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案例一：韩先生家庭介绍
●居住地北京
●韩先生41个人独资企业主
●韩太太38全职太太
●韩天阔7小学一年级
韩先生原来在一家国营大药厂担任外销药品销售。七年前，他开始自己经营一家对外出口宠物药品的小公司。2008年下半年出口宠物药品市场就愈来愈不好，连询价的都少了许多，韩先生认为这是受全球经济形势影响。今年韩先生已经辞退了所有员工，只留自己一个，他认为先要保住现有资产，将来才有可能再创未来。那么看看理财师是怎么帮助韩先生完成理财目标的。
案例二：解先生家庭介绍
●居住地：上海
●解先生48岁私营企业主月收入9千元，年底分红2万
●解太太46岁全职太太
解先生是《钱经》杂志的忠实读者，现在他的资产有425万，但在2007年其名下的房产和股票的价值曾高达730万。资产价格从2008年到现在一路下跌，特别是股票和基金的投资，从最开始的共230万元投资额度，到现在也只有一半了。资产如此缩水，解先生在消费和投资上也有了新的举动。可能对每个人来说，理财最重要的是，对待资产总是要有自己的招数，这才是可取之道。
做生意要留住本金
理财师和韩先生的联系和交往已经快一年了，韩先生对于自己的资产量和投资项目还是很少透露，总是绕过理财师的相关提问。然而近来韩先生和理财师联系多了，来银行找理财师，还主动地打开了话匣子。正如下文所述的，韩先生在理财上确实出了一点儿问题，希望理财师能提供一些帮助。
韩先生四十出头，湖北人，身材不高，有些削瘦，但眼睛却非常有神。以前总是见到韩先生穿着一身普通的夹克装，走起路来快速有风的样子，看上去像IT工程师，而不像个私营企业家。
韩先生原来在一家国有大药厂担任外销药品销售。七年前，他开始自己经营一家对外出口宠物药品的小公司。这个行业国内市场需求不大，过去在国外市场可以找到一些缝隙，比如利润薄的，大公司不屑下力气的品种。
“我的公司开始几年还不错，挣个辛苦钱，但是现在进入全球经济衰退，日子就愈来愈难过了。”
“2008年下半年市场就愈来愈不好，连个询价的都少，应该是大的经济形势影响吧。我已经辞退了所有员工，只有自己一个了，真成皮包公司了，哈哈!”韩先生好像在讲其他人的故事，还笑了起来。
当理财师问起韩先生将来企业打算怎么办时，韩先生说，“明年，干不干?以后干什么，我还没有想好。”最后韩先生道出来找理财师的目的， “现在股市低迷，也挺好，正好可以在理财上找找钱生钱的道儿!”
PART ONE 分析家庭资产负债
韩先生的资产主要集中在投资性资产上，先来分析股权、投资性房产、金融资产的特性和各类资产给家庭资产带来的影响。
1 股权
2006年，为了支持亲弟弟的投资创业，当然也是想分散一下全家人对自己公司收入来源上的依赖。于是韩先生入股150万元到弟弟的公司，在四川购买了一个茶厂。现在这家厂子的产品销售量在不断提高，市场定位在内蒙、甘肃、青海一带，品质一般，利润也薄。茶厂经营三年了，刚刚处在不亏损状态。而随着新的《劳动法》的实施，工厂的用工成本又开始上升了，有点雪上加霜的感觉。
2 房产
自用房产当前价值1约万，2005年四月份，韩先生在北京北四环边上买了一处135平米的房产用于投资，当时8500元，每平方米。现在虽然市价有些下跌但还是1.6万元／平方米左右。每月租金收入E3500元左右，当然还需要承担银行贷款共计50万元，16年还清。
3 金融资产
韩先生在银行选择的都是短期理财产品，包括49天的票据类理财产品63万元人民币(预期年收益率2.6％)、70天的货币类理财产品135万元人民币(预期年收益率4.5％)、定期3个月20万美元存款(利率为0.50％)，其中银行人民币产品，客户是无权提前赎回的。
韩先生会选择短期的理财产品，正如他说的“现在大部分资产存在银行，以前想可能会随时接单，生意上要用，所以就没有考虑过银行理财经理推荐的长期投资项目。”的确，要保证资产的流动性。就不能兼顾投资的收益性。
PART TWO分析理财目标
韩先生说，刚开始做这个行业时可以达到30万美金的净利润。可是随着进入进口药品市场的同行公司增多，行业竞争加剧，公司的利润开始呈下滑趋势，自己也是通过努力维持，2008年才只有近10万美元的净收入，最糟糕的是在未来几年也没有收入的保证了。韩先生也在思考和考察另外的投资项目，可能的运作时间大概是2～3年后。
另外他感到劳累的工作使得身体状况大不如从前，而作为家庭的经济支柱，还有很多愿望还没有实现，比如自己早年曾有国外学习和工作的经验，想把孩子将来去国外读书，还有就是自己退休了可以达到财务无忧。韩先生总感到身上肩负的责任巨大，他需要及早做好家庭理财规划，降低家庭的财务风险。那么以现有资金和未来收入，韩先生期望将达到以下三个理财目标：
PART THREE 达成目标的步骤
现在全球性的经济衰退寒流袭来，寒风中我国的民营中小企业可能是受冲击最大的群体，如何度过寒冬，不仅是国家的宏观经济发展战略层次上的事情，也是每个中小企业主家庭理财规划面临的重大课题。韩先生在投资茶厂时就该意识到“隔行如隔山，转型宜慎重”。因为投资茶厂并非是韩先生所熟悉的行业，如果因自己擅长的主战场不利，就把资源盲目地投入不熟悉的领域，就如同投资于风险等级高的投资产品上，那么可能面对的风险是失去将来东山再起的基础。
过去生意上的收入是家庭的唯一收入来源，现在韩先生生意上的收入正面临挑战，公司发展无望，但是随着家庭孩子的成长，他的家庭责任愈来愈重大，他期望充分地利用金融工具来保值和增值。
理财师认识韩先生虽然现金充沛，但未来存：在诸多不确定性，由此理财师为韩先生如何实现家庭的梦想和幸福，设计了具体的理财方案。
步骤一：合理筹划风险管理
财富管理之前必须考量风险，正如开车前先要知道车有没有刹车系统一样。韩先生已是不惑之年，对未来忧虑，收入的不稳定性和将来待机发展事业的期望，使韩先生进入了新的阶段——稳健型理财阶段。
理财师请韩先生填写了理财分析表，测试结果表明：韩先生的目标是资产增值保值，他有实业投资经验，也了解投资机会与风险的关系。除了愿意尝试股票或与之挂钩的投资，心理预期年化收益率为每年7％左右，只要相对于通货膨胀率不贬值就好，但其风险承受能力中等，需要适度地分散风险。
韩先生具备一定的风险承受能力。故在个人家庭资产组合配置时可据当前投资环境景气有所下降的情况下以稳健投资为主，在经济景气度上升时适当增加风险资产的配比，以求在稳健的基础上达到增值。 企业经营都有风险，如果一旦出事，将来转型后的企业资产要全部拿来清偿。像韩先生这样把企业资产作为家庭收入主要来源的，等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。韩先生作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任，要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧。而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任，这就更要求韩先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产——保险金。
根据遗属需求法计算，对于韩先生来说，建议补充定期寿险、终身寿险、意外险保障需求，保额最少各是50万元、120万元、240万元，另外他缺少住院医疗的保障，该补充300元／天的定期住院津贴保险，预估算韩先生一年的保费总计为14000元。对韩太太而言，因为她不是家庭的主要收入者。最基本的保障类别是住院医疗险，最低所需日补助保额为300元／天；保费约为1800元／年。
按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。
韩先生购买寿险可以到期领取可观的生存保险金，而意外险和住院医疗险在平时也可以使韩先生得到高额的风险保障。每年只要缴纳1.4万元的保费，就能充分体现韩先生对妻子和孩子爱心责任，这也为家庭财务的长期规划顺利执行建立坚实的基础。
步骤二：资金管理策略，以备企业转型
鉴于当前投资市场形势分析：全球范围内股票市场，尤其是A股市场不断震荡，恢复尚需时日；中国降息对于国债、金融债等的推动升值可能放缓，债券市场中机会可能不如2008年底多。
理财师建议韩先生把家庭资金分成三个部分管理，在保证流动性的基础上，获得最大的收益。
●紧急备用金部分的管理
留出月支出2.5倍的活期存款，作为一级流动保障资金，约2.5万元。购买月支出10倍的货币基金，作为二级流动保障资金，约10万元。
●中长期的投资管理部分
结合投资市场的周期变化进行动态调整和管理，以在经济快速成长期获取较高收益，而在经济下滑或衰退时期做好资产的保值并有所增长。总体采取稳健为主、进取为辅的投资策略，尤其是储备资金一定要有一个相对稳健的投资，以保证未来生活品质的稳定。
在品种选择中充分考虑投资产品相关性对风险的分散作用，如当前情况下在货币市场、信贷市场中，依据市场中性投资策略进行合理配置，同时，避免单一货币、单一市场投资的风险，适宜从全球投资市场中选择产品。可进行低风险的债券投资或各种保本型理财。
●专项的出国留学基金，外币部分购买保本的结构型理财产品。
针对家庭的理财目标，资产配置需要重现调整。比如国际市场上著名的瑞士研究所推出近20年的CYD市场中立策略类理财产品，可以达到年化13.13％的收益，历史波动性却只有8.11％左右。这也是为了准备韩先生的孩子5年后的求学费用。
理财总有自己的招数
在杂志的读者中，有人说，现在的规划是不到位的，还需要细化，还需要更具有指导性。但是作为记者，很想和众多读者分享一下解先生的故事，看看他是如何一步步地形成自己独特的理财套路，我们不能给予什么评判，只希望可以给您带来一定的参考价值。
案例二：解先生家庭介绍
●解先生48岁私营企业主月收入9千元。年底分红2万元
●解太太46岁全职太太
●居住地上海
●资产负债状况
●资产(单位：万元)425
1 现金类资产小计：25现金0.3一年期存款：18外币存款1万美元
2 房产资产自住+投资房产：280
3 金融资产基金+股票+海外基金=120
初见解先生，他准点出现在咖啡厅，正如记者所想象的那样，一身休闲装，温文尔雅，他说下午看盘后本来是有空的，可是今天非常不巧，因为爱人去医院看病，而钟点工又来家里帮忙，所以才匆忙赶到这里。
他开始聊起了他的家庭，母亲近80岁了，因为身体欠佳不能住在自己的两室一厅的房子，解先生把母亲的房产出租，每月租金3500元，又帮助她租住在一楼的一居室，自己不时地去看望母亲，每月给母亲抚养费1000元。
自己没有孩子。和爱人十多年的婚姻，家庭基本还很稳定，所以也没有赡养孩子的费用。
以前养老是无忧的!
当记者问解先生：在08年10月份我们交流时，您期望是做养老方面的规划，为什么以前没有考虑呢?解先生说，其实这个问题现在一直都在考虑，以前有时太注重眼前的生活了，没有想那么长远。
的确，他们夫妻两人一共有两套房产，现在的房价在2007年的时候该是有350万元了，再加上投资的基金、股票也有上百万等等，正如解先生说的“想想这就些资产足够我们基本的养老生活了。”但是谁也没想到，原来150万元的一套房产，从2008年到现在一路下跌，现在可能连120万元也不到了，而股票和基金的投资，从最开始的230万元。到现在也只有一半了。无论是固定资产还是金融资产都在缩水，解先生还是很为自己的未来生活忧虑。原来解先生想不想工作就提前退休，可以开始休闲的生活方式，但是现在看看这些资产的变化的确让人心痛，也让人很不安，解先生的焦虑不免皱上了眉头。
据解先生说，目前家庭的月开销是1万元，而工资收入和房租收入也不过一万多，每月生活没有什么结余。既没有原来的高资产，现在又没有结余，未来养老的确是很现实的问题。就算是未来生活标准可以降低，只要每月6千元的水准，但是考虑到收入降低，还真是不堪设想呀!
现在的投资瓶颈
解先生说起在2007年牛市高峰时，自己的生活是非常潇洒的：每到周末就出去旅游，在节假日和朋友家人去国外旅游。那时的消费真是可以用随心所欲来形容，但是到了2008年基本就没有到国外去旅游过。记者开玩笑地说，现在其实倒是旅游的好时节，要响应国家扩大内需的政策。解先生无奈地说，我们也想跟着国家的政策走，但是没有把握这种经济形势的变化，投资弄得很失败，没有余钱去扩大消费的。
解先生也找了专业理财公司为自己做理财规划，但是发现最后的结果是：被套牢的资产一概无人问津，倒是对于现金类资产和房产处置建议倒是五花八门的。他非常郁闷的是，被套金融资产占家庭总资产的三分之一，这些所谓的“不良资产”没有好的解决方案，怎么可以开始新的理财方案呢?于是解先生现在开始了自己的解救战术。
当记者问到，现在是天天下午都在看盘么?解先生说，只是今天下午要做卖单，所以得盯着股票而已，今天是卖掉了20％。当问及为什么这么决定的时候，他和记者分享了一个道理，大盘涨了10％的时候，你的股票中有涨的就要减仓10％或者更多，这样才能保证你的现有收益率。虽然记者也不明了这种策略的正确与否，但 是可以看出，解先生现在是非常用心在自己的投资上。
解先生还津津乐道自己的投资收获，现在使用的操盘软件发觉非常好用，以前都没有好好看过，真是白交2千元，年的会员费了。现在看着大的建仓单自己可以能跟上单了，就在这一月的行情中，自己也小有收获。
解先生正打算等美元存款在去年7月份到期后开始做外汇保证金，现在正寻找合适的平台，想找到合规的交易平台还真不是那么容易，他给记者介绍了FX多种外汇操作平台，也列举了种种的不合规，最为明显的就是钱虽是在其代理公司的账户中，但是在国外的代理机构还是没有自己的户头，一旦发生问题，钱的安全性就是最大的问题。要在哪个平台上交易外汇，解先生还在寻找中。
在和解先生交流中，他不时地说到，资产配置理论是非常有用的。在自己参与的理财论坛和多种经济课程的学习中，他总是听到“如何赚钱的方法”，人要赚到钱，有100％的回报率，其中10％要靠自己的投资功力，5％是靠发现机会的运气，但是85％是要靠资产配置。现在他自己也在尝试，主要是通过学习提高投资的功力。
对于解先生目前也很迷惑的问题是，将来自己的资产组合该如何配置，现在已套的投资该如何解决，为了不降低将来的生活水准，核心资产该是如何配置才更合理。这些问题似乎都不是可以通过理论可以得到解决，但是解先生总是不断地去学习这些新的投资方法，他说，我现在非常热衷于投资，发现其中的乐趣，也特别想哪天不上班了天天可以看盘，收盘后和投资的朋友一起喝喝茶和聊聊投资。也许这是解先生的未来的生活梦想吧。
记者由解先生的投资经历想到的问题是，投资到底是什么?投资该是让人的生活更精彩，通过投资赚到更多的钱，但是投资的过程中要像解先生那样充满热情和激情，才会使人觉得投资生活更有意思，如果你是厌倦看盘、分析市场，看着股价跌宕起伏总是心理紧张，那么你可能就不适合股市，该去寻找新的投资点。
分享时刻
美国的次债危机导致全球金融危机，全球经济衰退寒流袭来，我国的民营中小企业可能是受冲击最大的群体，而这些家庭中很多都是“男主外，女主内”生活模式，丈夫的公司收入是家庭的唯一经济来源，家庭财务如何度过寒冬，从宏观来说，这是国家的宏观经济发展战略问题，但对每个中小企业主家庭来说，理财规划将面临的重大课题，需要我们不断认清现在的家庭面临的局势。比如韩先生投资于茶厂就是一个事例，隔行如隔山，转型也不太容易。而同样身为一家之主的解先生在面对自己的家庭投资资产骤然缩水之时，通过投资专业学习力求资产回本。的确如此，在全球经济衰退之前，全球的金融市场更是跌声一片。如果中小企业主们由于自己擅长的主战场不利，把资源盲目的投入不熟悉的领域，比如风险等级高的金融投资产品上。那么可能面对的风险是失去将来东山再起的基础。
也许韩先生做得对，在他擅长的实业中暂时离开是为了有本钱再次回来!可能解先生也做得对，毕竟要靠自己多花些心思才能守住财富。其实，理财就是理人性，财富之路上的修炼，不同的人用了不同的方法，哪条路才是适合你的呢?我们大多数人认为，能否在市场上获得理财的成功不是取决于自己，而要看经济、股市、利率、国家政策等等，但是相同的境遇，两个企业主完全相反的方法，可能财富之路仅仅是一场你和自己的游戏……那么，到底他们的理财结果谁的更好，我们都拭目以待吧。
●居住地北京
●韩先生41个人独资企业主
●韩太太38全职太太
●韩天阔7小学一年级
韩先生原来在一家国营大药厂担任外销药品销售。七年前，他开始自己经营一家对外出口宠物药品的小公司。2008年下半年出口宠物药品市场就愈来愈不好，连询价的都少了许多，韩先生认为这是受全球经济形势影响。今年韩先生已经辞退了所有员工，只留自己一个，他认为先要保住现有资产，将来才有可能再创未来。那么看看理财师是怎么帮助韩先生完成理财目标的。
案例二：解先生家庭介绍
●居住地：上海
●解先生48岁私营企业主月收入9千元，年底分红2万
●解太太46岁全职太太
解先生是《钱经》杂志的忠实读者，现在他的资产有425万，但在2007年其名下的房产和股票的价值曾高达730万。资产价格从2008年到现在一路下跌，特别是股票和基金的投资，从最开始的共230万元投资额度，到现在也只有一半了。资产如此缩水，解先生在消费和投资上也有了新的举动。可能对每个人来说，理财最重要的是，对待资产总是要有自己的招数，这才是可取之道。
做生意要留住本金
理财师和韩先生的联系和交往已经快一年了，韩先生对于自己的资产量和投资项目还是很少透露，总是绕过理财师的相关提问。然而近来韩先生和理财师联系多了，来银行找理财师，还主动地打开了话匣子。正如下文所述的，韩先生在理财上确实出了一点儿问题，希望理财师能提供一些帮助。
韩先生四十出头，湖北人，身材不高，有些削瘦，但眼睛却非常有神。以前总是见到韩先生穿着一身普通的夹克装，走起路来快速有风的样子，看上去像IT工程师，而不像个私营企业家。
韩先生原来在一家国有大药厂担任外销药品销售。七年前，他开始自己经营一家对外出口宠物药品的小公司。这个行业国内市场需求不大，过去在国外市场可以找到一些缝隙，比如利润薄的，大公司不屑下力气的品种。
“我的公司开始几年还不错，挣个辛苦钱，但是现在进入全球经济衰退，日子就愈来愈难过了。”
“2008年下半年市场就愈来愈不好，连个询价的都少，应该是大的经济形势影响吧。我已经辞退了所有员工，只有自己一个了，真成皮包公司了，哈哈!”韩先生好像在讲其他人的故事，还笑了起来。
当理财师问起韩先生将来企业打算怎么办时，韩先生说，“明年，干不干?以后干什么，我还没有想好。”最后韩先生道出来找理财师的目的， “现在股市低迷，也挺好，正好可以在理财上找找钱生钱的道儿!”
PART ONE 分析家庭资产负债
韩先生的资产主要集中在投资性资产上，先来分析股权、投资性房产、金融资产的特性和各类资产给家庭资产带来的影响。
1 股权
2006年，为了支持亲弟弟的投资创业，当然也是想分散一下全家人对自己公司收入来源上的依赖。于是韩先生入股150万元到弟弟的公司，在四川购买了一个茶厂。现在这家厂子的产品销售量在不断提高，市场定位在内蒙、甘肃、青海一带，品质一般，利润也薄。茶厂经营三年了，刚刚处在不亏损状态。而随着新的《劳动法》的实施，工厂的用工成本又开始上升了，有点雪上加霜的感觉。
2 房产
自用房产当前价值1约万，2005年四月份，韩先生在北京北四环边上买了一处135平米的房产用于投资，当时8500元，每平方米。现在虽然市价有些下跌但还是1.6万元／平方米左右。每月租金收入E3500元左右，当然还需要承担银行贷款共计50万元，16年还清。
3 金融资产
韩先生在银行选择的都是短期理财产品，包括49天的票据类理财产品63万元人民币(预期年收益率2.6％)、70天的货币类理财产品135万元人民币(预期年收益率4.5％)、定期3个月20万美元存款(利率为0.50％)，其中银行人民币产品，客户是无权提前赎回的。
韩先生会选择短期的理财产品，正如他说的“现在大部分资产存在银行，以前想可能会随时接单，生意上要用，所以就没有考虑过银行理财经理推荐的长期投资项目。”的确，要保证资产的流动性。就不能兼顾投资的收益性。
PART TWO分析理财目标
韩先生说，刚开始做这个行业时可以达到30万美金的净利润。可是随着进入进口药品市场的同行公司增多，行业竞争加剧，公司的利润开始呈下滑趋势，自己也是通过努力维持，2008年才只有近10万美元的净收入，最糟糕的是在未来几年也没有收入的保证了。韩先生也在思考和考察另外的投资项目，可能的运作时间大概是2～3年后。
另外他感到劳累的工作使得身体状况大不如从前，而作为家庭的经济支柱，还有很多愿望还没有实现，比如自己早年曾有国外学习和工作的经验，想把孩子将来去国外读书，还有就是自己退休了可以达到财务无忧。韩先生总感到身上肩负的责任巨大，他需要及早做好家庭理财规划，降低家庭的财务风险。那么以现有资金和未来收入，韩先生期望将达到以下三个理财目标：
PART THREE 达成目标的步骤
现在全球性的经济衰退寒流袭来，寒风中我国的民营中小企业可能是受冲击最大的群体，如何度过寒冬，不仅是国家的宏观经济发展战略层次上的事情，也是每个中小企业主家庭理财规划面临的重大课题。韩先生在投资茶厂时就该意识到“隔行如隔山，转型宜慎重”。因为投资茶厂并非是韩先生所熟悉的行业，如果因自己擅长的主战场不利，就把资源盲目地投入不熟悉的领域，就如同投资于风险等级高的投资产品上，那么可能面对的风险是失去将来东山再起的基础。
过去生意上的收入是家庭的唯一收入来源，现在韩先生生意上的收入正面临挑战，公司发展无望，但是随着家庭孩子的成长，他的家庭责任愈来愈重大，他期望充分地利用金融工具来保值和增值。
理财师认识韩先生虽然现金充沛，但未来存：在诸多不确定性，由此理财师为韩先生如何实现家庭的梦想和幸福，设计了具体的理财方案。
步骤一：合理筹划风险管理
财富管理之前必须考量风险，正如开车前先要知道车有没有刹车系统一样。韩先生已是不惑之年，对未来忧虑，收入的不稳定性和将来待机发展事业的期望，使韩先生进入了新的阶段——稳健型理财阶段。
理财师请韩先生填写了理财分析表，测试结果表明：韩先生的目标是资产增值保值，他有实业投资经验，也了解投资机会与风险的关系。除了愿意尝试股票或与之挂钩的投资，心理预期年化收益率为每年7％左右，只要相对于通货膨胀率不贬值就好，但其风险承受能力中等，需要适度地分散风险。
韩先生具备一定的风险承受能力。故在个人家庭资产组合配置时可据当前投资环境景气有所下降的情况下以稳健投资为主，在经济景气度上升时适当增加风险资产的配比，以求在稳健的基础上达到增值。 企业经营都有风险，如果一旦出事，将来转型后的企业资产要全部拿来清偿。像韩先生这样把企业资产作为家庭收入主要来源的，等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。韩先生作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任，要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧。而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任，这就更要求韩先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产——保险金。
根据遗属需求法计算，对于韩先生来说，建议补充定期寿险、终身寿险、意外险保障需求，保额最少各是50万元、120万元、240万元，另外他缺少住院医疗的保障，该补充300元／天的定期住院津贴保险，预估算韩先生一年的保费总计为14000元。对韩太太而言，因为她不是家庭的主要收入者。最基本的保障类别是住院医疗险，最低所需日补助保额为300元／天；保费约为1800元／年。
按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。
韩先生购买寿险可以到期领取可观的生存保险金，而意外险和住院医疗险在平时也可以使韩先生得到高额的风险保障。每年只要缴纳1.4万元的保费，就能充分体现韩先生对妻子和孩子爱心责任，这也为家庭财务的长期规划顺利执行建立坚实的基础。
步骤二：资金管理策略，以备企业转型
鉴于当前投资市场形势分析：全球范围内股票市场，尤其是A股市场不断震荡，恢复尚需时日；中国降息对于国债、金融债等的推动升值可能放缓，债券市场中机会可能不如2008年底多。
理财师建议韩先生把家庭资金分成三个部分管理，在保证流动性的基础上，获得最大的收益。
●紧急备用金部分的管理
留出月支出2.5倍的活期存款，作为一级流动保障资金，约2.5万元。购买月支出10倍的货币基金，作为二级流动保障资金，约10万元。
●中长期的投资管理部分
结合投资市场的周期变化进行动态调整和管理，以在经济快速成长期获取较高收益，而在经济下滑或衰退时期做好资产的保值并有所增长。总体采取稳健为主、进取为辅的投资策略，尤其是储备资金一定要有一个相对稳健的投资，以保证未来生活品质的稳定。
在品种选择中充分考虑投资产品相关性对风险的分散作用，如当前情况下在货币市场、信贷市场中，依据市场中性投资策略进行合理配置，同时，避免单一货币、单一市场投资的风险，适宜从全球投资市场中选择产品。可进行低风险的债券投资或各种保本型理财。
●专项的出国留学基金，外币部分购买保本的结构型理财产品。
针对家庭的理财目标，资产配置需要重现调整。比如国际市场上著名的瑞士研究所推出近20年的CYD市场中立策略类理财产品，可以达到年化13.13％的收益，历史波动性却只有8.11％左右。这也是为了准备韩先生的孩子5年后的求学费用。
理财总有自己的招数
在杂志的读者中，有人说，现在的规划是不到位的，还需要细化，还需要更具有指导性。但是作为记者，很想和众多读者分享一下解先生的故事，看看他是如何一步步地形成自己独特的理财套路，我们不能给予什么评判，只希望可以给您带来一定的参考价值。
案例二：解先生家庭介绍
●解先生48岁私营企业主月收入9千元。年底分红2万元
●解太太46岁全职太太
●居住地上海
●资产负债状况
●资产(单位：万元)425
1 现金类资产小计：25现金0.3一年期存款：18外币存款1万美元
2 房产资产自住+投资房产：280
3 金融资产基金+股票+海外基金=120
初见解先生，他准点出现在咖啡厅，正如记者所想象的那样，一身休闲装，温文尔雅，他说下午看盘后本来是有空的，可是今天非常不巧，因为爱人去医院看病，而钟点工又来家里帮忙，所以才匆忙赶到这里。
他开始聊起了他的家庭，母亲近80岁了，因为身体欠佳不能住在自己的两室一厅的房子，解先生把母亲的房产出租，每月租金3500元，又帮助她租住在一楼的一居室，自己不时地去看望母亲，每月给母亲抚养费1000元。
自己没有孩子。和爱人十多年的婚姻，家庭基本还很稳定，所以也没有赡养孩子的费用。
以前养老是无忧的!
当记者问解先生：在08年10月份我们交流时，您期望是做养老方面的规划，为什么以前没有考虑呢?解先生说，其实这个问题现在一直都在考虑，以前有时太注重眼前的生活了，没有想那么长远。
的确，他们夫妻两人一共有两套房产，现在的房价在2007年的时候该是有350万元了，再加上投资的基金、股票也有上百万等等，正如解先生说的“想想这就些资产足够我们基本的养老生活了。”但是谁也没想到，原来150万元的一套房产，从2008年到现在一路下跌，现在可能连120万元也不到了，而股票和基金的投资，从最开始的230万元。到现在也只有一半了。无论是固定资产还是金融资产都在缩水，解先生还是很为自己的未来生活忧虑。原来解先生想不想工作就提前退休，可以开始休闲的生活方式，但是现在看看这些资产的变化的确让人心痛，也让人很不安，解先生的焦虑不免皱上了眉头。
据解先生说，目前家庭的月开销是1万元，而工资收入和房租收入也不过一万多，每月生活没有什么结余。既没有原来的高资产，现在又没有结余，未来养老的确是很现实的问题。就算是未来生活标准可以降低，只要每月6千元的水准，但是考虑到收入降低，还真是不堪设想呀!
现在的投资瓶颈
解先生说起在2007年牛市高峰时，自己的生活是非常潇洒的：每到周末就出去旅游，在节假日和朋友家人去国外旅游。那时的消费真是可以用随心所欲来形容，但是到了2008年基本就没有到国外去旅游过。记者开玩笑地说，现在其实倒是旅游的好时节，要响应国家扩大内需的政策。解先生无奈地说，我们也想跟着国家的政策走，但是没有把握这种经济形势的变化，投资弄得很失败，没有余钱去扩大消费的。
解先生也找了专业理财公司为自己做理财规划，但是发现最后的结果是：被套牢的资产一概无人问津，倒是对于现金类资产和房产处置建议倒是五花八门的。他非常郁闷的是，被套金融资产占家庭总资产的三分之一，这些所谓的“不良资产”没有好的解决方案，怎么可以开始新的理财方案呢?于是解先生现在开始了自己的解救战术。
当记者问到，现在是天天下午都在看盘么?解先生说，只是今天下午要做卖单，所以得盯着股票而已，今天是卖掉了20％。当问及为什么这么决定的时候，他和记者分享了一个道理，大盘涨了10％的时候，你的股票中有涨的就要减仓10％或者更多，这样才能保证你的现有收益率。虽然记者也不明了这种策略的正确与否，但 是可以看出，解先生现在是非常用心在自己的投资上。
解先生还津津乐道自己的投资收获，现在使用的操盘软件发觉非常好用，以前都没有好好看过，真是白交2千元，年的会员费了。现在看着大的建仓单自己可以能跟上单了，就在这一月的行情中，自己也小有收获。
解先生正打算等美元存款在去年7月份到期后开始做外汇保证金，现在正寻找合适的平台，想找到合规的交易平台还真不是那么容易，他给记者介绍了FX多种外汇操作平台，也列举了种种的不合规，最为明显的就是钱虽是在其代理公司的账户中，但是在国外的代理机构还是没有自己的户头，一旦发生问题，钱的安全性就是最大的问题。要在哪个平台上交易外汇，解先生还在寻找中。
在和解先生交流中，他不时地说到，资产配置理论是非常有用的。在自己参与的理财论坛和多种经济课程的学习中，他总是听到“如何赚钱的方法”，人要赚到钱，有100％的回报率，其中10％要靠自己的投资功力，5％是靠发现机会的运气，但是85％是要靠资产配置。现在他自己也在尝试，主要是通过学习提高投资的功力。
对于解先生目前也很迷惑的问题是，将来自己的资产组合该如何配置，现在已套的投资该如何解决，为了不降低将来的生活水准，核心资产该是如何配置才更合理。这些问题似乎都不是可以通过理论可以得到解决，但是解先生总是不断地去学习这些新的投资方法，他说，我现在非常热衷于投资，发现其中的乐趣，也特别想哪天不上班了天天可以看盘，收盘后和投资的朋友一起喝喝茶和聊聊投资。也许这是解先生的未来的生活梦想吧。
记者由解先生的投资经历想到的问题是，投资到底是什么?投资该是让人的生活更精彩，通过投资赚到更多的钱，但是投资的过程中要像解先生那样充满热情和激情，才会使人觉得投资生活更有意思，如果你是厌倦看盘、分析市场，看着股价跌宕起伏总是心理紧张，那么你可能就不适合股市，该去寻找新的投资点。
分享时刻
美国的次债危机导致全球金融危机，全球经济衰退寒流袭来，我国的民营中小企业可能是受冲击最大的群体，而这些家庭中很多都是“男主外，女主内”生活模式，丈夫的公司收入是家庭的唯一经济来源，家庭财务如何度过寒冬，从宏观来说，这是国家的宏观经济发展战略问题，但对每个中小企业主家庭来说，理财规划将面临的重大课题，需要我们不断认清现在的家庭面临的局势。比如韩先生投资于茶厂就是一个事例，隔行如隔山，转型也不太容易。而同样身为一家之主的解先生在面对自己的家庭投资资产骤然缩水之时，通过投资专业学习力求资产回本。的确如此，在全球经济衰退之前，全球的金融市场更是跌声一片。如果中小企业主们由于自己擅长的主战场不利，把资源盲目的投入不熟悉的领域，比如风险等级高的金融投资产品上。那么可能面对的风险是失去将来东山再起的基础。
也许韩先生做得对，在他擅长的实业中暂时离开是为了有本钱再次回来!可能解先生也做得对，毕竟要靠自己多花些心思才能守住财富。其实，理财就是理人性，财富之路上的修炼，不同的人用了不同的方法，哪条路才是适合你的呢?我们大多数人认为，能否在市场上获得理财的成功不是取决于自己，而要看经济、股市、利率、国家政策等等，但是相同的境遇，两个企业主完全相反的方法，可能财富之路仅仅是一场你和自己的游戏……那么，到底他们的理财结果谁的更好，我们都拭目以待吧。