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摘要：县域中小企业是县域经济发展的主体，融资难问题日益明显。本文绕开政策因素影响，另辟蹊径，从诚信建设角度分析、探讨化解县域融资环境中问题的途径，解决企业融资难题，实现银企双赢营造有利环境。
关键词：诚信建设 金融环境 思考
The optimized county territory good faith financing environment ponders
Li Zhenyu
Abstract:The county territory small and mediumsized enterprise is the county territory economy development main body,finances the difficult question to be day by day obvious.This article goes round the policy factor influence,tries another method,from good faith construction angle analysis,in discussion melt county territory financing environment question way,solution enterprise financing difficult problem,solid cash business winwin building advantageous environment.
Keywords:Good faith construction Finance environmentPonder
【中图分类号】F832.7【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)04-0127-02
当前，县域中小企业是县域经济发展的主体，受多种不确定因素影响，银行“惜贷”现象愈加突出，中小企业融资困难。排除政策性因素，诚信意识淡薄、诚信观念缺失成为中小企业融资的瓶颈，尽快建立起政府主导、基层央行推进、银企互动、诚实守信的金融生态环境成
为解决中小企业资金紧缺燃眉之急的不二选择。
1.县域融资环境中存在的现实问题分析
1.1 低廉的违约成本和地方保护主义客观上纵容了失信行为。
当前，县域企业特别是中小企业中和个人意识里轻重不同地存在着某种错误认识，片面地认为银行是国家集体所有，信贷资金是政府给企业的金融支持，可还也可不还。此外，少数县区政府地方保护主义问题突出，企业失信即便被诉诸法律，胜诉后银行债权也因地方上的袒护而存在执行难现象，往往是赢了官司陪了本钱，银行债权在根本上得不到真正保护。认识上的偏颇和盲目的地方保护主义，加重了商业银行的信贷风险，在严格的信贷责任追究制度下，为保障信贷资产质量，银行不愿也不敢对非优质客户进行授信。
当然，也有部分经营者具备较强的信用观念，项目及产品发展前景也被银企双方看好，但有时却因市场变化或管理上的失误导致产品暂时失去竞争力，项目实施受阻，经营陷入困境，企业无力履约，被动失信。金融危机冲击下，这种现象尤为普遍。商业银行应分清企业失信性质，区别对待。对那些有市场潜力因经济环境变化而遇到经营困难的中小企业应该给以适当的信贷支持，帮助其化解融资难题，加强管理，调整策略，走出困境。
1.2 商业银行信贷业务管理上存在制度上的缺陷。
1.2.1 信贷权利上收导致授信效率降低。出于对信贷风险中道德风险的考虑，目前商业银行普遍上收县级的审批权限，个别行甚至剥夺县级机构贷前调查权利。即便是正常的信贷审批业务，按照授信额度划分的权限，经过层层审批，既加大了信贷成本，也降低了工作效率。
1.2.2 授信模式固化影响诚信环境建设。理论上讲，银企之间的信用关系应建立在企业经营与信用基础上，应区别情况，采取信用、担保或资产抵押等方式办理。然而，当前情况是只要企业申请贷款，就必须提供抵押担保，人为抬高信贷门槛，某种角度讲会由此误导企业进入只重视担保抵押品的有无而忽视诚信建设的误区。这既不利于构建诚信基础上的银企关系，也会影响到诚信金融生态环境建设大局。
1.2.3 权责利不对等的信贷制度给银企互信基础上的诚信建设造成负面影响。目前，商业银行为提高信贷资产质量推行的贷款损失终身追究制和违章违纪贷款赔偿制，只是加大责任追究力度，却缺少无责条件下对等的奖励条款。惟罚不奖的硬性政策挫伤了信贷人员工作积极性，即便是遇到优质客户，有时也会因心存顾虑而错失放贷良机。久之，企业会因此产生银
行有意刁难、恶意失信的错觉，势必影响正当的银企关系，不利于培养企业诚信意识。
2.优化县域诚信金融环境的建议
2.1 政府主导推动辖区诚信金融环境建设。
政府作为主导经济的管理者，应积极着力于推动优化地方金融生态环境建设，全力培育社会诚信意识，塑立并弘扬诚信品牌，在区域诚信建设中发挥领导和推动作用。
2.1.1 提高认识，推动诚信建设。政府首先要充分认识到，诚信不仅是意识观念，更是一种资源。在经济全球化的大背景下，区域合作日益加强，行业依存度愈加提高，资本市场呈现异地化发展趋势，经济体的诚信度已成为考量投资环境的重要指标之一。诚信环境建设滞后，商业银行在不突破信贷指标控制前提下，统一调度信贷资金，把贷款异地调配到诚信度更高的地区，造成资金外流。单纯靠地方政府出台优惠政策吸引外资，显然难以满足中小企业日益紧张的资金需求。为增强资金的吸引力，创造有利融资环境，搭建中小企业融资平台，政府应率先转变观念，采取有力措施，硬性规定约束企业经营行为，优化投融资环境，精心培育企业诚信意识，推动诚信环境建设，尽快使诚信转化为投融资的重要资源。
2.1.2 营造氛围，优化诚信环境。首先，由政府主导，广泛借助媒体，扩大宣传深度和广度，营建诚实守信的社会舆论氛围。其次，政府要做诚信的表率，自觉克服地方保护主义的狭隘思维，下大力气推动诚信环境建设。再者，制定长远建设规划，明确目标责任。制定切实可行的工作措施，协调金融、司法、工商、税务等部门共同加强和改善金融生态，形成齐抓共管的诚信环境建设格局。
2.2 中小企业要承担起县域诚信建设的主力军作用。
2.2.1 企业要自觉树立诚实守信理念。市场经济实质是信用经济，失去信用，就无市场。企业在市场竞争中被淘汰，原因之一就是失去了诚信，经营发展中得不到银行信贷资金的支持。特别是缺少原始资本积累的中小企业，失去银行信贷支持，一旦遇到资金困难，企业发展必将难以维继，走向破产境地，付出沉重代价。而恪守诚信的企业会及时得到银行的支持而度过难关。一定意义讲，作为县域经济主体的中小企业，必须充分认识到诚信关乎企业发展大计，要从县域经济发展的大局出发，勇当诚信金融环境建设的主力军。
2.2.2 完善管理，健全制度，实际行动赢得信赖。县域内相当数量的中小企业经营效益不错、发展潜力较大，但因财务制度不健全、信息透明度低、管理不规范而达不到银行授信标准，长期被拒之门外。因此，中小企业要逐步内部完善管理，健全内控制度，达到银行授信的标准，赢得银行信赖和支持，为自身发展壮大扫除障碍。同时，以实际行动提高诚信度，在地方金融诚信环境建设中充当排头兵。
2.3 商业银行加强和改进金融服务，促进诚信环境建设。
2.3.1 解决难贷款问题。在业务经营方面，要针对基层地区的实际需求，积极开展业务创新，适当下放信贷发放权限，努力缓解中小型企业的融资困难，支持地方经济协调和可持续发展。
2.3.2 提高信贷人员综合业务素质。商业银行应着重提高信贷人员的业务素养，把精通贷款审批评估专业技能、逻辑推理和分析能力以及敢于负责的精神作为优秀信贷人员的培养方向，不断提高从业人员工作能力和水平。
2.3.3 改进服务方式，提高服务意识。商业银行要转变观念，抓紧制定和落实“鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款”的实施办法，关心关注县域中小企业发展。多深入企业调查研究，全面了解中小企业真实情况，作出客观的判断，有效发挥信贷支持中小企业发展的效能，建立起银企互动、互信、互利的环境。
2.4 协调联动，加强和改善县域信用环境建设。
一是加强社会征信体系建设，重点加快中小企业和个人信用体系建设步伐；二是加大对逃废银行债务行为的打击力度，发现一起，处理一起，决不姑息迁就，使失信者无处可逃，难于立足，净化社会信用环境；三是扎实开展多种形式的“信用工程”创建活动，使守信者真正享受到诚信所带来的附加值效应；四是基层央行要深入组织开展诚信宣传教育活动，推动信用体系建设步伐，营造诚实守信的浓厚氛围；五是加大金融监管力度，优化金融生态环境。人民银行会同银监部门要增强责任感和使命感，认真履行好自己的监管职责，严肃查处辖区金融违法违规行为，净化金融生态环境。
关键词：诚信建设 金融环境 思考
The optimized county territory good faith financing environment ponders
Li Zhenyu
Abstract:The county territory small and mediumsized enterprise is the county territory economy development main body,finances the difficult question to be day by day obvious.This article goes round the policy factor influence,tries another method,from good faith construction angle analysis,in discussion melt county territory financing environment question way,solution enterprise financing difficult problem,solid cash business winwin building advantageous environment.
Keywords:Good faith construction Finance environmentPonder
【中图分类号】F832.7【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)04-0127-02
当前，县域中小企业是县域经济发展的主体，受多种不确定因素影响，银行“惜贷”现象愈加突出，中小企业融资困难。排除政策性因素，诚信意识淡薄、诚信观念缺失成为中小企业融资的瓶颈，尽快建立起政府主导、基层央行推进、银企互动、诚实守信的金融生态环境成
为解决中小企业资金紧缺燃眉之急的不二选择。
1.县域融资环境中存在的现实问题分析
1.1 低廉的违约成本和地方保护主义客观上纵容了失信行为。
当前，县域企业特别是中小企业中和个人意识里轻重不同地存在着某种错误认识，片面地认为银行是国家集体所有，信贷资金是政府给企业的金融支持，可还也可不还。此外，少数县区政府地方保护主义问题突出，企业失信即便被诉诸法律，胜诉后银行债权也因地方上的袒护而存在执行难现象，往往是赢了官司陪了本钱，银行债权在根本上得不到真正保护。认识上的偏颇和盲目的地方保护主义，加重了商业银行的信贷风险，在严格的信贷责任追究制度下，为保障信贷资产质量，银行不愿也不敢对非优质客户进行授信。
当然，也有部分经营者具备较强的信用观念，项目及产品发展前景也被银企双方看好，但有时却因市场变化或管理上的失误导致产品暂时失去竞争力，项目实施受阻，经营陷入困境，企业无力履约，被动失信。金融危机冲击下，这种现象尤为普遍。商业银行应分清企业失信性质，区别对待。对那些有市场潜力因经济环境变化而遇到经营困难的中小企业应该给以适当的信贷支持，帮助其化解融资难题，加强管理，调整策略，走出困境。
1.2 商业银行信贷业务管理上存在制度上的缺陷。
1.2.1 信贷权利上收导致授信效率降低。出于对信贷风险中道德风险的考虑，目前商业银行普遍上收县级的审批权限，个别行甚至剥夺县级机构贷前调查权利。即便是正常的信贷审批业务，按照授信额度划分的权限，经过层层审批，既加大了信贷成本，也降低了工作效率。
1.2.2 授信模式固化影响诚信环境建设。理论上讲，银企之间的信用关系应建立在企业经营与信用基础上，应区别情况，采取信用、担保或资产抵押等方式办理。然而，当前情况是只要企业申请贷款，就必须提供抵押担保，人为抬高信贷门槛，某种角度讲会由此误导企业进入只重视担保抵押品的有无而忽视诚信建设的误区。这既不利于构建诚信基础上的银企关系，也会影响到诚信金融生态环境建设大局。
1.2.3 权责利不对等的信贷制度给银企互信基础上的诚信建设造成负面影响。目前，商业银行为提高信贷资产质量推行的贷款损失终身追究制和违章违纪贷款赔偿制，只是加大责任追究力度，却缺少无责条件下对等的奖励条款。惟罚不奖的硬性政策挫伤了信贷人员工作积极性，即便是遇到优质客户，有时也会因心存顾虑而错失放贷良机。久之，企业会因此产生银
行有意刁难、恶意失信的错觉，势必影响正当的银企关系，不利于培养企业诚信意识。
2.优化县域诚信金融环境的建议
2.1 政府主导推动辖区诚信金融环境建设。
政府作为主导经济的管理者，应积极着力于推动优化地方金融生态环境建设，全力培育社会诚信意识，塑立并弘扬诚信品牌，在区域诚信建设中发挥领导和推动作用。
2.1.1 提高认识，推动诚信建设。政府首先要充分认识到，诚信不仅是意识观念，更是一种资源。在经济全球化的大背景下，区域合作日益加强，行业依存度愈加提高，资本市场呈现异地化发展趋势，经济体的诚信度已成为考量投资环境的重要指标之一。诚信环境建设滞后，商业银行在不突破信贷指标控制前提下，统一调度信贷资金，把贷款异地调配到诚信度更高的地区，造成资金外流。单纯靠地方政府出台优惠政策吸引外资，显然难以满足中小企业日益紧张的资金需求。为增强资金的吸引力，创造有利融资环境，搭建中小企业融资平台，政府应率先转变观念，采取有力措施，硬性规定约束企业经营行为，优化投融资环境，精心培育企业诚信意识，推动诚信环境建设，尽快使诚信转化为投融资的重要资源。
2.1.2 营造氛围，优化诚信环境。首先，由政府主导，广泛借助媒体，扩大宣传深度和广度，营建诚实守信的社会舆论氛围。其次，政府要做诚信的表率，自觉克服地方保护主义的狭隘思维，下大力气推动诚信环境建设。再者，制定长远建设规划，明确目标责任。制定切实可行的工作措施，协调金融、司法、工商、税务等部门共同加强和改善金融生态，形成齐抓共管的诚信环境建设格局。
2.2 中小企业要承担起县域诚信建设的主力军作用。
2.2.1 企业要自觉树立诚实守信理念。市场经济实质是信用经济，失去信用，就无市场。企业在市场竞争中被淘汰，原因之一就是失去了诚信，经营发展中得不到银行信贷资金的支持。特别是缺少原始资本积累的中小企业，失去银行信贷支持，一旦遇到资金困难，企业发展必将难以维继，走向破产境地，付出沉重代价。而恪守诚信的企业会及时得到银行的支持而度过难关。一定意义讲，作为县域经济主体的中小企业，必须充分认识到诚信关乎企业发展大计，要从县域经济发展的大局出发，勇当诚信金融环境建设的主力军。
2.2.2 完善管理，健全制度，实际行动赢得信赖。县域内相当数量的中小企业经营效益不错、发展潜力较大，但因财务制度不健全、信息透明度低、管理不规范而达不到银行授信标准，长期被拒之门外。因此，中小企业要逐步内部完善管理，健全内控制度，达到银行授信的标准，赢得银行信赖和支持，为自身发展壮大扫除障碍。同时，以实际行动提高诚信度，在地方金融诚信环境建设中充当排头兵。
2.3 商业银行加强和改进金融服务，促进诚信环境建设。
2.3.1 解决难贷款问题。在业务经营方面，要针对基层地区的实际需求，积极开展业务创新，适当下放信贷发放权限，努力缓解中小型企业的融资困难，支持地方经济协调和可持续发展。
2.3.2 提高信贷人员综合业务素质。商业银行应着重提高信贷人员的业务素养，把精通贷款审批评估专业技能、逻辑推理和分析能力以及敢于负责的精神作为优秀信贷人员的培养方向，不断提高从业人员工作能力和水平。
2.3.3 改进服务方式，提高服务意识。商业银行要转变观念，抓紧制定和落实“鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款”的实施办法，关心关注县域中小企业发展。多深入企业调查研究，全面了解中小企业真实情况，作出客观的判断，有效发挥信贷支持中小企业发展的效能，建立起银企互动、互信、互利的环境。
2.4 协调联动，加强和改善县域信用环境建设。
一是加强社会征信体系建设，重点加快中小企业和个人信用体系建设步伐；二是加大对逃废银行债务行为的打击力度，发现一起，处理一起，决不姑息迁就，使失信者无处可逃，难于立足，净化社会信用环境；三是扎实开展多种形式的“信用工程”创建活动，使守信者真正享受到诚信所带来的附加值效应；四是基层央行要深入组织开展诚信宣传教育活动，推动信用体系建设步伐，营造诚实守信的浓厚氛围；五是加大金融监管力度，优化金融生态环境。人民银行会同银监部门要增强责任感和使命感，认真履行好自己的监管职责，严肃查处辖区金融违法违规行为，净化金融生态环境。