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【摘 要】2013年中国互联网金融爆发性增长，各类互联网金融产品层出不穷。云计算、大数据、移动互联网等技术的发展，进一步推动了互联网企业与金融的结合与创新。与传统金融相比，互联网金融具有较大的技术与运营优势，即运用大数据等技术手段，拓展移动互联网渠道，实施精准化的营销策略，能够为互联网金融提供独到的发展空间，同时，针对互联网金融发展中存在的一些问题，需处理好互联网金融创新与风险控制的关系。
【关键词】互联网金融；大数据；移动互联网；精准营销
一、引言
近年来，互联网企业迅速创新的商业模式，新奇的用户体验，不断丰富的附加价值，都使得互联网用户保持高速增长，并保持高度的粘性，对传统企业产生越来越大的挑战。其中，对传统金融业的冲击最为突出。互联网金融与传统金融的区别不只是金融业务采用的媒介不同，更重要的是金融参与者熟知互联网“开放、平等、协作、分享”的特质，通过运用互联网工具和平台，使得金融业务具备成本更低、操作更便捷的优势，并通过用户体验不断优化，打造互联网金融的竞争力。
一般认为，在金融领域的互联网应用都属于互联网金融，但这里主要是指金融互联网（网上银行、证券、保险）以外的几种模式，包括第三方支付、P2P网络贷款、互联网理财与基金销售（货币市场基金）、众筹融资、供应链金融等。
互联网金融是金融行业与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新兴领域，其优势在于，技术上有大数据分析提供决策依据，运营上有移动终端拓宽渠道，并针对金融产品的丰富性，能够实施精准化的营销策略。
二、互联网金融的技术优势——大数据支持
科技行业往往15-20 年为一个技术创新周期，目前正处于一个新科技时代的起点。可以认为，SMAC（social， mobile， analytic and cloud）——社交，移动，大数据（分析）和云计算是这一轮科技的发展方向，IT 作为一种服务的特点愈来愈突出。
IBM 将“大数据”定义为无法使用传统流程或工具进行处理或分析的信息。规模庞大仅是大数据的一个方面，更显著的特点在于系统性的对数据进行挖掘和分析，从而得到有效的信息资源。
在互联网浪潮的推动下，现实世界数字化映射到网络上，数据时时刻刻在产生，呈现“爆炸式”增长，随着更广更深的互联网平台发展，云平台渗透到工作生活各个层面，信息呈现透明化、实时化、多样化、个性化、碎片化的特征，大数据分析正在成为最具价值的资源。大数据使得互联网企业能够进行对客户偏好、信用等进行多维度的分析。
从服务用户角度，在目前的SNS、Web2.0用户为核心的时代，服务客户成为主导，各个商业领域都正在经历这样一个从B2C到 C2B的权力解构与转移。互联网金融正是在实现安全、移动等网络技术上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。当然，传统金融机构，亦已强化大数据分析技术，如工商银行目前积累的数据规模将近300个TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系。但是，大数据金融一方面需要对大量非结构化数据的分析、梳理能力，同时还需要解决大数据来源及动态分析问题，也就是需要一个合法的持续的大量鲜活的数据来源。无疑，互联网金融在此方面具有一定优势。
互联网企业拥有海量的数据信息，较传统金融机构而言，它们拥有更为广泛的获取渠道和简易的获取方式。以国内互联网巨头BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为例：百度拥有用户搜索表征的需求数据和公共web数据；阿里巴巴拥有具有商业价值的交易数据和信用数据，以及通过投资等方式掌握的部分社交数据、移动数据；腾讯拥有用户关系数据和基于此产生的社交数据，能够用来分析人们的生活和行为，但这仅仅体现了大数据的两个特性：体量大、多样性，更重要的意义则是速度快、价值大。互联网金融企业通过接收来自平台的实时数据，将关联信息系统整合到数据网络中，能实现客户数据的及时更新和价值信息的充分获取。通过对数据有效的管理和整合，进行智慧的分析与预测，从而制定相应的决策，提高服务效率和质量。
三、互联网金融的运营优势——移动互联网与精准营销
1.移动互联网与渠道应用
互联网最核心的是协议，即规则和规范，人和资源在规则的约束下形成互联网的组织体系。在互联网上，用户有多种活动，新闻、视频、搜索、游戏、购物、社交、地图、投资、支付等，每一类用户需求都可能催生出一个甚至几个拥有上亿用户的巨大流量入口，而且只要这个应用有足够的用户粘性，就可以沿着它往下拓展其他应用，这就是互联网时代所谓的“入口为王”法则。在互联网金融模式下，通过互联网特别是移动终端进行各种金融交易大大简化且易于操作，市场参与者更为大众化，互联网金融交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓，这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
移动金融，即是智能终端加上APP以及内容这三者的结合。工信部网站公布的通信业数据显示，截止2014年1月，中国移动互联网用户总数达到8.38 亿户。随着移动互联网渗透率的迅猛增长，客户粘性及访问频率显著升高，各种网络平台、智能手机应用和支付平台的不断发展将进一步提升客户体验，更重要的是，通过海量的移动用户，为打造互联网金融的入口创造了优势。
在移动终端方面，移动互联网借助各类智能终端，通过便捷的网络和可获得性，以及技术的提升和操作系统的多样性，使移动终端趋于多媒体化、兼容化、业务内置化和个性多元化，这为互联网金融快速发展提供了必要的系统工具。
在渠道应用方面，由移动终端的平台支持，用户通过终端设备进行金融交易，不但能免除业务办理的繁杂环节，使交易更加便捷化，还能不断创新和丰富互联网金融产品及数据库。例如：移动支付随时随地随身的支付模式成为更能体现互联网金融的重要内容，移动互联网金融也是支付服务市场中最具创新动力和发展潜力的领域。 2.精准营销与服务
金融产品的受众高度分散，互联网金融拥有的大数据分析优势，能从海量数据中找到目标受众，据此制定精准营销策略。传统营销基于人们对品牌以及媒体的认知，以及信息获取方式，营销方式偏重于占领市场，现代营销更重视用户转化率、客单价、用户终身价值、交叉营销、精准营销、数据库营销、用户关系管理等。其中，通过精确营销，可以针对不同的人群，推行不同的渠道，不同的专题策划，不同的产品，不同的促销，不同的推广方式等；可以根据产品定位寻找用户群体以及选择渠道，再对渠道进行测试议价，根据大数据分析制定产品分类、用户分类、阶段分类、周期分类等，实施服务优化。互联网金融的精准营销与服务表现在：
一方面，互联网金融企业可以依据大数据提供的信息，分析客户需求，迅速找到潜在受众，优化更合适的创意和服务，吸引目标人群关注该金融产品。诸如：通过视频营销提升受众关注度；结合用户细分化的媒体产品，精确定位用户的广告投放；在目标用户群体的媒介平台上安排营销接触点；通过人脉之间信息传递实现口碑营销等，这样就使产品特性与客户需求达到更有效的对接，实现金融产品更精准地定位并推送给目标人群。
另一方面，由于支付账户掌握了大量的用户数据，且具有完全的排他性，形成对用户需求的信息垄断，就可以为用户提供个性化入口服务，从而为互联网金融提供基于用户引流和支付达成的全程服务；同时，支付账户作为增加客户黏性最主要的通道之一，除根据用户相关信息营销已有的金融产品外，还可以根据客户的背景和条件创设适合他们的金融产品。
四、互联网金融面临的挑战及发展建议
互联网金融企业的实力虽不能与大银行相比，但诸如BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）及京东、360等企业的寡头形态，造就了单个电商或互联网企业拥有庞大的用户数量，因此潜在市场足够大。在产品与交易方面，互联网金融的交易品类仍很少，只是在第三方支付及理财产品、P2P网贷上有较大的影响力，在众筹融资方面发展较快，供应链金融等方面发展平稳，尽管如此，互联网金融企业在创新动力、颠覆传统交易形式、交易的灵活性等仍具有相当大的潜力。
1.面临的挑战
互联网金融一方面具有覆盖面广、参与主体多元化，以及创新性强、灵活度高、弥补传统金融市场空白等特点，另一方面互联网企业自身也存在着信用风险、监管缺失、信息安全等问题。互联网金融特别是“移动金融”的飞速发展，颠覆了人们对于金融产品及交易的认知，互联网金融具有的技术与运营优势，使现存及传统金融格局不断被打破，也不断衍生出新的边界与监管要求。
目前存在的问题总体上看，一是我国对互联网金融的监管滞后，跨部门的监管协调机制尚未形成。二是资金的第三方存管存在安全隐患，部分“资金池”存在资金被挪动等道德风险，一些P2P网络借贷平台出现卷款跑路和倒闭事件。三是开展互联网金融业务的公司良莠不齐，一些公司控制风险的意识和能力弱，可能引发经营风险。四是由于互联网金融涉及的平台、客户、交易十分广泛，消费者信息安全保护就更显突出。
2.发展建议
为使中国新兴的互联网金融长足发展，首先，不应该抑制和排斥互联网金融，更应该通过对其现有金融运作方式进行引导和修正。其次，对互联网金融适度监管，为其健康发展提供宽松的政策支持；对成熟规范的互联网企业给予金融市场准入，发放牌照。再次，促进互联网金融与传统金融业的协同合作，优势互补。最后，互联网企业自身应规范自律，加强信用审核、风险把控，并强化网络信息安全的要求。
五、结论
通过对互联网金融的技术与运营优势分析，得出互联网金融具有较大的发展潜力。互联网金融对促进中国金融改革与创新、利率市场化、打破垄断提高金融效率、服务实体经济等方面都有着更积极的意义。政府部门要加强对互联网金融企业的监管，处理好金融创新、金融管制、风险控制这三者的关系，才能促进中国互联网金融的健康发展。
参考文献：
[1]谢平等.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014
[2]芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告（2013）[M].北京：社会科学文献出版社，2014
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）
[4]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013，（8）
[5]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].经济与管理，2013，（12）
[6]雷曜.大数据在互联网金融发展中的作用[J].中国改革，2013，（7）
[7]王杰.互联网金融发展的业务模式及优势探析[J].经济研究导刊，2014，（5）
[8]霍学文.全球移动金融大会上的演讲.2014年5月5日
【关键词】互联网金融；大数据；移动互联网；精准营销
一、引言
近年来，互联网企业迅速创新的商业模式，新奇的用户体验，不断丰富的附加价值，都使得互联网用户保持高速增长，并保持高度的粘性，对传统企业产生越来越大的挑战。其中，对传统金融业的冲击最为突出。互联网金融与传统金融的区别不只是金融业务采用的媒介不同，更重要的是金融参与者熟知互联网“开放、平等、协作、分享”的特质，通过运用互联网工具和平台，使得金融业务具备成本更低、操作更便捷的优势，并通过用户体验不断优化，打造互联网金融的竞争力。
一般认为，在金融领域的互联网应用都属于互联网金融，但这里主要是指金融互联网（网上银行、证券、保险）以外的几种模式，包括第三方支付、P2P网络贷款、互联网理财与基金销售（货币市场基金）、众筹融资、供应链金融等。
互联网金融是金融行业与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新兴领域，其优势在于，技术上有大数据分析提供决策依据，运营上有移动终端拓宽渠道，并针对金融产品的丰富性，能够实施精准化的营销策略。
二、互联网金融的技术优势——大数据支持
科技行业往往15-20 年为一个技术创新周期，目前正处于一个新科技时代的起点。可以认为，SMAC（social， mobile， analytic and cloud）——社交，移动，大数据（分析）和云计算是这一轮科技的发展方向，IT 作为一种服务的特点愈来愈突出。
IBM 将“大数据”定义为无法使用传统流程或工具进行处理或分析的信息。规模庞大仅是大数据的一个方面，更显著的特点在于系统性的对数据进行挖掘和分析，从而得到有效的信息资源。
在互联网浪潮的推动下，现实世界数字化映射到网络上，数据时时刻刻在产生，呈现“爆炸式”增长，随着更广更深的互联网平台发展，云平台渗透到工作生活各个层面，信息呈现透明化、实时化、多样化、个性化、碎片化的特征，大数据分析正在成为最具价值的资源。大数据使得互联网企业能够进行对客户偏好、信用等进行多维度的分析。
从服务用户角度，在目前的SNS、Web2.0用户为核心的时代，服务客户成为主导，各个商业领域都正在经历这样一个从B2C到 C2B的权力解构与转移。互联网金融正是在实现安全、移动等网络技术上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。当然，传统金融机构，亦已强化大数据分析技术，如工商银行目前积累的数据规模将近300个TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系。但是，大数据金融一方面需要对大量非结构化数据的分析、梳理能力，同时还需要解决大数据来源及动态分析问题，也就是需要一个合法的持续的大量鲜活的数据来源。无疑，互联网金融在此方面具有一定优势。
互联网企业拥有海量的数据信息，较传统金融机构而言，它们拥有更为广泛的获取渠道和简易的获取方式。以国内互联网巨头BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为例：百度拥有用户搜索表征的需求数据和公共web数据；阿里巴巴拥有具有商业价值的交易数据和信用数据，以及通过投资等方式掌握的部分社交数据、移动数据；腾讯拥有用户关系数据和基于此产生的社交数据，能够用来分析人们的生活和行为，但这仅仅体现了大数据的两个特性：体量大、多样性，更重要的意义则是速度快、价值大。互联网金融企业通过接收来自平台的实时数据，将关联信息系统整合到数据网络中，能实现客户数据的及时更新和价值信息的充分获取。通过对数据有效的管理和整合，进行智慧的分析与预测，从而制定相应的决策，提高服务效率和质量。
三、互联网金融的运营优势——移动互联网与精准营销
1.移动互联网与渠道应用
互联网最核心的是协议，即规则和规范，人和资源在规则的约束下形成互联网的组织体系。在互联网上，用户有多种活动，新闻、视频、搜索、游戏、购物、社交、地图、投资、支付等，每一类用户需求都可能催生出一个甚至几个拥有上亿用户的巨大流量入口，而且只要这个应用有足够的用户粘性，就可以沿着它往下拓展其他应用，这就是互联网时代所谓的“入口为王”法则。在互联网金融模式下，通过互联网特别是移动终端进行各种金融交易大大简化且易于操作，市场参与者更为大众化，互联网金融交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓，这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
移动金融，即是智能终端加上APP以及内容这三者的结合。工信部网站公布的通信业数据显示，截止2014年1月，中国移动互联网用户总数达到8.38 亿户。随着移动互联网渗透率的迅猛增长，客户粘性及访问频率显著升高，各种网络平台、智能手机应用和支付平台的不断发展将进一步提升客户体验，更重要的是，通过海量的移动用户，为打造互联网金融的入口创造了优势。
在移动终端方面，移动互联网借助各类智能终端，通过便捷的网络和可获得性，以及技术的提升和操作系统的多样性，使移动终端趋于多媒体化、兼容化、业务内置化和个性多元化，这为互联网金融快速发展提供了必要的系统工具。
在渠道应用方面，由移动终端的平台支持，用户通过终端设备进行金融交易，不但能免除业务办理的繁杂环节，使交易更加便捷化，还能不断创新和丰富互联网金融产品及数据库。例如：移动支付随时随地随身的支付模式成为更能体现互联网金融的重要内容，移动互联网金融也是支付服务市场中最具创新动力和发展潜力的领域。 2.精准营销与服务
金融产品的受众高度分散，互联网金融拥有的大数据分析优势，能从海量数据中找到目标受众，据此制定精准营销策略。传统营销基于人们对品牌以及媒体的认知，以及信息获取方式，营销方式偏重于占领市场，现代营销更重视用户转化率、客单价、用户终身价值、交叉营销、精准营销、数据库营销、用户关系管理等。其中，通过精确营销，可以针对不同的人群，推行不同的渠道，不同的专题策划，不同的产品，不同的促销，不同的推广方式等；可以根据产品定位寻找用户群体以及选择渠道，再对渠道进行测试议价，根据大数据分析制定产品分类、用户分类、阶段分类、周期分类等，实施服务优化。互联网金融的精准营销与服务表现在：
一方面，互联网金融企业可以依据大数据提供的信息，分析客户需求，迅速找到潜在受众，优化更合适的创意和服务，吸引目标人群关注该金融产品。诸如：通过视频营销提升受众关注度；结合用户细分化的媒体产品，精确定位用户的广告投放；在目标用户群体的媒介平台上安排营销接触点；通过人脉之间信息传递实现口碑营销等，这样就使产品特性与客户需求达到更有效的对接，实现金融产品更精准地定位并推送给目标人群。
另一方面，由于支付账户掌握了大量的用户数据，且具有完全的排他性，形成对用户需求的信息垄断，就可以为用户提供个性化入口服务，从而为互联网金融提供基于用户引流和支付达成的全程服务；同时，支付账户作为增加客户黏性最主要的通道之一，除根据用户相关信息营销已有的金融产品外，还可以根据客户的背景和条件创设适合他们的金融产品。
四、互联网金融面临的挑战及发展建议
互联网金融企业的实力虽不能与大银行相比，但诸如BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）及京东、360等企业的寡头形态，造就了单个电商或互联网企业拥有庞大的用户数量，因此潜在市场足够大。在产品与交易方面，互联网金融的交易品类仍很少，只是在第三方支付及理财产品、P2P网贷上有较大的影响力，在众筹融资方面发展较快，供应链金融等方面发展平稳，尽管如此，互联网金融企业在创新动力、颠覆传统交易形式、交易的灵活性等仍具有相当大的潜力。
1.面临的挑战
互联网金融一方面具有覆盖面广、参与主体多元化，以及创新性强、灵活度高、弥补传统金融市场空白等特点，另一方面互联网企业自身也存在着信用风险、监管缺失、信息安全等问题。互联网金融特别是“移动金融”的飞速发展，颠覆了人们对于金融产品及交易的认知，互联网金融具有的技术与运营优势，使现存及传统金融格局不断被打破，也不断衍生出新的边界与监管要求。
目前存在的问题总体上看，一是我国对互联网金融的监管滞后，跨部门的监管协调机制尚未形成。二是资金的第三方存管存在安全隐患，部分“资金池”存在资金被挪动等道德风险，一些P2P网络借贷平台出现卷款跑路和倒闭事件。三是开展互联网金融业务的公司良莠不齐，一些公司控制风险的意识和能力弱，可能引发经营风险。四是由于互联网金融涉及的平台、客户、交易十分广泛，消费者信息安全保护就更显突出。
2.发展建议
为使中国新兴的互联网金融长足发展，首先，不应该抑制和排斥互联网金融，更应该通过对其现有金融运作方式进行引导和修正。其次，对互联网金融适度监管，为其健康发展提供宽松的政策支持；对成熟规范的互联网企业给予金融市场准入，发放牌照。再次，促进互联网金融与传统金融业的协同合作，优势互补。最后，互联网企业自身应规范自律，加强信用审核、风险把控，并强化网络信息安全的要求。
五、结论
通过对互联网金融的技术与运营优势分析，得出互联网金融具有较大的发展潜力。互联网金融对促进中国金融改革与创新、利率市场化、打破垄断提高金融效率、服务实体经济等方面都有着更积极的意义。政府部门要加强对互联网金融企业的监管，处理好金融创新、金融管制、风险控制这三者的关系，才能促进中国互联网金融的健康发展。
参考文献：
[1]谢平等.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014
[2]芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告（2013）[M].北京：社会科学文献出版社，2014
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）
[4]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013，（8）
[5]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].经济与管理，2013，（12）
[6]雷曜.大数据在互联网金融发展中的作用[J].中国改革，2013，（7）
[7]王杰.互联网金融发展的业务模式及优势探析[J].经济研究导刊，2014，（5）
[8]霍学文.全球移动金融大会上的演讲.2014年5月5日