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摘 要：农村经济发展滞后于城市，为刺激农村经济的发展，创新农村信贷市场势在必行。而创新农村信贷市场，实际上是政府政策驱动的，体现在信贷竞争驱动、差别化货币政策驱动、差别化监管驱动、风险分担驱动等几个方面。本文简要分析了我国信贷市场政策驱动体系，在此基础上提出了农村信贷市场的创新对策，以期更好地促进农村信贷市场的发展。
关键词：农村信贷市场；政策驱动；创新
历年的中央一号文件涉及到诸多关于农村金融的政策，其中很多内容都和农村信贷市场相关，通过整理这些文件以及附属、地方文件，笔者发现，实际上农村信贷市场的发展存在“政策驱动”，从一号文件的统一政策到地方的针对性政策都推动了农村信贷市场的发育、发展、成熟。为此，笔者在认真研阅这些政策文件的基础上，分析了农村信贷市场的政策驱动体系，在此基础上提出了创新农村信贷市场的对策。
一、农村信贷市场政策驱动体系
（一）信贷竞争驱动
结合历年的一号文件及相关政策可知，政府推出政策主要以明确农村金融机构职能为主，结合机构的具体情况，选取差别化的政策驱动点。针对农村信用社，政策主要聚焦在完善法人治理机构、健全管理体系等方面；针对农业银行，政策主要聚焦在建设“三农”金融事业部、增加涉农贷款数量等方面；针对邮政储蓄银行，政策主要聚焦在职能转变等方面；针对农业发展银行，政策主要聚焦在政策性业务拓展上。为了推动、完善农村新型金融机构，政府的政策主要可以划为两个阶段：第一阶段（2005～2008），主要围绕新型机构试点工作，制定了鼓励、扶持政策；第二阶段（2009年～至今），以拓展新型机构覆盖范围、改善服务质量为主。
（二）差别化货币驱动
该驱动政策主要涉及大三个方面的内容：其一，支农再贷款，政策主要聚焦在拓展再贷款范围上；其二，存贷款利率，政策主要聚焦在政策倾斜以及进一步放开自主权上；其三，存款准备金，政策主要聚焦在差别化的存款准备金调整及执行政策。
（三）差别化监管驱动
为了促进我国农村信贷市场的发育、发展、成熟，政府采取了差别化监管，政策主要聚焦在个性化监管体制的制定上。
（四）风险分担驱动
风险分担驱动具体体现在如下两个方面：其一，保险机制。在这方面的政策聚焦在政策性农业保险、农业再保险、鼓励金融机构参与、保费补贴制度等方面。其二，担保机制。担保机制共涉及到两个方面：一方面是担保方式的驱动，政策聚焦在扩大抵押范围上，另一方面是担保组织的驱动，政策聚焦在担保组织形式多元化、业务拓展上。
二、农村信贷市场创新对策
如上所属，我国农村信贷市场的发育、发展实际是一系列政策驱动的结果，为了更好地促进农村信贷市场的发展，就需要顺应政策驱动的方向采取相应的创新对策。在笔者看来，应该从如下几个方面进行创新：
（一）创新农村金融组织
创新农村金融组织可以采取如下措施：其一，重新定位。农村信用社要深知与“三农”的密切联系，立足农村、服务“三农”，致力于推动农村经济的发展；结合农村经济的特征，开发适应农村经济现代化、产业化发展的金融产品、服务。农业发展银行要完善自身经营制度，进一步扩展自身的经营范围，将农产品专业化、产业化生产作为重点扶持目标，切实加强对农村经济的支持力度。农业银行应以农业结构调整为核心，支持优质、现代化、规模化农业，增加涉农贷款，信贷向农村龙头企业、生产基地倾斜，促进农村的规模化、产业化发展。其二，发展多样化社区金融机构。目前，国家放宽了农村金融市场准入门槛，退出机制也日益完善，为促进农村信贷市场的发展，应发展多样化的社区金融组织。具体来说，包括如下几种形式：一是建立小额信贷组织，为农村经济发展提供资金；二是发展农村互助组织，借助国家相关辅助政策以及资金支持，建立互助合作组织，解决农村信贷难题；三是引进外地、外资银行，在农村建立网点，吸取他们的先进经验。四是规范民间金融发展，正确引导民间信贷组织的发展，加强民间信贷组织和金融机构的合作，调整及改善其服务模式，提高其服务质量。其三，建立担保组织、发展农业保险。为更好地促进农村信贷市场的发展，应结合农村实际情况，建立系统的、具有针对性的农村担保体系，设置担保组织，诸如农业担保机构、互助担保组织等，帮助农民融资。此外，还需要加快农村保险的发展，鼓励保险机构进入农村市场，并开发符合农业生产特点的农村保险产品及服务。
（二）创新农村金融制度
为促进农村信贷市场的发展，应该建立健全农村金融制度，结合农村、农业、农民的具体情况，对农村金融制度进行创新，具体来说，可以从如下几个方面着手：其一，完善农村金融制度。为推动农村金融发展，完善农村信贷市场，应该制定专门性制度，诸如《推动农村金融创新指导意见》、《农村社区金融组织的指导意见》等。只有创设良好的制度环境，才能更好地促进农村经济的发展。其二，建立农业信贷风险补偿制度。具体而言，应该采取如下措施：一是实施财政专项补贴。中央及地方财政应预留出政策性农业贷款，以弥补相关金融部门的呆坏账。二是实施优惠税收政策，对县域信贷资金，应该从税收政策上予以必要的帮扶。三是做好信贷风险保障工作，促进保险机构与银行合作，建立金融机构联动，一方面尽量降低经营风险，另一方面为农民提供保障。此外，还可以设立农业政策性保险机构，有了专门机构，能更好地提供信贷保险。其三，建立资金回流制度。具体来说，可以采取如下措施：一是引导邮政储蓄资金回流，政府可以引导农村资金合作，加强邮政储蓄与其他金融机构之间的合作，使邮政储蓄资金能够更多地支持农村经济的发展；二是实行返乡人员投资保护政策，鼓励外出务工人员所得资金参与到农村建设中；三是建立信贷支农工作考核机制，加强对农村金融机构的监督考核，明确农村金融机构的社会责任，制定详细的考核权重及指标，提高涉农贷款在农村金融机构总体业务中的占比。只有完善的资金回流制度，才能更好地发挥农村金融机构的作用，才能更好地促进农村经济的发展。
（三）创新金融产品服务
创新农村金融产品服务，可以采取如下措施：其一，开发信贷新产品。农村金融机构应该结合农村经济特性，提供个性化的信贷业务，诸如整贷零偿贷款、仓单质押贷款等；开展农村按揭贷款业务，探索多元化的担保形式，逐步将农村的农具、农作物等纳入抵质押物品中。在贷款期限和偿还上，也应该考虑农村、农村、农村企业的具体情况，采取到期还本付息、分期利随本清等方式。其二，加快人才队伍建设。要促进农村信贷市场的发展，完善金融服务体系，不但要加快金融基础设施建设，提高金融效率，还应该加强专业化、复合型人才队伍培养。只有复合型、专业化人才队伍，才能开发更多的金融新产品，适应更为多元的金融服务模式，适应互联网金融的快速发展，做出有效地应对和创新。其三，提高服务水平。农村金融机构树立以客户为中心的思想，树立三农发展的大局观，提高自身的责任感、使命感，要兼顾社会效益和经济效益，不得偏废。针对农民、中小企业多元化、特色化的需求，农村金融机构应该认真了解，结合他们的需求，为他们提供适应的信贷服务，只有这样才能打开农村信贷市场发展的新局面，形成良好的农村生态。
三、总结
为了促进金融市场的完善，推动农村信贷市场的发展，我国推出了一系列政策，这种政策驱动效应，有效地改善了农村的金融生态，刺激了农村经济的发展。农村信贷市场要创新，就要认清这种政策驱动，并顺着政策驱动的导向，采取有效地对策。本文简要分析了我国信贷市场政策驱动体系，在此基础上提出了农村信贷市场的创新对策，以期更好地促进农村信贷市场的发展。
参考文献：
[1]石建勋.经济新常态下金融改革的战略取向[J].探索与争鸣，2015（02）.
[2]刘伟，苏剑.“新常态”下的中国宏观调控[J].经济科学，2014（04）.
[3]傅德汉.农地金融的国际经验及启示[J].中国金融，2013（09）.
[4]程兴财.新形势下金融支持“三农”的对策建议[J].西部金融，2011（01）.
[5]张伟东.中国农村信贷问题的探讨[J].中国证券期货，2011（03）.
关键词：农村信贷市场；政策驱动；创新
历年的中央一号文件涉及到诸多关于农村金融的政策，其中很多内容都和农村信贷市场相关，通过整理这些文件以及附属、地方文件，笔者发现，实际上农村信贷市场的发展存在“政策驱动”，从一号文件的统一政策到地方的针对性政策都推动了农村信贷市场的发育、发展、成熟。为此，笔者在认真研阅这些政策文件的基础上，分析了农村信贷市场的政策驱动体系，在此基础上提出了创新农村信贷市场的对策。
一、农村信贷市场政策驱动体系
（一）信贷竞争驱动
结合历年的一号文件及相关政策可知，政府推出政策主要以明确农村金融机构职能为主，结合机构的具体情况，选取差别化的政策驱动点。针对农村信用社，政策主要聚焦在完善法人治理机构、健全管理体系等方面；针对农业银行，政策主要聚焦在建设“三农”金融事业部、增加涉农贷款数量等方面；针对邮政储蓄银行，政策主要聚焦在职能转变等方面；针对农业发展银行，政策主要聚焦在政策性业务拓展上。为了推动、完善农村新型金融机构，政府的政策主要可以划为两个阶段：第一阶段（2005～2008），主要围绕新型机构试点工作，制定了鼓励、扶持政策；第二阶段（2009年～至今），以拓展新型机构覆盖范围、改善服务质量为主。
（二）差别化货币驱动
该驱动政策主要涉及大三个方面的内容：其一，支农再贷款，政策主要聚焦在拓展再贷款范围上；其二，存贷款利率，政策主要聚焦在政策倾斜以及进一步放开自主权上；其三，存款准备金，政策主要聚焦在差别化的存款准备金调整及执行政策。
（三）差别化监管驱动
为了促进我国农村信贷市场的发育、发展、成熟，政府采取了差别化监管，政策主要聚焦在个性化监管体制的制定上。
（四）风险分担驱动
风险分担驱动具体体现在如下两个方面：其一，保险机制。在这方面的政策聚焦在政策性农业保险、农业再保险、鼓励金融机构参与、保费补贴制度等方面。其二，担保机制。担保机制共涉及到两个方面：一方面是担保方式的驱动，政策聚焦在扩大抵押范围上，另一方面是担保组织的驱动，政策聚焦在担保组织形式多元化、业务拓展上。
二、农村信贷市场创新对策
如上所属，我国农村信贷市场的发育、发展实际是一系列政策驱动的结果，为了更好地促进农村信贷市场的发展，就需要顺应政策驱动的方向采取相应的创新对策。在笔者看来，应该从如下几个方面进行创新：
（一）创新农村金融组织
创新农村金融组织可以采取如下措施：其一，重新定位。农村信用社要深知与“三农”的密切联系，立足农村、服务“三农”，致力于推动农村经济的发展；结合农村经济的特征，开发适应农村经济现代化、产业化发展的金融产品、服务。农业发展银行要完善自身经营制度，进一步扩展自身的经营范围，将农产品专业化、产业化生产作为重点扶持目标，切实加强对农村经济的支持力度。农业银行应以农业结构调整为核心，支持优质、现代化、规模化农业，增加涉农贷款，信贷向农村龙头企业、生产基地倾斜，促进农村的规模化、产业化发展。其二，发展多样化社区金融机构。目前，国家放宽了农村金融市场准入门槛，退出机制也日益完善，为促进农村信贷市场的发展，应发展多样化的社区金融组织。具体来说，包括如下几种形式：一是建立小额信贷组织，为农村经济发展提供资金；二是发展农村互助组织，借助国家相关辅助政策以及资金支持，建立互助合作组织，解决农村信贷难题；三是引进外地、外资银行，在农村建立网点，吸取他们的先进经验。四是规范民间金融发展，正确引导民间信贷组织的发展，加强民间信贷组织和金融机构的合作，调整及改善其服务模式，提高其服务质量。其三，建立担保组织、发展农业保险。为更好地促进农村信贷市场的发展，应结合农村实际情况，建立系统的、具有针对性的农村担保体系，设置担保组织，诸如农业担保机构、互助担保组织等，帮助农民融资。此外，还需要加快农村保险的发展，鼓励保险机构进入农村市场，并开发符合农业生产特点的农村保险产品及服务。
（二）创新农村金融制度
为促进农村信贷市场的发展，应该建立健全农村金融制度，结合农村、农业、农民的具体情况，对农村金融制度进行创新，具体来说，可以从如下几个方面着手：其一，完善农村金融制度。为推动农村金融发展，完善农村信贷市场，应该制定专门性制度，诸如《推动农村金融创新指导意见》、《农村社区金融组织的指导意见》等。只有创设良好的制度环境，才能更好地促进农村经济的发展。其二，建立农业信贷风险补偿制度。具体而言，应该采取如下措施：一是实施财政专项补贴。中央及地方财政应预留出政策性农业贷款，以弥补相关金融部门的呆坏账。二是实施优惠税收政策，对县域信贷资金，应该从税收政策上予以必要的帮扶。三是做好信贷风险保障工作，促进保险机构与银行合作，建立金融机构联动，一方面尽量降低经营风险，另一方面为农民提供保障。此外，还可以设立农业政策性保险机构，有了专门机构，能更好地提供信贷保险。其三，建立资金回流制度。具体来说，可以采取如下措施：一是引导邮政储蓄资金回流，政府可以引导农村资金合作，加强邮政储蓄与其他金融机构之间的合作，使邮政储蓄资金能够更多地支持农村经济的发展；二是实行返乡人员投资保护政策，鼓励外出务工人员所得资金参与到农村建设中；三是建立信贷支农工作考核机制，加强对农村金融机构的监督考核，明确农村金融机构的社会责任，制定详细的考核权重及指标，提高涉农贷款在农村金融机构总体业务中的占比。只有完善的资金回流制度，才能更好地发挥农村金融机构的作用，才能更好地促进农村经济的发展。
（三）创新金融产品服务
创新农村金融产品服务，可以采取如下措施：其一，开发信贷新产品。农村金融机构应该结合农村经济特性，提供个性化的信贷业务，诸如整贷零偿贷款、仓单质押贷款等；开展农村按揭贷款业务，探索多元化的担保形式，逐步将农村的农具、农作物等纳入抵质押物品中。在贷款期限和偿还上，也应该考虑农村、农村、农村企业的具体情况，采取到期还本付息、分期利随本清等方式。其二，加快人才队伍建设。要促进农村信贷市场的发展，完善金融服务体系，不但要加快金融基础设施建设，提高金融效率，还应该加强专业化、复合型人才队伍培养。只有复合型、专业化人才队伍，才能开发更多的金融新产品，适应更为多元的金融服务模式，适应互联网金融的快速发展，做出有效地应对和创新。其三，提高服务水平。农村金融机构树立以客户为中心的思想，树立三农发展的大局观，提高自身的责任感、使命感，要兼顾社会效益和经济效益，不得偏废。针对农民、中小企业多元化、特色化的需求，农村金融机构应该认真了解，结合他们的需求，为他们提供适应的信贷服务，只有这样才能打开农村信贷市场发展的新局面，形成良好的农村生态。
三、总结
为了促进金融市场的完善，推动农村信贷市场的发展，我国推出了一系列政策，这种政策驱动效应，有效地改善了农村的金融生态，刺激了农村经济的发展。农村信贷市场要创新，就要认清这种政策驱动，并顺着政策驱动的导向，采取有效地对策。本文简要分析了我国信贷市场政策驱动体系，在此基础上提出了农村信贷市场的创新对策，以期更好地促进农村信贷市场的发展。
参考文献：
[1]石建勋.经济新常态下金融改革的战略取向[J].探索与争鸣，2015（02）.
[2]刘伟，苏剑.“新常态”下的中国宏观调控[J].经济科学，2014（04）.
[3]傅德汉.农地金融的国际经验及启示[J].中国金融，2013（09）.
[4]程兴财.新形势下金融支持“三农”的对策建议[J].西部金融，2011（01）.
[5]张伟东.中国农村信贷问题的探讨[J].中国证券期货，2011（03）.