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中图分类号：F832.33 文献标识码：A
摘要：银行理财在个人理财中扮演重要角色，广义的银行理财不仅涉及银行理财产品，还涵盖最常接触的储蓄、信贷等。其中，种类多样的理财产品、储蓄、消费信贷是投资者理财的主要方式，它们在个人理财目标中起着调配个人资产使得其保值增值或者减值的逆向作用，而关键在于银行理财方式是否得当。本文主要针对上述三种银行理财途径进行分析并且给出关于银行理财的建议。
关键词：银行理财产品;个人储蓄;消费信贷;合理的银行理财方式
在狭义角度上，银行理财是商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户的财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助客户选择金融产品以实现理财目标的一系列服务过程。[1]它涵盖了人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品，个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐增加，银行以各种套餐的名义将不同的金融产品打包推向消费者。而广义的银行理财还涉及资金管理规划（现金规划、储蓄规划和消费信贷规划），不仅包含银行理财产品，还囊括银行其他业务如信用卡理财、消费信贷、个人储蓄业务。而本文在此采纳从广义角度阐述的银行理财。
银行理财产品按照不同的衡量标准可以划分为各个类别，按收益不同方式分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品，从投资领域又可分为债券型理财产品、信托型理财产品、QDLL型理财产品、挂钩型理财产品。而不同理财产品类型又各具特点，债券类理财产品投资主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具，安全系数高;并且由于投资期限短，对于短期内有闲置资金的投资着可以作为自己临时的“港湾”;而对于倾向投资组合的消费者，债券类理财产品也是资产配置中不可或缺的一环，能获得比定期储蓄更高的收益。结构性理财产品与其他理财产品相比收益比较高，但是也有较大的风险。目前市场推出的结构性理财产品相当一部分属于到期保本产品。同时，此类产品提供了多样化投资组合，从而有效地把整体风险降低了，又使得投资者获得比传统定期存款更高的收益率。第三种主要的理财产品则是资产管理类理财产品，风险由客户承担，银行不提供保本承诺。资产管理的核心要素在于资产管理人根据市场情况的变化，对委托资金进行灵活运作以实现所委托资金投资收益效益最大化。由于资产管理类产品是不承诺保本的，收益也不可能是固定的，投资者在进行购买时需要耗费一定的成本对项目本身、相关主体以及信用增级手段进行详细了解。QDLL理财产品有助于实现全球范围内资产配置、分散风险，虽然收益较高，但风险也是同比例上升的。近年来，更多顾客也开始关注另类理财产品并从中获取收益。投资者收益与银行理财产品主要依赖不同类型的理财产品不同资金比例的组合方式。而近年来银行理财产品的投资资产以债券、货币市场工具、信贷类资产等低风险固定收益品种为主，这也反映了大多数中国投资者在购买银行理财产品求稳心理，同时多采用“资金池”操作模式，且在融资类银信理财合作及非标准化债权资产投资受到政策限制的情况下，组合投资类、债券与货币市场类产品占据近九成比例，融资类产品逐渐萎缩到几乎为零。一般而言，投资者在进行投资时不单是局限于某种投资，而是多种投资结合。制定在对银行理财产品进行购买时最主要的因素在于资产配置结构的合理性，根据个人不同风险偏好选择风险程度不同的理财产品进行组合，即选用相应的组合策略，一下各类型投资者在评估自身风险能力以及产品本身特点前提下进行银行理财产品选择时所进行的产品包组合。
个人储蓄在银行理财中也占据着重要地位，针对不同的家庭主要分为5大类存储方式。首先是针对中等收入家庭的大小单储蓄，通过将现金划分为等额数分别进行半年与一年期定期存款的自动转存。交替循环使得家庭每半年就有一张一年期的存款到期可取。其次是大额投资者青睐的利滚利储蓄，尤其是在某投资领域形势严峻的情况下可以将手中大量搁置的资金进行存储获取较高的利息额。再次是切割储蓄，将资金分为不同额度的款项，并将其存为一年期定期存款，对于有计划支出人士而言，可以把所需金额数接近的存单取出，剩余金额可以继续享受定期利息。最后则是年轻白领阶层大多采用的循环储蓄和零存整取方式，不过后两者对于个人理财是无益处的。[5]与购买银行理财产品相同，储蓄也讲求存款组合，其原则在于兼顾收益和日常开支的需要，很据预算将现金支出和收支结余进行估算以便选择恰当的储蓄种类。同时还应根据利率走势调整储蓄组合以通过储存理财的方式获得最好的收益。
消费信贷是金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力。消费信贷分为很多种类，在此主要阐述的是银行中的开放式信贷—信用卡。它是提供服务和商品的工具，是灵活的资金管理方式，安全便利，也是增加资源的工具。并且及时换款时，信贷还能创造良好的信用等级。但是信贷也具有副作用，例如过度消费的诱惑、并未提高总购买力、信贷成本较高等。因此在银行理财中的消费信贷领域关键在于评估自己的信贷能力从而在享受好处的同时规避其带来的负面效应。贷款应在客户负责能力之内并且确保贷款期限与资产生命周期相匹配的原则，即考虑商品使用年限，与此同时，及时偿还借款，保持健康的财务状况，建立良好的信用等级。
除此以外，银行理财还包含基金、宝宝类等产品，而上述三种银行理财是大众所常见并且经常购买的，通过购买理理财产品、银行储蓄以及消费信贷达成投资者的个人理财目标——避免财务缩水，防止财务风险，创造更高的利润以及做好退休或者教育人生规划等。虽然银行理财有着一系列优点，倘若理财方式不当，效果往往适得其反，造成资金亏损。由于个人资源是有限的，因此需要建立好自己的投资组合，合理选择投资项目，分配投资资金以期获得最优收益，实现财富的保值增值。而在此之前，投资者需要审视自身，不仅在于明确所处人生阶段，理解生命周期对于理财影响，并且还要分析自己的财务状况，如资产负债状况，年度的净现金流量等，最后还应明确自身投资偏好以及风险承受能力。在这些基础上，制定理财规划并付诸实践。只有通过科学有效的银行理财我们才可能领悟银行理财的魅力：做出投资决策时，即便生活中出现意外状况，我们现有的生活水平也不会因此下降，我们对未来的美好希望依然会实现。
参考文献：
[1]祝小兵.《人理财理论与实务》（I）.上海交通大学出版社，2012年
[2]赵晓芳.《商业银行业务与经营案例分析》（I）.中国社会科学出版社，2012年
[3]阿瑟·J·基翁·《个人理财》第四版（J）中国人民大学出版社，2004年
作者简介：
胡瑾（1994-），女，汉族，重庆市，山东大学管理学院本科2012级工商管理专业，研究方向：企业管理。
摘要：银行理财在个人理财中扮演重要角色，广义的银行理财不仅涉及银行理财产品，还涵盖最常接触的储蓄、信贷等。其中，种类多样的理财产品、储蓄、消费信贷是投资者理财的主要方式，它们在个人理财目标中起着调配个人资产使得其保值增值或者减值的逆向作用，而关键在于银行理财方式是否得当。本文主要针对上述三种银行理财途径进行分析并且给出关于银行理财的建议。
关键词：银行理财产品;个人储蓄;消费信贷;合理的银行理财方式
在狭义角度上，银行理财是商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户的财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助客户选择金融产品以实现理财目标的一系列服务过程。[1]它涵盖了人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品，个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐增加，银行以各种套餐的名义将不同的金融产品打包推向消费者。而广义的银行理财还涉及资金管理规划（现金规划、储蓄规划和消费信贷规划），不仅包含银行理财产品，还囊括银行其他业务如信用卡理财、消费信贷、个人储蓄业务。而本文在此采纳从广义角度阐述的银行理财。
银行理财产品按照不同的衡量标准可以划分为各个类别，按收益不同方式分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品，从投资领域又可分为债券型理财产品、信托型理财产品、QDLL型理财产品、挂钩型理财产品。而不同理财产品类型又各具特点，债券类理财产品投资主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具，安全系数高;并且由于投资期限短，对于短期内有闲置资金的投资着可以作为自己临时的“港湾”;而对于倾向投资组合的消费者，债券类理财产品也是资产配置中不可或缺的一环，能获得比定期储蓄更高的收益。结构性理财产品与其他理财产品相比收益比较高，但是也有较大的风险。目前市场推出的结构性理财产品相当一部分属于到期保本产品。同时，此类产品提供了多样化投资组合，从而有效地把整体风险降低了，又使得投资者获得比传统定期存款更高的收益率。第三种主要的理财产品则是资产管理类理财产品，风险由客户承担，银行不提供保本承诺。资产管理的核心要素在于资产管理人根据市场情况的变化，对委托资金进行灵活运作以实现所委托资金投资收益效益最大化。由于资产管理类产品是不承诺保本的，收益也不可能是固定的，投资者在进行购买时需要耗费一定的成本对项目本身、相关主体以及信用增级手段进行详细了解。QDLL理财产品有助于实现全球范围内资产配置、分散风险，虽然收益较高，但风险也是同比例上升的。近年来，更多顾客也开始关注另类理财产品并从中获取收益。投资者收益与银行理财产品主要依赖不同类型的理财产品不同资金比例的组合方式。而近年来银行理财产品的投资资产以债券、货币市场工具、信贷类资产等低风险固定收益品种为主，这也反映了大多数中国投资者在购买银行理财产品求稳心理，同时多采用“资金池”操作模式，且在融资类银信理财合作及非标准化债权资产投资受到政策限制的情况下，组合投资类、债券与货币市场类产品占据近九成比例，融资类产品逐渐萎缩到几乎为零。一般而言，投资者在进行投资时不单是局限于某种投资，而是多种投资结合。制定在对银行理财产品进行购买时最主要的因素在于资产配置结构的合理性，根据个人不同风险偏好选择风险程度不同的理财产品进行组合，即选用相应的组合策略，一下各类型投资者在评估自身风险能力以及产品本身特点前提下进行银行理财产品选择时所进行的产品包组合。
个人储蓄在银行理财中也占据着重要地位，针对不同的家庭主要分为5大类存储方式。首先是针对中等收入家庭的大小单储蓄，通过将现金划分为等额数分别进行半年与一年期定期存款的自动转存。交替循环使得家庭每半年就有一张一年期的存款到期可取。其次是大额投资者青睐的利滚利储蓄，尤其是在某投资领域形势严峻的情况下可以将手中大量搁置的资金进行存储获取较高的利息额。再次是切割储蓄，将资金分为不同额度的款项，并将其存为一年期定期存款，对于有计划支出人士而言，可以把所需金额数接近的存单取出，剩余金额可以继续享受定期利息。最后则是年轻白领阶层大多采用的循环储蓄和零存整取方式，不过后两者对于个人理财是无益处的。[5]与购买银行理财产品相同，储蓄也讲求存款组合，其原则在于兼顾收益和日常开支的需要，很据预算将现金支出和收支结余进行估算以便选择恰当的储蓄种类。同时还应根据利率走势调整储蓄组合以通过储存理财的方式获得最好的收益。
消费信贷是金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力。消费信贷分为很多种类，在此主要阐述的是银行中的开放式信贷—信用卡。它是提供服务和商品的工具，是灵活的资金管理方式，安全便利，也是增加资源的工具。并且及时换款时，信贷还能创造良好的信用等级。但是信贷也具有副作用，例如过度消费的诱惑、并未提高总购买力、信贷成本较高等。因此在银行理财中的消费信贷领域关键在于评估自己的信贷能力从而在享受好处的同时规避其带来的负面效应。贷款应在客户负责能力之内并且确保贷款期限与资产生命周期相匹配的原则，即考虑商品使用年限，与此同时，及时偿还借款，保持健康的财务状况，建立良好的信用等级。
除此以外，银行理财还包含基金、宝宝类等产品，而上述三种银行理财是大众所常见并且经常购买的，通过购买理理财产品、银行储蓄以及消费信贷达成投资者的个人理财目标——避免财务缩水，防止财务风险，创造更高的利润以及做好退休或者教育人生规划等。虽然银行理财有着一系列优点，倘若理财方式不当，效果往往适得其反，造成资金亏损。由于个人资源是有限的，因此需要建立好自己的投资组合，合理选择投资项目，分配投资资金以期获得最优收益，实现财富的保值增值。而在此之前，投资者需要审视自身，不仅在于明确所处人生阶段，理解生命周期对于理财影响，并且还要分析自己的财务状况，如资产负债状况，年度的净现金流量等，最后还应明确自身投资偏好以及风险承受能力。在这些基础上，制定理财规划并付诸实践。只有通过科学有效的银行理财我们才可能领悟银行理财的魅力：做出投资决策时，即便生活中出现意外状况，我们现有的生活水平也不会因此下降，我们对未来的美好希望依然会实现。
参考文献：
[1]祝小兵.《人理财理论与实务》（I）.上海交通大学出版社，2012年
[2]赵晓芳.《商业银行业务与经营案例分析》（I）.中国社会科学出版社，2012年
[3]阿瑟·J·基翁·《个人理财》第四版（J）中国人民大学出版社，2004年
作者简介：
胡瑾（1994-），女，汉族，重庆市，山东大学管理学院本科2012级工商管理专业，研究方向：企业管理。