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本文在分析了我国商业银行发展消费信贷困境的基础上，根据消费信贷的风险特性，遵循我国渐进式改革的逻辑，提出了符合我国国情的制度安排体系，即：基本制度安排——国家主导型的个人信用制度体系；辅助性制度安排——创建省市个人信用担保机构；市场化手段——逐步实现个人贷款利率市场化；强制性约束机制——形成基本的消费信贷法律法规；补充机制——硬化社会信誉机制。