论文部分内容阅读
摘 要：随着4G技术的不断发展和普及，中国移动支付迅速崛起，2014年是移动支付大爆发的一年，移动支付作为金融的一种支付方式，移动互联时代颠覆了桌面互联网时代人类生产、生活的方式，创造了新的信息传播模式和商业模式。移动支付的迅速发展必将影响中国的金融体系，为此人民银行达茂旗支行对中国移动支付发展对传统金融业的影响做了一些思考的探讨，并从金融监管角度提出自己的建议。
关键词：移动支付；金融机构；影响
一、中国移动支付的发展
中国移动支付发展可大致分为三个阶段，分别为第一阶段移动远程支付、第二阶段O2O电子商务支付以及第三阶段的近场支付。目前我们大部分处在第一第二阶段。
移动远程支付，即基于移动把PC端照搬过来的模式，典型代表为支付宝手机客户端、银行网银手机客户端等。比如我们在上下班的路上就可以从淘宝手机客户端上拍下商品，然后使用支付宝钱包付款，这是典型的移动互联网远程支付。
O2O电子商务支付是目前移动支付巨头争抢的蛋糕。目前巨头们纷纷针对这一领域推出一些创新支付形态，从而为移动支付产业带来一个短期的高速增长态势。该类支付技术的典型代表主要有四种，分别为二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的ibeacon，此外，O2O电商支付技术中的二维码功能均需借助网络才能实现，因此其连接速度也受到网络限制，用户体验差强人意。
近场支付，典型代表即NFC支付技术，2013年其手机钱包用户渗透率已超过70%，当前我国移动支付市场正处于在第二阶段向第三阶段转变的时期，二维码、声波、LBS等移动交互技术只是NFC等近场支付技术还包括NFC、蓝牙、红外线等，NFC支付优势明显，未来将居于主导地位。NFC在能耗方面要求更低，及时在没电的时候，同样能完成电子支付，同时还具有便捷性、精确性、甚至还有安全性，NFC都是目前最适合近场支付的一种技术，从技术评估的角度，NFC将会成为近场支付的主流技术，所以苹果推出了基于NFC技术的apple pay支付手段，相信会改变移动支付的现状。
羊年春节，“搶红包”无疑是中国人的热衷的一个节目，其影响范围实际比中国内地更广，所有微信、微博、手机QQ和支付宝用户，理论上都是参加抢红包的可能。据称，仅微信用户就已覆盖了180多个国家和地区。据中国移动的四大超级入口（微信、微博、手机QQ和支付宝钱包）公布的红包数据，在除夕当天，微信红包收发总量达10.1亿次，是去年除夕的200倍，在零点峰值，每分钟有165万个红包被拆开。手机QQ方面则表示，除夕当天QQ红包收发总量6.37亿个，抢红包人数1.54亿，支付宝方面的数据也相当可观，在除夕当天，有6.83亿人参与了红包游戏，支付宝红包收发总量超过2.4亿个，总金额40亿元，微博方面则有1541万微博网友分享了由央视春晚及39位明星与商家送出的1.01亿个红包。
二、移动金融对传统银行业金融机构的影响
（一）虚拟化服务方式对传统经营模式带来极大冲击。各种红包大战带动了大量的资金流出银行，进入第三方支付平台，大大降低了传统的银行业金融模式下办理业务活动的交易成本，同时从微信推出的“零钱”功能及使用的便利性来看，沉淀资金的数量应该相当可观，消费市场也随之出现调整。据有关学者的估算，这次春节红包，主发红包者发送的红包是其收收到红包的大约4-5倍，这意味着富裕者和年长者对年轻人超过百亿元的转移支付，值得注意的是，这些过程都完全发生在银行业务之外。即使这些钱最终都回到了托管银行，但对于商业银行而言，“便宜钱”变成“贵钱”的影响也不容忽视。
（二）高速率的服务手段更能适应快节奏的现代生活。移动金融最大的优势就在于高效率。在移动金融模式下。所有服务均不需要跑银行，一切交易活动均以数字化在网络上进行，省去了过去到银行排队叫号等候过程，也降低了因携带大量现金而带来的资金风险，因而更能适应当下生活节奏步伐加快的需要，拥有了传统金融业无法比拟的服务手段。
（三）个性化的服务创新直逼传统金融业的创新模式僵化弊端。移动金融模式下，可以根据不同类型客户的需要量身定制适合自身特点的具有个性化特色点的产品。一改传统金融千人一面的制式产品的僵化模式。产品创新的个性化使金融产品的营销变得精准，更为客户所欢迎。
三、移动金融发展给金融监管带来的难题
（一）模糊化的经营模式对传统监管体制发出挑战。
移动金融的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品和服务的延伸使金融业从“专业化”向“综合化”过渡，以往按业务标准将金融业划分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去现实意义。因此，传统的“分业监管”的模式已不符合移动金融业务的发展要求，急需转变监管思路和监管方式以应对日新月异的移动金融监管的需要。
（二）传统金融监管法律法规的有效性已大大降低，适用于移动金融发展的金融监管法规体系尚不完善。目前我国的移动金融受到两个部门的管理，即中国人民银行和信息产业部，但两个部门在有关移动金融监管方面的法规建设并不完善，均是定性的东西多，量化的标准不细，造成可操作性不强，不能为移动金融的发展起到有效的监管作用。
（三）“抢红包”所代表的移动金融带来了监管难度加大。微信钱包、支付宝等与移动终端的结合，使得消费环境迅速便利化，进入门槛极低，这使得大量缺乏认证的人进入到了移动金融领域。
四、加强移动金融业监管的建议
（一）及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。网络的无界性使一项金融业务的开通将迅速普及到各家机构，这就宣告分行业、分区域的传统监管模式将成为历史，监管部门面临的是金融业务“一通百通”的局面，如仍按传统的三元监管的模式进行监控，必然造成监管机构之间的业务交叉和监管真空，建议在现有的三元监管主体的基础上组建统一的金融监管委员会，根据互联网金融发展的深度，渐进式地改多元化监管为统一监管。
（二）高度关注和努力加强移动金融的风险控制。风险控制是金融监管的一个永恒的主题，移动金融也必须提示风险，尽管移动金融具有单比业务效率高、成本低，网络覆盖面广，时间、空间限制小等明显优势，但其面临的风险也是十分明显的，只有加强风险控制才能得到更好的发展。建议建立移动金融市场准入制度，重点加强对股东资质和关键岗位高管任职资格的审核，审核其是否对未来预期损失和非预期损失做出提前的拔备和资本的安排，并对基本的信用风险、市场风险、操作风险、信息科技风险等提出相应的监管指标要求，以提高移动金融业的整体风险防控能力。
（三）加快监管法律、规章、制度的建设。移动金融是近期产生的新生事物，我国在这方面的法律法规尚不健全，甚至还存在很多空白，微信支付借助春节红包在全球的巨大成功，不是移动金融能跨国落地，而在于微信支付则镶嵌在其中。国外金融监管当局并没有立刻明白过来，没有要求海外微信支付落地需要金融监管许可，但从支付宝在走出国门的四处碰壁看，微信支付也会面临同样的命运，如果中国移动金融企业不能彻底清理自身在远程开户、匿名、洗钱、虚拟发钞方面的漏洞、诱惑和冲动，那中国的移动金融就难以摆脱先天性心脏病。
关键词：移动支付；金融机构；影响
一、中国移动支付的发展
中国移动支付发展可大致分为三个阶段，分别为第一阶段移动远程支付、第二阶段O2O电子商务支付以及第三阶段的近场支付。目前我们大部分处在第一第二阶段。
移动远程支付，即基于移动把PC端照搬过来的模式，典型代表为支付宝手机客户端、银行网银手机客户端等。比如我们在上下班的路上就可以从淘宝手机客户端上拍下商品，然后使用支付宝钱包付款，这是典型的移动互联网远程支付。
O2O电子商务支付是目前移动支付巨头争抢的蛋糕。目前巨头们纷纷针对这一领域推出一些创新支付形态，从而为移动支付产业带来一个短期的高速增长态势。该类支付技术的典型代表主要有四种，分别为二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的ibeacon，此外，O2O电商支付技术中的二维码功能均需借助网络才能实现，因此其连接速度也受到网络限制，用户体验差强人意。
近场支付，典型代表即NFC支付技术，2013年其手机钱包用户渗透率已超过70%，当前我国移动支付市场正处于在第二阶段向第三阶段转变的时期，二维码、声波、LBS等移动交互技术只是NFC等近场支付技术还包括NFC、蓝牙、红外线等，NFC支付优势明显，未来将居于主导地位。NFC在能耗方面要求更低，及时在没电的时候，同样能完成电子支付，同时还具有便捷性、精确性、甚至还有安全性，NFC都是目前最适合近场支付的一种技术，从技术评估的角度，NFC将会成为近场支付的主流技术，所以苹果推出了基于NFC技术的apple pay支付手段，相信会改变移动支付的现状。
羊年春节，“搶红包”无疑是中国人的热衷的一个节目，其影响范围实际比中国内地更广，所有微信、微博、手机QQ和支付宝用户，理论上都是参加抢红包的可能。据称，仅微信用户就已覆盖了180多个国家和地区。据中国移动的四大超级入口（微信、微博、手机QQ和支付宝钱包）公布的红包数据，在除夕当天，微信红包收发总量达10.1亿次，是去年除夕的200倍，在零点峰值，每分钟有165万个红包被拆开。手机QQ方面则表示，除夕当天QQ红包收发总量6.37亿个，抢红包人数1.54亿，支付宝方面的数据也相当可观，在除夕当天，有6.83亿人参与了红包游戏，支付宝红包收发总量超过2.4亿个，总金额40亿元，微博方面则有1541万微博网友分享了由央视春晚及39位明星与商家送出的1.01亿个红包。
二、移动金融对传统银行业金融机构的影响
（一）虚拟化服务方式对传统经营模式带来极大冲击。各种红包大战带动了大量的资金流出银行，进入第三方支付平台，大大降低了传统的银行业金融模式下办理业务活动的交易成本，同时从微信推出的“零钱”功能及使用的便利性来看，沉淀资金的数量应该相当可观，消费市场也随之出现调整。据有关学者的估算，这次春节红包，主发红包者发送的红包是其收收到红包的大约4-5倍，这意味着富裕者和年长者对年轻人超过百亿元的转移支付，值得注意的是，这些过程都完全发生在银行业务之外。即使这些钱最终都回到了托管银行，但对于商业银行而言，“便宜钱”变成“贵钱”的影响也不容忽视。
（二）高速率的服务手段更能适应快节奏的现代生活。移动金融最大的优势就在于高效率。在移动金融模式下。所有服务均不需要跑银行，一切交易活动均以数字化在网络上进行，省去了过去到银行排队叫号等候过程，也降低了因携带大量现金而带来的资金风险，因而更能适应当下生活节奏步伐加快的需要，拥有了传统金融业无法比拟的服务手段。
（三）个性化的服务创新直逼传统金融业的创新模式僵化弊端。移动金融模式下，可以根据不同类型客户的需要量身定制适合自身特点的具有个性化特色点的产品。一改传统金融千人一面的制式产品的僵化模式。产品创新的个性化使金融产品的营销变得精准，更为客户所欢迎。
三、移动金融发展给金融监管带来的难题
（一）模糊化的经营模式对传统监管体制发出挑战。
移动金融的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品和服务的延伸使金融业从“专业化”向“综合化”过渡，以往按业务标准将金融业划分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去现实意义。因此，传统的“分业监管”的模式已不符合移动金融业务的发展要求，急需转变监管思路和监管方式以应对日新月异的移动金融监管的需要。
（二）传统金融监管法律法规的有效性已大大降低，适用于移动金融发展的金融监管法规体系尚不完善。目前我国的移动金融受到两个部门的管理，即中国人民银行和信息产业部，但两个部门在有关移动金融监管方面的法规建设并不完善，均是定性的东西多，量化的标准不细，造成可操作性不强，不能为移动金融的发展起到有效的监管作用。
（三）“抢红包”所代表的移动金融带来了监管难度加大。微信钱包、支付宝等与移动终端的结合，使得消费环境迅速便利化，进入门槛极低，这使得大量缺乏认证的人进入到了移动金融领域。
四、加强移动金融业监管的建议
（一）及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。网络的无界性使一项金融业务的开通将迅速普及到各家机构，这就宣告分行业、分区域的传统监管模式将成为历史，监管部门面临的是金融业务“一通百通”的局面，如仍按传统的三元监管的模式进行监控，必然造成监管机构之间的业务交叉和监管真空，建议在现有的三元监管主体的基础上组建统一的金融监管委员会，根据互联网金融发展的深度，渐进式地改多元化监管为统一监管。
（二）高度关注和努力加强移动金融的风险控制。风险控制是金融监管的一个永恒的主题，移动金融也必须提示风险，尽管移动金融具有单比业务效率高、成本低，网络覆盖面广，时间、空间限制小等明显优势，但其面临的风险也是十分明显的，只有加强风险控制才能得到更好的发展。建议建立移动金融市场准入制度，重点加强对股东资质和关键岗位高管任职资格的审核，审核其是否对未来预期损失和非预期损失做出提前的拔备和资本的安排，并对基本的信用风险、市场风险、操作风险、信息科技风险等提出相应的监管指标要求，以提高移动金融业的整体风险防控能力。
（三）加快监管法律、规章、制度的建设。移动金融是近期产生的新生事物，我国在这方面的法律法规尚不健全，甚至还存在很多空白，微信支付借助春节红包在全球的巨大成功，不是移动金融能跨国落地，而在于微信支付则镶嵌在其中。国外金融监管当局并没有立刻明白过来，没有要求海外微信支付落地需要金融监管许可，但从支付宝在走出国门的四处碰壁看，微信支付也会面临同样的命运，如果中国移动金融企业不能彻底清理自身在远程开户、匿名、洗钱、虚拟发钞方面的漏洞、诱惑和冲动，那中国的移动金融就难以摆脱先天性心脏病。