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【摘要】我国的信贷市场在发展的过程中，隐藏着众多金融风险。推行阳光信贷能够减少这些金融风险，促进信贷市场的稳定和谐发展。
【关键词】金融风险 阳光信贷
全球化经济形式下，金融作为资金流转的关键环节，它能够激活整个市场经济，使各国的经济体系连成一体。同时能够为企业或者个人带来高额度的收益，然而金融本身也具有较高的风险。
一、金融风险
金融风险一般是对未来的预期，在这个预期内金融资产的未来收益可能潜藏着一定的危险，这些危险可能会使企业蒙受损失。通常情况下，金融风险主要是市场、机构、制度等方面的风险。
我国的金融市场起步较晚，发展还不完善，在信贷操作过程中，经常会出现不规范的操作，所以就导致中国信贷中存在着一定的金融风险。
二、我国信贷领域存在的金融风险
（一）信贷机构中存在的金融风险
中国除了归属于银行体系的信贷机构之外，还有部分民间信贷机构的存在。它们主要分布在农村或者中小企业聚集的地方。这些企业通常不隶属于银行体系，他们在资金借贷的过程中，主要采取直接见面交谈的方式。借贷双方没有相关的担保措施，借贷的利息也比银行的利息高，本身规模小、操作极其不规范，有时会出现资金供求的不平衡，严重影响着银行信贷机构，给整个信贷市场带来金融风险。
（二）信贷制度中存在的金融风险。
中国的信贷权限在改革中上，使得银行对于农民、个体工商户中小企业等小额贷款重视不够，积极性也不高。与此同时，信贷行业还有一整套繁琐的程序，需要贷款的人一般要经过调查、担保和审查之后，银行才决定是否发放贷款。这些制度将一大部分企业或者个人推向了民间贷款的行列，直接导致了信贷领域的金融风险。
（三）信贷市场中存在的金融风险。
人们常说“股市有危险，投资须谨慎”，其实这句话同样适合信贷领域。中国自1998之后，国家对信贷领域的控制就逐渐减少。银行可以根据业务发展状况来发展自己的信贷，然而由于部分商业银行急于求成，使得每一年都会出现拖欠贷款、不还贷款等现象。与此同时，很多企业为了逃避高额赋税，将资金投入民间机构，这些都减少了银行的资金存储量。造成了整个信贷领域的资金供求失衡。信贷市场中存在的金融风险远远不止这些，它们作为潜藏在金融市场的毒瘤，会渐渐扩大，最终限制经济的发展。故而解决好信贷领域的各种问题，减少金融风险是当务之急。
三、推行阳光信贷工程，减少信贷金融风险
为了降低信贷领域存在的金融风险，中国的金融界提出了建立阳光信贷工程的伟大规划，这是中国信贷事业发展中的进步。
（一）阳光信贷
“阳光”首先让人们想到的就是光明磊落、温暖、安全。“阳光信贷”在操作的各个环节都体现着“阳光”的品质。
阳光信贷是将银行的整个贷款程序公开给公众，在公众的监督下完成对客户贷款的调查、授信、定价、操作等等。
这样的方式，能够使客户清楚地看到贷款的每个环节，也帮助银行充分了解客户的每个经营阶段的状况，帮助双方建立一个相互信任的借贷平台。
（二）阳光信贷的具体做法
1.阳光调查、多方评议
阳光调查是指针对需要提出贷款申请的中小企业、个体经营者、农民等，进行调查。在调查的过程中，信贷机构能够对贷款人的经营状况、风险承担能力、担保状况以及道德品质状况有基本的了解之后，为他们设立专门的经济档案，以帮助银行更好地了解企业或者经营者在每个阶段的经营状况。
多方评议是指在调查和决定借贷对象时，打破由几个人“说了算”的传统，实行多方调查和多方评议决定的方式。
阳光调查和多方评议能够促进银行和贷款人之间的相互了解，确保贷款发放初期的安全，减少金融风险。
2.阳光定价，差别扶持
信贷机构的定价指的是贷款的利息。以往的信贷机构采用的是“一刀切”的方式，即不论企业规模的大小、经营状况的好坏，统一采取固定浮动不比例利率的方法，这种方法使得中小型企业承担着巨额的利息，不利于企业的发展。而“阳光定价、差别扶持”是银行对中小微型企业实行的差别定价法。银行一般会运用固定的公式计算出不同的中小型企业的贷款利率，这样公开的利率计算方式，能够打消贷款人的疑虑，同时也降低了他们的利息支出。
阳光定价、差别扶持是根据企业自身的状况，采用具体问题具体分析的方法进行的利率结算，它能够保证企业的利息不超过其自身的能力，降低了企业没钱还款、拖欠贷款的可能，减少了金融风险。
3.阳光放款、限时结办
中小企业资金需求有“短、急、频、少”等特点，针对这一特点，“阳光贷款”工程一般都会为企业办理“易贷通”卡。这张卡能够帮助企业及时贷款、及时还款，方便企业资金的流转。同时“易贷通”在一定程度上也是一张信用卡，银行通过这张卡，能够充分了解企业的信誉状况，以此方便银行贷款的确定，降低信贷风险。
4.阳光监督、公开公示
这是“阳光贷款”的真正创新。它将银行整个贷款的操作流程向公众公开，对信贷中心的员工工号等工作信息进行公示，这样能够保证企业在面临紧急状况时，能够迅速找到相关的部门或者负责人，节省时间。也能够规范信贷机构的行为，减少暗箱操作的可能。
阳光信贷是根据中国的国情，联系信贷实际发展的一项创新性的工程，它有利于规范和控制信贷市场的正常进行，也能够降低金融风险，应该被推广和广泛实践。
参考文献
[1] 王晨曦.阳光信贷，有效提升服务“三农”水平[N].新华日报，2012.10.25（A12）.
[2] 张宏斌.推进“阳光信贷”“四化”建设破解农村金融“两难”问题——关于实施“阳光信贷”工程系列问题的对话[N].金融时报（农金周刊·调研），2012 ，9，27（012）.
[3] 王海平.民间信贷的现状分析及规范方式探讨中国商界[J].2010（07）：4-40.
作者简介：赵彦朋（1977-），男，汉族，河北省石家庄市鹿泉市人，河北省农村信用社联合社，研究方向：金融风险管理。
（编辑：唐荣波）
【关键词】金融风险 阳光信贷
全球化经济形式下，金融作为资金流转的关键环节，它能够激活整个市场经济，使各国的经济体系连成一体。同时能够为企业或者个人带来高额度的收益，然而金融本身也具有较高的风险。
一、金融风险
金融风险一般是对未来的预期，在这个预期内金融资产的未来收益可能潜藏着一定的危险，这些危险可能会使企业蒙受损失。通常情况下，金融风险主要是市场、机构、制度等方面的风险。
我国的金融市场起步较晚，发展还不完善，在信贷操作过程中，经常会出现不规范的操作，所以就导致中国信贷中存在着一定的金融风险。
二、我国信贷领域存在的金融风险
（一）信贷机构中存在的金融风险
中国除了归属于银行体系的信贷机构之外，还有部分民间信贷机构的存在。它们主要分布在农村或者中小企业聚集的地方。这些企业通常不隶属于银行体系，他们在资金借贷的过程中，主要采取直接见面交谈的方式。借贷双方没有相关的担保措施，借贷的利息也比银行的利息高，本身规模小、操作极其不规范，有时会出现资金供求的不平衡，严重影响着银行信贷机构，给整个信贷市场带来金融风险。
（二）信贷制度中存在的金融风险。
中国的信贷权限在改革中上，使得银行对于农民、个体工商户中小企业等小额贷款重视不够，积极性也不高。与此同时，信贷行业还有一整套繁琐的程序，需要贷款的人一般要经过调查、担保和审查之后，银行才决定是否发放贷款。这些制度将一大部分企业或者个人推向了民间贷款的行列，直接导致了信贷领域的金融风险。
（三）信贷市场中存在的金融风险。
人们常说“股市有危险，投资须谨慎”，其实这句话同样适合信贷领域。中国自1998之后，国家对信贷领域的控制就逐渐减少。银行可以根据业务发展状况来发展自己的信贷，然而由于部分商业银行急于求成，使得每一年都会出现拖欠贷款、不还贷款等现象。与此同时，很多企业为了逃避高额赋税，将资金投入民间机构，这些都减少了银行的资金存储量。造成了整个信贷领域的资金供求失衡。信贷市场中存在的金融风险远远不止这些，它们作为潜藏在金融市场的毒瘤，会渐渐扩大，最终限制经济的发展。故而解决好信贷领域的各种问题，减少金融风险是当务之急。
三、推行阳光信贷工程，减少信贷金融风险
为了降低信贷领域存在的金融风险，中国的金融界提出了建立阳光信贷工程的伟大规划，这是中国信贷事业发展中的进步。
（一）阳光信贷
“阳光”首先让人们想到的就是光明磊落、温暖、安全。“阳光信贷”在操作的各个环节都体现着“阳光”的品质。
阳光信贷是将银行的整个贷款程序公开给公众，在公众的监督下完成对客户贷款的调查、授信、定价、操作等等。
这样的方式，能够使客户清楚地看到贷款的每个环节，也帮助银行充分了解客户的每个经营阶段的状况，帮助双方建立一个相互信任的借贷平台。
（二）阳光信贷的具体做法
1.阳光调查、多方评议
阳光调查是指针对需要提出贷款申请的中小企业、个体经营者、农民等，进行调查。在调查的过程中，信贷机构能够对贷款人的经营状况、风险承担能力、担保状况以及道德品质状况有基本的了解之后，为他们设立专门的经济档案，以帮助银行更好地了解企业或者经营者在每个阶段的经营状况。
多方评议是指在调查和决定借贷对象时，打破由几个人“说了算”的传统，实行多方调查和多方评议决定的方式。
阳光调查和多方评议能够促进银行和贷款人之间的相互了解，确保贷款发放初期的安全，减少金融风险。
2.阳光定价，差别扶持
信贷机构的定价指的是贷款的利息。以往的信贷机构采用的是“一刀切”的方式，即不论企业规模的大小、经营状况的好坏，统一采取固定浮动不比例利率的方法，这种方法使得中小型企业承担着巨额的利息，不利于企业的发展。而“阳光定价、差别扶持”是银行对中小微型企业实行的差别定价法。银行一般会运用固定的公式计算出不同的中小型企业的贷款利率，这样公开的利率计算方式，能够打消贷款人的疑虑，同时也降低了他们的利息支出。
阳光定价、差别扶持是根据企业自身的状况，采用具体问题具体分析的方法进行的利率结算，它能够保证企业的利息不超过其自身的能力，降低了企业没钱还款、拖欠贷款的可能，减少了金融风险。
3.阳光放款、限时结办
中小企业资金需求有“短、急、频、少”等特点，针对这一特点，“阳光贷款”工程一般都会为企业办理“易贷通”卡。这张卡能够帮助企业及时贷款、及时还款，方便企业资金的流转。同时“易贷通”在一定程度上也是一张信用卡，银行通过这张卡，能够充分了解企业的信誉状况，以此方便银行贷款的确定，降低信贷风险。
4.阳光监督、公开公示
这是“阳光贷款”的真正创新。它将银行整个贷款的操作流程向公众公开，对信贷中心的员工工号等工作信息进行公示，这样能够保证企业在面临紧急状况时，能够迅速找到相关的部门或者负责人，节省时间。也能够规范信贷机构的行为，减少暗箱操作的可能。
阳光信贷是根据中国的国情，联系信贷实际发展的一项创新性的工程，它有利于规范和控制信贷市场的正常进行，也能够降低金融风险，应该被推广和广泛实践。
参考文献
[1] 王晨曦.阳光信贷，有效提升服务“三农”水平[N].新华日报，2012.10.25（A12）.
[2] 张宏斌.推进“阳光信贷”“四化”建设破解农村金融“两难”问题——关于实施“阳光信贷”工程系列问题的对话[N].金融时报（农金周刊·调研），2012 ，9，27（012）.
[3] 王海平.民间信贷的现状分析及规范方式探讨中国商界[J].2010（07）：4-40.
作者简介：赵彦朋（1977-），男，汉族，河北省石家庄市鹿泉市人，河北省农村信用社联合社，研究方向：金融风险管理。
（编辑：唐荣波）