论文部分内容阅读
摘 要：随着以城市为核心的互联网用户体验的逐步完善，城市互联网金融经过各互联网金融巨头的跑马圈地后，格局也已经形成。而互联网金融在农村的发展基本还是空白，增长潜力非常大， 将成为互联网金融极具发展前景的一片新蓝海。文章从农村市场对互联网金融的潜在需求性以及在农村发展互联网金融的有利条件这两个角度，论述了农村市场作为互联网金融领域新蓝海的广阔前景。
关键词：互联网金融；农村市场；蓝海
同很多发展中国家一样，农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节.金融服务网点在农村分布较少，不光贷款，就是存、取、转这样的基础金融服务在农村都未得到很好的满足。但正是这样的“弱点”，让农村金融成为国家关注的焦点；也正是这样的“弱点”，给农村金融衍生出巨大的市场空白，从而成为市场关注的热点。
基于政策的支持以及向好的市场前景、巨大的发展潜力，农村市场已然成为互联网金融一片极具发展潜力的新蓝海。
一、农村市场对互联网金融的需求性
改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，但不可否认的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。传统金融解决缓慢的问题，互联网金融恰好以其“快速”的特点予以弥补。因此农村市场对互联网金融具有极大的需求性。
（一）传统金融金融机构在农村成本高、覆盖率低，需要大力发展互联网金融
在农村，金融机构设置的网点大都在县级地区。农民存钱、取钱、汇款，还要专程跑到县城，十分不便。而互联网金融天生具备普惠属性和跨越地理鸿沟的能力，利用互联网技术加快金融下乡将极大推动普惠金融发展，提高对农村居民的金融服务水平。
（二）农村存在三难现象：借款贷款难、买好东西难、赚钱难，大力发展互联网金融有利于改变这一现状
多年以来，农村都有相当一部分涉农贷款需求未被满足，关键原因在于大部分农户信息在央行征信系统中的缺失。同时，农户也缺乏传统金融机构放贷所必需的可抵押资产，导致银行很难把钱放心借给农民。但农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有借款需求。互联网金融的小微信贷模式以及P2P贷款模式可以帮助农民缓解贷款难这一困境。
农村不缺资源、项目，也不缺市场，但是缺乏供、需的有效衔接，因而出现了买难、卖难的现象。物联网、电商平台、大数据等信息化手段，可以大大提高农业生产效率，降低生产及销售成本，拓宽销售渠道，解决市场供、需信息的不对称。
调查数据显示，2014年，农村电商交易额达1800亿元。电子商务的发展离不开互联网金融的交易支付支撑。只有具备成熟、稳定、安全的互联网金融，电子商务才能在农村健康、长久的发展下去，从而真正解决农村买难、卖难的困境。
（三）在农村，依旧是以农信社为主体垄断性的竞争局面，需要借助互联网金融打破此格局
金融机构在农村的竞争仍不充分，以农信社为主体垄断性的竞争局面并没有被打破。此外，服务空白也非常突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。如今，现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。各大互联网金融巨头切入农村市场后，必将带来农村金融市场的激烈竞争，从而打破以农信社为主体的垄断性竞争局面，提升农村市场的金融服务水平。
二、在农村市场发展互联网金融的有利条件
（一）新时代的农民思想新潮，乐于接受互联网金融等新兴事物
新一代的农民大多为80后，接受过比较良好的教育，思想新潮，乐于尝试、接触新兴事物，对互联网金融也不例外。蚂蚁金服日前发布的数据显示，过去一年，新增的农村余额宝用户就超过2000万，并因此增收7亿元。可见，互联网金融在农村市场已经具备了广大而良好的客户基础。
（二）农村地区网络基础设施逐步完善，利于互联网金融的发展
近几年，国家不断加大农村网络基础设施建设力度，“宽带下乡”、“信息下乡”、“三网融合”等工程加速了互联网、无线通讯网络在农村地区的普及。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2013年，中国农村互联网普及率为27.5%。
随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高。而互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力又有着积极而深远的影响，对普惠金融的实施产生了良好的前期影响。
（三）农民生产、生活方式日益互联网化，农村网民众多，益于互联网金融的推进
如今，网络已成为农户生产生活的重要组成部分。互联网大潮正加速渗透进传统的农业生产、营销、服务、金融和生活领域。
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，我国网民中农村人口占比28.6%，规模达1.77亿。2013年，农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇网民规模的增长速度仅为8.0%，城乡网民规模的差距继续缩小。
总之，农民的生产、生活与互联网的联系越来越紧密，农民对互联网的认识越来越深刻，对互联网的使用也越来越娴熟。而互联网金融恰恰要依托于民众对互联网的熟悉和使用。农民生产、生活方式的互联网化奠定了互联网金融发展的“软件”基础，无疑极大的有益于互联网金融在农村市场的推进。
三、总结
互联网金融在城市的竞争已近于白炽化。农村巨大的市场空白、对互联网金融的潜在需求以及初具的发展互联网金融的条件，都使其成为互联网金融最具发展潜力的一片新蓝海。可以预见，在不久的将来，各大互联网金融巨头将在这片蓝海中竞相角逐，各显神通，在为自己掘金的同时，也将大大提升农村金融服务水平，实现互联网金融普惠性的功能。
参考文献：
[1] 谢 平. 互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（ 12） .
[2]李备远.基于互联网金融的农村支付服务研究[J].山西经济管理干部学院学报，2012（ 12） .
[ 3 ] 张春霞， 马锦， 何文思 . 对“三农”领域互联网金融服务创新的思考[J].农村金融研究，2014（ 11 ） .
[ 4 ] 刘以秦. 农村市场无疑是互联网公司们未来最具增长潜力的蓝海[N].商业周刊中文版，2015-03-13.
关键词：互联网金融；农村市场；蓝海
同很多发展中国家一样，农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节.金融服务网点在农村分布较少，不光贷款，就是存、取、转这样的基础金融服务在农村都未得到很好的满足。但正是这样的“弱点”，让农村金融成为国家关注的焦点；也正是这样的“弱点”，给农村金融衍生出巨大的市场空白，从而成为市场关注的热点。
基于政策的支持以及向好的市场前景、巨大的发展潜力，农村市场已然成为互联网金融一片极具发展潜力的新蓝海。
一、农村市场对互联网金融的需求性
改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，但不可否认的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。传统金融解决缓慢的问题，互联网金融恰好以其“快速”的特点予以弥补。因此农村市场对互联网金融具有极大的需求性。
（一）传统金融金融机构在农村成本高、覆盖率低，需要大力发展互联网金融
在农村，金融机构设置的网点大都在县级地区。农民存钱、取钱、汇款，还要专程跑到县城，十分不便。而互联网金融天生具备普惠属性和跨越地理鸿沟的能力，利用互联网技术加快金融下乡将极大推动普惠金融发展，提高对农村居民的金融服务水平。
（二）农村存在三难现象：借款贷款难、买好东西难、赚钱难，大力发展互联网金融有利于改变这一现状
多年以来，农村都有相当一部分涉农贷款需求未被满足，关键原因在于大部分农户信息在央行征信系统中的缺失。同时，农户也缺乏传统金融机构放贷所必需的可抵押资产，导致银行很难把钱放心借给农民。但农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有借款需求。互联网金融的小微信贷模式以及P2P贷款模式可以帮助农民缓解贷款难这一困境。
农村不缺资源、项目，也不缺市场，但是缺乏供、需的有效衔接，因而出现了买难、卖难的现象。物联网、电商平台、大数据等信息化手段，可以大大提高农业生产效率，降低生产及销售成本，拓宽销售渠道，解决市场供、需信息的不对称。
调查数据显示，2014年，农村电商交易额达1800亿元。电子商务的发展离不开互联网金融的交易支付支撑。只有具备成熟、稳定、安全的互联网金融，电子商务才能在农村健康、长久的发展下去，从而真正解决农村买难、卖难的困境。
（三）在农村，依旧是以农信社为主体垄断性的竞争局面，需要借助互联网金融打破此格局
金融机构在农村的竞争仍不充分，以农信社为主体垄断性的竞争局面并没有被打破。此外，服务空白也非常突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。如今，现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。各大互联网金融巨头切入农村市场后，必将带来农村金融市场的激烈竞争，从而打破以农信社为主体的垄断性竞争局面，提升农村市场的金融服务水平。
二、在农村市场发展互联网金融的有利条件
（一）新时代的农民思想新潮，乐于接受互联网金融等新兴事物
新一代的农民大多为80后，接受过比较良好的教育，思想新潮，乐于尝试、接触新兴事物，对互联网金融也不例外。蚂蚁金服日前发布的数据显示，过去一年，新增的农村余额宝用户就超过2000万，并因此增收7亿元。可见，互联网金融在农村市场已经具备了广大而良好的客户基础。
（二）农村地区网络基础设施逐步完善，利于互联网金融的发展
近几年，国家不断加大农村网络基础设施建设力度，“宽带下乡”、“信息下乡”、“三网融合”等工程加速了互联网、无线通讯网络在农村地区的普及。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2013年，中国农村互联网普及率为27.5%。
随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高。而互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力又有着积极而深远的影响，对普惠金融的实施产生了良好的前期影响。
（三）农民生产、生活方式日益互联网化，农村网民众多，益于互联网金融的推进
如今，网络已成为农户生产生活的重要组成部分。互联网大潮正加速渗透进传统的农业生产、营销、服务、金融和生活领域。
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，我国网民中农村人口占比28.6%，规模达1.77亿。2013年，农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇网民规模的增长速度仅为8.0%，城乡网民规模的差距继续缩小。
总之，农民的生产、生活与互联网的联系越来越紧密，农民对互联网的认识越来越深刻，对互联网的使用也越来越娴熟。而互联网金融恰恰要依托于民众对互联网的熟悉和使用。农民生产、生活方式的互联网化奠定了互联网金融发展的“软件”基础，无疑极大的有益于互联网金融在农村市场的推进。
三、总结
互联网金融在城市的竞争已近于白炽化。农村巨大的市场空白、对互联网金融的潜在需求以及初具的发展互联网金融的条件，都使其成为互联网金融最具发展潜力的一片新蓝海。可以预见，在不久的将来，各大互联网金融巨头将在这片蓝海中竞相角逐，各显神通，在为自己掘金的同时，也将大大提升农村金融服务水平，实现互联网金融普惠性的功能。
参考文献：
[1] 谢 平. 互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（ 12） .
[2]李备远.基于互联网金融的农村支付服务研究[J].山西经济管理干部学院学报，2012（ 12） .
[ 3 ] 张春霞， 马锦， 何文思 . 对“三农”领域互联网金融服务创新的思考[J].农村金融研究，2014（ 11 ） .
[ 4 ] 刘以秦. 农村市场无疑是互联网公司们未来最具增长潜力的蓝海[N].商业周刊中文版，2015-03-13.