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在“三期叠加”的背景下，中国银行业面临前所未有的挑战，对于银行业蕴含的高风险，以及对专业管理和风险控制的高要求和高难度，民间资本集团需要重新考量，摆脱只赚不赔的单边思维。实际上，民营银行一出生就面对如何生存的难题
2015年首批获准成立的前海微众银行等三家民营银行均已闪亮登场，这也引爆了后来者的向往。然而，近日上市公司一心堂退出民营银行筹建的一纸公告，无疑给持续升温的热情浇了一盆冷水。
经过30多年的发展，虽然不同阶段均遭遇非议，民营资本无疑已成金融业的重要发展力量。然而改革开放以来，中国从未正式开放过民营银行市场准入;仅仅在城商行中，存在极个别民营银行，它们都是“个案”。十八届三中全会以来，中国全面明确银行市场化的改革方向，发展“民营银行”已经摆上日程，且有加速趋势。银监会负责人在“两会”期间表态称，民营银行不设数量目标，成熟一家审批一家。由于商业银行在中国金融体系中长期处于中坚地位，民营银行有望推动民间资本金融化迈向更高层面。
探究民营银行的动机，主要分为三类。一是服务主业型，即业务链的自然延伸，通过向上游和下游提供金融服务延长企业产业链，如互联网银行。二是逐利型。一些民营集团在发展过程中积累了资金实力，采取了向商业银行渗透的多元化战略，形成新的利润增长点。三是盲目型和投机型。一些民间资本涉足银行比较盲目，并非出于主业发展需要，更多的是跟风模仿甚至存有投机冒险心态。
无论哪种动机，民营资本抢滩银行，无非是冲着赚钱而来。中国银行业持续处在上升周期，总体来看行业利润明显高于社会平均利润。银行对民资敞开闸门，民间资本疯抢而入，冀望分一杯羹。
然而，在“三期叠加”的背景下，中国银行业面临前所未有的挑战，对于银行业蕴含的高风险，以及对专业管理和风险控制的高要求和高难度，民间资本集团需要重新考量，摆脱只赚不赔的单边思维。实际上，民营银行一出生就面对如何生存的难题。
一方面，宏观金融环境面临更加复杂的局面。首先，银行业原先管用有效和习以为常的发展模式遭受严峻考验。根据银监会近日发布的数据，2014年我国商业银行利润增速由两位数普降到个位数。上市银行年报中，业绩增速下降、不良贷款上升成为“共性”。其次，存款保险制度推出将加速银行业优胜略汰。民间资本应摒弃传统思维，即银行关乎社会稳定，即使亏损或倒闭，也会得到政府的隐性担保。中国银行业不可避免面临一波重组，如近期的浦发银行控股上海农商行。再次，混业经营提速，牌照稀缺性大大降低。资产管理行业已率先成为综合经营的试验田和主战场。以牌照放开、渠道扩充、投资拓宽为抓手的监管新政打破了资产管理业务分业割据的局面。“大资管”行业跨界竞合将推动混业经营态势加快形成。
另一方面，民营银行本身也面临不确定的风险增量。首先，民营银行将遭受惨烈的竞争之痛。在银行巨头以及互联网金融的夹击下，民营银行打破垄断促进竞争与创新成为美好的理想，其天生品牌、风控的弱势，在利率市场化之后只能靠高收益吸引客户，高利率揽客只能投资高收益产品，从而进入高风险的魔咒之中。其次，民营银行持续的融资压力将会如影随形。民间资本可能对银行业资本补充的准备不足。银行业对资本的要求很高，随着业务的快速扩张，动态大额的资本补充成为常态。由于实体产业与金融业具有较强的顺周期性，金融机构资本紧缺时也是产业集团最缺钱的时候。一旦产业整合的速度无法跟上金融业发展的速度，该经营发展模式会使得企业资金链条紧张甚至断裂，在遭遇外部冲击时将酿成很大的金融风险。再次，民营银行面对严格监管的阵痛。民营银行起步阶段将是有限定的区域性经营，即使批准全国经营，其起步涉及的也只是少数几个地区。然而在监管指标上，将与全国性银行的要求一样，都要受到资本充足率、拨备覆盖率、存贷比等硬指标的约束，那么民营银行的风控人员、风控框架、模型等等各方面都要跟上，这对小型银行来说都是无形的压力。此外，资源整合失效可能引发管理动荡。民间资本投资银行业容易，但整合好并不容易。银行业务的经营文化和管理要求与企业集团的产业部分有较大差异，整合中既要注意集团企业文化的共性，对银行业务有适当驾驭力，也要充分照顾银行的个性。如果未使二者良性互动，势必危及公司经营管理。
民營银行的活跃，将对中国金融业的竞争及市场经济的完善与发展形成积极影响，但看上去很美，注定道路曲折艰辛。我们既要为民间资本进入的勇气鼓掌，也没必要对知难而退而大惊小怪。只有真正体现出市场理性选择的结果，才能提升中国银行业的竞争力和活力。
2015年首批获准成立的前海微众银行等三家民营银行均已闪亮登场，这也引爆了后来者的向往。然而，近日上市公司一心堂退出民营银行筹建的一纸公告，无疑给持续升温的热情浇了一盆冷水。
经过30多年的发展，虽然不同阶段均遭遇非议，民营资本无疑已成金融业的重要发展力量。然而改革开放以来，中国从未正式开放过民营银行市场准入;仅仅在城商行中，存在极个别民营银行，它们都是“个案”。十八届三中全会以来，中国全面明确银行市场化的改革方向，发展“民营银行”已经摆上日程，且有加速趋势。银监会负责人在“两会”期间表态称，民营银行不设数量目标，成熟一家审批一家。由于商业银行在中国金融体系中长期处于中坚地位，民营银行有望推动民间资本金融化迈向更高层面。
探究民营银行的动机，主要分为三类。一是服务主业型，即业务链的自然延伸，通过向上游和下游提供金融服务延长企业产业链，如互联网银行。二是逐利型。一些民营集团在发展过程中积累了资金实力，采取了向商业银行渗透的多元化战略，形成新的利润增长点。三是盲目型和投机型。一些民间资本涉足银行比较盲目，并非出于主业发展需要，更多的是跟风模仿甚至存有投机冒险心态。
无论哪种动机，民营资本抢滩银行，无非是冲着赚钱而来。中国银行业持续处在上升周期，总体来看行业利润明显高于社会平均利润。银行对民资敞开闸门，民间资本疯抢而入，冀望分一杯羹。
然而，在“三期叠加”的背景下，中国银行业面临前所未有的挑战，对于银行业蕴含的高风险，以及对专业管理和风险控制的高要求和高难度，民间资本集团需要重新考量，摆脱只赚不赔的单边思维。实际上，民营银行一出生就面对如何生存的难题。
一方面，宏观金融环境面临更加复杂的局面。首先，银行业原先管用有效和习以为常的发展模式遭受严峻考验。根据银监会近日发布的数据，2014年我国商业银行利润增速由两位数普降到个位数。上市银行年报中，业绩增速下降、不良贷款上升成为“共性”。其次，存款保险制度推出将加速银行业优胜略汰。民间资本应摒弃传统思维，即银行关乎社会稳定，即使亏损或倒闭，也会得到政府的隐性担保。中国银行业不可避免面临一波重组，如近期的浦发银行控股上海农商行。再次，混业经营提速，牌照稀缺性大大降低。资产管理行业已率先成为综合经营的试验田和主战场。以牌照放开、渠道扩充、投资拓宽为抓手的监管新政打破了资产管理业务分业割据的局面。“大资管”行业跨界竞合将推动混业经营态势加快形成。
另一方面，民营银行本身也面临不确定的风险增量。首先，民营银行将遭受惨烈的竞争之痛。在银行巨头以及互联网金融的夹击下，民营银行打破垄断促进竞争与创新成为美好的理想，其天生品牌、风控的弱势，在利率市场化之后只能靠高收益吸引客户，高利率揽客只能投资高收益产品，从而进入高风险的魔咒之中。其次，民营银行持续的融资压力将会如影随形。民间资本可能对银行业资本补充的准备不足。银行业对资本的要求很高，随着业务的快速扩张，动态大额的资本补充成为常态。由于实体产业与金融业具有较强的顺周期性，金融机构资本紧缺时也是产业集团最缺钱的时候。一旦产业整合的速度无法跟上金融业发展的速度，该经营发展模式会使得企业资金链条紧张甚至断裂，在遭遇外部冲击时将酿成很大的金融风险。再次，民营银行面对严格监管的阵痛。民营银行起步阶段将是有限定的区域性经营，即使批准全国经营，其起步涉及的也只是少数几个地区。然而在监管指标上，将与全国性银行的要求一样，都要受到资本充足率、拨备覆盖率、存贷比等硬指标的约束，那么民营银行的风控人员、风控框架、模型等等各方面都要跟上，这对小型银行来说都是无形的压力。此外，资源整合失效可能引发管理动荡。民间资本投资银行业容易，但整合好并不容易。银行业务的经营文化和管理要求与企业集团的产业部分有较大差异，整合中既要注意集团企业文化的共性，对银行业务有适当驾驭力，也要充分照顾银行的个性。如果未使二者良性互动，势必危及公司经营管理。
民營银行的活跃，将对中国金融业的竞争及市场经济的完善与发展形成积极影响，但看上去很美，注定道路曲折艰辛。我们既要为民间资本进入的勇气鼓掌，也没必要对知难而退而大惊小怪。只有真正体现出市场理性选择的结果，才能提升中国银行业的竞争力和活力。