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摘要：贷款难的问题长期困扰着我国中小企业，致使其发展动力有限、抵御市场波动的能力较差，本次金融危机中众多中小企业倒闭就同难以获得外部资金支持有关。本文将探讨中小企业贷款难的现状和成因，并提出政策建议。
关键词：中小企业 融资 商业银行
一、中小企业贷款难的现状
由于民间借贷利率过高，大部分中小企业有融资需求时优先向银行贷款，但是，这些贷款需求大部分难以满足。
首先，绝大部分中小企业难以从银行获得贷款，银行更倾向于将信贷资金投向大企业、大项目。其次，从整体上来看，中小企业普遍缺乏足够的资产积累，难以提供足够的抵押物，导致所获得信贷资金往往不能满足需求。最后，中小企业的信贷需求具有“期限短、额度小、用信急、需求频”的特点，但银行往往采取一套繁杂的审批手续，需要报送许多资料，审批期限比较长，导致许多中小企业的短期性资金需求得不到满足。
二、中小企业贷款难的原因分析
1.企业方面。由于商业银行信贷安全是以企业稳定的现金流为前提的，所以中小企业盈利不稳定是银行“惧贷”的主要原因，另外，抵押、担保等第二还款源的缺失也导致其难以获得贷款。
(1)盈利能力欠佳、财务风险大。大部分中小企业从事附加值较低的加工制造，对市场和行业的把握能力较弱，有的甚至是夕阳产业；另外，中小企业往往盲目压缩流动资金进行投资、扩张，在市场波动时就容易资金流断裂，导致较大的风险。
(2)缺乏有效的担保。目前，商业银行主要采用抵押担保的方式，中小企业可抵押物一般是厂房和土地，由于抵押物价值较小导致无法获得足额信贷。另外，大部分中小企业在行业或者产业链中处于从属地位，再加上个别企业缺乏信用意识，从而很难获得有效的保证担保。
(3)管理水平低。中小企业往往是由个人或少数人进行管理，许多还处于落后的家族式管理阶段。这样的企业管理水平低下，使银行对其未来的发展缺乏信心。
(4)信用状况差。许多中小企业都是经历过上世纪混乱的市场秩序和信用环境，信用意识相对较差，在企业经营出现困境时倾向于推迟或拒绝还款，甚至有个别企业主在有还款能力时也不还款。
2.银行方面
(1)银行的信贷政策对中小企业不利。目前许多银行的信贷制度是针对大中型企业设计的，对于资产规模较小、销售收入不稳定、缺乏抵押担保的中小企业门槛过高。
(2)对于中小企业的“信用歧视”。由于以往在和中小企业开展信贷业务中积累了大量的不良资产，许多商业银行对于同中小企业合作尚存疑虑，收紧了对中小企业的信贷，这也加剧了中小企业贷款困难。
(3)历史遗留问题。部分中小企业是由以前的国有企业或集体企业改制而成，其前身在银行有不良信贷记录。即使现在的企业经营状况良好、对新增还贷意愿较强，银行依照信贷规定也无法向其发放贷款。
3.外部环境因素
(1)地方政府部门的不当干预。部分地方政府在贷款清收过程中发挥着负面的影响力，比如以维护社会稳定等为由，插手贷款的诉讼和清收工作，导致抵押物和担保无法执行，甚至法院根本不受理信贷诉讼。
(2)缺乏中小企業担保机构。首先是缺乏政府性质的担保机构，许多地区尚未建立中小企业担保机构，更少有民营资本进入担保行业。这导致缺乏抵押物的中小企业也难以获得外部的担保，从而影响贷款。
(3)缺乏抵押品交易市场。目前我国还缺乏抵押品交易市场，导致抵押品流动性较低，银行被迫出售时往往以远低于其价值的价格出售。
三、中小企业贷款难的解决思路
从以上分析可以看出，中小企业贷款难的问题是由众多方面、多重因素导致的，要解决这一问题，需要相关各方的努力。
1.中小企业应加强自身盈利能力。企业应加强管理水平，改变一言堂或者家族式管理；注重风险管理，合理运用资金，在投资扩张时更加注重现金流的稳定性；加强信用意识，要认识到在如今的市场环境下，靠钻政策漏洞或者骗贷经营已经行不通，避免由于成长初期小额的不良信贷影响企业今后的长期发展；
2.政府应建设良好的信贷环境。除了企业自身努力之外，政府应该建设良好的信贷环境。
(1)坚决制止不当行为。政府相关部门的职能体现在经济上，应是建立和维护一套公平、合理的市场秩序，除正常的市场调节外应避免直接插手经济，尤其是法院应秉公执法，同时加强对法院的监管。
(2)建立中小企业担保机构。中小企业在创造经济价值的同时，还带动了所在地大量的就业，因此，政府在衡量是否建立中小企业担保机构时，不应单纯考虑担保机构的经济效益，还应考虑其附加经济效益和社会效益，可以采取财政 企业担保金的方式建立中小企业担保机构。
(3)建立完善的抵押品流动市场。建立由政府牵头，由各家银行、中小企业担保机构及社会各方参与的抵押品流动渠道，为抵押品的变现提供便利。
3.银行方面的改进措施
中小企业贷款难是由多种复杂因素交织而成的，除了建议企业加强自身盈利能力和政府建立信贷便利条件，银行在面对当前形式下主要应调整自身信贷制度，建立合理的内部激励约束机制。
(1)消除“信用歧视”。由于中小企业信贷成本高、收益低、风险大的特点，再加上一些复杂的历史因素，银行对中小企业放贷的积极性不高。但应该看到目前大部分中小企业的信用意识在逐步加强，且其对利率的承受能力较高，银行可以通过适当的定价实现收益覆盖风险。
(2)对客户经理采用合理的激励约束机制。一般地，客户经理操作中小企业贷款的收益低于大笔贷款，而所花费时间和精力同大笔贷款相当，收益、成本、风险不匹配，因此客户经理对其积极性不高。建议对目前的激励约束机制加以调整，可以在加大激励的基础上保持严格的约束问责制度。
参考文献：
[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资经济研究，2001(1)
[2]曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系田.金融研究，2001(5)
[3]陈乃醒.中小企业信用担保[M]天津：南开大学出版社，2004
关键词：中小企业 融资 商业银行
一、中小企业贷款难的现状
由于民间借贷利率过高，大部分中小企业有融资需求时优先向银行贷款，但是，这些贷款需求大部分难以满足。
首先，绝大部分中小企业难以从银行获得贷款，银行更倾向于将信贷资金投向大企业、大项目。其次，从整体上来看，中小企业普遍缺乏足够的资产积累，难以提供足够的抵押物，导致所获得信贷资金往往不能满足需求。最后，中小企业的信贷需求具有“期限短、额度小、用信急、需求频”的特点，但银行往往采取一套繁杂的审批手续，需要报送许多资料，审批期限比较长，导致许多中小企业的短期性资金需求得不到满足。
二、中小企业贷款难的原因分析
1.企业方面。由于商业银行信贷安全是以企业稳定的现金流为前提的，所以中小企业盈利不稳定是银行“惧贷”的主要原因，另外，抵押、担保等第二还款源的缺失也导致其难以获得贷款。
(1)盈利能力欠佳、财务风险大。大部分中小企业从事附加值较低的加工制造，对市场和行业的把握能力较弱，有的甚至是夕阳产业；另外，中小企业往往盲目压缩流动资金进行投资、扩张，在市场波动时就容易资金流断裂，导致较大的风险。
(2)缺乏有效的担保。目前，商业银行主要采用抵押担保的方式，中小企业可抵押物一般是厂房和土地，由于抵押物价值较小导致无法获得足额信贷。另外，大部分中小企业在行业或者产业链中处于从属地位，再加上个别企业缺乏信用意识，从而很难获得有效的保证担保。
(3)管理水平低。中小企业往往是由个人或少数人进行管理，许多还处于落后的家族式管理阶段。这样的企业管理水平低下，使银行对其未来的发展缺乏信心。
(4)信用状况差。许多中小企业都是经历过上世纪混乱的市场秩序和信用环境，信用意识相对较差，在企业经营出现困境时倾向于推迟或拒绝还款，甚至有个别企业主在有还款能力时也不还款。
2.银行方面
(1)银行的信贷政策对中小企业不利。目前许多银行的信贷制度是针对大中型企业设计的，对于资产规模较小、销售收入不稳定、缺乏抵押担保的中小企业门槛过高。
(2)对于中小企业的“信用歧视”。由于以往在和中小企业开展信贷业务中积累了大量的不良资产，许多商业银行对于同中小企业合作尚存疑虑，收紧了对中小企业的信贷，这也加剧了中小企业贷款困难。
(3)历史遗留问题。部分中小企业是由以前的国有企业或集体企业改制而成，其前身在银行有不良信贷记录。即使现在的企业经营状况良好、对新增还贷意愿较强，银行依照信贷规定也无法向其发放贷款。
3.外部环境因素
(1)地方政府部门的不当干预。部分地方政府在贷款清收过程中发挥着负面的影响力，比如以维护社会稳定等为由，插手贷款的诉讼和清收工作，导致抵押物和担保无法执行，甚至法院根本不受理信贷诉讼。
(2)缺乏中小企業担保机构。首先是缺乏政府性质的担保机构，许多地区尚未建立中小企业担保机构，更少有民营资本进入担保行业。这导致缺乏抵押物的中小企业也难以获得外部的担保，从而影响贷款。
(3)缺乏抵押品交易市场。目前我国还缺乏抵押品交易市场，导致抵押品流动性较低，银行被迫出售时往往以远低于其价值的价格出售。
三、中小企业贷款难的解决思路
从以上分析可以看出，中小企业贷款难的问题是由众多方面、多重因素导致的，要解决这一问题，需要相关各方的努力。
1.中小企业应加强自身盈利能力。企业应加强管理水平，改变一言堂或者家族式管理；注重风险管理，合理运用资金，在投资扩张时更加注重现金流的稳定性；加强信用意识，要认识到在如今的市场环境下，靠钻政策漏洞或者骗贷经营已经行不通，避免由于成长初期小额的不良信贷影响企业今后的长期发展；
2.政府应建设良好的信贷环境。除了企业自身努力之外，政府应该建设良好的信贷环境。
(1)坚决制止不当行为。政府相关部门的职能体现在经济上，应是建立和维护一套公平、合理的市场秩序，除正常的市场调节外应避免直接插手经济，尤其是法院应秉公执法，同时加强对法院的监管。
(2)建立中小企业担保机构。中小企业在创造经济价值的同时，还带动了所在地大量的就业，因此，政府在衡量是否建立中小企业担保机构时，不应单纯考虑担保机构的经济效益，还应考虑其附加经济效益和社会效益，可以采取财政 企业担保金的方式建立中小企业担保机构。
(3)建立完善的抵押品流动市场。建立由政府牵头，由各家银行、中小企业担保机构及社会各方参与的抵押品流动渠道，为抵押品的变现提供便利。
3.银行方面的改进措施
中小企业贷款难是由多种复杂因素交织而成的，除了建议企业加强自身盈利能力和政府建立信贷便利条件，银行在面对当前形式下主要应调整自身信贷制度，建立合理的内部激励约束机制。
(1)消除“信用歧视”。由于中小企业信贷成本高、收益低、风险大的特点，再加上一些复杂的历史因素，银行对中小企业放贷的积极性不高。但应该看到目前大部分中小企业的信用意识在逐步加强，且其对利率的承受能力较高，银行可以通过适当的定价实现收益覆盖风险。
(2)对客户经理采用合理的激励约束机制。一般地，客户经理操作中小企业贷款的收益低于大笔贷款，而所花费时间和精力同大笔贷款相当，收益、成本、风险不匹配，因此客户经理对其积极性不高。建议对目前的激励约束机制加以调整，可以在加大激励的基础上保持严格的约束问责制度。
参考文献：
[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资经济研究，2001(1)
[2]曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系田.金融研究，2001(5)
[3]陈乃醒.中小企业信用担保[M]天津：南开大学出版社，2004