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摘要：目前国内银行业竞争激烈，各家银行都在不断地调整营销战略和营销布局来提高银行的市场份额。文章主要通过采用SWOT分析法对银行业的基本市场状况进行分析，来探讨农村信用社在不断改革发展中。在面对其他银行的竞争变化时，应该实施的战略定位与营销策略调整。
关键词：农村信用社SWOT分析法：市场战略
一、用SWOT分析法对银行业市场进行分析
(一)行业整体状况分析
根据银行业现状，本文将银行业分为3大类，国有银行(建行、中行、农行、工行四大国有银行)、股份制商业银行(含外资银行在内)与农村信用社(含城市信用社及邮政储蓄银行)。我们通过通用的SWOT(S代表优势、w代表劣势、0代表机会、T代表威胁)来分析3大类的不同情况。
1、国有银行。(1)优势(S)：有国资背景，资本雄厚：与国有大企业有着紧密的关系，在大企业和大项目上有着强势的竞争优势；网点众多；有着强有力的政府资源，企业及个人的委托代收业务和债券业务及理财业务有着先天优势。(2)劣势(w)：相对股份制商业银行，内部管理机制不灵活，缺乏竞争意识；县一级基层机构收缩较多，没有竞争力；机构层次较多，基层权限受限，缺乏灵敏度；冗员较多，资产质量有待提高。(3)机会(o)：四大国有银行全部上市，提高了资本充足率；股份制改造和公司治理改造，引进了战略投资者，吸收了国际金融人才和先进的管理经验。(4)威胁(T)：股份制商业银行凭借先进的理念和管理手段在个人业务尤其是理财业务上超越了国有银行：股份制商业银行引入了大量的管理人才和关系人才，与国有企业及上市公司建立了人脉关系，同时先进的理念和管理手段都增加了它们在上市公司和大型项目上与国有银行竞争的实力。
2、股份制商业银行。(1)优势(S)：公司产权清晰，风险管理能力较强：善于学习先进的经营理念和管理手段，科学技术运用较快，金融产品创新较快：公司层次较少，反应灵敏；吸收了大量的关系人才和管理人才，增强了竞争优势。(2)劣势(w)：基本只在一级城市，网点较少；相对国有银行而言。总资产规模较小，资本金较低。(3)机会(O)：老百姓观念的变化，对理财的重视，对电子化接受度的提高，有效地弥补了网点少的缺点：国有企业的民营化及民营企业的快速崛起，对股份制银行的接受度较高；政府机构及国有企业的行业内部对银行业务有偏向性的规定政策减少，降低了国有银行的垄断地位。(4)威胁(T)：国有银行的改造取得了一定的成功，对于国内外的先进理念和技术加快了学习和运用进度。加快了金融产品的创新：国有银行的电子网络平台的建设取得很大的成功。
3、农村信用社(城市商业银行和邮政储蓄银行)。(1)优势(S)：机构层次较少。网点较多，基层网点自主权较大，经营灵活；具有本地优势，与客户关系紧密，尤其是农村信用社在农村市场：由于国有银行的退出，在农村市场农村信用社具有垄断地位：政府给予一定的扶持政策。(2)劣势(w)：管理理念落后，人员素质较差，科技手段落后，电子化水平不高：总资产和自有资本金不高，抗风险能力差；产品单一，基本以存贷业务为主，产品创新能力不足；个人服务产品较少，中间业务发展较慢。缺乏核心竞争产品和竞争手段；不良资产的占比较高，风险管理能力差；除邮政储蓄银行外，农村信用社与城市商业银行异地结算不通畅。(3)机会(O)：中小企业的资金需求较大，而国有银行涉足较少；农村市场的发展，城中村改造的推动，乡镇企业的崛起；信用社产权改革及商业化的推动，政府机构的参与支持及战略投资者的引进。(4)威胁(T)：国有银行有重返县一级市场的趋势；国有银行和股份制商业银行已经开始推动介入中小企业市场；信用社体制改革的道路一直不通畅。业务多元化阻力较大，受到国家的政策限制较多。
(二)银行业竞争者角色分析
市场竞争中一般可分为4种角色：市场领导者、市场挑战者、市场追随者和市场补缺者，相应可采取的市场营销战略也是不相同的。通过以上分析，我们再选取
注：1、网点数因素即包括网点的个数，也包括网点的就近性因素在内。2、政府资源主要是指政府背景因素。3、营销价格主指存贷款价格，中间业务的价格的定价灵活度。4、反应速度主指基层网点对营销及贷款审批的处理速度其中的行业内关键因素对这3大类银行进行直观评价(强、中、弱的评价仅以行业内三类银行的相对比较而言)。
从表1可以看出，在金融行业，四大国有商业银行资本雄厚，在市场中占有主导地位，处于市场领导者地位：股份制商业银行和外资商业银行凭借着雄厚的科技实力和管理水平、创新能力，处于挑战者和市场追随者地位，而农村信用社、城市商业银行和邮政储蓄银行的各种能力上都处于弱势，目前只能处于市场补缺者的地位。
(三)银行业客户群体分析
为了找到农村信用社的市场战略，首先需要确定农商行以后的市场营销目标客户群。根据客户需求的不同，目前行业内统分为5大类：大中型企业、事业单位、中小企业(含微小企业和个体工商户在内)、城市居民和农村居民。不同的客户由于需求的不同，对银行要素的关注度有一定的区别，不同的银行需要根据自己的实际来选择与自己相适应的客户群体。从客户的关注度因素分析来看：
1、大中型客户因为本身资本的强势，对银行业的各个方面的要求都非常高。只适合国有大银行和资金实力较为雄厚的股份制银行。
2、事业单位对结算要求不高，但是对于服务态度关注，以人脉关系维护为主。
3、中小企业者和农村居民因为其在金融市场的弱势，对银行的要求不高，只对自身密切相关的因素关注。如：中小企业主要需要从银行获得融资，因而对银行的处理速度最为关注，然后是业务品种是否能满足需要，而农村居民因为农村营业网点的稀少，对网点的就近性是最关注因
注：以上各项因素的解释同表1；高、中、低是以客户对银行各要素的关注度相对评价素，然后才是对网点的结算功能和服务态度的关注，对其他因素一般不太重视。
4、城市居民由于可供选择的银行较多。对银行的就近方便性、结算和服务要求都较高。
二、农村信用社的市场战略定位
农村信用社在金融行业中暂时处于弱势地位，除了目前在农村和二级地市因为国家政策的引导而导致的国有银行的战线收缩而占有的地域优势外，尚不具备任何实质上的竞争优势。因而，信用社的营销战略应该循序渐近地实行SWOT法中的ST策略(主动进攻策略)和WO策略(扭转型策略)：
首先，发挥优势，抢占金融行业内的弱势客户群体。利用国家加大对“三农”投 入的大好时机，依托“三农”为根本发展壮大。抢占好有利地位，做好“三农”的本土银行，以回避国有银行的网点回归农村市场带来的不利影响：利用本土优势和自身经营的灵活性，加大对中小企业的投入，成为中小企业发展的“中坚”支持力量，在国有银行与股份制银行还没有大规模进入中小企业市场前，抢占部分市场。
其次，利用农村信用社改革的机会，引进战略投资者和先进银行的管理经验，缩小与其他银行在业务和管理上的差距，扩大城区企事业和居民的市场。
三、农村信用社可实施的发展策略
(一)坚持准确的市场定位
农村信用社应该坚持“立足城乡、立足地方，服务‘三农’(农民、农村和农业)和‘三市’(市政、市企和市民)，服务中小企业、服务百姓”的市场定位。要继续保持在农村市场和“城中村”的市场优势地位，发展在城区的地方特色服务功能：加强团结与地方政府机构的关系，在地方机构的支持下适当地介入本地的一些重要点产业和重点项目开发；要定位于城乡中小企业与城乡居民，加强业务创新，提高功能。按照自身的核心业务优势和客户需求。进行产品创新，建立“以市场为导向，以客户为中心。灵活机动为手段”的竞争优势。
(二)加快实施产权改革步伐
要加快信用社的改革步伐，积极进行商业化产权改革，建立现代化的公司管理制度，消减体制的“枷锁”，促进农村信用社管理规范化，同时扩大农村信用社的发展空间。如将农村信用社的银行地位合法化，大大有利于农村信用社中间业务的发展：同时，在实施产权改革的同时。可以实行“走出去，引进来”的战略，引进先进银行的投资和管理经验，来提高内部管理水平。
(三)实施营销手段更新
1、信用社要实施品牌营销战略。尤其是对于改组为农村商业银行的信用社来说，要考虑实施完善的CIS策略，加强形象和品牌宣传，提高社会知名度，传达给客户准确的市场定位和品牌产品，做到让客户认识信用社，接触信用社再到扎根信用社，培养顾客的忠诚度。
2、网络银行和电话银行的发展。改变了传统银行的依靠营业网点的扩张方式，将逐步削弱信用社网点多的竞争优势，因而信用社要提前做好应对。在对公业务上。应积极发展先进的统一网上企业银行平台和电话银行；在零售业务上，应着力于发展个人网上银行平台、电话银行、店内网点、离行式自助银行和私人理财工作中心。并将这些业务渠道建成具有销售功能新的利润中心。
3、以支行为单位建立产品“专营行”，打造品牌产品和品牌银行。
4、要根据客户的贷款品种、担保档次、贡献度、信誉度指标综合测算利率浮动幅度，确定贷款利率，实施一户一价、一笔一价”的内部贷款计价机制，要着手在内部建立信用积分评分模型，对企业和个人贷款进行考核评分，用于贷款定价和贷款风险控制，同时也作为一种营销的杠杆手段。
5、与国家政策银行、邮政银行及股份制商业银行建立合作关系，进行代理业务合作，进行资源互补。
(四)实现产品创新
各地的信用社要充分利用自己的本地优势。按照自身的核心业务优势和客户需求，进行产品创新。
1、业务创新。加快现有的产品改造、整合、包装，创新存款、贷款、结算、银行卡等业务新品种。通过抵押贷款、质押贷款、循环贷款、物流贸易贷款、银团贷款、信用评级授信贷款等一系列新的金融产品推出，适应中小客户的金融产品个性化需求。通过加快农户联保、小额农户信用贷款、“企业+农户”整体联保及授信贷款、农村房产及土地抵押贷款等业务的开发满足农村及农户的发展需求，通过加快发展个人结算、个人理财、个人消费贷款、各种代收代付业务和个人信用卡等业务品种来满足城乡居民的需求。
2、服务创新。开办汇兑、资金拆借、担保、租赁、代理保险、代保管、银行卡、外汇、信用证等业务，提供咨询、保险、产销信息等方面的综合服务。不仅在传统的结算、电话费、有线电视费、代扣税款、代发工资等代收代付以及信用卡等产品上，而且在咨询服务类、投资融资类等高附加值中间业务发展方面能够有所突破。
3、技术创新。通过网上银行、电话银行系统、短信平台系统、大(小)额支付系统、支票影像系统等业务的上线和推广，增强综合竞争力。尤其需要加大电子设备的投入，提升现有的支付结算系统的功能，提高人民银行大支付系统、各省信用社之间的点对点实时到账系统、省内的通存通兑系统的覆盖范围，降低结算“短板”对业务发展的遏制。
(五)实施管理创新
1、加快电子化管理和业务技术平台的开发。信用社由于网点众多且分散，人员众多，信息传递路线较长的问题较为突出，容易出现操作风险管理“真空”，因此，更要充分借鉴其他商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立各种电子系统，实施电子实时在线监测和在线管理，建立公共业务平台，在线实时解决基层实际问题。
2、用先进的管理思想和管理方法，对银行业务进行全程式、标准化管理。使银行管理实现由事后反映向事前控制转变，并完善内部管理。实行全面成本管理，增强决策的科学性。
3、重组业务流程，提高运营效率。要充分借助于现代化信息技术的力量，重新思考和设计银行的业务流程，建立以客户为中心的业务流程和团队组织，要在提高风险控制能力的同时，提高基层业务经营的灵活性。信用社可以借鉴其他银行的经验，将组织结构借助电子网络技术构造大总行小分行的布局，建立总行中心辐射、业务部门前后台分离的组织模式，进一步使基层分支机构的职能简单化，强化基层的营销功能，总行对分支机构要适当授权，保持基层经营的灵活性，但是总行要通过加强制度控制、程序控制和稽查工作来实现风险监控工作。信用社还可以借鉴其他银行经验。建立风险战略意识，统一风险管理口径，建立一个独立的风险管理部门，专门负责全辖内的信贷风险、市场风险和操作风险的管理工作。
(六)加快人才的引进和培育
信用社人才的落后和短缺，是导致信用社内部的企业文化及思想落后，政策实施及执行出现偏差，银行产品创新不足，风险能力不足的内部根本原因。因而，信用社的发展和创新需要及时加快人才资源的建设，创建长期持续发展核心竞争力的根源。信用社需要开放人才引进领域，从市场中引进各种专业人员和金融业有资历有资源的从业人员，如注册会计师、注册精算师、理财师、律师、电子软件开发人员以及其他银行的优秀从业人员等，同时还要注重内部人才的培养，要建立公开的择优培育机制，公开选拔人才，分层次培养管理人员和专业人员以及基本技术人员。对于人才不能只在待遇上有所区别，关键在于内部的培养和晋升通道的畅通，以激发企业内部活力。
关键词：农村信用社SWOT分析法：市场战略
一、用SWOT分析法对银行业市场进行分析
(一)行业整体状况分析
根据银行业现状，本文将银行业分为3大类，国有银行(建行、中行、农行、工行四大国有银行)、股份制商业银行(含外资银行在内)与农村信用社(含城市信用社及邮政储蓄银行)。我们通过通用的SWOT(S代表优势、w代表劣势、0代表机会、T代表威胁)来分析3大类的不同情况。
1、国有银行。(1)优势(S)：有国资背景，资本雄厚：与国有大企业有着紧密的关系，在大企业和大项目上有着强势的竞争优势；网点众多；有着强有力的政府资源，企业及个人的委托代收业务和债券业务及理财业务有着先天优势。(2)劣势(w)：相对股份制商业银行，内部管理机制不灵活，缺乏竞争意识；县一级基层机构收缩较多，没有竞争力；机构层次较多，基层权限受限，缺乏灵敏度；冗员较多，资产质量有待提高。(3)机会(o)：四大国有银行全部上市，提高了资本充足率；股份制改造和公司治理改造，引进了战略投资者，吸收了国际金融人才和先进的管理经验。(4)威胁(T)：股份制商业银行凭借先进的理念和管理手段在个人业务尤其是理财业务上超越了国有银行：股份制商业银行引入了大量的管理人才和关系人才，与国有企业及上市公司建立了人脉关系，同时先进的理念和管理手段都增加了它们在上市公司和大型项目上与国有银行竞争的实力。
2、股份制商业银行。(1)优势(S)：公司产权清晰，风险管理能力较强：善于学习先进的经营理念和管理手段，科学技术运用较快，金融产品创新较快：公司层次较少，反应灵敏；吸收了大量的关系人才和管理人才，增强了竞争优势。(2)劣势(w)：基本只在一级城市，网点较少；相对国有银行而言。总资产规模较小，资本金较低。(3)机会(O)：老百姓观念的变化，对理财的重视，对电子化接受度的提高，有效地弥补了网点少的缺点：国有企业的民营化及民营企业的快速崛起，对股份制银行的接受度较高；政府机构及国有企业的行业内部对银行业务有偏向性的规定政策减少，降低了国有银行的垄断地位。(4)威胁(T)：国有银行的改造取得了一定的成功，对于国内外的先进理念和技术加快了学习和运用进度。加快了金融产品的创新：国有银行的电子网络平台的建设取得很大的成功。
3、农村信用社(城市商业银行和邮政储蓄银行)。(1)优势(S)：机构层次较少。网点较多，基层网点自主权较大，经营灵活；具有本地优势，与客户关系紧密，尤其是农村信用社在农村市场：由于国有银行的退出，在农村市场农村信用社具有垄断地位：政府给予一定的扶持政策。(2)劣势(w)：管理理念落后，人员素质较差，科技手段落后，电子化水平不高：总资产和自有资本金不高，抗风险能力差；产品单一，基本以存贷业务为主，产品创新能力不足；个人服务产品较少，中间业务发展较慢。缺乏核心竞争产品和竞争手段；不良资产的占比较高，风险管理能力差；除邮政储蓄银行外，农村信用社与城市商业银行异地结算不通畅。(3)机会(O)：中小企业的资金需求较大，而国有银行涉足较少；农村市场的发展，城中村改造的推动，乡镇企业的崛起；信用社产权改革及商业化的推动，政府机构的参与支持及战略投资者的引进。(4)威胁(T)：国有银行有重返县一级市场的趋势；国有银行和股份制商业银行已经开始推动介入中小企业市场；信用社体制改革的道路一直不通畅。业务多元化阻力较大，受到国家的政策限制较多。
(二)银行业竞争者角色分析
市场竞争中一般可分为4种角色：市场领导者、市场挑战者、市场追随者和市场补缺者，相应可采取的市场营销战略也是不相同的。通过以上分析，我们再选取
注：1、网点数因素即包括网点的个数，也包括网点的就近性因素在内。2、政府资源主要是指政府背景因素。3、营销价格主指存贷款价格，中间业务的价格的定价灵活度。4、反应速度主指基层网点对营销及贷款审批的处理速度其中的行业内关键因素对这3大类银行进行直观评价(强、中、弱的评价仅以行业内三类银行的相对比较而言)。
从表1可以看出，在金融行业，四大国有商业银行资本雄厚，在市场中占有主导地位，处于市场领导者地位：股份制商业银行和外资商业银行凭借着雄厚的科技实力和管理水平、创新能力，处于挑战者和市场追随者地位，而农村信用社、城市商业银行和邮政储蓄银行的各种能力上都处于弱势，目前只能处于市场补缺者的地位。
(三)银行业客户群体分析
为了找到农村信用社的市场战略，首先需要确定农商行以后的市场营销目标客户群。根据客户需求的不同，目前行业内统分为5大类：大中型企业、事业单位、中小企业(含微小企业和个体工商户在内)、城市居民和农村居民。不同的客户由于需求的不同，对银行要素的关注度有一定的区别，不同的银行需要根据自己的实际来选择与自己相适应的客户群体。从客户的关注度因素分析来看：
1、大中型客户因为本身资本的强势，对银行业的各个方面的要求都非常高。只适合国有大银行和资金实力较为雄厚的股份制银行。
2、事业单位对结算要求不高，但是对于服务态度关注，以人脉关系维护为主。
3、中小企业者和农村居民因为其在金融市场的弱势，对银行的要求不高，只对自身密切相关的因素关注。如：中小企业主要需要从银行获得融资，因而对银行的处理速度最为关注，然后是业务品种是否能满足需要，而农村居民因为农村营业网点的稀少，对网点的就近性是最关注因
注：以上各项因素的解释同表1；高、中、低是以客户对银行各要素的关注度相对评价素，然后才是对网点的结算功能和服务态度的关注，对其他因素一般不太重视。
4、城市居民由于可供选择的银行较多。对银行的就近方便性、结算和服务要求都较高。
二、农村信用社的市场战略定位
农村信用社在金融行业中暂时处于弱势地位，除了目前在农村和二级地市因为国家政策的引导而导致的国有银行的战线收缩而占有的地域优势外，尚不具备任何实质上的竞争优势。因而，信用社的营销战略应该循序渐近地实行SWOT法中的ST策略(主动进攻策略)和WO策略(扭转型策略)：
首先，发挥优势，抢占金融行业内的弱势客户群体。利用国家加大对“三农”投 入的大好时机，依托“三农”为根本发展壮大。抢占好有利地位，做好“三农”的本土银行，以回避国有银行的网点回归农村市场带来的不利影响：利用本土优势和自身经营的灵活性，加大对中小企业的投入，成为中小企业发展的“中坚”支持力量，在国有银行与股份制银行还没有大规模进入中小企业市场前，抢占部分市场。
其次，利用农村信用社改革的机会，引进战略投资者和先进银行的管理经验，缩小与其他银行在业务和管理上的差距，扩大城区企事业和居民的市场。
三、农村信用社可实施的发展策略
(一)坚持准确的市场定位
农村信用社应该坚持“立足城乡、立足地方，服务‘三农’(农民、农村和农业)和‘三市’(市政、市企和市民)，服务中小企业、服务百姓”的市场定位。要继续保持在农村市场和“城中村”的市场优势地位，发展在城区的地方特色服务功能：加强团结与地方政府机构的关系，在地方机构的支持下适当地介入本地的一些重要点产业和重点项目开发；要定位于城乡中小企业与城乡居民，加强业务创新，提高功能。按照自身的核心业务优势和客户需求。进行产品创新，建立“以市场为导向，以客户为中心。灵活机动为手段”的竞争优势。
(二)加快实施产权改革步伐
要加快信用社的改革步伐，积极进行商业化产权改革，建立现代化的公司管理制度，消减体制的“枷锁”，促进农村信用社管理规范化，同时扩大农村信用社的发展空间。如将农村信用社的银行地位合法化，大大有利于农村信用社中间业务的发展：同时，在实施产权改革的同时。可以实行“走出去，引进来”的战略，引进先进银行的投资和管理经验，来提高内部管理水平。
(三)实施营销手段更新
1、信用社要实施品牌营销战略。尤其是对于改组为农村商业银行的信用社来说，要考虑实施完善的CIS策略，加强形象和品牌宣传，提高社会知名度，传达给客户准确的市场定位和品牌产品，做到让客户认识信用社，接触信用社再到扎根信用社，培养顾客的忠诚度。
2、网络银行和电话银行的发展。改变了传统银行的依靠营业网点的扩张方式，将逐步削弱信用社网点多的竞争优势，因而信用社要提前做好应对。在对公业务上。应积极发展先进的统一网上企业银行平台和电话银行；在零售业务上，应着力于发展个人网上银行平台、电话银行、店内网点、离行式自助银行和私人理财工作中心。并将这些业务渠道建成具有销售功能新的利润中心。
3、以支行为单位建立产品“专营行”，打造品牌产品和品牌银行。
4、要根据客户的贷款品种、担保档次、贡献度、信誉度指标综合测算利率浮动幅度，确定贷款利率，实施一户一价、一笔一价”的内部贷款计价机制，要着手在内部建立信用积分评分模型，对企业和个人贷款进行考核评分，用于贷款定价和贷款风险控制，同时也作为一种营销的杠杆手段。
5、与国家政策银行、邮政银行及股份制商业银行建立合作关系，进行代理业务合作，进行资源互补。
(四)实现产品创新
各地的信用社要充分利用自己的本地优势。按照自身的核心业务优势和客户需求，进行产品创新。
1、业务创新。加快现有的产品改造、整合、包装，创新存款、贷款、结算、银行卡等业务新品种。通过抵押贷款、质押贷款、循环贷款、物流贸易贷款、银团贷款、信用评级授信贷款等一系列新的金融产品推出，适应中小客户的金融产品个性化需求。通过加快农户联保、小额农户信用贷款、“企业+农户”整体联保及授信贷款、农村房产及土地抵押贷款等业务的开发满足农村及农户的发展需求，通过加快发展个人结算、个人理财、个人消费贷款、各种代收代付业务和个人信用卡等业务品种来满足城乡居民的需求。
2、服务创新。开办汇兑、资金拆借、担保、租赁、代理保险、代保管、银行卡、外汇、信用证等业务，提供咨询、保险、产销信息等方面的综合服务。不仅在传统的结算、电话费、有线电视费、代扣税款、代发工资等代收代付以及信用卡等产品上，而且在咨询服务类、投资融资类等高附加值中间业务发展方面能够有所突破。
3、技术创新。通过网上银行、电话银行系统、短信平台系统、大(小)额支付系统、支票影像系统等业务的上线和推广，增强综合竞争力。尤其需要加大电子设备的投入，提升现有的支付结算系统的功能，提高人民银行大支付系统、各省信用社之间的点对点实时到账系统、省内的通存通兑系统的覆盖范围，降低结算“短板”对业务发展的遏制。
(五)实施管理创新
1、加快电子化管理和业务技术平台的开发。信用社由于网点众多且分散，人员众多，信息传递路线较长的问题较为突出，容易出现操作风险管理“真空”，因此，更要充分借鉴其他商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立各种电子系统，实施电子实时在线监测和在线管理，建立公共业务平台，在线实时解决基层实际问题。
2、用先进的管理思想和管理方法，对银行业务进行全程式、标准化管理。使银行管理实现由事后反映向事前控制转变，并完善内部管理。实行全面成本管理，增强决策的科学性。
3、重组业务流程，提高运营效率。要充分借助于现代化信息技术的力量，重新思考和设计银行的业务流程，建立以客户为中心的业务流程和团队组织，要在提高风险控制能力的同时，提高基层业务经营的灵活性。信用社可以借鉴其他银行的经验，将组织结构借助电子网络技术构造大总行小分行的布局，建立总行中心辐射、业务部门前后台分离的组织模式，进一步使基层分支机构的职能简单化，强化基层的营销功能，总行对分支机构要适当授权，保持基层经营的灵活性，但是总行要通过加强制度控制、程序控制和稽查工作来实现风险监控工作。信用社还可以借鉴其他银行经验。建立风险战略意识，统一风险管理口径，建立一个独立的风险管理部门，专门负责全辖内的信贷风险、市场风险和操作风险的管理工作。
(六)加快人才的引进和培育
信用社人才的落后和短缺，是导致信用社内部的企业文化及思想落后，政策实施及执行出现偏差，银行产品创新不足，风险能力不足的内部根本原因。因而，信用社的发展和创新需要及时加快人才资源的建设，创建长期持续发展核心竞争力的根源。信用社需要开放人才引进领域，从市场中引进各种专业人员和金融业有资历有资源的从业人员，如注册会计师、注册精算师、理财师、律师、电子软件开发人员以及其他银行的优秀从业人员等，同时还要注重内部人才的培养，要建立公开的择优培育机制，公开选拔人才，分层次培养管理人员和专业人员以及基本技术人员。对于人才不能只在待遇上有所区别，关键在于内部的培养和晋升通道的畅通，以激发企业内部活力。