最小投入最大保障之家庭投保方案

• 作 者: 龙玉国
• 出 处: 大众医学
• 发表日期: 2006年11期
• 关键词: 万元 家庭 支出 保费 意外伤害 自己的

　　有这样一家人：男主人36岁，女主人32岁，爱女3岁，丈夫、妻子都有自己的事业。这样的家庭，伴随孩子成长和定期房贷、车贷的按揭，金钱的支出压力将非常大。这就是当前我国核心家庭最普遍的写照。如何以最小的投入获得急需的保障，并能兼顾意外、健康、寿险三大方面的保障和家庭的长远利益呢？下面以这个家庭为例来讲讲投保的原则。
　　
　　四原则教您迅速理清投保思路
　　
　　1．保险以保障为主。
　　家庭第一顺序考虑购买的几个险种均应为纯保障型保险，保费便宜，保障高。如上述举例中所述，男主人、女主人的总保障额度均可达到35万元左右，具体为：
　　综合意外险保障利益：
　　(1)意外医疗报销 --如果因意外伤害发生门诊或住院医疗费用可以80%报销，一年内意外伤害最高可报销2000~5000元；
　　(2)意外伤害保障 --意外身故，赔付10~20万元；意外伤害致残，赔付1~20万元。
　　健康险保障利益：
　　重大疾病保障 --合同生效一年后赔付至少5万元(每增加10年保额增加1万元)。
　　定期寿险保障：
　　20年内，无论因疾病或意外导致身故高残，一次性给付20万元。
　　女儿的大病保障为10万元，其他综合保障为10万元。
　　如此高的保障水平，家庭年支出6000元左右即可达成。
　　笔者建议，以上第一顺序的5个保险一定要购买，但可以结合社会保险、社会互助保险、家庭储蓄的实际情况，调整相应险种的额度。随着经济条件的改善，每个家庭的保障水平都应达到或超过笔者建议的保障额度。
　　
　　2．对于第二三顺序的保险短期内无需购买。
　　随着第一顺序的保障建立，可有选择性购买终身分红保险和养老年金保险。终身分红保险的保障功能和避税功能，其他金融产品很难替代，经济条件允许可优先购买。养老保险和投资性保险有大量可替代性的金融产品，购买时要综合比较各种产品的优劣。
　　
　　3．用于购买保险的支出占家庭总收入的10%~20%。
　　根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%~20%、保险金额是年收入的5~10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，也是一种比较经济的做法。
　　低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型的产品。
　　
　　4．儿童险：保障第一收益第二。
　　为孩子买保险，应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。如果资金有限，我们建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。例如现在市场上流行投资类产品，保险代理人大多会鼓励投保人尝试，但我们最好从保障第一收益第二的角度来考虑如何安排自己的保险计划，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。