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曾经因急功近利而走向崩溃边缘的市场还有重新夺回的可能吗？
2006年11月29日，北京银行金融街支行两名信贷员因违法放贷罪和公司、企业人员受贿罪，被北京市第一中级人民法院分别判处有期徒刑12年和8年。
根据法庭调查，3年前，在该支行供职的沙毅兵和韩鹏收受贿赂，没有审查北京福普得汽车有限公司汽车贷款材料并进行调查，即发放贷款。福晋得公司通过伪造虚假身份证、收入证明、房产证明、汽车销售发票等骗取汽车消费贷款29笔，共计2000余万元，造成1600余万元人民币至今未归还。
这起普通的案件却引起了中国银行业的普遍关注。“这个案子并不是特例，基本上就是当年车贷疯狂时的缩影。”一位中国人民银行不愿具名的官员告诉《商务周刊》。
就在这个宣判前后，北京市第一、第二中级人民法院还审理了多起类似案件，共同点都是犯罪嫌疑人合谋，利用虚假身份、收入以及财产证明骗贷。这些案件都发生在2003年左右。
根据央行该位官员提供的资料，截止到2003年的11月末，在中国还刚刚兴起的汽车消费贷款余额就达到1800多亿元。业内人士普遍认为，当年的不良贷款即有近900亿元，不良率高达50%。
上述官员进一步指出，由于车贷不良率过高，从2004年开始，各主要银行大力缩减这一原本相当优质的业务，但这并没有让存量车贷质量有明显改善，反而较2003年出现上升态势。
“2003年后新车贷业务几乎没有开展，这意味着分母没有变大，而随着时间的推移，原来优质的车贷变成不良的几率在增大。”他透露，“截止到2006年年底，银行系统的车贷不良率高达64%。”
他说：“整个银行界仍在给过去的盲目买单。”
烂摊子隐痛
2006年6月25日，在中国农业银行进行改制谋求上市启动的同时，国家审计署在其网站上公布了对农行的审计结果。公告透露，截止到2004年，农行共违规发放贷款276.18亿元，主要表现在汽车消费贷款、土地储备贷款和扶贫贴息贷款等方面，致使农行不良贷款率最高时超过30%，列四大银行之首。
公告指出：“部分银行为开拓业务，抢占市场，放松了风险管理，带来了一些突出问题：一是利用虚假资料从银行获取贷款的问题较为突出。二是以消费信贷名义进行经营谋利。”
公告还特别公布了一个实例：2003年，农业银行北京昌平区支行在北京日泽丰成经贸有限公司不具备汽车消费贷款担保资格，且明知其大量贷款资料及用途为虚假的情况下，仍然向其发放个人汽车消费贷款达4.60亿元，其中部分资金被该公司法定代表人霍民挪用到异地投资，截至2005年9月已形成不良贷款1.21亿元。
“零首付、免家访成了行业内的潜规则。甚至发生一两个人随便注册一个公司，在路边开个不入流的经销店也获得银行的大力支持。”一汽财务公司金融服务中心经理赵凯对《商务周刊》回忆当年的乱象时说。
事实上，当年在车贷市场中最活跃的恰恰就是农业银行。凭借10%的贷款利率优惠、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10%等灵活的营销优势，农业银行一度坐上车贷“老大”的位置。农行有关负责人在接受记者采访时称，2001—2004年间，农行累计发放汽车贷款1138亿元，占当时银行业务总量的30%以上。而截止到2004年，农行遭遇超过300亿元车贷坏账待清收的尴尬。
为此，2004年8月农业银行总行下发紧急通知，几乎停止所有个人汽车贷款业务。同时，一场银行与不良贷款车主之间的追踪与反追踪较量也由此拉开。
整个2005年，农业银行泉州分行江南支行“与不良汽车消费贷款进行了一场旷日持久、艰辛有效的战役”。采取层层下达指标到个人，完成任务与基本工资挂钩等强力措施。其间，支行行长曾数次亲自驾车巡视，追踪、堵截不良贷款人。在车贷开拓最为疯狂的时候，该支行周围曾有45家汽车经销店，最高时车贷余额近1亿元。2004年之后，大量的不良车贷自然也成为该行的最大“心病”。
在国家审计署审计结束后，农行即在全行内部开展整改。截止到2006年8月，北京农行已行政处理106名责任人，其中包括15名处级以上干部，仅发放“虚假车贷”的问题就处理了57名责任人。但直到今天，农业银行讨债、诉讼、追踪等清理烂摊子的“业务”依然不时上演，农业银行也没有对车贷业务开禁。
“国内汽车信贷业最大的问题是风险管理主体缺位。”赵凯向《商务周刊》分析，2003年以前，车贷险条款实际上将贷款风险全部压在保险公司身上。而这期间，银行急于扩大市场规模，甚至很多银行委托经销商推荐客户、代办按揭贷款的客户资信手续。而因为经销商不承担任何风险，为快速启动市场，大量不良贷款隐患逃离了几个重要环节的监管。
首当其冲的是保险公司。广州保险同业公会2003年第一季度的统计数据显示，广东省内各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，有部分地区赔付率甚至达到400%。2003年年底，中国保险业监督管理委员会发出紧急通知，在全国范围内停止了车贷险的办理。
赵凯认为：“2003年是中国汽车市场爆发的一年，也是汽车价格急剧下降的一年，这是大量车贷不良的重要原因。”但他指出，如果银行加强贷后风险管理和逾期贷款催收，也不至于最后形成这么大的窟窿。
“从我们的经验看，很多一开始无意逾期的客户如果不加强催收和管理，最后也可能成为恶意拖欠的不良贷款。”中国农业银行一位负责清理车贷的中层干部对《商务周刊》分析说，“汽车信贷业务属银行零售业务，服务对象针对个人，数量多、额度小而且分散，银行需花大量的人力物力进行资信调查、审核和管理，一旦违约，处置成本非常高。
农行是整个银行界的缩影。车贷给银行带来的创伤远不能用阵痛来形容，虽然车贷市场急剧萎缩，各大银行将车贷业务压缩到最小范围，但2005年，仅北京市仍有150亿元车贷成为不良贷款。而来自上海银监局的统计，上海的车贷不良率近年来也始终保持上涨趋势。
“存量不良车贷的处理甚至使银行失去了再次在车贷市场上发力的机会。”民生银行北京管理部一位支行行长告诉记者，在银行忙于应付频发的不良车贷的同时，车贷市场的新力量却在迅速成长，银行车贷从业务模式上已经处于落后状态。
异军突起的终结者
就在车贷险叫停，各大银行拼命压缩车贷业务的同一年，原来银行独霸车贷市场的局面被打破。
2003年10月，经国务院批准，中国银行业监督管理委员会颁布了《汽车金融公司管理办法》，允许国内外有实力的汽车生产企业成立这种非金融机构，开展汽车金融业务。
随即，外资汽车巨头通用、丰田、大众、福特、雪铁龙、沃尔沃等旗下的金融公司先后进入中国，而早在2002年就尝试车贷业务的一汽集团下属的一汽财务也得到正名。到2006年年底，几乎大的跨国汽车品牌都已在华设立了专业的汽车金融公司，正在等待批准的还有戴克集团、宝马、北京现代、GE金融等。
汽车金融公司的车贷利率不占优势，但其不需要收取公证费、抵押费、担保费、律师费等费用，首付交纳的费用也就少于银行。正因为此，汽车金融公司的市场地位越来越突出。目前上汽通用汽车金融公司的车贷余额已超过50亿元，2006年前8个月，其信贷增长率始终在50%以上。
老牌的一汽财务公司也表现出色。一汽财务公司金融服务中心经理赵凯介绍说，截止到2006年12月底，一汽财务公司累计发放汽车贷款240亿人民币，其规模远超过一般的股份制银行，其中一汽经销商贷款196亿元，个人贷款45亿多元，金融服务签约经销商达300多家。在个人贷款中，作为一汽重点发展的卡车贷款30亿元，轿车贷款15亿元。
“我们的目标是专业的汽车金融服务公司。”赵凯用“专业”来概括一汽财务公司始于2002年的车贷业务。他解释说，在这些成绩斐然的数字背后，对风险的良好控制更具意义。一汽财务公司截至2006年年底的机构逾期贷款只有600多万，个人贷款逾期贷款只有几十万元，整体不良贷款率尚不到0.16%。
在他看来，一汽财务的优势在于，其市场营销、业务构架、风险控制、信息管理以及人力资源和后台配置，先天与一汽的品牌经销商网络融为一体，这为一汽财务能够迅速对市场做出反应，并实时监控、防范来自经销商、机构大客户和个人的贷款风险，提供了银行无可比拟的保证。
以经销商贷款为例，一汽财务可以依据一汽集团的经销商网络信息平台，对旗下近1000多个经销商的信用进行深入评级，并在此基础上确定发展贷款的等级。在具体业务操作层面，一汽财务公司可以根据经销商的动态资金需求，实现1小时到账的贷款发放，相比银行而言，既减少了繁琐手续又提高了资金的使用效率，又节省了经销商利息成本。同样，利用与一汽集团联网的财务平台，一汽财务公司可以在经销商卖出车量的同时实时收回贷款。
在风险监控的主体方面，汽车经销商和财务公司先天具有的资本和产品纽带关系，使得二者利益一致，风险共担，对贷款者的审核、风险控制、管理、不良催收都具有双重保险作用。
赵凯认为，一汽财务公司的快速健康发展，源于其在一汽集团战略层次上所得到的重视。根据世界汽车产业的发展趋势看，汽车制造环节的利润越来越薄，而汽车金融所衍生的贷款、担保、保险经纪等业务正成为世界主要汽车品牌最大的利润贡献者。
赵凯把即将到来的2007年视为一汽财务公司的第一个“五年计划”的收关之年。在这一年，他预计来自车贷的利息收入将达到1.8亿元，比2006年增长50%。从业务框架上看，“一五”期间，一汽财务完成了业务模式、组织结构、人员配置、文化品牌的平台建设期。
“汽车金融是一个系统的工程，业务的发展和风险的控制都依赖于一个复杂管理系统的稳定性。从这一点上说，急速扩张的业务量反而意味着巨大的管理风险。”赵凯说，一汽对此有清醒的认识，也是从此前的银行败走车贷身上得到的深刻教训。
进退之间
中国汽车行业协会的调查数据显示，2006年，中国的汽车销量将突破650万辆，其中近50%的消费者具有贷款购车需求，而目前市场上按揭贷款买车的消费者仅为10%，个人购车信贷比例只有5%—8%，市场空间依然很大。
面对这样一个空间广阔却遍布地雷的市场，银行车贷面临着进退与否的抉择。
2004年10月1日，中国人民银行和中国银监会联合颁布实施了新的《汽车贷款管理办法》。《办法》提高了首付比例，严格贷款期限，并在贷款利率、抵押、信用档案建设方面作了相关约束。
同年4月，保监会在叫停车贷险半年后，新车贷险条款再次发布。与此同时，中国正在加速建设全国个人征信系统，管理者也希望由此理顺一个银行、保险公司、经销商等车贷市场各主体的风险管理机制。然而两年多过去，只有太平洋保险公司深圳分公司自2005年8月开始推出新车贷险。目前，太保深圳分公司与中国银行、建设银行、招商银行、交通银行和深圳市商业银行建立有合作关系，但开展1年多的时间，还仅有几千笔业务量。
太平洋财险深圳分公司负责公关的侯姓女士告诉《商务周刊》，深圳市开通了个人征信系统，使得个人信用评级有了基本标准，加上新条款下与银行的风险共管共担机制，目前数千笔保险尚没有一例出现赔付。但太平洋财险并没有刻意加快市场开拓力度。她解释说：“以过去的经验教训看，车贷险是一个需要由内而外的产品，市场的每一份增长都需要相应管理和人员的支撑。”
“从民生银行的角度看，汽车贷款的风险依然无法明确，我们目前基本上不做这块业务。”民生银行上述那位支行行长告诉《商务周刊》，从2003年年底开始，民生银行将自2000年办理的汽车信贷业务共计贷款余额3亿元，逐笔进行清查。此后，民生银行的汽车贷款业务基本处于停滞状态，少量车贷仅限于对银行内部职工和少数资信良好的合作单位客户办理，而且条件是借款人要用房产等固定资产进行抵押。
2006年，面对日益壮大的汽车市场，中行、建行、招行及部分城市商业银行开始着手恢复进军车贷市场，但大部分都采取了与民生银行类似的严格担保、抵押措施。
“一个几乎被做死的市场现在试图恢复元气。”一位股份制银行人士评价说，车贷市场重新振作大势所趋，但经历了2003年的风波后，银行业虽然拥有资本优势，但未必能夺回昔日的市场，将来的市场格局很难断论。
从国外经验来看，在欧美国家，仅仅20%的车贷份额是由银行所掌控，汽车金融公司则占据80%的市场。亚太地区也出现了类似的变化，现在日本、印度、泰国等国家的银行都已基本上不介入汽车消费信贷。由此，中国社会科学院金融研究所副所长王国刚认为，金融的发展是向着专业化方向发展，银行搞汽车金融贷款并不具备优势，最终还是要让位于汽车金融公司。
2006年11月29日，北京银行金融街支行两名信贷员因违法放贷罪和公司、企业人员受贿罪，被北京市第一中级人民法院分别判处有期徒刑12年和8年。
根据法庭调查，3年前，在该支行供职的沙毅兵和韩鹏收受贿赂，没有审查北京福普得汽车有限公司汽车贷款材料并进行调查，即发放贷款。福晋得公司通过伪造虚假身份证、收入证明、房产证明、汽车销售发票等骗取汽车消费贷款29笔，共计2000余万元，造成1600余万元人民币至今未归还。
这起普通的案件却引起了中国银行业的普遍关注。“这个案子并不是特例，基本上就是当年车贷疯狂时的缩影。”一位中国人民银行不愿具名的官员告诉《商务周刊》。
就在这个宣判前后，北京市第一、第二中级人民法院还审理了多起类似案件，共同点都是犯罪嫌疑人合谋，利用虚假身份、收入以及财产证明骗贷。这些案件都发生在2003年左右。
根据央行该位官员提供的资料，截止到2003年的11月末，在中国还刚刚兴起的汽车消费贷款余额就达到1800多亿元。业内人士普遍认为，当年的不良贷款即有近900亿元，不良率高达50%。
上述官员进一步指出，由于车贷不良率过高，从2004年开始，各主要银行大力缩减这一原本相当优质的业务，但这并没有让存量车贷质量有明显改善，反而较2003年出现上升态势。
“2003年后新车贷业务几乎没有开展，这意味着分母没有变大，而随着时间的推移，原来优质的车贷变成不良的几率在增大。”他透露，“截止到2006年年底，银行系统的车贷不良率高达64%。”
他说：“整个银行界仍在给过去的盲目买单。”
烂摊子隐痛
2006年6月25日，在中国农业银行进行改制谋求上市启动的同时，国家审计署在其网站上公布了对农行的审计结果。公告透露，截止到2004年，农行共违规发放贷款276.18亿元，主要表现在汽车消费贷款、土地储备贷款和扶贫贴息贷款等方面，致使农行不良贷款率最高时超过30%，列四大银行之首。
公告指出：“部分银行为开拓业务，抢占市场，放松了风险管理，带来了一些突出问题：一是利用虚假资料从银行获取贷款的问题较为突出。二是以消费信贷名义进行经营谋利。”
公告还特别公布了一个实例：2003年，农业银行北京昌平区支行在北京日泽丰成经贸有限公司不具备汽车消费贷款担保资格，且明知其大量贷款资料及用途为虚假的情况下，仍然向其发放个人汽车消费贷款达4.60亿元，其中部分资金被该公司法定代表人霍民挪用到异地投资，截至2005年9月已形成不良贷款1.21亿元。
“零首付、免家访成了行业内的潜规则。甚至发生一两个人随便注册一个公司，在路边开个不入流的经销店也获得银行的大力支持。”一汽财务公司金融服务中心经理赵凯对《商务周刊》回忆当年的乱象时说。
事实上，当年在车贷市场中最活跃的恰恰就是农业银行。凭借10%的贷款利率优惠、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10%等灵活的营销优势，农业银行一度坐上车贷“老大”的位置。农行有关负责人在接受记者采访时称，2001—2004年间，农行累计发放汽车贷款1138亿元，占当时银行业务总量的30%以上。而截止到2004年，农行遭遇超过300亿元车贷坏账待清收的尴尬。
为此，2004年8月农业银行总行下发紧急通知，几乎停止所有个人汽车贷款业务。同时，一场银行与不良贷款车主之间的追踪与反追踪较量也由此拉开。
整个2005年，农业银行泉州分行江南支行“与不良汽车消费贷款进行了一场旷日持久、艰辛有效的战役”。采取层层下达指标到个人，完成任务与基本工资挂钩等强力措施。其间，支行行长曾数次亲自驾车巡视，追踪、堵截不良贷款人。在车贷开拓最为疯狂的时候，该支行周围曾有45家汽车经销店，最高时车贷余额近1亿元。2004年之后，大量的不良车贷自然也成为该行的最大“心病”。
在国家审计署审计结束后，农行即在全行内部开展整改。截止到2006年8月，北京农行已行政处理106名责任人，其中包括15名处级以上干部，仅发放“虚假车贷”的问题就处理了57名责任人。但直到今天，农业银行讨债、诉讼、追踪等清理烂摊子的“业务”依然不时上演，农业银行也没有对车贷业务开禁。
“国内汽车信贷业最大的问题是风险管理主体缺位。”赵凯向《商务周刊》分析，2003年以前，车贷险条款实际上将贷款风险全部压在保险公司身上。而这期间，银行急于扩大市场规模，甚至很多银行委托经销商推荐客户、代办按揭贷款的客户资信手续。而因为经销商不承担任何风险，为快速启动市场，大量不良贷款隐患逃离了几个重要环节的监管。
首当其冲的是保险公司。广州保险同业公会2003年第一季度的统计数据显示，广东省内各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，有部分地区赔付率甚至达到400%。2003年年底，中国保险业监督管理委员会发出紧急通知，在全国范围内停止了车贷险的办理。
赵凯认为：“2003年是中国汽车市场爆发的一年，也是汽车价格急剧下降的一年，这是大量车贷不良的重要原因。”但他指出，如果银行加强贷后风险管理和逾期贷款催收，也不至于最后形成这么大的窟窿。
“从我们的经验看，很多一开始无意逾期的客户如果不加强催收和管理，最后也可能成为恶意拖欠的不良贷款。”中国农业银行一位负责清理车贷的中层干部对《商务周刊》分析说，“汽车信贷业务属银行零售业务，服务对象针对个人，数量多、额度小而且分散，银行需花大量的人力物力进行资信调查、审核和管理，一旦违约，处置成本非常高。
农行是整个银行界的缩影。车贷给银行带来的创伤远不能用阵痛来形容，虽然车贷市场急剧萎缩，各大银行将车贷业务压缩到最小范围，但2005年，仅北京市仍有150亿元车贷成为不良贷款。而来自上海银监局的统计，上海的车贷不良率近年来也始终保持上涨趋势。
“存量不良车贷的处理甚至使银行失去了再次在车贷市场上发力的机会。”民生银行北京管理部一位支行行长告诉记者，在银行忙于应付频发的不良车贷的同时，车贷市场的新力量却在迅速成长，银行车贷从业务模式上已经处于落后状态。
异军突起的终结者
就在车贷险叫停，各大银行拼命压缩车贷业务的同一年，原来银行独霸车贷市场的局面被打破。
2003年10月，经国务院批准，中国银行业监督管理委员会颁布了《汽车金融公司管理办法》，允许国内外有实力的汽车生产企业成立这种非金融机构，开展汽车金融业务。
随即，外资汽车巨头通用、丰田、大众、福特、雪铁龙、沃尔沃等旗下的金融公司先后进入中国，而早在2002年就尝试车贷业务的一汽集团下属的一汽财务也得到正名。到2006年年底，几乎大的跨国汽车品牌都已在华设立了专业的汽车金融公司，正在等待批准的还有戴克集团、宝马、北京现代、GE金融等。
汽车金融公司的车贷利率不占优势，但其不需要收取公证费、抵押费、担保费、律师费等费用，首付交纳的费用也就少于银行。正因为此，汽车金融公司的市场地位越来越突出。目前上汽通用汽车金融公司的车贷余额已超过50亿元，2006年前8个月，其信贷增长率始终在50%以上。
老牌的一汽财务公司也表现出色。一汽财务公司金融服务中心经理赵凯介绍说，截止到2006年12月底，一汽财务公司累计发放汽车贷款240亿人民币，其规模远超过一般的股份制银行，其中一汽经销商贷款196亿元，个人贷款45亿多元，金融服务签约经销商达300多家。在个人贷款中，作为一汽重点发展的卡车贷款30亿元，轿车贷款15亿元。
“我们的目标是专业的汽车金融服务公司。”赵凯用“专业”来概括一汽财务公司始于2002年的车贷业务。他解释说，在这些成绩斐然的数字背后，对风险的良好控制更具意义。一汽财务公司截至2006年年底的机构逾期贷款只有600多万，个人贷款逾期贷款只有几十万元，整体不良贷款率尚不到0.16%。
在他看来，一汽财务的优势在于，其市场营销、业务构架、风险控制、信息管理以及人力资源和后台配置，先天与一汽的品牌经销商网络融为一体，这为一汽财务能够迅速对市场做出反应，并实时监控、防范来自经销商、机构大客户和个人的贷款风险，提供了银行无可比拟的保证。
以经销商贷款为例，一汽财务可以依据一汽集团的经销商网络信息平台，对旗下近1000多个经销商的信用进行深入评级，并在此基础上确定发展贷款的等级。在具体业务操作层面，一汽财务公司可以根据经销商的动态资金需求，实现1小时到账的贷款发放，相比银行而言，既减少了繁琐手续又提高了资金的使用效率，又节省了经销商利息成本。同样，利用与一汽集团联网的财务平台，一汽财务公司可以在经销商卖出车量的同时实时收回贷款。
在风险监控的主体方面，汽车经销商和财务公司先天具有的资本和产品纽带关系，使得二者利益一致，风险共担，对贷款者的审核、风险控制、管理、不良催收都具有双重保险作用。
赵凯认为，一汽财务公司的快速健康发展，源于其在一汽集团战略层次上所得到的重视。根据世界汽车产业的发展趋势看，汽车制造环节的利润越来越薄，而汽车金融所衍生的贷款、担保、保险经纪等业务正成为世界主要汽车品牌最大的利润贡献者。
赵凯把即将到来的2007年视为一汽财务公司的第一个“五年计划”的收关之年。在这一年，他预计来自车贷的利息收入将达到1.8亿元，比2006年增长50%。从业务框架上看，“一五”期间，一汽财务完成了业务模式、组织结构、人员配置、文化品牌的平台建设期。
“汽车金融是一个系统的工程，业务的发展和风险的控制都依赖于一个复杂管理系统的稳定性。从这一点上说，急速扩张的业务量反而意味着巨大的管理风险。”赵凯说，一汽对此有清醒的认识，也是从此前的银行败走车贷身上得到的深刻教训。
进退之间
中国汽车行业协会的调查数据显示，2006年，中国的汽车销量将突破650万辆，其中近50%的消费者具有贷款购车需求，而目前市场上按揭贷款买车的消费者仅为10%，个人购车信贷比例只有5%—8%，市场空间依然很大。
面对这样一个空间广阔却遍布地雷的市场，银行车贷面临着进退与否的抉择。
2004年10月1日，中国人民银行和中国银监会联合颁布实施了新的《汽车贷款管理办法》。《办法》提高了首付比例，严格贷款期限，并在贷款利率、抵押、信用档案建设方面作了相关约束。
同年4月，保监会在叫停车贷险半年后，新车贷险条款再次发布。与此同时，中国正在加速建设全国个人征信系统，管理者也希望由此理顺一个银行、保险公司、经销商等车贷市场各主体的风险管理机制。然而两年多过去，只有太平洋保险公司深圳分公司自2005年8月开始推出新车贷险。目前，太保深圳分公司与中国银行、建设银行、招商银行、交通银行和深圳市商业银行建立有合作关系，但开展1年多的时间，还仅有几千笔业务量。
太平洋财险深圳分公司负责公关的侯姓女士告诉《商务周刊》，深圳市开通了个人征信系统，使得个人信用评级有了基本标准，加上新条款下与银行的风险共管共担机制，目前数千笔保险尚没有一例出现赔付。但太平洋财险并没有刻意加快市场开拓力度。她解释说：“以过去的经验教训看，车贷险是一个需要由内而外的产品，市场的每一份增长都需要相应管理和人员的支撑。”
“从民生银行的角度看，汽车贷款的风险依然无法明确，我们目前基本上不做这块业务。”民生银行上述那位支行行长告诉《商务周刊》，从2003年年底开始，民生银行将自2000年办理的汽车信贷业务共计贷款余额3亿元，逐笔进行清查。此后，民生银行的汽车贷款业务基本处于停滞状态，少量车贷仅限于对银行内部职工和少数资信良好的合作单位客户办理，而且条件是借款人要用房产等固定资产进行抵押。
2006年，面对日益壮大的汽车市场，中行、建行、招行及部分城市商业银行开始着手恢复进军车贷市场，但大部分都采取了与民生银行类似的严格担保、抵押措施。
“一个几乎被做死的市场现在试图恢复元气。”一位股份制银行人士评价说，车贷市场重新振作大势所趋，但经历了2003年的风波后，银行业虽然拥有资本优势，但未必能夺回昔日的市场，将来的市场格局很难断论。
从国外经验来看，在欧美国家，仅仅20%的车贷份额是由银行所掌控，汽车金融公司则占据80%的市场。亚太地区也出现了类似的变化，现在日本、印度、泰国等国家的银行都已基本上不介入汽车消费信贷。由此，中国社会科学院金融研究所副所长王国刚认为，金融的发展是向着专业化方向发展，银行搞汽车金融贷款并不具备优势，最终还是要让位于汽车金融公司。