件明确，“生源地助学贷款利息按年计收，利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮”。同时，贷款者“在校期间，利息由财政全额贴息”。这与原“就读地助学贷款”的政策完全一致。
与2007年五省试点不同，新的政策文件首次明确，对考入中央部属高校的学生，“其贷款贴息由中央财政承担”。考入地方高校的学生，“跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担”；“在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担”。
该文件也明确，“贷款学生毕业后利息全部由学生及家长负担”；贷款者“在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息” 。
风险补偿金争议
为了弥补“生源地助学贷款违约损失”，上述文件还规定，各级财政应筹集“生源地助学贷款”风险补偿专项资金。风险补偿金的比例，按承办银行当年助学贷款发生额的15％确定。
同时，文件也要求，各地“县级教育部门要成立学生资助管理中心，负责生源地助学贷款的有关调查、认定工作”。
据《财经》记者了解，此次为“生源地助学贷款”设定的风险补偿金比例，远高于此前国家助学贷款招标确定的比例。
2004年9月后，国家助学贷款实行招标运行政策后，教育部直属院校的国家助学贷款全由中标银行——中国银行办理。据当时央行有关人士介绍，中国银行当时获得的风险补偿金比例只有助学贷款总额的8％。而该风险补偿金由中央财政和高校各承担一半。
此次“生源地助学贷款”的风险补偿金比例统一确定为15％。这就是说，国家开发银行每贷出100亿元，理论上就可获得各级财政共计15亿元的风险补偿金。比之中国银行等经办同等数额的“就读地助学贷款”，几乎高出1倍。
专家称，国家开发银行能获得如此高的风险补偿比例，应该是其与教育部、财政部讨价还价的结果。这对国家开发银行而言，是一笔“成功的生意”。而如此高的风险补偿金，与生源地助学贷款的风险程度并不匹配。
当然，15％的风险补偿金并不一定能进入国家开发银行的利润表。根据教育部的要求，中央和地方负担的贴息及风险补偿金，分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心归集，在每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理。
上述文件也明确，如果“生源地贷款的违约损失”低于按15％计提的风险补偿金，则由“经办银行奖励给县级学生资助管理中心”；反之，贷款违约损失高于各级财政筹集的“风险补偿金”，“不足部分由经办银行和省级财政部门各分担50％。”
有学者指出，此次政策其实扩大了县级教育部门的职能，就是要专门成立机构、调集专业人员来负责“生源地助学贷款”的对象识别、信息收集、风险识别、贴息和风险补偿资金收付等相关事宜。而县级教育部门能否胜任，还存在疑问。
此次“生源地助学贷款”政策能否一举解决中国贫困大学生贷款难问题，走出每隔数年就调整一次政策的怪圈？目前，金融管理部门、国有商业银行、教育经济学者甚至财政部门都反应谨慎。
比如，“生源地助学贷款”的风险到底有多大？各级财政应支付多大比例的风险补偿金？数年后，如果这些贷款陆续进入还款期，其如数收回的可能性与当初的预期到底有多大，是否一定优于现有“就读地助学贷款”？这些都需要在未来的实践中才能得到答案。
也有金融专业人士担心，“生源地助学贷款”很可能挤压原“就读地助学贷款”。据知情者透露，在上述国家开发银行上述五省试点中，甘肃省在2007年推进“生源地助学贷款”后，原承担该省高校“就读地贷款”的商业银行就有退出的。
近年来，中国高校助学贷款体制不断完善，但贷款风险还是难以控制。金融专家指出，其根源在于中国的个人征信体系不健全，银行金融创新能力不够或受到政府更多管制。要做到“保证每个孩子都可以上得起大学”，必然是一个漫长的过程，不可能一蹴而就。■