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摘 要：随着经济水平的提升，我国已经迎来了老龄化的社会，这一现状也逐步催生了养老金融，给我国的银行业的发展和创新带来了机会。商业银行对于财务的管理目前已经经历了将近十几年，也迫切的需要面临转折。养老服务金融不仅有利于商业银行了解客户的需求，还能够拓展自身的业务，打出品牌特色。本文基于养老服务商业银行业务的理论机制进行分析，分析养老服务金融视阈下商业银行业务存在的问题，提出养老服务金融视阈下创新商业银行业务的策略。
关键词：养老服务金融;商业银行;理论;问题;业务创新
银行在发展的过程中，一直将注意力集中在年轻客户群体中，实则这是一个误区。对于当下的社会而言，年龄稍大的人群如50岁以上其财富值更高，负债率较低，也更倾向于投资。因此，商业银行更应该把握好不同的年龄的群体。加之政策的推动，养老保障机制在进行改革。在这个转折的关键时期，商业银行只有迎接挑战，合理应对人口的老龄化，实现经济结构的转型，才能促进自身的可持续发展。
一、养老服务商业银行业务的理论机制分析
（一）生命周期理论—合理配置资产
养老金融之所以会产生是有一定的理论基础的，在生命周期理论中就这样阐述了个体对于资金的合理安排。人们会根据自己一生所预期的收入合理安排支出，如在任何时刻所进行的储蓄或者是消費的决策，进而保证消费效益的最大化。但通常情况下，人们的消费和收入并不是完全对等的。例如在工作期间，通常情况下人们的消费是低于收入的，而在退休期间，收入往往又低于消费。为了更好的保障自身的生活，人们往往会在工作期间就开始为日后的养老做规划，这也促使了养老金融的产生。
（二）养老服务金融的理论逻辑分析
生命周期理论强调了养老资产的由来，具体可以通过多样化的渠道去实现。例如就当下的养老金融制度而言，可以帮助更多的人储备并积累养老资产，给人们未来的退休生活提供保障。其次除了国家对养老金的安排之外，也可以通过市场的方式为养老做好储备，将所拥有的固定资产实现金融化，如养老保险、养老信托等方式，这也是商业银行养老金融产品得以发展的原因。
二、养老服务金融视阈下商业银行业务存在的问题分析
（一）养老资金的制度体系不健全
养老资金在管理的过程中通常存在两大问题，第一大问题就是缺乏完善的养老保险的制度。我国目前所制定的养老保障体系是作为一种福利产品进行发放的。其主要参考了发达国家的养老保险制度，但是还存在一系列的问题。例如政府参与度较高，企业和个人很难干预。作为受益者，并不能够对自己的老年生活全面进行规划，完全是依靠政府部门所提供的福利，这也很容易造成养老保障体系的不合理，公众的参与度低。总结三大支柱不平衡以及税收优惠的力度较少。第二大问题则是商业银行参与养老金融服务的积极性不高。企业的年金领域的业务，银行参与的数量并不多，而且企业年金业务和基本养老保险的余额相比，占据比例较少，且发展的速度也比较慢。虽然每年规模在扩大，但是收益却比较低。其次我国拥有个人养老保障意识的人并不多。这也影响了商业银行养老金融服务业务的开展[1]。
（二）商业银行养老金融产品有待优化
1、缺乏针对性
养老金融产品是因人而异的，不同年龄段的人们对养老金融产品的需求是不同的。例如，老年人和中青年人群相比，比较在意服务、价格以及资产是否增值。由此可见在设计养老理财产品时，太过于单一是不能够吸引不同年龄段的人群的，需注重个性化。当然也有些商业银行意识到这一点问题，所以，在内部推出了针对老年群体的养老金融产品，但是和普通的金融理财产品的差别性不大，使得老年人很难实现最终养老的目标。这也影响了商业银行养老金融产品的创新。
2、公众难以接受住房反向抵押贷款
“以房养老”是一种新型的养老产品，但是受到观念、法律法规、市场等因素的影响，很难真正的开展。我国的老年人对金融知识的了解较少， 害怕承担风险，加之传统社会就有养儿防老这一思想，很多老年人更不愿意接受“以房养老”这样的产品。其次，“以房养老”这类养老产品还在初步的探索阶段，并没有完整的政策以及制度对其进行引导和规范，这也使得一些养老金融产品难以真正的实施。
3、养老金融产品的综合性不明显
每个人的需求都是不一样的，也是多样化的。作为老年群体其实也会有各种各样的需求。例如消费需求、社交需求、旅游需求等等，而商业银行还只是对金融理财产品进行研究和开发的阶段，并未涉及到综合性的养老金融服务产品。其次在设计产品时更多的考虑的是老年人，忽略了中青年的养老需求。
（三）关于养老产业的金融支持力度不够1、缺乏资金的支持
养老产业本身就属于一个福利性的产业，需要社会的各种力量的参与，而商业银行则属于参与者之一，其承担着较为重要的责任。虽然养老的产业为商业银行的金融市场提供了一种方向，但是其想要真正的落实还需要一段的时间。因养老机构本身属于公益性的，所以，在开展该类项目时，能够向商业银行抵押的资产并不多，商业银行主要是以盈利为基本运行的目的。而养老的产业并没有发展成熟，各种模式也正处于研究中， 运行的过程不仅成本较高，而且风险也较大，这也成为商业银行不敢过多发展金融养老服务的原因。就商业银行的战略层面进行分析，其并未将养老当成未来发展的方向。而在信贷投资的方面，商业银行对于老年的一些生活用品支持的力度比较大，但是相对于一些风险较大，还处于发展期的养老组织项目，则处于观望状态，缺乏对养老项目 PPP 的支持[2]。
2、缺乏合作，金融风险难控
就当下社会的养老机构而言民营非企业组织较多，公司无论是在管理结构还是内部治理方面都存在欠缺，商业银行难以对其进行风险的评估。还有些组织故意利用一些漏洞，套取政府的福利，给银行带来巨大损失。而商业银行又缺少和同行业以及跨界之间的合作，这也使得风险难度控制。 三、养老服务金融視阈下创新商业银行业务的策略
（一）创新养老金融产品和服务
商业银行可以将养老金融业务链进行有效的整合，充分发挥出媒介的优势，重构固定资产、企业年金等业务，以大数据、云计算等一些先进的信息技术为载体，挖掘线上线下客户的信息，为不同客户推荐不同的养老金服务，不断的拓展养老金产品以及服务，增强养老金和客户的粘合度。首先需要创新金融的产品，根据不同年龄客户的不同需求创建不同养老金融产品。其次确保养老产品的综合性，在内部融入旅游、储蓄等多项内容。最后可以根据客户对收益以及风险的偏好，对投资的组合合理进行调整，确保产品的针对性。例如就当下我国的现状来看，在看护、保健等领域较为落后，当供需缺口逐步增大时，必然会导致养老服务的价格提升，增加对资产抵押养老的需求。针对房产抵押养老，商业银行可以开展反向抵押金融产品，在内部构建长寿风险的担保基金，以降低相应的风险。除此之外，商业银行还可以基于传统业务创新年金托管，实现多元化的系统和管理，挖掘捆绑基金等产品，继而吸引更多的资本进入养老金融领域。
（二）整合内外部资源，发挥金融平台优势
商业银行在我国历史悠久，其有着独特的渠道以及平台的优势。如商业银行在全国各地都有属于自己的实体服务点，基于该网点为居民提供各种各样的服务。也可以利用网络 APP 等线上的平台构建代收代付，在APP中开发养老项目，实现养老金融项目的便民性以及功能性。除了整个商业银行的线上线下资源之外，还可以发挥出商业银行品牌的优势，实现外部资源的有效整合，加强和基金、保险公司等一些金融主体公司进行合作，同时可以结合企业的年金管理，运用资产管理的手段对资产进行托管、监测。除此之外商业银行要积极的构建养老金融服务的产业链，实现跨行业、跨产业的合作，发挥出不同金融机构在养老金融服务机构中的作用。在此过程中商业银行可以为养老这个链条的上下游企业提供贷款、金融产品的监督等服务，继而发挥出商业银行自己的优势[3]。
（三）加强对养老服务金融的风险管控
养老金融存在的风险是不可忽视的，因此作为国家为了保障养老金融的发展，相关部门必须要出台法律法规以监测并管控养老金融的风险。其次规范养老保险机构的运行，对养老保险机构内部的风险基金管理、融资担保能行为进行合理的引导。另外政府要鼓励地方根据当地的实际情况合理的制定风险管控以及发展的策略，解决养老金融在发展过程中的瓶颈问题，通过PPP、税后优惠等途径鼓励更多的资本进入养老金融服务。
最后需要改革资本市场机制，完善资本市场监管，为养老金融的发展提供基础性的制度保障。从原有的分散监管逐步集中于国家层面，在国家金融监管委员会内部设置监管局，专门负责组织、协调、监督的各项事宜，一旦出现挪用或者非法占用的行为，坚决打击，并予以处理。通过这种方式规范养老服务金融，降低其发展的风险。
商业银行开展养老金融服务，不仅具备渠道、客户、资金、管理、融资等多方面的优势，同时，还能够打响自身的品牌，调整我国的经济发展的结构。因此商业银行要积极的创新养老金融业务，实现养老金融业务的转型。首先需要创新养老金融产品以及服务，确保产品可以符合客户的多方
面追求，以满足不同客户的需求。其次通过整合线上以及线下内外部的相关资源，实现跨行业、跨纬度的合作。最后加强政府、行业等的监管，降低对养老服务金融的风险。
参考文献：
[1] 贾吉明.商业银行养老服务金融业务探索研究——以某商业银行为例[J].中国市场，2020（01）：53.
[2] 沈伟钦.泉州地区商业银行养老金融服务创新途径——基于服务创新四维度的视角分析[J].北方经贸，2020（01）：104.
[3] 徐鹤龙.养老金融的新形势及商业银行的布局[J].银行家，2020（04）：73.
关键词：养老服务金融;商业银行;理论;问题;业务创新
银行在发展的过程中，一直将注意力集中在年轻客户群体中，实则这是一个误区。对于当下的社会而言，年龄稍大的人群如50岁以上其财富值更高，负债率较低，也更倾向于投资。因此，商业银行更应该把握好不同的年龄的群体。加之政策的推动，养老保障机制在进行改革。在这个转折的关键时期，商业银行只有迎接挑战，合理应对人口的老龄化，实现经济结构的转型，才能促进自身的可持续发展。
一、养老服务商业银行业务的理论机制分析
（一）生命周期理论—合理配置资产
养老金融之所以会产生是有一定的理论基础的，在生命周期理论中就这样阐述了个体对于资金的合理安排。人们会根据自己一生所预期的收入合理安排支出，如在任何时刻所进行的储蓄或者是消費的决策，进而保证消费效益的最大化。但通常情况下，人们的消费和收入并不是完全对等的。例如在工作期间，通常情况下人们的消费是低于收入的，而在退休期间，收入往往又低于消费。为了更好的保障自身的生活，人们往往会在工作期间就开始为日后的养老做规划，这也促使了养老金融的产生。
（二）养老服务金融的理论逻辑分析
生命周期理论强调了养老资产的由来，具体可以通过多样化的渠道去实现。例如就当下的养老金融制度而言，可以帮助更多的人储备并积累养老资产，给人们未来的退休生活提供保障。其次除了国家对养老金的安排之外，也可以通过市场的方式为养老做好储备，将所拥有的固定资产实现金融化，如养老保险、养老信托等方式，这也是商业银行养老金融产品得以发展的原因。
二、养老服务金融视阈下商业银行业务存在的问题分析
（一）养老资金的制度体系不健全
养老资金在管理的过程中通常存在两大问题，第一大问题就是缺乏完善的养老保险的制度。我国目前所制定的养老保障体系是作为一种福利产品进行发放的。其主要参考了发达国家的养老保险制度，但是还存在一系列的问题。例如政府参与度较高，企业和个人很难干预。作为受益者，并不能够对自己的老年生活全面进行规划，完全是依靠政府部门所提供的福利，这也很容易造成养老保障体系的不合理，公众的参与度低。总结三大支柱不平衡以及税收优惠的力度较少。第二大问题则是商业银行参与养老金融服务的积极性不高。企业的年金领域的业务，银行参与的数量并不多，而且企业年金业务和基本养老保险的余额相比，占据比例较少，且发展的速度也比较慢。虽然每年规模在扩大，但是收益却比较低。其次我国拥有个人养老保障意识的人并不多。这也影响了商业银行养老金融服务业务的开展[1]。
（二）商业银行养老金融产品有待优化
1、缺乏针对性
养老金融产品是因人而异的，不同年龄段的人们对养老金融产品的需求是不同的。例如，老年人和中青年人群相比，比较在意服务、价格以及资产是否增值。由此可见在设计养老理财产品时，太过于单一是不能够吸引不同年龄段的人群的，需注重个性化。当然也有些商业银行意识到这一点问题，所以，在内部推出了针对老年群体的养老金融产品，但是和普通的金融理财产品的差别性不大，使得老年人很难实现最终养老的目标。这也影响了商业银行养老金融产品的创新。
2、公众难以接受住房反向抵押贷款
“以房养老”是一种新型的养老产品，但是受到观念、法律法规、市场等因素的影响，很难真正的开展。我国的老年人对金融知识的了解较少， 害怕承担风险，加之传统社会就有养儿防老这一思想，很多老年人更不愿意接受“以房养老”这样的产品。其次，“以房养老”这类养老产品还在初步的探索阶段，并没有完整的政策以及制度对其进行引导和规范，这也使得一些养老金融产品难以真正的实施。
3、养老金融产品的综合性不明显
每个人的需求都是不一样的，也是多样化的。作为老年群体其实也会有各种各样的需求。例如消费需求、社交需求、旅游需求等等，而商业银行还只是对金融理财产品进行研究和开发的阶段，并未涉及到综合性的养老金融服务产品。其次在设计产品时更多的考虑的是老年人，忽略了中青年的养老需求。
（三）关于养老产业的金融支持力度不够1、缺乏资金的支持
养老产业本身就属于一个福利性的产业，需要社会的各种力量的参与，而商业银行则属于参与者之一，其承担着较为重要的责任。虽然养老的产业为商业银行的金融市场提供了一种方向，但是其想要真正的落实还需要一段的时间。因养老机构本身属于公益性的，所以，在开展该类项目时，能够向商业银行抵押的资产并不多，商业银行主要是以盈利为基本运行的目的。而养老的产业并没有发展成熟，各种模式也正处于研究中， 运行的过程不仅成本较高，而且风险也较大，这也成为商业银行不敢过多发展金融养老服务的原因。就商业银行的战略层面进行分析，其并未将养老当成未来发展的方向。而在信贷投资的方面，商业银行对于老年的一些生活用品支持的力度比较大，但是相对于一些风险较大，还处于发展期的养老组织项目，则处于观望状态，缺乏对养老项目 PPP 的支持[2]。
2、缺乏合作，金融风险难控
就当下社会的养老机构而言民营非企业组织较多，公司无论是在管理结构还是内部治理方面都存在欠缺，商业银行难以对其进行风险的评估。还有些组织故意利用一些漏洞，套取政府的福利，给银行带来巨大损失。而商业银行又缺少和同行业以及跨界之间的合作，这也使得风险难度控制。 三、养老服务金融視阈下创新商业银行业务的策略
（一）创新养老金融产品和服务
商业银行可以将养老金融业务链进行有效的整合，充分发挥出媒介的优势，重构固定资产、企业年金等业务，以大数据、云计算等一些先进的信息技术为载体，挖掘线上线下客户的信息，为不同客户推荐不同的养老金服务，不断的拓展养老金产品以及服务，增强养老金和客户的粘合度。首先需要创新金融的产品，根据不同年龄客户的不同需求创建不同养老金融产品。其次确保养老产品的综合性，在内部融入旅游、储蓄等多项内容。最后可以根据客户对收益以及风险的偏好，对投资的组合合理进行调整，确保产品的针对性。例如就当下我国的现状来看，在看护、保健等领域较为落后，当供需缺口逐步增大时，必然会导致养老服务的价格提升，增加对资产抵押养老的需求。针对房产抵押养老，商业银行可以开展反向抵押金融产品，在内部构建长寿风险的担保基金，以降低相应的风险。除此之外，商业银行还可以基于传统业务创新年金托管，实现多元化的系统和管理，挖掘捆绑基金等产品，继而吸引更多的资本进入养老金融领域。
（二）整合内外部资源，发挥金融平台优势
商业银行在我国历史悠久，其有着独特的渠道以及平台的优势。如商业银行在全国各地都有属于自己的实体服务点，基于该网点为居民提供各种各样的服务。也可以利用网络 APP 等线上的平台构建代收代付，在APP中开发养老项目，实现养老金融项目的便民性以及功能性。除了整个商业银行的线上线下资源之外，还可以发挥出商业银行品牌的优势，实现外部资源的有效整合，加强和基金、保险公司等一些金融主体公司进行合作，同时可以结合企业的年金管理，运用资产管理的手段对资产进行托管、监测。除此之外商业银行要积极的构建养老金融服务的产业链，实现跨行业、跨产业的合作，发挥出不同金融机构在养老金融服务机构中的作用。在此过程中商业银行可以为养老这个链条的上下游企业提供贷款、金融产品的监督等服务，继而发挥出商业银行自己的优势[3]。
（三）加强对养老服务金融的风险管控
养老金融存在的风险是不可忽视的，因此作为国家为了保障养老金融的发展，相关部门必须要出台法律法规以监测并管控养老金融的风险。其次规范养老保险机构的运行，对养老保险机构内部的风险基金管理、融资担保能行为进行合理的引导。另外政府要鼓励地方根据当地的实际情况合理的制定风险管控以及发展的策略，解决养老金融在发展过程中的瓶颈问题，通过PPP、税后优惠等途径鼓励更多的资本进入养老金融服务。
最后需要改革资本市场机制，完善资本市场监管，为养老金融的发展提供基础性的制度保障。从原有的分散监管逐步集中于国家层面，在国家金融监管委员会内部设置监管局，专门负责组织、协调、监督的各项事宜，一旦出现挪用或者非法占用的行为，坚决打击，并予以处理。通过这种方式规范养老服务金融，降低其发展的风险。
商业银行开展养老金融服务，不仅具备渠道、客户、资金、管理、融资等多方面的优势，同时，还能够打响自身的品牌，调整我国的经济发展的结构。因此商业银行要积极的创新养老金融业务，实现养老金融业务的转型。首先需要创新养老金融产品以及服务，确保产品可以符合客户的多方
面追求，以满足不同客户的需求。其次通过整合线上以及线下内外部的相关资源，实现跨行业、跨纬度的合作。最后加强政府、行业等的监管，降低对养老服务金融的风险。
参考文献：
[1] 贾吉明.商业银行养老服务金融业务探索研究——以某商业银行为例[J].中国市场，2020（01）：53.
[2] 沈伟钦.泉州地区商业银行养老金融服务创新途径——基于服务创新四维度的视角分析[J].北方经贸，2020（01）：104.
[3] 徐鹤龙.养老金融的新形势及商业银行的布局[J].银行家，2020（04）：73.