论文部分内容阅读
【摘 要】 随着我国市场经济的高速发展，社会投融资呈现出多元化的发展特征，于是互联网金融应运而生。互联网金融在满足投融资双方资金安排的同时，也给传统金融业带来了不小的影响和冲击。
本文从互联网金融的内涵、发展模式及表现形式出发，分析其对传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构产生的影响。互联网金融促进了传统金融机构和资产管理、证券、保险等非银行业金融机构和第三方支付等企业的相互竞争。新的竞争格局使传统金融业不得不重新思考这些新变化、新挑战，他们该如何应对这些新问题？本文拟对此作粗浅的探讨。
【关键词】 互联网金融 传统金融 协调发展 对应策略 影响
一、相关理论概述
（一）互联网金融
互联网金融就是依于互联网这个开放、便捷、高效的平台，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融业态。
（二）传统金融
传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的金融泛指一切与信用货币有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。简单来说，金融就是资金的融通。
二、互联网金融的发展模式与表现形式
（一）银行网银。各银行通过互联网技术设立虚拟柜台，向客户方提供传统银行类服务，让客户足不出户即可安全、方便、快捷的管理账户，是传统金融的网络衍生。
（二）电商平台。是为企业或个人提供电子商务活动的平台，是保障交易、物流、现金流协调有序且高效运营的综合交易模式，依托大数据收集与分析，共享资源，商家可以利用较低的成本开展商业活动。
（三）P2P模式。为资金需求方与资金出借方提供中介服务，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关手续。主要分两类：第一种，平台只提供金融信息中介服务，由合作的小贷公司和担保机构提供担保，一笔借款需要多个投资人进行投资，即“一对多”;第二种，平台下的债权合同转让，借贷关系由平台通过互联网促成，该投资人和借款人多为个人且由多个人组成，即“多对多”。
（四）交互式营销。金融业要想实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，需要融合传统营销渠道与网络营销渠道的精髓，共建一个共享的、开放式的互联网金融平台。
（五）货币基金模式。以用户网络货币余额购买开放式基金为增值业务的服务模式，其中支付宝推出的“余额宝”为首要代表，用户可以从中获取收益，而且随自己的需求与意愿，随时申购或赎回金额。
三、互联网金融对传统金融产生的影响
（一）突破时空局限。传统金融业务的普遍模式，需要客户必须到银行或证券等实体网点开户，填写各类繁琐的资料，再通过各种复杂的流程，才可以帮助客户解决相应的金融需求，过程冗长且缓慢，耽误客户许多时间。但互联网改变了这一点，只要有网络，你就可以随时随地解决金融问题。互联网金融通过人脸识别、在线核查、大数据等专业技术，在保障资料真实完整、法律风险合规的前提下，在线处理好一切事宜。真正做到了突破时空局限，随时随地为消费者服务。也正是因为这一点，金融用户的在线活跃度以及交易频率，皆呈爆炸式增长。
（二）打破小众服务。传统金融业务的准入门槛，不管是面向企业用户还是个人用户，准入门槛都设定的较高，这就导致能参与进来的客户群体较少，更大众的资金需求得不到满足。但随着互联网金融的普及，技术性创业公司与新市场金融公司的进入，用户可以随时随地从网络上申请借贷或投资理财，得到的是无差别的金融服务。对中小企业来说，P2P金融在一定程度上缓解了企业资金需求的紧张，促进了中小企业的健康发展;对个人来说，用户可以通过互联网金融的渠道，直接的参与到投资理财的过程中，并从中获取收益。这些都是打破了原有的封閉式的运作模式，颠覆了传统和曾经不可企及的金融服务行业的产品及服务。
（三）商业盈利模式。传统金融业务的模式较为陈旧，实体网点的营业成本持续攀升，服务人员队伍庞大，操作效率缓慢低下，相应的业务费用也饱受诟病。而互联网金融既不需要实体营业场所，也不需要庞大的服务人员，使金融运营成本大幅降低，更大程度上保障了整体的收益与利润。而且，互联网金融时代的业务模式，是用较低的成本推广用户群体，通过量的积累来完成多重性商业变现。所以，最关键的一点，就是钻研如何提升用户服务体验，从量变达到质变。同时，对广大金融用户来说，服务升级给大家带来的也是更好的服务体验，竞争机制下的双赢。
（四）服务与风控效能。传统金融业务的心病，比盈利更关注的问题，就是风险控制。可以说，没有风控，就没有金融。互联网金融时代，给我们带来了各类先进的技术，包括大数据的信息化、个性化、信用化等技术方面的处理，极大地提升了互联网金融的风险防范能力。随着大数据、云计算、人工智能等技术的不断提升以及与金融信息的不断融合，互联网金融领域乃至传统金融领域，其风险控制能力都将会产生翻天覆地的变化，不可同日而语。
四、传统金融在互联网金融影响下的战略创新选择
首先，积极提升传统金融的业务优势，发挥其专长，同时提高金融服务水平，达到用户满意度。不容否认，传统金融机构在过去累积了庞大的线下客户群体，并且在传统金融业务，如经济调控、社会征信、风险管控、专业服务等领域，仍具有先天的强大优势，但也同时存在诸多弊端与缺失。因此，传统金融机构肩负着改革的重任，需要拓展思路积极创新，不断改进业务服务流程，不断提升业务服务水平。以优质的服务赢得客户信任，以最佳的产品占领市场份额。
其次，积极开拓电子、移动、智能远程服务。传统金融机构面对互联网金融的冲击，要加快自身的转型步伐，依托移动通讯、互联网等技术，提升网络、手机等支付工具的功能。例如，现今各大银行，都在改进和开拓网上银行、手机银行、微信银行等电子银行“家族”业务上，投入了更高的研发费用支出，目的是为了能向用户提供更加便捷、高效的现代金融服务，提升客户使用满意度，培养客户使用习惯。可以说，电子银行的使用方便与否，很大程度上决定了客户的使用频率与资产留存率。
最后，加强与互联网金融的合作。传统金融偏爱线下的营销模式，在面对互联网金融线上的天量客户以及大数据优势时，冲击太大，缺点太明显。所以，传统金融机构要取长补短，积极拓展与互联网平台或企业合作的机会，充分利用互联网平台数据大、流量多的特点，了解客户的金融习惯与购买力，在对客户信用等级有精准把握的前提下，提供更适合客户的金融产品与金融服务方案，为客户打造一人一方案的“量身定做”。
五、结语
综上所述，对于中国的互联网金融生态来说，目前，整个国家的经济快速增长、消费升级，已经成为了主流趋势。而移动互联网的发展，已经打通了类似水、电这样的基础设施建设。在腾讯和阿里两个巨头的消费培养下，通过红包补贴、各种消费场景、电商平台等多种福利模式的轮番轰炸，已经让消费者快速的适应并接受了互联网支付的消费模式。更加关键的是，它们在信用缺失的电子支付领域，消除了用户的使用忧虑，培养了人们使用手机支付和消费的习惯。从而可以进一步的让中国消费者接受其他的金融科技服务，如网上银行，数字货币、股票、贷款、投资和保险等等。手机支付的普及，其实只是互联网金融浪潮的初始与开端，可以预计，接下来互联网金融大潮将会密集地在各个领域之间爆发。
互联网金融运用互联网技术与分享的精神，创造了一种普罗大众都深受其利的金融模式，但是对于万亿量级的金融蓝海市场来说，这一切只是刚刚开始。互联网金融的发展正在并将持续改变中国的金融生态。
作者简介：李晓彤（1992—），女，汉族，天津，职务：员工，学历本科，单位：南开大学经济学院，研究方向：金融学。
本文从互联网金融的内涵、发展模式及表现形式出发，分析其对传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构产生的影响。互联网金融促进了传统金融机构和资产管理、证券、保险等非银行业金融机构和第三方支付等企业的相互竞争。新的竞争格局使传统金融业不得不重新思考这些新变化、新挑战，他们该如何应对这些新问题？本文拟对此作粗浅的探讨。
【关键词】 互联网金融 传统金融 协调发展 对应策略 影响
一、相关理论概述
（一）互联网金融
互联网金融就是依于互联网这个开放、便捷、高效的平台，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融业态。
（二）传统金融
传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的金融泛指一切与信用货币有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。简单来说，金融就是资金的融通。
二、互联网金融的发展模式与表现形式
（一）银行网银。各银行通过互联网技术设立虚拟柜台，向客户方提供传统银行类服务，让客户足不出户即可安全、方便、快捷的管理账户，是传统金融的网络衍生。
（二）电商平台。是为企业或个人提供电子商务活动的平台，是保障交易、物流、现金流协调有序且高效运营的综合交易模式，依托大数据收集与分析，共享资源，商家可以利用较低的成本开展商业活动。
（三）P2P模式。为资金需求方与资金出借方提供中介服务，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关手续。主要分两类：第一种，平台只提供金融信息中介服务，由合作的小贷公司和担保机构提供担保，一笔借款需要多个投资人进行投资，即“一对多”;第二种，平台下的债权合同转让，借贷关系由平台通过互联网促成，该投资人和借款人多为个人且由多个人组成，即“多对多”。
（四）交互式营销。金融业要想实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，需要融合传统营销渠道与网络营销渠道的精髓，共建一个共享的、开放式的互联网金融平台。
（五）货币基金模式。以用户网络货币余额购买开放式基金为增值业务的服务模式，其中支付宝推出的“余额宝”为首要代表，用户可以从中获取收益，而且随自己的需求与意愿，随时申购或赎回金额。
三、互联网金融对传统金融产生的影响
（一）突破时空局限。传统金融业务的普遍模式，需要客户必须到银行或证券等实体网点开户，填写各类繁琐的资料，再通过各种复杂的流程，才可以帮助客户解决相应的金融需求，过程冗长且缓慢，耽误客户许多时间。但互联网改变了这一点，只要有网络，你就可以随时随地解决金融问题。互联网金融通过人脸识别、在线核查、大数据等专业技术，在保障资料真实完整、法律风险合规的前提下，在线处理好一切事宜。真正做到了突破时空局限，随时随地为消费者服务。也正是因为这一点，金融用户的在线活跃度以及交易频率，皆呈爆炸式增长。
（二）打破小众服务。传统金融业务的准入门槛，不管是面向企业用户还是个人用户，准入门槛都设定的较高，这就导致能参与进来的客户群体较少，更大众的资金需求得不到满足。但随着互联网金融的普及，技术性创业公司与新市场金融公司的进入，用户可以随时随地从网络上申请借贷或投资理财，得到的是无差别的金融服务。对中小企业来说，P2P金融在一定程度上缓解了企业资金需求的紧张，促进了中小企业的健康发展;对个人来说，用户可以通过互联网金融的渠道，直接的参与到投资理财的过程中，并从中获取收益。这些都是打破了原有的封閉式的运作模式，颠覆了传统和曾经不可企及的金融服务行业的产品及服务。
（三）商业盈利模式。传统金融业务的模式较为陈旧，实体网点的营业成本持续攀升，服务人员队伍庞大，操作效率缓慢低下，相应的业务费用也饱受诟病。而互联网金融既不需要实体营业场所，也不需要庞大的服务人员，使金融运营成本大幅降低，更大程度上保障了整体的收益与利润。而且，互联网金融时代的业务模式，是用较低的成本推广用户群体，通过量的积累来完成多重性商业变现。所以，最关键的一点，就是钻研如何提升用户服务体验，从量变达到质变。同时，对广大金融用户来说，服务升级给大家带来的也是更好的服务体验，竞争机制下的双赢。
（四）服务与风控效能。传统金融业务的心病，比盈利更关注的问题，就是风险控制。可以说，没有风控，就没有金融。互联网金融时代，给我们带来了各类先进的技术，包括大数据的信息化、个性化、信用化等技术方面的处理，极大地提升了互联网金融的风险防范能力。随着大数据、云计算、人工智能等技术的不断提升以及与金融信息的不断融合，互联网金融领域乃至传统金融领域，其风险控制能力都将会产生翻天覆地的变化，不可同日而语。
四、传统金融在互联网金融影响下的战略创新选择
首先，积极提升传统金融的业务优势，发挥其专长，同时提高金融服务水平，达到用户满意度。不容否认，传统金融机构在过去累积了庞大的线下客户群体，并且在传统金融业务，如经济调控、社会征信、风险管控、专业服务等领域，仍具有先天的强大优势，但也同时存在诸多弊端与缺失。因此，传统金融机构肩负着改革的重任，需要拓展思路积极创新，不断改进业务服务流程，不断提升业务服务水平。以优质的服务赢得客户信任，以最佳的产品占领市场份额。
其次，积极开拓电子、移动、智能远程服务。传统金融机构面对互联网金融的冲击，要加快自身的转型步伐，依托移动通讯、互联网等技术，提升网络、手机等支付工具的功能。例如，现今各大银行，都在改进和开拓网上银行、手机银行、微信银行等电子银行“家族”业务上，投入了更高的研发费用支出，目的是为了能向用户提供更加便捷、高效的现代金融服务，提升客户使用满意度，培养客户使用习惯。可以说，电子银行的使用方便与否，很大程度上决定了客户的使用频率与资产留存率。
最后，加强与互联网金融的合作。传统金融偏爱线下的营销模式，在面对互联网金融线上的天量客户以及大数据优势时，冲击太大，缺点太明显。所以，传统金融机构要取长补短，积极拓展与互联网平台或企业合作的机会，充分利用互联网平台数据大、流量多的特点，了解客户的金融习惯与购买力，在对客户信用等级有精准把握的前提下，提供更适合客户的金融产品与金融服务方案，为客户打造一人一方案的“量身定做”。
五、结语
综上所述，对于中国的互联网金融生态来说，目前，整个国家的经济快速增长、消费升级，已经成为了主流趋势。而移动互联网的发展，已经打通了类似水、电这样的基础设施建设。在腾讯和阿里两个巨头的消费培养下，通过红包补贴、各种消费场景、电商平台等多种福利模式的轮番轰炸，已经让消费者快速的适应并接受了互联网支付的消费模式。更加关键的是，它们在信用缺失的电子支付领域，消除了用户的使用忧虑，培养了人们使用手机支付和消费的习惯。从而可以进一步的让中国消费者接受其他的金融科技服务，如网上银行，数字货币、股票、贷款、投资和保险等等。手机支付的普及，其实只是互联网金融浪潮的初始与开端，可以预计，接下来互联网金融大潮将会密集地在各个领域之间爆发。
互联网金融运用互联网技术与分享的精神，创造了一种普罗大众都深受其利的金融模式，但是对于万亿量级的金融蓝海市场来说，这一切只是刚刚开始。互联网金融的发展正在并将持续改变中国的金融生态。
作者简介：李晓彤（1992—），女，汉族，天津，职务：员工，学历本科，单位：南开大学经济学院，研究方向：金融学。